我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨五大難題

自從１９９５年１０月美國“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”誕生以來，網(wǎng)絡(luò)銀行借助現(xiàn)代信息技術(shù)，以其低成本、高效益、方便快捷、應(yīng)用廣泛等特點，顯示了強大的生命力。國際金融界掀起了一股網(wǎng)絡(luò)銀行熱潮，發(fā)達國家已有１０００多家金融機構(gòu)已經(jīng)初步或正在籌劃建立網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)系統(tǒng)。有專家預言，２１世紀的銀行將是建立在計算機通信技術(shù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行正在成為金融機構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、實現(xiàn)業(yè)務(wù)增長、調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略、促進金融發(fā)展的重要手段。 近年來，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展較為迅速。自１９９６年６月中國銀行在國內(nèi)率先設(shè)立網(wǎng)站，面向社會提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)以來，招商銀行、交通銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中信實業(yè)銀行等商業(yè)銀行也陸續(xù)推出了各具特色的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，其他一些金融機構(gòu)也正在籌劃逐步涉足這一領(lǐng)域。但總的來看，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展沒有形成氣候，與國際金融界相比明顯滯后，分析其原因主要是發(fā)展中存在的制約因素較多，當前主要是面臨著五大難題： 一是法規(guī)不完善。網(wǎng)絡(luò)銀行是在開放式網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中提供資金結(jié)算、使用電子貨幣的電子化結(jié)算服務(wù)，因此在有關(guān)服務(wù)承擔者的資格、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、交易雙方當事人權(quán)責明晰及消費者權(quán)益保護等方面，與傳統(tǒng)銀行相比更加復雜難以界定，必須通過法制的手段來解決。這一問題已引起世界各國的關(guān)注，如美國于１９７８年就制定了以保護消費者利益為主要目的的聯(lián)邦電子資金移動法，即聯(lián)邦ＥＦＴ法；法國于１９８５年對使用信用卡支付進行了立法；日本于１９９４年６月專門制定了有關(guān)電子銀行資金移動的各項規(guī)定；澳大利亞、新加坡等國也都相繼出臺了電子交易法。而我國在這方面的政策法規(guī)建設(shè)上明顯滯后，目前我國在網(wǎng)絡(luò)銀行方面采用的規(guī)則多是協(xié)議方式，而無專門的政策法律法規(guī)，特別是在公平電子交易、交易操作規(guī)程、銀行與客戶的關(guān)系、網(wǎng)上交易權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定等方面目前均無法可依，而且缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費者權(quán)益保護管理規(guī)則，這些都直接影響著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，建立健全有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，特別是電子資金結(jié)算等方面的政策法規(guī)已勢在必行。在立法中，應(yīng)借鑒國外的一些先進經(jīng)驗，針對我國的具體情況，既要保持相對的先進性和前瞻性，也要具有相當?shù)目刹僮餍�。在立法的價值取向上，應(yīng)重點體現(xiàn)出法律對公平競爭及效率的追求，尤其是注重對消費者權(quán)益的保護，這既有助于提高網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)效益，同時也有助于降低電子交易的風險。 二是戰(zhàn)略規(guī)劃差。當前一方面要積極鼓勵網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展，另一方面也要站在促進整個金融業(yè)發(fā)展的高度，加強對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的統(tǒng)一規(guī)劃和管理，在市場準入、安全技術(shù)、產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、經(jīng)營管理等各個方面都要進行總體規(guī)劃，統(tǒng)一規(guī)范和完善。當務(wù)之急是要有計劃、有組織地加強對網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立、管理、具體業(yè)務(wù)功能的實現(xiàn)以及硬件和軟件系統(tǒng)的應(yīng)用進行研究，統(tǒng)一制定一套網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)結(jié)算、電子設(shè)備使用等規(guī)劃標準，建立全國統(tǒng)一的認證體系。 三是技術(shù)風險大。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的高技術(shù)性、無紙化和瞬時性的特點，決定了其經(jīng)營風險要高于實體銀行業(yè)務(wù)的風險，而技術(shù)風險又是網(wǎng)絡(luò)銀行風險的核心內(nèi)容，也是金融機構(gòu)和廣大客戶最為關(guān)注的問題，它主要包括交易主體的身份識別、交易過程的商業(yè)秘密、電子通訊的安全、交易和其它記錄的保存和管理，特別是未經(jīng)授權(quán)的中途攔截和篡改等，以及一些主觀方面造成的安全技術(shù)隱患。這些問題如果不能有效的解決好，必然會造成損失，影響信用。 四是業(yè)務(wù)監(jiān)管難。目前我國對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，主要實行的分業(yè)經(jīng)營基礎(chǔ)上的多元化分業(yè)監(jiān)管體制，但對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管缺乏有效的制度。目前，許多發(fā)達國家和地區(qū)大都針對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)制定了系統(tǒng)的監(jiān)管法規(guī)和條例，如美國在１９９７年１２月發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)信息安全最佳實務(wù)指引》等。我國目前對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，僅停留在審批環(huán)節(jié)，因此有必要完善現(xiàn)有監(jiān)管法規(guī)的基礎(chǔ)上，制定網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管條例，從而降低網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營風險。 五是產(chǎn)品創(chuàng)新少。隨著我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，金融產(chǎn)品更有必要不斷創(chuàng)新，向全能型、組合化發(fā)展，這也是網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展方向。

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