- 相關(guān)推薦
西方國家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對比研究
根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品與服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括；存貸、帳戶管理、金融顧問、電子帳務(wù)支付，以及其它一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品和服務(wù)。歐洲銀行標準委員會將網(wǎng)絡(luò)銀行定義為：那些利用網(wǎng)絡(luò)為通過使用計算機、網(wǎng)絡(luò)電視、機項盒及其他一些個人數(shù)字設(shè)備連接上網(wǎng)的消費者和中小企業(yè)提供銀行服務(wù)的銀行。這些定義基本上是對現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行實際情況的概括，主要區(qū)別是對網(wǎng)絡(luò)銀行外延大小的認定不同。但總的來說，都包括了以下幾個要素：（l）電子虛擬服務(wù)方式；（2）運動環(huán)境開放；（3）真實的銀行業(yè)務(wù)；（4）業(yè)務(wù)實時處理。
而根據(jù)其組織結(jié)構(gòu)，又可以分為狹義網(wǎng)上銀行----純網(wǎng)上銀行（Internet－only bank）和廣義的網(wǎng)上銀行兩種，前者是指僅利用網(wǎng)絡(luò)媒介提供以上五種服務(wù)中一種以上的金融機構(gòu)，后者除了純網(wǎng)上銀行以外，還包括電子分行（E－Branch）和遠程銀行（Remote－Bank），電子分行是附屬于“實體”銀行的僅從事網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的分行，遠程銀行指同時擁有ATMs、電話、專有的家用計算機軟件和純網(wǎng)絡(luò)銀行的金融機構(gòu)。
一、發(fā)展模式
純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式：包括全方位發(fā)展和特色發(fā)展兩種。
奉行全方位發(fā)展模式的網(wǎng)絡(luò)銀行認為，純網(wǎng)絡(luò)銀行不具有局限，隨著科技的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的進一步完善，純網(wǎng)絡(luò)銀行完全可以取代傳統(tǒng)銀行。而且統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行必須提供傳統(tǒng)型銀行所提供的一切金融服務(wù)，并致力于開發(fā)新的電子金融服務(wù)，以滿足客戶的多樣化需要。印第安那州第一網(wǎng)絡(luò)銀行為了吸引客戶和中小企業(yè)，正準備推出“中小企業(yè)貸款服務(wù)”，改變純網(wǎng)絡(luò)銀行沒有企業(yè)在線貨款的歷史。
走特色化發(fā)展道路的一方認為，與傳統(tǒng)型銀行相比，純網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)要少得多。他們無法為小企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務(wù)，也不能為客戶提供安全保管箱。純網(wǎng)絡(luò)銀行若想在競爭中獲取生存必須提供特色化的服務(wù)。這類銀行的代表就是康普銀行，這家位于休斯敦的純網(wǎng)絡(luò)銀行只提供在線存款服務(wù)。在康普銀行的高級管理人員看來，一家銀行想將客戶局限在自己提供的業(yè)務(wù)中是絕對錯誤的，純網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該專注于具有核心競爭力的業(yè)務(wù)發(fā)展，至于其他的業(yè)務(wù)可以讓客戶在別的銀行獲得。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)源地----美國
1995年 10月 18日，全球第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行----安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Seurity First Bank）在美國誕生，它標志著銀行界一個新的革命崛起�？蛻舨徽撋碓诤翁�，只要有一個電腦屏與 internet接口，輸入該行的網(wǎng)址就可以享受該行的“24×7”服務(wù)（每同7天，每天24小時），服務(wù)項目涉及開戶、存款、轉(zhuǎn)帳、申請信用卡、申辦貸款、購買保險及進行金融投資的買賣等，用戶如需提取現(xiàn)金，用該行的信用卡到附近的ATM上提款即可。隨后，資產(chǎn)達1000億美元的舊金山 Wells Fargo集團也開辦了網(wǎng)絡(luò)銀行，它通過一種發(fā)達的室內(nèi)系統(tǒng)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，從開業(yè)到1998年6月，其在線用戶從2萬膨脹到45萬。一些專門為會員提供金融服務(wù)的信用協(xié)會也不甘落后，相比于銀行必須注重干凈利潤而言，信用協(xié)會著眼于更好地為會員服務(wù)，因而更易于采用新技術(shù)，擁有303名會員及14億美元資產(chǎn)的圣安東尼奧地區(qū)的安全服務(wù)聯(lián)邦信用協(xié)會從97年2月起，提供基于因特網(wǎng)的家庭銀行業(yè)務(wù)，會員們通過IE或Netscope，就可以與協(xié)會的網(wǎng)站連接起來。同時，一些資產(chǎn)小于25億美元的社區(qū)銀行也發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)是其實現(xiàn)營銷渠道多元化的很好工具，并相繼采取各種方式提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以加深顧客的忠誠度。
美國是網(wǎng)絡(luò)銀行方面的領(lǐng)頭羊，發(fā)展也最迅速。據(jù)統(tǒng)計，1997年全美有400家銀行及存款互助機構(gòu)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，1998年增加到1200家，1999年則猛增至7200家。目前，網(wǎng)上銀行已覆蓋了除現(xiàn)金以外的所有零售銀行業(yè)務(wù)和部分投資銀行業(yè)務(wù)，美國現(xiàn)在排名前20位的網(wǎng)上銀行擁有70萬個銀行往來帳戶。網(wǎng)上銀行之所以最先在美國興起并如此迅速地發(fā)展，原因在于：首先，美國擁有最發(fā)達的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)；其二，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的巨大優(yōu)勢。網(wǎng)上銀行不受時空限制，隨時提供金融服務(wù)，便于銀行內(nèi)部及銀行與客戶之間的溝通。此外，網(wǎng)上銀行還能夠極大地提高銀行效率，同時大幅度降低交易成本。
世界著名的會計和咨詢公司安水公司最近對美國金融服務(wù)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用情況進行了的調(diào)查，對象包括銀行、保險、證券和該銀行股是機構(gòu)等四類地多零售業(yè)，其中50％的公司名列《幸�！放琶澜�500強之時，從1997年----2000年間，對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正從幾年前的觀望轉(zhuǎn)向現(xiàn)在的快速采用狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)項目上的投資占其資訊科技總投資的比例，年增幅平均達76％；41％的機構(gòu)宣稱已設(shè)立了10個以上的項目，12％設(shè)立了50個以上的項目；在銀行業(yè)，管理人員列出的重要項目基本上是類似的，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上交易和網(wǎng)上貸款審批高度認為是重要項目。同時，幾乎所有的被調(diào)查機構(gòu)都認為這些項目和投資對其今后經(jīng)營的成功起關(guān)鍵性作用。
1997年，全美有400家銀行及存款互助機構(gòu)開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，1998年則增加到1000家，1999年達7200家。目前，網(wǎng)上銀行已覆蓋了除現(xiàn)金以外的所有零售銀行業(yè)務(wù)和部分投資銀行業(yè)務(wù)。據(jù)國際數(shù)據(jù)公司統(tǒng)計，1998年internet銀行應(yīng)用軟件的銷售額為 9300萬美元，1999年達3.2億美元以上，2000年internet銀行應(yīng)用軟件將占整個美國銀行的應(yīng)用軟件市場的 2／3。
事實上，1998年前，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展仍處于起步時期，無論是規(guī)模還是影響都是不大的。直到98年初，銀行界巨人----大通曼哈頓和花旗宣布進軍網(wǎng)絡(luò)銀行時，該新興產(chǎn)業(yè)者實向前推進了一大步，表明網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)已被公認看好，進入了發(fā)展的快車道。據(jù)美國Gartner Group’s Dataquest公司的一份調(diào)查表明：到 1998年末，有 700萬左右的美國家庭是通過家用計算機獲得銀行服務(wù)的，約占美國家庭總數(shù)的7％，到今年年底，全美將有1500萬家庭使用網(wǎng)絡(luò)銀行，2001年底，預(yù)計約 1830萬的家庭會這么做，年增長率將達 41％，也有的分析家認為增長會以此快一倍，1998年，美國通過銀行分行的交易量下降了1／3�？梢姡诨ヂ�(lián)網(wǎng)大潮沖擊之下，銀行業(yè)別無選擇，網(wǎng)絡(luò)銀行的將是大勢所趨，網(wǎng)上銀行將成為未來銀行業(yè)非常重要、甚至是最重要的一個組成競爭。
三、歐洲國家
比爾•蓋茨曾經(jīng)預(yù)言，“傳統(tǒng)商業(yè)銀行將是要在21世紀滅絕的一群恐龍”。預(yù)言是否正在實現(xiàn)，還不得而知，但從網(wǎng)絡(luò)銀行在歐洲的發(fā)展趨勢來看，起碼傳統(tǒng)商業(yè)銀行將要面臨巨大的挑戰(zhàn)。在歐洲，英國和瑞士先行發(fā)展網(wǎng)上銀行，如英國的Barclay Bank宣布今年將關(guān)閉50家分行，用此資金來發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，國民西敏寺銀行也表示將在今年投資1億英鎊以發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。瑞典的SEB和荷蘭銀行則通過網(wǎng)上銀行進行跨國兼并收購，這樣既避開了各國政府對外國財團收購本國銀行設(shè)下的重重障礙，又避免了合并后機構(gòu)和分行重疊等問題，且成本相對低廉。摩根斯坦利上
周一公布的報告將網(wǎng)上銀行稱之為“馬提尼銀行”，因為馬提尼酒的口號是：隨時、隨地、隨意，網(wǎng)絡(luò)銀行爆炸性的增長將迫使歐洲傳統(tǒng)銀行大幅削減支出以保持贏利。研究認為，在未來的3年中，歐洲的互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)量將是現(xiàn)在的3倍，歐洲的網(wǎng)上銀行將從今年的20家增長到55家。在線金融服務(wù)的金額將達到4400億歐元，占金融市場的15％。到2003年，在線銀行業(yè)務(wù)在瑞典將占有最大的份額，約50％．其次是瑞士，占36％。第三是德國，占25％。
該報告預(yù)計，l／3的儲蓄將在互聯(lián)網(wǎng)上進行，總金額約1580億歐元。共同基金中的在線銷售將達到1920億歐元，是其總值的19％�；ヂ�(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的啟動首先將瞄準銀行中最富有的用戶，從他們身上得到的利潤將是平均利潤的兩倍。傳統(tǒng)銀行將就只剩下了利潤低微的經(jīng)濟帳業(yè)務(wù)，而這種業(yè)務(wù)還需要費用昂貴的分支系統(tǒng)的支持。因此，在競爭中歐洲傳統(tǒng)銀行迫切德要削減開支以保持贏利。但歐洲銀行在減開支方面做得不夠，在過去的3年中 ，只有半數(shù)的大銀行削減開支以提高純利，而且削減的數(shù)目很少。
四、日本
面對洶涌而來的世界網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的浪潮，日本經(jīng)濟界人士普遍感到了危機。他們普遍認為，日本在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟方面至少落后美國3至5年，這與號稱世界第二經(jīng)濟大國的地位極不相稱，因此下決心將醞釀已久的網(wǎng)絡(luò)銀行盡快出臺。
9月7日，日本金融再生委員會（FRC）在會議上決定，向以櫻花銀行為主體的正在籌備之中的互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)銀行“日本網(wǎng)絡(luò)銀行”頒發(fā)準經(jīng)營許可證。至此，日本首家網(wǎng)絡(luò)銀行宣告誕生。并于10月份正式營業(yè)。此家網(wǎng)絡(luò)銀行將被命名為Japan Net Bank，50％的股份將由櫻花銀行所持有，而住有銀行、富士通及日本生命保險則將各持10％的股份。而剩余的20％股份則將由NTT東日本，NTT DocOMo，三井物產(chǎn)及東京電力平均持有，此家網(wǎng)絡(luò)銀行料亦將成為首家旗下股東成員包含非金融機構(gòu)的銀行。
日本第一家網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生，金融再生委和金融廳采取了謹慎的態(tài)度，以求有一個良好的開端。2000年5月，公開發(fā)表“異業(yè)種加入銀行經(jīng)營及網(wǎng)絡(luò)專業(yè)銀行等，新型態(tài)銀行執(zhí)照的審查指針方案”，在8月時，再生委和金融廳則又整理出新型態(tài)銀行所應(yīng)具備的條件指針，明確指出新型態(tài)銀行須在母公司經(jīng)營出現(xiàn)危機或系統(tǒng)發(fā)生障礙等緊急狀況時，具備有確保資金正常周轉(zhuǎn)的支持體制。由于股東之一的富士通集團，旗下?lián)碛腥毡咀畲蟮木W(wǎng)絡(luò)公司“nifty”；而“nifty”有大的會員人數(shù)，可說是“日本網(wǎng)絡(luò)銀行”潛在的客戶根基，因此收益計劃可行。另一方面，大型商業(yè)銀行的櫻花銀行則可在緊急情況發(fā)生時，給予“日本網(wǎng)絡(luò)銀行”資金方面的支持。由于前述幾點受到評價，因此日本金融再生委員會才決定認可。
日本網(wǎng)絡(luò)銀行，采取提供存戶遠較其母公司櫻花銀行更具競爭優(yōu)勢的利率及手續(xù)費用的策略，以達成其數(shù)年內(nèi)的營運目標。據(jù)該日本首家網(wǎng)絡(luò)銀行的主管于10月9日預(yù)測，該銀行預(yù)期在未來三年內(nèi)的存戶數(shù)目達到100萬名，總存款達1兆日圓。
從10月11日起，一般大眾可透過上網(wǎng)申請活期或定期存款帳戶。該網(wǎng)絡(luò)銀行會發(fā)給其存戶一張現(xiàn)金卡，而存戶利用這張現(xiàn)金卡，可從櫻花銀行及全年無休的便利南站內(nèi)所設(shè)立的5300座自動柜員機（ATM）中提存款項。
日本網(wǎng)絡(luò)銀行活期存款全年利率為0.2％，l個月定存利率為0.25％，6個月及1年定存利率分別為0.3％及0.4％。這些由JaPan Net Bank所訂出的利率當中，除了五個月定存利率較櫻花銀行的高出60％外，其余均較櫻花銀行高出一倍。同時，日本網(wǎng)絡(luò)銀行存戶通過該銀行作內(nèi)部轉(zhuǎn)帳只需付52日圓手續(xù)費，3萬日圓內(nèi)的跨行轉(zhuǎn)帳手續(xù)費則為168日元；而超過3萬日圓的跨行轉(zhuǎn)帳手續(xù)費則為262日圓。這些費率皆較櫻花銀行的存戶透過該銀行的ATM轉(zhuǎn)帳所需付的手續(xù)費低1／3。
日本網(wǎng)絡(luò)銀行之所以能給予這些極具競爭優(yōu)勢的利率及手續(xù)費，主要是因為其營運及固定成本遠低于實體銀行。據(jù)報導(dǎo)，日本網(wǎng)絡(luò)銀行僅以少于50億日圓即完成其所有的帳戶及Unix電腦系統(tǒng)，而其總員工數(shù)亦僅得100名。
在以櫻花銀行為核心的大銀行集團組建專業(yè)性網(wǎng)絡(luò)銀行后，著名的電器電腦制造商索尼公司也宣布加人。而以伊藤忠商事為首的“日本電子結(jié)算企劃”及三和銀行緊隨其后。這表明日本網(wǎng)絡(luò)銀行已是緊鑼密鼓，走上發(fā)展的高峰。
【西方國家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對比研究】相關(guān)文章：
網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展與研究08-06
交易費用理論框架下中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展研究08-05
網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還缺什么08-05
國際網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與監(jiān)管08-05
中學(xué)網(wǎng)絡(luò)教學(xué)資源應(yīng)用現(xiàn)狀與發(fā)展研究08-20
網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨五大瓶頸08-05
研究網(wǎng)絡(luò)特點 搞好網(wǎng)站建設(shè):新華社網(wǎng)絡(luò)發(fā)展特點與思考08-11