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網(wǎng)絡(luò)銀行：何時(shí)問(wèn)鼎中國(guó)金融市場(chǎng)
網(wǎng)絡(luò)銀行就是將信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行等三要素融為一體，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)金融服務(wù)的銀行形態(tài)。用戶只要能上網(wǎng)，就不受地理、時(shí)空的限制來(lái)管理自己的資產(chǎn)，充分享受銀行的各種服務(wù)。自從1996年世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）問(wèn)世至今，在短短的5年里，全球前1000家大銀行有800多家開(kāi)設(shè)了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展之所以能夠如此迅速，筆者認(rèn)為其原因是：
一是網(wǎng)絡(luò)銀行可以極大地降低經(jīng)營(yíng)服務(wù)成本，創(chuàng)造巨大的利潤(rùn)空間。在傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)開(kāi)支中，人員工資和租金占最大比重，而網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)則通過(guò)電腦處理各種客戶需求，毋須依賴眾多密集的分支行網(wǎng)絡(luò)，從而節(jié)省大量人力資源和經(jīng)營(yíng)成本，符合現(xiàn)代銀行成本效益。
二是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展不受時(shí)空地域限制，可最大限度地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。由于毋須理會(huì)時(shí)間及地域限制也可處理銀行交易，客戶可隨時(shí)隨地處理網(wǎng)上個(gè)人財(cái)務(wù)安排，因此特別吸引高素質(zhì)的優(yōu)良客戶，而這正是銀行必爭(zhēng)之地。
三是由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作只需上網(wǎng)“點(diǎn)擊”，資金流隨物流的速度顯著加快，在節(jié)省銀行和客戶的人力資源，減少在途資金損失同時(shí)，也對(duì)在海外沒(méi)有分行網(wǎng)絡(luò)的銀行擴(kuò)展海外業(yè)務(wù)非常實(shí)效，容易取得突破性的發(fā)展。
因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，必將極大地削弱傳統(tǒng)銀行擁有眾多分支機(jī)構(gòu)和優(yōu)秀人才的優(yōu)勢(shì)，大大的改變傳統(tǒng)銀行的營(yíng)銷(xiāo)方式、經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，是未來(lái)銀行的發(fā)展趨勢(shì)。盡管它的普及需要一個(gè)時(shí)間過(guò)程，象信用貨幣——紙幣——取代黃金一樣。
但網(wǎng)絡(luò)銀行交易虛擬化、服務(wù)個(gè)性化、經(jīng)營(yíng)混業(yè)化、監(jiān)管?chē)?guó)際化的特點(diǎn)決定了網(wǎng)絡(luò)銀行引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的因素以及這些風(fēng)險(xiǎn)的影響與傳統(tǒng)銀行相當(dāng)不同。除了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外，還由于其特殊性而存在著基于信息技術(shù)投資導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。比如通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，巨額資金便可以在瞬間將從一方傳到另一方，從一國(guó)傳到另一國(guó)，大量資金突發(fā)性轉(zhuǎn)移不僅增大銀行業(yè)務(wù)的不穩(wěn)定性，增加銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；還可能使風(fēng)險(xiǎn)迅速蔓延和擴(kuò)大，導(dǎo)致一國(guó)乃至全球金融市場(chǎng)發(fā)生急劇波動(dòng)。因此由于網(wǎng)絡(luò)銀行的整個(gè)交易過(guò)程的虛擬化使管理安全性成為最為敏感的問(wèn)題，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管也面臨比傳統(tǒng)銀行更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。目前世界上許多國(guó)家包括巴塞爾委員會(huì)也只是就網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管制度進(jìn)行研究，沒(méi)有形成較為系統(tǒng)和完整的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度。筆者認(rèn)為：金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、日常管理和市場(chǎng)退出等幾方面都應(yīng)該采取相當(dāng)審慎的原則，涉及到法律實(shí)施、消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)、國(guó)內(nèi)國(guó)際監(jiān)管的協(xié)調(diào)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、范圍和監(jiān)管方式的調(diào)整等實(shí)際問(wèn)題要充分考慮本國(guó)銀行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展、競(jìng)爭(zhēng)力與監(jiān)管三者間的協(xié)調(diào)，同時(shí)也要兼顧國(guó)內(nèi)國(guó)外監(jiān)管的合作。
其實(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展在技術(shù)本身并沒(méi)有太高的門(mén)檻，任何一家銀行都可能輕而易舉地開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)但不可能形成壟斷。要想在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，除了早熱身，先領(lǐng)跑，跑馬圈地占市場(chǎng)之外，最重要的還是要在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的框架之外不斷創(chuàng)新求變，在銀行與客戶之間對(duì)話的方式上，在提供給客戶的服務(wù)功能上，在維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全的措施上等，各方面推出為客戶提供“量身度造”的具有特色的個(gè)性化產(chǎn)品，提高網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。
在我國(guó)除了網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，計(jì)算機(jī)的普及率低，網(wǎng)民和網(wǎng)絡(luò)用戶少；市場(chǎng)信用體系和法律體系不健全；傳統(tǒng)銀行的管理者、經(jīng)營(yíng)者與用戶的理財(cái)觀念和信用觀念相對(duì)落后；傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新能力不足，安全防范能力差等外。還將面臨ＷＴＯ的挑戰(zhàn)。加入WTO后，我國(guó)金融開(kāi)放程度將進(jìn)一步的擴(kuò)大，與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)不僅僅集中在外匯、批發(fā)業(yè)務(wù)方面，更集中在人民幣、零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域。外資銀行因分支機(jī)構(gòu)少，分布集中——在少數(shù)中心城市，業(yè)務(wù)重點(diǎn)少——少量?jī)?yōu)質(zhì)大客戶，勢(shì)必會(huì)運(yùn)用咄咄逼人的網(wǎng)上銀行分銷(xiāo)技術(shù)和潤(rùn)熟的網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)，使中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行乃至中國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局賴以生存的由傳統(tǒng)銀行眾多物理網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)成的天然屏障變得非常脆弱。因此在這種條件下，國(guó)有銀行包括中小商業(yè)銀行如何快速發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，提高其競(jìng)爭(zhēng)力，以下幾個(gè)問(wèn)題必須認(rèn)真考慮：
1、網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)混業(yè)化與目前我國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管之間的矛盾，盡管《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》的出臺(tái)，表明我國(guó)金融業(yè)正向混業(yè)經(jīng)營(yíng)靠攏，但對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)模式的選擇還必須重新慎重考慮。
2、網(wǎng)絡(luò)銀行雖是虛擬的金融機(jī)構(gòu)，但其本質(zhì)仍未超越“銀行”的范疇，品牌、服務(wù)、產(chǎn)品依然是網(wǎng)絡(luò)銀行的命脈。如何解決網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之間的協(xié)調(diào)與發(fā)展，來(lái)支撐網(wǎng)絡(luò)銀行每周7天每天24小時(shí)不間斷的客戶服務(wù)的需要。
3、在全開(kāi)放的環(huán)境下，如何處理在交易過(guò)程中遇到法律、商標(biāo)、語(yǔ)言、知識(shí)產(chǎn)權(quán)服務(wù)和交易合約等問(wèn)題。如何尊重保護(hù)消費(fèi)者的隱私、服從國(guó)家政府審計(jì)及其他規(guī)定。
4、交易過(guò)程的虛擬化和顧客真實(shí)心態(tài)間的矛盾。即怎樣查明顧客是真心實(shí)意還是蓄意有破壞性地進(jìn)入網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)。
新經(jīng)濟(jì)時(shí)代為銀行業(yè)揭示了美好的前景，知識(shí)“爆炸”使銀行業(yè)面臨著跳躍性質(zhì)變的巨大機(jī)遇，電子化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化、綜合化、全能化、國(guó)際化將成為貫穿未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展進(jìn)程的主旋律，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)成為全球銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，中國(guó)加入ＷＴＯ以后，這趨勢(shì)會(huì)更加迅速成為現(xiàn)實(shí)。銀行業(yè)的發(fā)展如同逆水行舟，不進(jìn)則退。21世紀(jì)的中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)牢牢把握信息時(shí)代的脈搏，在積極推進(jìn)自身經(jīng)營(yíng)管理變革的同時(shí)，以現(xiàn)代化的金融服務(wù)推動(dòng)人類(lèi)經(jīng)濟(jì)模式的躍遷！
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