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中心城市農(nóng)信社改革發(fā)展的思考
由于種種原因，一個時期以來，在農(nóng)村信用社存貸規(guī)模中占相當高比例的中心城市（如省會城市）農(nóng)信社，大都遇到了閑置資金多、資金運用難的突出問題，這種情況既明顯影響了農(nóng)信社自身的經(jīng)營和效益，更實際造成了大量的資金閑置，使其不能有效地發(fā)揮作用。之所以出現(xiàn)這種情況，固然有城市農(nóng)信社內(nèi)部經(jīng)營管理的問題，更有中心城市農(nóng)信社市場定位不準、管理僵化、改革滯后的原因。為此，現(xiàn)就中心城市農(nóng)信社的業(yè)務發(fā)展和改革問題談以下看法，以拋磚引玉，并希望能引起有關方面的關注、重視，促進這一問題較快解決。
一、當前城區(qū)農(nóng)村信用社經(jīng)營發(fā)展中存在的主要問題
1、服務“三農(nóng)”的市場定位與現(xiàn)實環(huán)境相脫節(jié)，明顯制約城區(qū)農(nóng)信社的發(fā)展。面對服務環(huán)境的變化，城區(qū)農(nóng)村信用社經(jīng)營發(fā)展何去何從，直接關系到城區(qū)信用社甚至整個農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展。從城區(qū)信用社目前的發(fā)展情況來看，城區(qū)信用社經(jīng)過前些年的快速發(fā)展，目前已陷入發(fā)展的困境之中。一方面，繼續(xù)堅持服務“三農(nóng)”的宗旨，城區(qū)信用社經(jīng)營發(fā)展將脫離經(jīng)濟發(fā)展的實際，失去生存的基礎。另一方面，如果不堅持服務“三農(nóng)”的宗旨，實行商業(yè)銀行式的經(jīng)營管理，不僅缺乏法規(guī)依據(jù)，而且業(yè)務發(fā)展也很難與商業(yè)銀行進行競爭，經(jīng)營中面臨的風險很大。在現(xiàn)實中，城區(qū)農(nóng)村信用社也根據(jù)環(huán)境的變化，嘗試性地調(diào)整其市場定位和資金投向，但由于缺乏政策依據(jù)和業(yè)務指導，經(jīng)營中職能是隨大流、追熱點，熱衷于房地產(chǎn)開發(fā)等一些項目投資，形成相當多的不良資產(chǎn)。因此，面對經(jīng)營環(huán)境的變化，尋求城區(qū)農(nóng)村信用社正確的市場定位，是農(nóng)村信用社改革中一個亟需解決的重大問題。
2、滯后的體制改革造成農(nóng)信社業(yè)務發(fā)展緩慢。為適應經(jīng)營環(huán)境的變化，不少城區(qū)農(nóng)信社進行了包括調(diào)整貸款投向、加快業(yè)務創(chuàng)新等一系列措施，并取得了一定成效。但實事求是地講，這些改革和探索還只是零散的、自發(fā)的和低層次的，并不能改變城區(qū)農(nóng)信社業(yè)務品種單一，經(jīng)營成本高、收益低、總體競爭力弱的被動態(tài)勢。分析這些問題產(chǎn)生的原因，很大程度上正是由于農(nóng)村信用社自身體制所致，明顯限制了信用社的業(yè)務發(fā)展和創(chuàng)新。
3、政策瓶頸一定程度上限制了資金的運用。目前，信用社在信貸項目選擇、中間業(yè)務開辦、融資方式等方面還受到很多限制，資金運用渠道單一，傳統(tǒng)的貸款業(yè)務仍占資產(chǎn)業(yè)務的絕對比重。在城市擴建中，城區(qū)信用社吸收了大量的征地款，但資金不能充分運用也成了城區(qū)信用社經(jīng)營中的一個突出的問題。據(jù)對西安市城區(qū)信用社調(diào)查，多數(shù)城區(qū)農(nóng)村信用社反映，在貸款營銷中，一些好的項目，由于信用社對優(yōu)質(zhì)客戶缺乏足夠的吸引力，往往是難以爭取到，致使資金營運渠道不暢，造成了資金的閑置。同時，資金運用效益也不高，資產(chǎn)質(zhì)量較低。
二、對加快城區(qū)信用社改革發(fā)展的建議
1、加快城區(qū)農(nóng)村信用社的體制改革。為“三農(nóng)”服務的宗旨，不但已不完全適應城市化地區(qū)農(nóng)村信用社的實際情況。而且早已是有名無實。如果繼續(xù)囿于服務“三農(nóng)”的宗旨和城市農(nóng)信社原有體制，只能是不斷加大其經(jīng)營風險。何去何從？改革的思路有二種：一是繼續(xù)堅持“三農(nóng)”的宗旨，城區(qū)農(nóng)村信用社從城區(qū)中撤離，回到農(nóng)村中去；二是尋求體制的突破，建立起有效的經(jīng)營管理機制，提高經(jīng)營管理水平。綜合比較兩種思路，我們認為，第一種方式雖然堅持了合作制，但機構撤并涉及到業(yè)務移交、人員安置等較多問題，改革的成本較大，而第二種方式相對成本較小，更為現(xiàn)實可行。具體涉及到體制的改革，應是一種對舊體制的否定，而決不是在舊體制的框架內(nèi)進行局部的修補。因此，對于規(guī)模較大的城區(qū)信用社，可通過股份制改造組建地方性商業(yè)銀行，而對于規(guī)模較小的城區(qū)信用社，可在清產(chǎn)核資后通過兼并方式由其他商業(yè)銀行收購。
2、加強對城區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展的政策支持。在城區(qū)信用社體制進行實質(zhì)性改革之前，可從政策規(guī)定上入手，逐步消除對城區(qū)信用社發(fā)展的限制，拓寬其資金運用渠道，使其能與商業(yè)銀行在同一層面上展開競爭，同時為城區(qū)農(nóng)信社體制改革探索路子。一是應加強對城區(qū)農(nóng)村信用社的政策扶持。重點是要放寬對農(nóng)村信用社開辦中間業(yè)務的一些政策限制，促進城區(qū)信用社業(yè)務的全面發(fā)展，盡快改變其重表內(nèi)業(yè)務、輕中間業(yè)務的狀況，確立表內(nèi)業(yè)務與中間業(yè)務共同開拓的發(fā)展戰(zhàn)略。二是支持和鼓勵城區(qū)農(nóng)信社大力開發(fā)新的業(yè)務品種，培育新的利潤增長點，以不斷適應城鄉(xiāng)經(jīng)濟高度一體化發(fā)展的趨勢。三是在稅收政策等方面對城區(qū)信用社給予一定的優(yōu)惠，減輕信用社的經(jīng)營負擔，為城區(qū)信用社的經(jīng)營發(fā)展和體制改革創(chuàng)造一個寬松的外部環(huán)境。
3、調(diào)整城區(qū)信用社的資金投向�？偟恼{(diào)整策略應該是以城鄉(xiāng)一體化建設為主導，以城區(qū)居民、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)市場化、產(chǎn)業(yè)化企業(yè)為主要服務對象，大力發(fā)展個貸業(yè)務。資金的具體投向應包括以下幾個方面：一是按照城中村改造的統(tǒng)一規(guī)劃，重點支持城區(qū)農(nóng)民房屋改造和擴建，增加農(nóng)民的租賃收入。二是要積極引導和鼓勵農(nóng)民從事個體私營經(jīng)濟發(fā)展，幫助農(nóng)民自我開發(fā)、自我安置、重新就業(yè)、增加收入；三是全力支持規(guī)劃科學、布局合理、規(guī)模大、輻射面廣的大中型批發(fā)市場建設，如蔬菜批發(fā)市場、獸藥批發(fā)市場、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場等，在城鄉(xiāng)之間架起橋梁，促進城鄉(xiāng)商品流通；四是擇優(yōu)扶持產(chǎn)品有市場、科技含量高、建立現(xiàn)代企業(yè)制度的集團公司，特別是農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和直接為農(nóng)業(yè)服務的企業(yè)。
4、完善城區(qū)信用社的經(jīng)營管理機制。健全監(jiān)督制約機制，創(chuàng)新信貸管理制度，嚴格控制貸款流程的各個風險點，合理確定制約措施，最大限度地規(guī)范、控制、約束易于產(chǎn)生風險的操作行為。要建立真正意義上的責任追究制度。要建立效益激勵機制，徹底轉(zhuǎn)變觀念，面向市場樹立貸款營銷意識，使信貸員能積極走進市場尋找優(yōu)質(zhì)客戶，同時要對超過授權額度的貸款嚴格實行貸款第一責任人制度。充分發(fā)揮市場對資源的配置作用，加強對資金的統(tǒng)一管理，靈活調(diào)劑資金余缺，有效解決資金出路問題，提高資金收益率。積極做好不良資產(chǎn)的清收工作，制定不良貸款清收獎勵辦法，加快抵貸資產(chǎn)的處置，逐步實現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量的優(yōu)化升級。