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網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟下傳統(tǒng)銀行如何生存
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的興起大大提高了金融資金的運行效率，同時也將使傳統(tǒng)銀行喪失低交易成本和信息優(yōu)勢，從而打破了傳統(tǒng)銀行的壟斷地位。但傳統(tǒng)銀行仍具有信用評估和長期積累的信譽優(yōu)勢，同時，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟也拓展了傳統(tǒng)銀行的發(fā)展空間。因此，傳統(tǒng)銀行要想發(fā)展，首先要將老客戶轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)中去，并進一步利用信用評估和信譽優(yōu)勢開拓市場空間。
�。W(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟對銀行業(yè)的影響
1．網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟對金融資金運行的影響
金融資金運行的動因和目標(biāo)是實現(xiàn)貨幣資產(chǎn)的增值，體現(xiàn)為資金運行效率的提高。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的興起，一是作為一種新興產(chǎn)業(yè)，給經(jīng)濟帶來了新的利潤增長點，為貨幣資產(chǎn)增值提供了新的物質(zhì)基礎(chǔ)，進而使金融資金運行效率提高。二是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟為信息廣泛傳播的數(shù)量、質(zhì)量提供了技術(shù)支持，使金融市場價格反映的信息更完全、更靈敏，提高資源配置效率。這是因為在市場經(jīng)濟條件下，金融資金運行效率最終體現(xiàn)為金融市場能否形成有效的價格機制，引導(dǎo)金融資金流向最有效率的經(jīng)濟部門，實現(xiàn)資源的最佳配置，而價格對信息反映的充分性是決定市場效率的關(guān)鍵，價格反映的信息狀況直接取決于信息的公開化程度與速度以及市場參與者對信息、反映的靈敏度。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的最大優(yōu)勢在于打破了信息傳播的地域性，并將信息傳播速度提高到極至，使任何個體不可能擁有獲得信息的量及速度優(yōu)勢。
2.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟使傳統(tǒng)銀行喪失交易成本低的優(yōu)勢
在傳統(tǒng)金融市場上，由于中小投資者資金較少，缺乏信息，導(dǎo)致了相對高昂的交易成本，嚴重阻礙了中小投資者利用金融市場直接向企業(yè)提供資金。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過吸收零星資金形成巨額資本，形成規(guī)模經(jīng)濟；選擇不同種類的金融產(chǎn)品形成投資組合，以有效降低金融風(fēng)險，并雇傭?qū)＜依碡�，收集大量信息，從而大幅度地降低單位交易成本。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行是金融市場上的主要中介機構(gòu)。
在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟下，金融市場的所有參與者獲取信息的完全性、及時性及成本相差無幾，傳統(tǒng)銀行喪失低信息成本優(yōu)勢，又需要支付眾多分支機構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點、龐大的建筑物及大量的從業(yè)人員等營業(yè)費用，在應(yīng)對其他金融市場的所有參與者競爭時，不再具有低成本優(yōu)勢，進而越來越難以吸收大量資金形成規(guī)模經(jīng)濟，喪失規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢。
3．網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟使傳統(tǒng)銀行喪失信息的優(yōu)勢
在金融市場上，社會資金的需方所擁有的市場信息總是大于資金供方所獲得的有關(guān)信息。資金供需雙方對信息占有的非對稱性質(zhì)導(dǎo)致了交易發(fā)生前的逆向選擇和交易發(fā)生后的道德風(fēng)險。而銀行行為支付中介，使全社會的信息集散中心，能夠較充分地了解資金需方的資金往來情況，對其實際經(jīng)營和財務(wù)狀況擁有的信息也較為全面，并具備監(jiān)督執(zhí)行限制借貸公司風(fēng)險投資活動的各種契約條規(guī)的能力。因此，傳統(tǒng)銀行能夠較好地解決金融市場的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。
在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟條件下，由于投資者可以在開放的互聯(lián)網(wǎng)上獲得所需要的各種市場信息，并且費用大為降低，大大改善了資金供需雙方的信息不對稱問題。銀行相對于其他企業(yè)和個人所具有的信息完備性和經(jīng)濟性的優(yōu)勢逐步喪失。
4．網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟打破了傳統(tǒng)銀行的壟斷地位
由于金融商品特別是商業(yè)銀行提供的金融商品在空間移動上的局限性，即在不同空間存在的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品不可能排列在同一空間由客戶自由選擇，決定了商業(yè)銀行或其分支機構(gòu)天生具有在一定空間內(nèi)的壟斷能力。此外，傳統(tǒng)銀行可以大幅度降低交易成本，消除信息障礙，從而在總體上提高社會資源分配的效益，使其成為傳統(tǒng)金融市場的最重要的金融中介。因此，商業(yè)銀行對整個經(jīng)濟的影響和受整個經(jīng)濟的影響要遠遠大干任何一個企業(yè)，所以，銀行業(yè)有較高的行業(yè)壁壘，形成了銀行業(yè)的壟斷地位。
但網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟使企業(yè)突破了地域和時間的限制，使傳統(tǒng)銀行喪失了金融產(chǎn)品在空間移動上的局限性，而網(wǎng)絡(luò)銀行被稱為“不下班銀行”，它不需要固定的場所和指定的終端，業(yè)務(wù)經(jīng)營不受地域和時間的限制，客戶可依靠任何一個網(wǎng)絡(luò)入口點接入網(wǎng)絡(luò)銀行，可以根據(jù)屏幕上的柜臺提示信息辦理開戶、存款、付賬、轉(zhuǎn)賬、貸款及購買保險、股票、債券、外匯、基金等，隨時隨地享受“AAA式金融服務(wù)”。加之，傳統(tǒng)銀行不再具有交易成本低和信息優(yōu)勢，導(dǎo)致它在整個金融體系中的重要性日益下降，使其壟斷地位大為削弱，致使許多機構(gòu)利用技術(shù)和資金從事網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。如日本索尼公司計劃在2001年設(shè)立針對一般個人的網(wǎng)絡(luò)專業(yè)銀行，刺網(wǎng)、伊藤洋貨堂正在籌組網(wǎng)絡(luò)清算銀行。
由此可見，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的興起使傳統(tǒng)銀行的生存空間越來越小，作用越來越小，但傳統(tǒng)銀行仍具有優(yōu)勢。
二、傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中的優(yōu)勢
1．傳統(tǒng)銀行的信用評估和管理功能不可替代
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟只使金融市場的參與者獲取信息的數(shù)量和及時性大為提高，但識別信息真?zhèn)蔚哪芰Σ灰欢芟鄳?yīng)提高，即不能提升資金供需雙方的信用評估能力。因為信用風(fēng)險的評估除取決于擁有的信息量和速度，信貸人員對客戶的面對面了解、長期積累的經(jīng)驗和技術(shù)以及互相交往所建立的信任感更為重要，尤其是評價大客戶以及非上市公司的信用風(fēng)險，這種直覺和信任更重要，這些無生命的計算機做不到，因此網(wǎng)絡(luò)銀行只吸收存款發(fā)放小額貸款不發(fā)放大額貸款。并且互聯(lián)網(wǎng)對信息自由傳播也“使謠言販子如虎添翼”，虛假信息的廣泛傳播造成市場價格和資產(chǎn)實際價值的偏離。這說明，高度發(fā)達的信息技術(shù)并不能一定保證市場達到完美的狀態(tài)，效果如何還要受人的因素的制約，除了人的主觀能力的差異外，還包括人的主觀動因。而傳統(tǒng)銀行經(jīng)過幾百年的發(fā)展，在信用評估能力上有絕對優(yōu)勢，而且由于銀行與客戶間長期形成的穩(wěn)定關(guān)系，使其具有監(jiān)督執(zhí)行限制借貸公司風(fēng)險投資活動的各種契約條規(guī)的能力，以及銀行雇傭?qū)＜易鼋M合投資以分散風(fēng)險，都是其他主體所不可能具備的功能。因此，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟要求傳統(tǒng)銀行在信息配置方面起主導(dǎo)作用，在資源配置上發(fā)揮更大的作用。
網(wǎng)絡(luò)銀行最近有逐漸依附傳統(tǒng)大金融機構(gòu)的趨向，兩者相互補充、發(fā)展迅速說明了這一問題。如美國第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行被加拿大皇家銀行收購，依托于傳統(tǒng)商業(yè)銀行眾多客戶發(fā)展業(yè)務(wù)。此外，網(wǎng)絡(luò)中已出現(xiàn)專門處理網(wǎng)上按揭的E－loan，處理網(wǎng)上支票的Check Free以及從事網(wǎng)上股票買賣的E．Trade等專門機構(gòu)正是未來銀行的發(fā)展方向，這些都說明傳統(tǒng)銀行在信息配置方面仍將發(fā)揮作用。
2．傳統(tǒng)銀行在信譽上仍具有優(yōu)勢
由于文化的轉(zhuǎn)移相對緩慢，客戶公關(guān)仍是爭取客戶的主要手段，而不是純依靠計算機�，F(xiàn)有銀行與客戶長期建立的相互信任以及合作關(guān)系，尤其是大銀行給公眾展現(xiàn)的規(guī)模、歷史和穩(wěn)健性是一般企業(yè)不可比擬的，因此，銀行仍然有競爭優(yōu)勢。如銀行與非銀行競爭者，尤其是來自科技企業(yè)的競爭者之間有著重要的區(qū)別，科技專家提供的金融服務(wù)，往往在理論上可行但執(zhí)行起來卻困難重重，因為這樣的服務(wù)沒有解決客戶真正的業(yè)務(wù)需要或財務(wù)的現(xiàn)實狀況，因為只有銀行對業(yè)務(wù)和財務(wù)的認識才是最優(yōu)的，這不是新的競爭者能輕易掌握的，并且隨著金融業(yè)務(wù)
的復(fù)雜性不斷增強，新的金融工具、技術(shù)大量涌現(xiàn)，使銀行的理財優(yōu)勢更加突出。再者，在企業(yè)資金收付和信息傳遞方面，銀行長期積累的安全保障和監(jiān)管規(guī)則、制度是一般企業(yè)不具備的，因此企業(yè)樂意在互聯(lián)網(wǎng)上進行“公開的商貿(mào)”，如發(fā)布廣告、采購、開發(fā)票，或申請支付等，但資金劃撥仍依賴銀行支付系統(tǒng)。這些形成了傳統(tǒng)銀行的信譽優(yōu)勢。
3．網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟也為傳統(tǒng)銀行的發(fā)展拓展了空間
傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟下，可借助網(wǎng)絡(luò)的強大輻射功能，將業(yè)務(wù)范圍拓展到企業(yè)管理內(nèi)部，作為企業(yè)的財務(wù)總監(jiān)的副手，充分發(fā)揮其理財特長�？梢詫Ψ种C構(gòu)比較多的企業(yè)的資金做網(wǎng)絡(luò)管理，將資金集中到總公司統(tǒng)一調(diào)配，提高資金利用效率。同樣，企業(yè)內(nèi)部的銷售及進貨也可依托銀行網(wǎng)絡(luò)運行，對于供貨商不但比較安全，可以在資金有保障的前提下供貨，還不會發(fā)生拖欠；對于購買方也可以保證及時收到貨物，讓供求雙方都節(jié)省了時間，回避了風(fēng)險。如招商銀行為一汽集團量身訂做的“虹網(wǎng)”，它是在企業(yè)集團設(shè)立一個內(nèi)部的財務(wù)結(jié)算中心，涉及總公司對子公司的賬務(wù)查詢、內(nèi)部的資金運作，及整個銷售網(wǎng)絡(luò)的結(jié)算業(yè)務(wù)。這樣不僅銀行擴大了業(yè)務(wù)空間，企業(yè)也降低了財務(wù)成本，精簡了生產(chǎn)鏈，提高了生產(chǎn)力和利潤。
三、傳統(tǒng)銀行如何應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的挑戰(zhàn)
1．借助網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定老客戶
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟使傳統(tǒng)銀行失去大批客戶，所以傳統(tǒng)銀行要做的第一件事就是不失去老客戶，當(dāng)然一方面要靠其多年苦』已經(jīng)營形成的信譽，另一方面以此為基礎(chǔ)開展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，適應(yīng)客戶變化了的交易偏好，起到戰(zhàn)略防御作用，并將其視為防止老客戶流失的一種手段。使老客戶既擁有銀行的信譽，又能享受網(wǎng)絡(luò)帶來的便利，當(dāng)然銀行自身也可降低經(jīng)營成本。如威爾士·法戈銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行，將銀行傳統(tǒng)的柜面服務(wù)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，一方面適應(yīng)客戶查詢賬戶余額、交易記錄、轉(zhuǎn)賬、支付票據(jù)、申請新賬戶和簽發(fā)支票等基本網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的需要，另一方面隨著客戶從分行向低成本的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移，節(jié)約了大量的費用。此外，還可通過傳統(tǒng)的保險箱等必須借助于實體的業(yè)務(wù)來留住和發(fā)展客戶。
2．借助網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟條件下，傳統(tǒng)銀行的最大優(yōu)勢在于其信用評估能力，加之傳統(tǒng)銀行的信譽優(yōu)勢和業(yè)務(wù)空間的進一步拓展，從而使傳統(tǒng)銀行有可能擴大其信用評估優(yōu)勢，作為一個分析、評估信息的專業(yè)節(jié)點進入網(wǎng)絡(luò)，在信息配置方面起主導(dǎo)作用。這樣傳統(tǒng)銀行找到了自己的立足點，也降低了單位信用評估成本，并有可能成為整個社會的理財中心。
此外，發(fā)揮其信譽優(yōu)勢，提高資金收付的安全性，完善監(jiān)管規(guī)則、制度，發(fā)展成為全社會的資金支付中心。
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