讀《螞蟻金服》有感——迭代與重生

　　讀《螞蟻金服》有感——迭代與重生

　　盧偉

　　隨著越來(lái)越多的銀行進(jìn)入小微金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)銀行面臨的不再是做什么不做什么的問題，而是有沒有客戶可以做的問題，經(jīng)濟(jì)下行加上互聯(lián)網(wǎng)金融的蠶食，從五大行、股份制到城商行、農(nóng)商行都在抱怨獲客難的問題。為了幫會(huì)員單位排憂解難，市銀協(xié)組織了《互聯(lián)網(wǎng)背景下的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新》專題培訓(xùn)，筆者有幸參加早上五點(diǎn)多就起床出發(fā)。前半場(chǎng)下來(lái)感覺沒聽到重點(diǎn)，到了后半場(chǎng)才明白“功夫在詩(shī)外”，培訓(xùn)的核心目的就是給我們這些傳統(tǒng)金融從業(yè)者洗腦，打破思維中的條條框框，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)。整體上洗腦還是比較成功的，回來(lái)路上我就買了本《螞蟻金服—科技金融獨(dú)角獸的崛起》，才有了現(xiàn)在的讀后感。

　　從最初作為淘寶擔(dān)保交易流程的支付寶到今天發(fā)展為擁有數(shù)以億計(jì)的客戶提供支付、理財(cái)、信用、保險(xiǎn)及小微企業(yè)融資服務(wù)的螞蟻金服生態(tài)帝國(guó)，螞蟻金服的每一次重大創(chuàng)新都經(jīng)歷了曲折和困境，都是一次次克服困難、重塑自我的過程，有對(duì)機(jī)遇的準(zhǔn)確把握、有對(duì)用戶體驗(yàn)的極致追求、有深刻自省和及時(shí)糾錯(cuò)的勇氣，其背后則是強(qiáng)大且充滿活力的企業(yè)組織、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)特有的創(chuàng)新、冒險(xiǎn)基因和企業(yè)價(jià)值觀。

　　一、從擔(dān)保交易到支付寶

　　淘寶網(wǎng)最早做的是B2B業(yè)務(wù)，為應(yīng)對(duì)eBay進(jìn)入中國(guó)后的競(jìng)爭(zhēng)，馬云開始構(gòu)思C2C業(yè)務(wù)，想拖住eBay，誰(shuí)都沒料到這個(gè)被動(dòng)的應(yīng)對(duì)之舉造就了支付寶。淘寶早期業(yè)務(wù)都是同城進(jìn)行了，線上下單，線下交易，“一手交錢，一手交貨”，但弊端很明顯——做不大。若想發(fā)展壯大，就要在買家和賣家建立信任關(guān)系，經(jīng)過無(wú)數(shù)次的苦思冥想，阿里人想到了擔(dān)保交易，阿里平臺(tái)發(fā)揮擔(dān)保作用，而支付寶就作為提供擔(dān)保支付服務(wù)的工具應(yīng)運(yùn)而生。

　　金融的本質(zhì)是基于信任的交易，阿里這些年輕人無(wú)意的探索觸碰到了金融的本質(zhì)。馬云曾堅(jiān)信隨著支付寶的普及，終有一天會(huì)成為中國(guó)最大的銀行。我們?cè)诟锌�“沒文化真可怕”之余，更敬佩他的超前眼光和過人智慧，或許在那時(shí)他就預(yù)見到支付寶不僅僅是支付寶，終會(huì)成為一個(gè)金融帝國(guó)。

　　從銀行的專業(yè)角度講，支付寶賬戶不是合法的銀行賬戶用阿里人自己的話說(shuō)是虛擬賬戶。非銀行賬戶不應(yīng)該有存款、轉(zhuǎn)賬、支付的功能，尤其在實(shí)名制之前它都不能算一個(gè)合法的個(gè)人支付工具，但正是這個(gè)長(zhǎng)期處于監(jiān)管真空的虛擬賬戶救了螞蟻金服的命。應(yīng)該感謝浙江省對(duì)金融科技創(chuàng)新的包容，所以北京和上海出不了馬云，對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)最具包容性的浙江做到了。

　　二、“出淘”，到市場(chǎng)和客戶中去

　　如果沒有“出淘”（走出淘寶，走到市場(chǎng)和客戶中去），支付寶將永遠(yuǎn)只是淘寶網(wǎng)的附屬品，不會(huì)有余額寶，更不會(huì)有今天包括網(wǎng)商銀行在內(nèi)的金融帝國(guó)，所以世界那么大，主動(dòng)走出去，才會(huì)有意想不到的收獲。2007年起，支付寶分別建立北京、上海、深圳分公司， 到客戶身邊去，迅速拓展淘寶以外的商戶和場(chǎng)景。出淘并不容易，面臨來(lái)自快錢等支付結(jié)算產(chǎn)品的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，也正是在競(jìng)爭(zhēng)中支付寶開始關(guān)注用戶體驗(yàn)，不斷優(yōu)化產(chǎn)品。此時(shí)的支付寶正處于成長(zhǎng)的迷惘期，發(fā)展面臨很多不確定性，業(yè)務(wù)比較單一，最主要成長(zhǎng)的源泉還是基于淘寶平臺(tái)，尚未找到成熟的商業(yè)模式和盈利模式。阿里內(nèi)部在到底應(yīng)該更好的支持淘寶還是大力拓展外部市場(chǎng)份額方面搖擺不定，支付寶曾一度應(yīng)商戶導(dǎo)流需求，建立了類似導(dǎo)航的搜索框幫外部商戶導(dǎo)流，引發(fā)了淘寶的不滿。直到2010年的由年會(huì)演變成的支付寶的追悼會(huì)。此后彭蕾掌舵支付寶，支付成功率和用戶體驗(yàn)的重要性更加突出。

　　“出淘”是支付寶的新生，它開始有了淘寶以外的用戶，用戶體驗(yàn)開始成為團(tuán)隊(duì)關(guān)注的焦點(diǎn)，此后產(chǎn)品不斷優(yōu)化，認(rèn)知不斷迭代。

　　三、余額寶誕生，金融生態(tài)初見雛形

　　隨著產(chǎn)品的不斷優(yōu)化和快捷支付的上線，支付寶有了新的煩惱，支付便捷后很少有人再往支付寶賬戶里充值，導(dǎo)致支付寶在銀行的備付金規(guī)模長(zhǎng)時(shí)間沒有增長(zhǎng)，開始有人認(rèn)為是快捷支付把支付寶的賬戶價(jià)值做死了。探究本質(zhì)原因，客戶不充值是因?yàn)橘~戶沒有給客戶帶來(lái)價(jià)值。要提升賬戶價(jià)值，最簡(jiǎn)單的辦法是給客戶虛擬賬戶里的資金一些收益，但這是銀行的功能，監(jiān)管上不允許；要么就尋求降低自身備付金規(guī)模，那支付寶就會(huì)與金融漸行漸遠(yuǎn)。關(guān)鍵時(shí)刻與天弘基金的合作造就了支付寶的二次重生，一款以投資貨幣市場(chǎng)基金為核心的理財(cái)產(chǎn)品“余額寶”應(yīng)用而生，此舉被稱為“金融行業(yè)的一小步，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的一大步”。2013年6月份的錢荒讓余額寶的收益一度沖高的6%以上，用戶數(shù)量和資金規(guī)模飛速增長(zhǎng)，至今資金規(guī)模已超過1萬(wàn)億。

　　余額寶的誕生讓支付寶實(shí)現(xiàn)了由支付工具向金融服務(wù)的蛻變，從此螞蟻金服距離真正意義的金融越來(lái)越近。

　　四、雙十一大戰(zhàn)

　　2009年11月11日，淘寶網(wǎng)為促進(jìn)平臺(tái)商戶銷售額增長(zhǎng)選擇在這個(gè)被稱為“光棍節(jié)”的日子發(fā)起打折促銷活動(dòng)，起初只是想做一個(gè)屬于淘寶商城資金的節(jié)日，沒想到一發(fā)不可收拾，京東、當(dāng)當(dāng)、蘇寧易購(gòu)等陸續(xù)加入，后來(lái)每年的雙十一演變成了電商大戰(zhàn)，再后來(lái)一些線下實(shí)體店撐不住也加入了戰(zhàn)斗，現(xiàn)在“雙十一”已成為中國(guó)乃至部分海外國(guó)家影響力巨大的打折購(gòu)物狂歡節(jié)。

　　2010年時(shí)支付寶每秒交易是300筆，而2016年“雙十一”支付寶的交易峰值達(dá)到每秒12萬(wàn)筆，既有看得見的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)更有背后看不見的強(qiáng)大技術(shù)支撐。正是這樣的實(shí)力，阿里旗下的阿里云自2015年開始承擔(dān)春運(yùn)期間鐵道部12306購(gòu)票平臺(tái)的部分技術(shù)支持工作。馬云對(duì)外聲稱“一分錢不收”，但他輕松獲得了幾億人的身份信息乃至社交數(shù)據(jù)。無(wú)論我們能不能適應(yīng)，數(shù)據(jù)和信息未來(lái)必將是最寶貴的資產(chǎn)。

　　以一人之力掀起電商領(lǐng)域乃至今日整個(gè)零售領(lǐng)域在雙十一進(jìn)行促銷大戰(zhàn)并使之成為一個(gè)節(jié)日的，古今僅此一人�，F(xiàn)在流行跨界打劫，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代最大的問題不是對(duì)手比你強(qiáng)大，而是你還沒搞明白對(duì)手是誰(shuí)就被消滅了，之前是零售實(shí)體店的危機(jī)，現(xiàn)在輪到以銀行為主體的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)了。

　　五、搶紅包與集五福的較量

　　2014年馬年春節(jié)，搶紅包、發(fā)紅包開始流行，騰訊憑借微信紅包產(chǎn)品，通過熟人社交鏈，快速完成了大規(guī)模的用戶銀行卡綁定，有犀利的網(wǎng)友評(píng)論“微信一夜之間完成了支付寶八年做的事情”。連所向披靡的阿里也會(huì)遭遇珍珠港偷襲，真是防不勝防啊。后來(lái)支付寶在春節(jié)推出了集五福分現(xiàn)金活動(dòng)，拿出兩億人民幣給用戶發(fā)紅包，相當(dāng)于大規(guī)模做廣告，提升了影響力、擴(kuò)大了客戶量也獲得了背后的社交關(guān)系，但此局微信略占上風(fēng)，畢竟它什么錢都沒花就完成了。

　　當(dāng)此一戰(zhàn)，微信和支付寶各自的優(yōu)劣勢(shì)暴露無(wú)遺，微信是社交工具其背后的騰訊也是做社交起家，玩社交鏈輕車熟路；而支付寶是支付工具其背后的阿里是做線上交易平臺(tái)起家，做社交不占優(yōu)勢(shì)，做做理財(cái)、保險(xiǎn)、繳費(fèi)等全方位生活服務(wù)平臺(tái)還是不錯(cuò)的。

　　人總是不服輸，企業(yè)也是，支付寶后來(lái)又通過大尺度的“校園日記”再次挑戰(zhàn)社交鏈依舊以失敗告終，馬云一度被網(wǎng)友戲稱“阿里媽媽”，具體見系列二《那些危機(jī)和教訓(xùn)》。

　　六、網(wǎng)商銀行誕生，擁抱監(jiān)管，擁抱金融

　　當(dāng)初馬云堅(jiān)信支付寶終將成為最大的銀行時(shí)，不少人笑了，支付寶就是一個(gè)支付工具，說(shuō)白了就像插線板，再怎么發(fā)展也不可能成為發(fā)電機(jī)，但是馬云做到了。金融危機(jī)之后不少商戶出現(xiàn)資金短缺的困難，商戶沒有錢，淘寶網(wǎng)自然做不大。為了幫淘寶平臺(tái)B2B端的中小企業(yè)融資，2009年與建設(shè)銀行合作向誠(chéng)信通商戶發(fā)放“e貸通”，累計(jì)投放資金上千億，一個(gè)周期下來(lái)不良率僅為1.08%遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行1.77%的平均水平，但沒過幾年就因不為人知的原因中止了合作，但建行自己開發(fā)了電商平臺(tái)貸款，也算是以資金換技術(shù)了。阿里則先后在杭州和重慶成立小貸公司-阿里小貸，從最初向企業(yè)商戶放款到后來(lái)為海量的淘寶、天貓、聚劃算平臺(tái)商戶提供融資，交易平臺(tái)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)逐步凸顯。

　　隨著螞蟻金服在金融領(lǐng)域越走越遠(yuǎn)，監(jiān)管缺失的質(zhì)疑之聲不絕于耳，監(jiān)管成為不可回避的問題。早期的阿里人雖然信用貸款做的熱火朝天，但對(duì)于資產(chǎn)負(fù)債管理、金融監(jiān)管等領(lǐng)域幾乎一無(wú)所知。2013年前杭州銀行行長(zhǎng)俞勝法的加入讓阿里開始向合規(guī)靠攏，主動(dòng)擁抱監(jiān)管。2014年，網(wǎng)商銀行獲銀監(jiān)會(huì)批復(fù)，馬云終于有了自己的銀行。

　　成立銀行后螞蟻金服需要在穩(wěn)妥和創(chuàng)新之間尋找平衡，俞勝法一再告誡同事，在符合金融監(jiān)管要求做到合規(guī)合法的同時(shí)一定不能磨滅阿里原有的創(chuàng)新意識(shí)和理念。它首先是一家互聯(lián)網(wǎng)科技公司，然后才是金融科技公司和銀行。

　　當(dāng)前的境況最值得我們這些銀行從業(yè)者深思，互聯(lián)網(wǎng)科技公司可以搖身一變成立銀行對(duì)我們進(jìn)行跨界打劫，我們銀行能成為互聯(lián)網(wǎng)科技公司嗎？幾乎沒有可能。平安銀行是科技創(chuàng)新實(shí)力最強(qiáng)的，但它是換過血的，曾經(jīng)的深發(fā)展注入了平安保險(xiǎn)野蠻擴(kuò)張與冒險(xiǎn)的血液。銀行的本質(zhì)性格是穩(wěn)妥、穩(wěn)定、循規(guī)蹈矩，互聯(lián)網(wǎng)和科技的本質(zhì)則是創(chuàng)新、冒險(xiǎn)、標(biāo)新離異。螞蟻金服可以融合創(chuàng)新冒險(xiǎn)與穩(wěn)妥合規(guī)成為獨(dú)角獸，銀行卻陷入了兩難困境。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)既不想成為怪獸也不想被時(shí)代拋棄，吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算這三大功能基本都遇到了打劫者，銀行只剩下了高大的辦公樓、遍地的物理網(wǎng)點(diǎn)和上千萬(wàn)的員工。不是方法不對(duì)也不是市場(chǎng)不對(duì)是時(shí)代變了，一般銀行擔(dān)心沒有現(xiàn)在，卓越的銀行擔(dān)心沒有未來(lái)。洗腦也好，換血也罷，能拯救我們的只有我們自己。