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解讀：P2P電子合同存證之五大要點(diǎn)
解讀：P2P電子合同存證之五大要點(diǎn)
譚鴻 李燦
摘要
6月10日，上�；ソ鹦袠I(yè)協(xié)會發(fā)布了《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸電子合同存證業(yè)務(wù)指引》。本文提示網(wǎng)絡(luò)借貸電子合同存證業(yè)務(wù)關(guān)注要點(diǎn)：存證平臺不應(yīng)為P2P擔(dān)保、背書，應(yīng)保持存證的獨(dú)立性；存證平臺與P2P應(yīng)在協(xié)議中明確雙方的權(quán)責(zé)，以及共同應(yīng)當(dāng)遵守的法定義務(wù)。
6月10日，上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會發(fā)布了全國首個(gè)針對網(wǎng)絡(luò)借貸電子合同存證業(yè)務(wù)的指引性文件《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸電子合同存證業(yè)務(wù)指引》（以下簡稱"《業(yè)務(wù)指引》"）。根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下簡稱"《網(wǎng)貸暫行辦法》"）與《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法（征求意見稿）》（以下簡稱"《征求意見稿》"），網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案登記必須提交與第三方電子數(shù)據(jù)存證平臺簽訂的委托合同存證的協(xié)議復(fù)印件。但無論是《網(wǎng)貸暫行辦法》還是上海的《征求意見稿》均未對具體如何開展網(wǎng)絡(luò)借貸電子合同存證業(yè)務(wù)做出詳細(xì)規(guī)定。本次下發(fā)的《業(yè)務(wù)指引》對網(wǎng)絡(luò)借貸電子合同存證業(yè)務(wù)做出了指導(dǎo)性規(guī)定。
《業(yè)務(wù)指引》系行業(yè)自律規(guī)則，上�；ソ鹦袠I(yè)協(xié)會的會員需遵守該指引，而對于非會員的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，也可參照該規(guī)定，用于指導(dǎo)自身與存證人之間的合作。本文對《業(yè)務(wù)指引》做出解讀，提示網(wǎng)貸電子合同存證業(yè)務(wù)的關(guān)注要點(diǎn)。
要點(diǎn)一
存證人不得為P2P平臺擔(dān)保、背書
《業(yè)務(wù)指引》第2條、第18條規(guī)定，存證人開展網(wǎng)絡(luò)借貸電子合同存證業(yè)務(wù)，不對網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任；除必要的披露及監(jiān)管要求外，P2P平臺不得用"存證人"做營銷宣傳。
此前《網(wǎng)貸暫行辦法》第22條第2款就規(guī)定，"網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)使用第三方數(shù)字認(rèn)證系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)對第三方數(shù)字認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期評估，保證有關(guān)認(rèn)證安全可靠并具有獨(dú)立性。"上�；ソ鹦袠I(yè)協(xié)會副秘書長孟添認(rèn)為"《網(wǎng)貸暫行辦法》強(qiáng)調(diào)了存證機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，因此存證機(jī)構(gòu)不應(yīng)與網(wǎng)貸平臺有關(guān)聯(lián)關(guān)系。" 若存證人為P2P平臺擔(dān)保、背書，將失去其獨(dú)立性，其存證的合同及數(shù)據(jù)也有瑕疵，證據(jù)效力存疑。
要點(diǎn)二
雙方的權(quán)責(zé)應(yīng)當(dāng)明確，平臺審核數(shù)據(jù)，存證人認(rèn)證身份
在P2P平臺與存證人的合作中，雙方的權(quán)責(zé)應(yīng)當(dāng)明確。
根據(jù)《業(yè)務(wù)指引》第7條、第9條、第17條規(guī)定，針對電子合同各簽署方的身份認(rèn)證問題，平臺與存證人雙方的權(quán)責(zé)分別為：平臺要向存證人提交電子合同各簽署方的真實(shí)身份信息，并對提供存證的數(shù)據(jù)真實(shí)性負(fù)責(zé)。存證人根據(jù)平臺提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行身份認(rèn)證，對數(shù)據(jù)不承擔(dān)審核責(zé)任。也就是說如果身份真實(shí)性出現(xiàn)問題，由平臺負(fù)責(zé)；如果身份真實(shí)性不存在問題，而是存證人未驗(yàn)證或驗(yàn)證出現(xiàn)過錯，則由存證人負(fù)責(zé)。
要點(diǎn)三
存證人對存證數(shù)據(jù)履行安全保管責(zé)任，存證業(yè)務(wù)不得外包
存證人保存了大量的數(shù)據(jù)，負(fù)有保障存證數(shù)據(jù)安全的責(zé)任�！稑I(yè)務(wù)指引》第10條規(guī)定存證人應(yīng)安全保管客戶賬戶信息，確保各賬戶關(guān)聯(lián)的數(shù)字證書由賬戶所有人專有；對存證數(shù)據(jù)履行安全保管責(zé)任，采取各項(xiàng)措施防止數(shù)據(jù)被竊取、篡改、破壞或丟失，不應(yīng)外包或委托其他機(jī)構(gòu)代理開展存證業(yè)務(wù)；加強(qiáng)信息管理和客戶信息保護(hù)，確保存證平臺信息采集、處理及使用的合法性、安全性、保密性，不得將委托人及其客戶信息出售或者非法提供給他人。
近年來網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息泄露事件頻發(fā)，前幾日亞馬遜（中國）由于自身系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致了用戶高達(dá)43萬元的經(jīng)濟(jì)損失。2017年6月1日生效的《網(wǎng)絡(luò)安全法》也用專門篇章強(qiáng)調(diào)了保障個(gè)人信息安全。因此不論是平臺還是存證人都應(yīng)當(dāng)切實(shí)保護(hù)信息安全，否則將受到主管部門的處罰，構(gòu)成侵權(quán)的將承擔(dān)民事賠償責(zé)任，構(gòu)成"侵犯公民個(gè)人信息罪"的，還將受到刑事處罰。
同時(shí)《業(yè)務(wù)指引》第7條、第10條規(guī)定，平臺與存證人雙方均要妥善保管網(wǎng)絡(luò)借貸電子合同及數(shù)據(jù)，保存期限為借貸合同到期后5年以上；這與《暫行辦法》"借貸合同到期后應(yīng)當(dāng)至少保存5年。"的規(guī)定一致。
要點(diǎn)四
平臺只能委托一家存證人
《業(yè)務(wù)指引》第13條規(guī)定"委托人開展網(wǎng)絡(luò)借貸電子合同存證業(yè)務(wù)，應(yīng)指定唯一一家存證人作為電子合同存證機(jī)構(gòu)。"孟添認(rèn)為此規(guī)定是"出于監(jiān)管效率的考慮".筆者認(rèn)為不排除日后有類似的監(jiān)管規(guī)定，但平臺在正式管理辦法還未出臺之前仍可選擇不止一家存證人進(jìn)行合作。
要點(diǎn)五
共同制定接口規(guī)范、平等協(xié)商費(fèi)用
根據(jù)《業(yè)務(wù)指引》第15條、第19條的規(guī)定，雙方在合作中，還應(yīng)當(dāng)共同制定供雙方業(yè)務(wù)系統(tǒng)遵守的接口規(guī)范，并在上線前組織系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)和災(zāi)備應(yīng)急測試，及時(shí)安排系統(tǒng)優(yōu)化升級，確保數(shù)據(jù)傳輸安全、順暢；以及平等協(xié)商費(fèi)用，存證人不得以開展存證業(yè)務(wù)為由進(jìn)行捆綁銷售或變相收取不合理費(fèi)用。上述規(guī)定對引導(dǎo)行業(yè)走向規(guī)范化有積極作用。
P2P平臺與第三方電子數(shù)據(jù)存證平臺合作，應(yīng)當(dāng)注意保持存證的獨(dú)立性，存證平臺不應(yīng)為P2P平臺擔(dān)保、背書，雙方應(yīng)在協(xié)議中明確雙方的權(quán)責(zé)，以及共同應(yīng)當(dāng)遵守的法定義務(wù)。最后，《業(yè)務(wù)指引》提出將根據(jù)上海市網(wǎng)貸最新管理規(guī)定進(jìn)行修訂調(diào)整，因此上海P2P平臺在與存證人開展合作時(shí)，需時(shí)刻關(guān)注政策動態(tài)，以便及時(shí)調(diào)整。（譚鴻 李燦 |護(hù)金符律師團(tuán)隊(duì)）
作者簡介
譚鴻： 北京金誠同達(dá)（上海）律師事務(wù)所律師，護(hù)金符律師團(tuán)隊(duì)互金項(xiàng)目負(fù)責(zé)人。專注互聯(lián)網(wǎng)金融，股權(quán)投融資并購法律服務(wù)，長期服務(wù)于電商、第三方支付、保險(xiǎn)、金交所、商業(yè)保理等機(jī)構(gòu)。擅長業(yè)務(wù)合規(guī)與風(fēng)控、產(chǎn)品交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)。
李燦：北京金誠同達(dá)（上海）律師事務(wù)所律師助理。
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