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網(wǎng)絡(luò)銀行，并不遠……
與鈔票說拜拜 好不容易到了周末，小馬一覺睡到了11點。11:30分，他出現(xiàn)在一個大型超市。挑選完一周所需的物品之后，就像IBM電子商務(wù)的電視廣告那樣，根本無需收款臺就可以結(jié)賬。輕松愜意地離開超市，接到了朋友打來的電話。原來朋友剛裝修完房子，想添置一些新家具，需要他的“緊急援助”。掛了電話后，小馬使用手機向朋友的銀行賬號上轉(zhuǎn)了5萬元錢。然后小馬開車回家。到家后，打開電腦準備開始工作，發(fā)現(xiàn)有新郵件，一看原來是小區(qū)寄來的這半年的水電費、煤氣費和物業(yè)管理費賬單。沒有問題，登上銀行的網(wǎng)站，輸入賬號、密碼。三分鐘后，交費完成，小馬泡上一杯咖啡，開始修改下周的工作計劃……
小馬這一天都在花錢，但是他身上卻沒有帶一分錢，也沒有看見一個銀行的營業(yè)員。實際上，小馬所接觸的并不是現(xiàn)在的傳統(tǒng)銀行。銀行是以它的第二張面孔——網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)在他面前。
積極打造“第二張面孔”
網(wǎng)絡(luò)銀行是指采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將銀行業(yè)基于網(wǎng)點、自助服務(wù)(包括電話銀行、自動柜員機、無人銀行等)、特約商戶支付和個人理財?shù)葌鹘y(tǒng)的銀行服務(wù)擴展到互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的所有地點，使客戶在家里、辦公室、旅行中隨時都能得到銀行提供的金融服務(wù)。
由于網(wǎng)絡(luò)銀行可以大幅度降低銀行的經(jīng)營成本、交易成本，為客戶提供更多、更便利的銀行服務(wù)，因而成為銀行業(yè)今后發(fā)展的重要方向之一。
近年來互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展極大地促進了國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。1997年，招商銀行率先打出了自己的拳頭產(chǎn)品“一網(wǎng)通”，利用互聯(lián)網(wǎng)或其它公用信息網(wǎng)把客戶的電腦終端連接至銀行，實現(xiàn)將銀行服務(wù)直接送到客戶辦公室或家中。之后，中國銀行也推出了自己的電子錢包。接著，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國交通銀行等也不斷深入各自的e化之路。這其中，中國工商銀行整合其電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等業(yè)務(wù)，推出全新的網(wǎng)絡(luò)銀行品牌“金融e通道”。
據(jù)AC尼爾森最新公布的一項中國網(wǎng)絡(luò)銀行調(diào)查結(jié)果顯示，目前中國上網(wǎng)最為頻繁的網(wǎng)民中有23%可望成為將來網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶。AC尼爾森所說的“頻繁上網(wǎng)的互聯(lián)網(wǎng)用戶”是指每周上網(wǎng)達3小時以上、年齡在15歲以上的互聯(lián)網(wǎng)用戶。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在線接觸網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)(包括在互聯(lián)網(wǎng)上瀏覽銀行網(wǎng)站)的人占頻繁上網(wǎng)人數(shù)的23%，而1999年和2000年的這一數(shù)字分別僅為10%和17%。雖然頻繁上網(wǎng)的用戶中仍有四分之三暫時還沒有準備使用網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，但他們中間有68%對網(wǎng)絡(luò)銀行持歡迎態(tài)度，有29%“迫不及待地要嘗試一下”。研究報告發(fā)現(xiàn)，促進網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要因素，是銀行能夠為客戶提供安全、高效的網(wǎng)絡(luò)銀行功能，同時又減少客戶開支，并且提供非常必需的銀行服務(wù)。
在金融業(yè)繁榮的地段，曾有“銀行多過米鋪”的說法，而今天，對于已經(jīng)習慣了網(wǎng)上購書的時尚中人，再用多如米鋪來形容銀行業(yè)的欣欣向榮是不是真的有些落伍了？網(wǎng)絡(luò)銀行是虛擬的，它帶給我們的是可以超越時空的理財新時尚；網(wǎng)絡(luò)銀行又是實實在在的真實存在，它提升著傳統(tǒng)銀行的品牌形象、為傳統(tǒng)銀行帶來高品質(zhì)的客戶和潛在的利益。
網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等網(wǎng)絡(luò)銀行作為一項新興的、基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，已開始滲透到人們生活的方方面面，正實實在在地改變著人們使用銀行服務(wù)的方式。網(wǎng)絡(luò)銀行一經(jīng)問世就以服務(wù)成本低廉、跨越時空限制等特點受到銀行業(yè)的追捧。
值得注意的是，今年以來，網(wǎng)絡(luò)銀行再次成為人們關(guān)注的熱點：中國工商銀行的“金融e通道”、建設(shè)銀行的“網(wǎng)上建行”、農(nóng)業(yè)銀行的“網(wǎng)上農(nóng)行”……。今年1月，建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行在“十五”科技攻關(guān)計劃中中標，承擔國家重點攻關(guān)課題《銀行業(yè)信息化示范工程》中的《網(wǎng)絡(luò)銀行體系研究與應(yīng)用示范》課題。大牌銀行的參與熱情使得原來主要是中小銀行作為提高市場競爭力手段的網(wǎng)絡(luò)銀行開始急劇升溫！
以小搏大的利器
如今，招商銀行的一網(wǎng)通、華夏銀行的互聯(lián)通、光大銀行的光大網(wǎng)銀……一個個網(wǎng)絡(luò)銀行的品牌已開始走入很多人的生活。
實際上，網(wǎng)絡(luò)銀行已不知不覺地影響著我們的生活。即使不上網(wǎng)的客戶也會品嘗到網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的便利：撥通工商銀行的95588、建設(shè)銀行的95533等電話銀行，您可以查詢自己活期賬戶、信用卡里的存款余額、可以交電話費甚至可以轉(zhuǎn)賬。
顯然，網(wǎng)絡(luò)銀行不同于以往銀行業(yè)采用的信息技術(shù)，如果以往的信息技術(shù)是在支持和運作銀行業(yè)務(wù)的話，那么，網(wǎng)絡(luò)銀行則是在改造銀行業(yè)務(wù)及經(jīng)營服務(wù)方式。
招商銀行就是一個典型的例子。這家起步于深圳的股份制商業(yè)銀行，一問世就給人以科技主導(dǎo)型銀行的形象。招商銀行的網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”在網(wǎng)民中也幾乎無人不曉。
成立于1992年的全國性商業(yè)銀行華夏銀行在資產(chǎn)規(guī)模、市場份額及網(wǎng)點設(shè)置上都無法與四大國有商業(yè)銀行相比；即使在股份制商業(yè)銀行中，華夏銀行的規(guī)模和實力也不在前列。面對互聯(lián)網(wǎng)帶來的發(fā)展機遇，華夏銀行提出了“小銀行、大網(wǎng)絡(luò)”的目標。在“華夏互聯(lián)通”的金字招牌下，華夏銀行的人氣也直線上升。華夏銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部副總經(jīng)理蔣笑凡告訴記者：“華夏銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)雖然起步晚但起點高、規(guī)劃設(shè)計全面。系統(tǒng)由網(wǎng)上銀行、客服中心、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)組成，是三位一體的網(wǎng)絡(luò)銀行�！�
廣東發(fā)展銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行，在系統(tǒng)的設(shè)計上加入了更多人性化的考慮。因為他們認為，體貼周到的人性化服務(wù)，正是使網(wǎng)絡(luò)銀行融入個人生活的重要手段之一。網(wǎng)絡(luò)銀行從來都不應(yīng)該是機械死板的操作，靈活、人性化的服務(wù)內(nèi)容，才更易于為人們所接受，才能夠真實地改變?nèi)藗兪褂勉y行服務(wù)的方式。
我們看到，一些中小銀行在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，通過虛擬的網(wǎng)絡(luò)銀行以彌補機構(gòu)網(wǎng)點的不足，與大銀行站在了同一起跑線上展開競爭。
跨越時空的平臺
目前，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行都是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，是傳統(tǒng)銀行的延伸和升華，其實現(xiàn)方式基本上是將傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)絡(luò)上。
專家指出，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展要改變傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品交易模式，充分發(fā)揮銀行財務(wù)專家的優(yōu)勢，為客戶提供全面的在線理財服務(wù)。顯然，作為重要的競爭手段，通過網(wǎng)上理財服務(wù)，有目的、有針對性地為客戶提供集理財、投資、融資、金融資訊等全方位的服務(wù)，使客戶的財富得以保值、增值，這對吸引客戶到網(wǎng)絡(luò)銀行來大有益處。
專家指出，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于銀行業(yè)是一項系統(tǒng)工程，需要技術(shù)、流程、組織和企業(yè)文化的變革。美國麻省理工大學按照銀行應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平將銀行信息化分為：局部應(yīng)用、內(nèi)部集成、業(yè)務(wù)流程重新設(shè)計、組織結(jié)構(gòu)重新設(shè)計、經(jīng)營范圍重新設(shè)計5個層次。反觀我國的銀行業(yè)，雖然在信息化方面已經(jīng)有了很大的投入，但是仍然處于局部
應(yīng)用和內(nèi)部集成的初級階段。
平心而論，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)對于我國銀行業(yè)目前的技術(shù)和設(shè)備已不成問題，但為什么網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)不像人們想象的那樣受到用戶的追捧呢？
一方面，認識水平和上網(wǎng)條件制約著用戶的參與熱情，另一方面，銀行的很多業(yè)務(wù)還不適合在網(wǎng)上進行。出路在哪里？銀行業(yè)的共識是，單純的網(wǎng)絡(luò)銀行必須與傳統(tǒng)的銀行結(jié)合才會有強大的生命力。
當今的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展主要有純網(wǎng)上銀行的模式、網(wǎng)上銀行加傳統(tǒng)銀行的模式這兩種。純網(wǎng)上銀行主要是由非金融機構(gòu)進入金融領(lǐng)域，設(shè)立金融網(wǎng)站，提供在線金融服務(wù)。近年來，純粹的網(wǎng)上銀行經(jīng)營業(yè)績令人不敢茍同，許多純網(wǎng)絡(luò)銀行處于虧損的狀態(tài)。
如何推進好網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，建設(shè)銀行的權(quán)威人士認為，將網(wǎng)絡(luò)銀行從簡單的服務(wù)渠道提升為業(yè)務(wù)處理和服務(wù)平臺是非常重要的。同時，傳統(tǒng)銀行要借助網(wǎng)絡(luò)特有優(yōu)勢，加大金融創(chuàng)新力度，彌補傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不足，加強核心競爭力。
看得見風景的房間
網(wǎng)絡(luò)銀行是一個比較新的應(yīng)用，目前成功的應(yīng)用不多，并且各個銀行間的交易存在很大的差異，即使一個銀行內(nèi)可能在實際應(yīng)用過程中也有不斷推出新服務(wù)的迫切需求。這就導(dǎo)致了很多人的悲觀情緒。
但樂觀的業(yè)內(nèi)人士也大有人在。建設(shè)銀行權(quán)威人士的樂觀估計是：到今年底，建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)將推廣到全國38個一級分行，個人客戶數(shù)達到30萬戶，企業(yè)客戶數(shù)達到5000家，全年累計實現(xiàn)網(wǎng)上交易量達到3000億元。蔣笑凡對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)就持樂觀態(tài)度。他透露，就業(yè)務(wù)量來說，去年華夏銀行發(fā)展網(wǎng)上客戶已有近萬戶，網(wǎng)上交易額達到300多億元，今年前幾個月就達到了300多億。華夏銀行今年計劃的網(wǎng)上交易額的目標是1000億，網(wǎng)上用戶數(shù)突破5萬戶。
那么，發(fā)展銀行業(yè)務(wù)存在的疑慮和困惑是什么呢？無論是銀行業(yè)還是客戶，擔心最大的就是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性問題了！專家指出，這是開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)必須考慮的首要因素。在網(wǎng)絡(luò)銀行中，儲戶的賬號、密碼、賬戶資金等都會受到保護。網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)安全架構(gòu)中包括了防火墻、實時檢測、漏洞掃描、密碼口令權(quán)限控制、防病毒和數(shù)字安全證書等多種手段和設(shè)備，在多個層面上都采取了相應(yīng)的保護措施。
網(wǎng)絡(luò)銀行采取什么樣的贏利模式盡快發(fā)揮效益，這是業(yè)內(nèi)外共同關(guān)心的問題。專家指出，基于中國銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實狀況，應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營方式結(jié)合起來。網(wǎng)絡(luò)帶來的便捷降低了銀行的營運成本，這可以算做間接的利潤。在還不能做到完全虛擬化運行的條件下，營業(yè)網(wǎng)點不能放棄，虛實結(jié)合、鼠標加水泥的選擇是階段性的必然。顯然，要使網(wǎng)絡(luò)銀行真正發(fā)揮效益，還要耐心等待整體網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的完善和整個社會信用體系的逐步健全。
銀行業(yè)從僅有營業(yè)柜臺到聯(lián)網(wǎng)的ATM機、從24小時自助銀行到現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行，曾經(jīng)的每一個腳印，都深深地烙在人們穿梭來往的生活當中。廣東發(fā)展銀行網(wǎng)上銀行處的專家樂觀地預(yù)期：作為銀行最前端的服務(wù)手段，網(wǎng)絡(luò)銀行將逐漸在人們生活中扮演愈來愈重要的角色。構(gòu)筑在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行，將在兩年內(nèi)迎來一個高速的成長期。（系統(tǒng)應(yīng)用編室）
要考察網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀，北美地區(qū)的三家銀行就不得不提，他們分別是Security First Network Bank(安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行，SFNB)，Wells Fargo和Net.B@nk。同時網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模在網(wǎng)絡(luò)銀行中名列前茅，同時又各自代表了不同的商業(yè)模式，具有典型的意義。Wells Fargo脫胎于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，他們最初從事網(wǎng)絡(luò)銀行是為了適應(yīng)客戶的交易偏好和降低成本。Net.B@nk是一家純網(wǎng)絡(luò)銀行。它的特點是將節(jié)約下來的成本以高利率的形式反利給客戶，從而引來更多的銀行客戶。最有意思的是SFNB，作為美國第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，它被加拿大最大的傳統(tǒng)銀行Royal Bank of Canada收購，甚至它的名字也改為RBC Centura，SFNB成為RBC中吸引客戶資金極強的一家分支。
網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)的時間雖然不長，但有幾個趨勢持續(xù)以來影響著這項業(yè)務(wù)，在可預(yù)計的未來也將持續(xù)左右這一行業(yè)的發(fā)展。
首先是其明顯高于傳統(tǒng)銀行業(yè)的增長速度。網(wǎng)絡(luò)銀行持續(xù)以兩位數(shù)字增長，而這種勢頭即使在IT通訊業(yè)大滑坡的情況下也未停止。據(jù)美國一家銀行統(tǒng)計，辦理一筆銀行業(yè)務(wù)，通過傳統(tǒng)銀行的方式費用為1.25美元，使用ATM是80美分，使用電話銀行是40美分，使用自動撥號是10美分，而使用因特網(wǎng)只需1美分，可見網(wǎng)絡(luò)銀行在成本上有明顯的優(yōu)勢。美國網(wǎng)絡(luò)銀行充分利用了這種優(yōu)勢，例如安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）就將這種成本優(yōu)勢回饋給儲戶，制定了6%這樣一個遠遠高出其他銀行的存款利率；Net.B@nk也制定了高利率政策，從而吸引了大量的銀行客戶。
第二是新技術(shù)在行業(yè)快速普及應(yīng)用。據(jù)報道，全美最新IT技術(shù)和通訊網(wǎng)絡(luò)最先應(yīng)用并普及的行業(yè)就是以銀行業(yè)為代表的金融業(yè)。
第三，網(wǎng)絡(luò)銀行事實上推動了行業(yè)間的融合，這種融合突出反映在銀行、證券、保險等金融業(yè)之間。但隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的深入普及，銀行作為交易支付機構(gòu)與各個行業(yè)融合滲透的趨勢也日益明顯，速度也越來越快。以美國為例，美國的大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)銀行充分考慮客戶的多種需求，同時結(jié)合自己的業(yè)務(wù)，將一部分與銀行相關(guān)的業(yè)務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)很輕松地外包出去。如網(wǎng)上申請貸款及信用卡交給專門處理按揭的E-Loan，信用卡交給First USA，證券交給E-Trade，網(wǎng)上支票交給Check Free。這樣不但增加了業(yè)務(wù)收入，也滿足了客戶需求。
第四是網(wǎng)絡(luò)銀行使銀行業(yè)的商業(yè)模式及贏利手段日益豐富。個性化服務(wù)一直是銀行業(yè)很難突破的難題，當分行體制下幾十名員工要面對幾萬、幾十萬客戶時，如何提供有針對性的服務(wù)就變得很困難。在網(wǎng)絡(luò)銀行，客戶的任何行為都處于一套完整的客戶關(guān)系管理（CRM）系統(tǒng)中，客戶資產(chǎn)、理財?shù)倪\做習慣是可以被跟蹤和歸類的，所以制定有針對性、個性化的方案也就有了可能性。網(wǎng)絡(luò)銀行進一步強化了各個銀行的核心競爭力，突出了每一家銀行的特點，從而避免了銀行機構(gòu)之間業(yè)務(wù)的同質(zhì)化。（軟件行業(yè)協(xié)會金融分會秘書長 忻學慶）
傳統(tǒng)銀行在向網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)化中，首先要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，觀念變了，經(jīng)營模式才會變化。我以自身經(jīng)驗提出以下關(guān)于發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的六條經(jīng)驗：
1. 轉(zhuǎn)變“以信貸管理為中心”的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式。傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念是“以信貸管理為中心”，而網(wǎng)絡(luò)銀行則“以客戶服務(wù)為中心”，強調(diào)為客戶提供多種個性化服務(wù)。
2. 轉(zhuǎn)變對銀行收益和業(yè)績的傳統(tǒng)看法。傳統(tǒng)銀行的收入是以存貸利差為主體，而網(wǎng)絡(luò)銀行則不僅涵蓋
了傳統(tǒng)銀行的日常業(yè)務(wù)，而且開辟了新的營銷渠道，提供個性化服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的收入將向“利差收入＋中間業(yè)務(wù)收入”的新收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)移。正如中國人民銀行戴相龍行長所分析預(yù)言的：“支付職能可能會成為未來銀行最基本的職能。銀行只有首先是客戶的支付中介者，才能吸引客戶去開展其它業(yè)務(wù)”�，F(xiàn)代銀行家都注重把附加增值收入的大小及它占總收入的比例變化，視作衡量新銀行網(wǎng)絡(luò)化程度及經(jīng)營業(yè)績好壞的一項新標準。
3. 強調(diào)協(xié)調(diào)合作的經(jīng)營觀念。傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式建立在資源稀缺的基礎(chǔ)上，各個銀行之間的關(guān)系更多地體現(xiàn)在競爭方面。而新型網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營模式是建立在信息資源豐富、共享的基礎(chǔ)上，銀行間更多地體現(xiàn)為聯(lián)系、合作的關(guān)系，從而實現(xiàn)共贏。
4. 堅持“多渠道并存、優(yōu)勢互補”的辯證經(jīng)營方式。事實表明，網(wǎng)絡(luò)銀行擅長于高效率、大批量地處理標準化業(yè)務(wù)，而那些情況復(fù)雜的服務(wù)產(chǎn)品，還必須依靠銀行業(yè)務(wù)人員在物理營業(yè)網(wǎng)點與客戶面對面的互動式交流才能解決，兩者優(yōu)勢互補，才能滿足對客戶全方位的、個性化的服務(wù)。況且，并不是每個客戶都有或都愿意利用PC和網(wǎng)絡(luò)去進行金融交易。在美國，目前也僅有９％的儲戶（660萬戶）在網(wǎng)上獲取金融服務(wù)；歐洲是8%，86%的英國人不愿在網(wǎng)上進行金融交易�？磥�，要實現(xiàn)“網(wǎng)絡(luò)金融化”還有待時日�？梢灶A(yù)見，在相當長的一段時間內(nèi)，銀行仍將要走以“多渠道”為主的道路。
5. 要將IT建設(shè)從技術(shù)管理層面提升到戰(zhàn)略管理決策層面。信息技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的核心動力和主導(dǎo)因素。因此，必須重視IT工作，把它擺到正確的位置和管理層次上，把IT提升到戰(zhàn)略決策層面，以便考慮和協(xié)調(diào)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與傳統(tǒng)銀行的結(jié)合戰(zhàn)略、規(guī)劃與各項工作。
6. 加快對信息化工作的政策法規(guī)及標準規(guī)范的研究和制定。我國信息管理的法制不全，使金融交易、電子貨幣、電子商務(wù)出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛和電子犯罪時缺乏全面的法律依據(jù)和保障；金融業(yè)以及各行業(yè)間至今沒有完整統(tǒng)一的信息指標代碼體系，信息的傳輸和共享遇到很大障礙，極大地影響了網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)集中的速度。（國家開發(fā)銀行信息中心主任 陸德）
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網(wǎng)絡(luò)銀行的幾個關(guān)鍵詞
Internet
網(wǎng)絡(luò)銀行是基于因特網(wǎng)或其他電子通訊網(wǎng)絡(luò)手段提供各種金融服務(wù)的銀行機構(gòu)或虛擬網(wǎng)站，是銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向家庭和企業(yè)的延伸，是基于Internet的虛擬銀行。用戶通過它可以不受時間、空間的限制，享受全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)，與銀行傳統(tǒng)的服務(wù)方式相比更方便、更詳細、更高效，不但能吸引更多客戶，而且可以大大削減銀行分支機構(gòu)，減少工作人員，降低運營成本，提高效益。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行將是銀行業(yè)今后的發(fā)展趨勢。
IT技術(shù)
網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行最大的不同就在于它是建立在充分應(yīng)用各類先進的通訊網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)手段基礎(chǔ)上的金融業(yè)務(wù)。最近幾年高速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)通訊、無線應(yīng)用使得建立在其上的網(wǎng)絡(luò)銀行可以在任何時間、任何地點實現(xiàn)業(yè)務(wù)。
IT技術(shù)使得網(wǎng)絡(luò)銀行可以向深度和廣度延伸。從橫向來講，軟件技術(shù)的發(fā)展可以將銀行業(yè)務(wù)與企業(yè)或家庭的財務(wù)管理連接起來，大幅度提高了財務(wù)管理的效率；從縱向來講，由于計算機存儲了大量客戶信息，當新一代客戶關(guān)系管理（CRM）軟件成熟應(yīng)用后，網(wǎng)絡(luò)銀行可以很方便地進一步提供并存儲客戶服務(wù)信息，同時利用商業(yè)智能技術(shù)（BI）挖掘客戶資源，實現(xiàn)交叉銷售。這樣銀行的客戶資料就變成了指導(dǎo)銀行提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)的向?qū)Ш蛿U大贏利空間的沃土。
模式
網(wǎng)絡(luò)銀行較之傳統(tǒng)銀行有許多優(yōu)勢，但并不是說網(wǎng)絡(luò)銀行就能夠取代傳統(tǒng)銀行。即使在美國，網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)階段也還有一些不可克服的困難。例如贏利能力弱、銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類少、IT投入較大、客戶忠誠度低等等。如果沒有傳統(tǒng)銀行的支持，網(wǎng)絡(luò)銀行也會出現(xiàn)發(fā)展的瓶頸。安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）被加拿大銀行收購就是典型的例子。所以從美國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展看，傳統(tǒng)銀行加網(wǎng)絡(luò)銀行可能是最佳模式。
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