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國際網(wǎng)絡銀行的發(fā)展與監(jiān)管
20世紀90年代以來，銀行高科技迅猛發(fā)展的突出表現(xiàn)是網(wǎng)絡銀行的產(chǎn)生。網(wǎng)絡銀行就是基于因特網(wǎng)或其他電子通訊網(wǎng)絡手段提供各種金融服務的銀行機構或虛擬網(wǎng)站。網(wǎng)絡銀行的發(fā)展提高了金融服務的效率，同時也存在著新的風險和使銀行監(jiān)管面臨新的挑戰(zhàn)。一、網(wǎng)絡銀行的發(fā)展狀況
國際網(wǎng)絡銀行一般有兩種發(fā)展模式，一種是完全依賴于因特網(wǎng)發(fā)展起來的全新電子銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業(yè)務交易都依靠互聯(lián)網(wǎng)進行。1996年，美國3家銀行聯(lián)合在因特網(wǎng)上成立了全球第一家網(wǎng)上銀行，即安全第一網(wǎng)絡銀行。網(wǎng)絡銀行的另一種發(fā)展模式是傳統(tǒng)銀行運用因特網(wǎng)服務，開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務交易處理服務，發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務。目前，在美國資產(chǎn)占前50位銀行中，已經(jīng)允許客戶通過客戶訪問其網(wǎng)址，查看自己的賬戶信息，部分銀行還提供網(wǎng)上存款轉帳業(yè)務等（參見表1）。中國網(wǎng)絡銀行的開創(chuàng)是從1995年由中國銀行率先開展網(wǎng)上銀行業(yè)務。1996年，中國銀行在Internet網(wǎng)上建立網(wǎng)站，開設了主頁，宣傳介紹其海內外機構與業(yè)務。1997年推出了網(wǎng)上服務，如國際收支申報、信用卡查詢、集團內部服務等。1998年3月，中國銀行辦理了國內第一筆網(wǎng)上支付業(yè)務。1999年6月底，中國銀行正式宣布推出包括“企業(yè)在線服務”等網(wǎng)上銀行服務系列產(chǎn)品，用戶可在網(wǎng)上查詢。轉帳、支付、結算和“銀證快車”服務。續(xù)中國銀行之后，各商業(yè)銀行也都先后推出網(wǎng)上銀行服務站點，除普通的查詢、轉帳外，其網(wǎng)上銀行還可以辦理銀行一般交易。
現(xiàn)代計算機技術、網(wǎng)絡技術和電信技術的飛速發(fā)展，為網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)及發(fā)展奠定了技術基礎和市場需求條件。目前，因特網(wǎng)已形成遍布世界200多個國家的8000多萬臺PC通過共同的協(xié)議連結而成的龐大的計算機網(wǎng)絡。電子商務社會構成網(wǎng)絡銀行發(fā)展的牢固的商業(yè)基礎。任何商務活動都離不開銀行，銀行是完成交易不可缺少的服務機構，買賣雙方必須通過它來完成電子貨幣的支付和清算。電子商務是伴隨著因特網(wǎng)的普及而產(chǎn)生的新型貿(mào)易方式，它最終目的是實現(xiàn)網(wǎng)上物流、信息流和貨幣流的三位一體，從而形成低成本、高效率的商品及服務交易活動。1996年全球電子商務市場規(guī)模達到1500億美元，1998年達到3000億美元。電子商務的發(fā)展，既要求銀行為之提供相互配套的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，也要求網(wǎng)絡銀行提供與之相互適應的虛擬金融服務。網(wǎng)絡銀行發(fā)展的最根本的原因，是為了大幅度地降低經(jīng)營成本和提高其在金融業(yè)的競爭地位。因特網(wǎng)為銀行業(yè)提供了全新的分銷渠道，它不僅對銀行的經(jīng)營管理成本形成持續(xù)替代效應，而且通過對銀行管理經(jīng)營成本的轉移，提高了銀行在金融業(yè)中的競爭地位。據(jù)美國一家金融機構統(tǒng)計，辦理一筆銀行業(yè)務，通過分行方式的費用是1．25美元，而使用因特網(wǎng)僅需要1美分（參見表2）。銀行高科技、網(wǎng)絡化的迅速發(fā)展，使金融領域產(chǎn)生了具有劃時代意義的影響。銀行高科技的發(fā)展不僅改變了現(xiàn)行的銀行運行機制，使銀行業(yè)與現(xiàn)代科學技術緊密地結合起來，提高了銀行業(yè)的運行速度和效率，加快了銀行的金融業(yè)務創(chuàng)新，增強了銀行業(yè)全球化和一體化的功能，而且銀行高科技的發(fā)展使貨幣的形式發(fā)生了本質的變化，網(wǎng)絡銀行流通的貨幣以電子貨幣為主，這不僅能夠給銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務成本，同時也可以加速社會資金的周轉，提高資本運營的效益，基于網(wǎng)絡運行的電子貨幣還可以給政府稅收部門、統(tǒng)計部門等提供準確的金融信息。
二、網(wǎng)絡銀行的風險與監(jiān)管措施
國際網(wǎng)絡銀行的特點是全球化的信息網(wǎng)絡、全天候運作、產(chǎn)銷直接聯(lián)系和網(wǎng)上的虛擬金融活動。網(wǎng)絡銀行的特點決定了其引發(fā)風險的因素以及這些風險的影響與傳統(tǒng)銀行很不相同。網(wǎng)絡銀行具有傳統(tǒng)銀行經(jīng)營過程中存在的信用風險、流動性風險、市場風險和利率風險等，還由于其特殊性而存在著基于信息技術投資導致的系統(tǒng)風險和基于虛擬金融服務品種形成的業(yè)務風險。網(wǎng)絡銀行是基于全球電子信息基礎上運行的金融服務形式，因此，全球電子信息系統(tǒng)的技術性和管理安全性成為網(wǎng)絡銀行的最為敏感的問題。網(wǎng)絡銀行利用高科技進行快速和規(guī)模巨大的跨國電子貨幣交易，但高科技出現(xiàn)的差錯和故障的概率有上升的趨勢，一旦一國國內金融網(wǎng)絡發(fā)生了故障，將會對本國經(jīng)濟、金融和社會安全帶來巨大破壞性的影響，同時也將會影響到全球金融網(wǎng)絡的正常運行（參見表3）。
網(wǎng)絡銀行的業(yè)務風險主要有操作風險、市場信號風險和法律風險等。當前，電子商務和網(wǎng)絡銀行還處于起步階段，許多國家的有關法規(guī)不健全，因此利用網(wǎng)絡及其他電子媒體簽定的經(jīng)濟合同中存在著相當大的法律風險。網(wǎng)絡銀行的操作風險主要是指由于系統(tǒng)中存在不利于可靠性、穩(wěn)定性和安全性要求的重大缺陷而導致的損失的可能性。它可能來自于網(wǎng)絡銀行客戶的疏忽大意，也可能來自網(wǎng)絡銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品設計缺陷與操作失誤。網(wǎng)絡銀行的市場信號風險主要指由于信息不對稱而導致的其面臨的不利選擇和道德風險引發(fā)的業(yè)務風險。例如，由于網(wǎng)絡銀行無法在網(wǎng)上鑒別客戶的風險水平而處于不利地位；在虛擬金融服務市場上，網(wǎng)上客戶由于不了解每家銀行提供的服務質量的情況，而導致客戶將會按照他們對網(wǎng)絡銀行提供服務的平均質量來確定預期的購買價格，這個價格將低于提供高質量服務網(wǎng)絡銀行能夠接受的價格，其結果有可能導致保護低質量銀行而將高質量的銀行擠出網(wǎng)上市場。
網(wǎng)絡銀行的發(fā)展及產(chǎn)生的特殊風險使監(jiān)管復雜化。網(wǎng)絡銀行主要通過大量無紙化操作進行交易，不僅無憑證可查，而且一般都沒有密碼，使監(jiān)管當局無法收集到相關資料做進一步的稽核審查。同時，許多金融交易在網(wǎng)上進行，其電子記錄可以不留任何痕跡地加以修改，使確認該交易的過程復雜化。監(jiān)管當局對銀行業(yè)務難以核查，造成監(jiān)管數(shù)據(jù)不能準確反映銀行實際經(jīng)營情況，即一致性遭到破壞。在網(wǎng)絡金融條件下，監(jiān)管當局原有的對傳統(tǒng)銀行注冊管理的標準也許難以實施，網(wǎng)絡銀行的申請者可以注冊一家銀行，但是它可以通過多個終端，同樣可以獲得多家銀行業(yè)務或多家銀行分理網(wǎng)絡的服務效果。因此，監(jiān)管當局不僅需要參照傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標準，進行一般的風險監(jiān)管，而且還要根據(jù)虛擬銀行的特殊性進行技術性安全與管理安全的監(jiān)管，即保證網(wǎng)絡交易雙方的身份、交易資料和交易過程是安全的；支付系統(tǒng)提供服務的網(wǎng)絡主機系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫是安全的，并且要對跨界金融數(shù)據(jù)流和網(wǎng)絡銀行網(wǎng)站上提供的各種網(wǎng)絡金融服務廣告進行監(jiān)管等。
銀行高科技和網(wǎng)絡金融的發(fā)展，使監(jiān)管當局面臨著重要抉擇，即迅速適應這一變化的市場，建立新的監(jiān)管標準，調整監(jiān)管的結構和更新技術，改變傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管方式，建立全方位和系統(tǒng)性的更強調運用高科技手段進行監(jiān)管的框架。由于網(wǎng)絡銀行正在發(fā)展之中，對于網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管及其研究也處于初步階段。目前，巴塞爾委員會也只是就網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管制度進行研究，還沒有形成較為系統(tǒng)和完整的網(wǎng)絡銀行監(jiān)管制度。許多國家的監(jiān)管當局對網(wǎng)絡銀行監(jiān)管都采取了相當謹慎的態(tài)度，主要是考慮到本國銀行業(yè)的創(chuàng)新、競爭力與監(jiān)管之間的協(xié)調問題。從目前情況來看，網(wǎng)絡銀行監(jiān)管主要涉及到法律實施、消費者權益的保護、國內國際監(jiān)管的協(xié)調、監(jiān)管機構和監(jiān)管范圍以及監(jiān)管方式
的調整等幾個方面。一些國家的監(jiān)管當局成立了專門的工作機構或小組，負責及時跟蹤、監(jiān)測包括網(wǎng)絡銀行在內的電子金融業(yè)的發(fā)展情況，適時提出一些指導性建議，并同時制定一些新的監(jiān)管規(guī)則和標準。首先是對網(wǎng)絡銀行進行法律上的定義。根據(jù)巴塞爾委員會的定義，網(wǎng)絡銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品和服務的銀行。這些產(chǎn)品和服務包括：存貸、帳戶管理、金融顧問、電子帳務支付，以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付產(chǎn)品與服務（BCBS，1998）。歐洲銀行標準委員會將網(wǎng)絡銀行定義為：那些利用網(wǎng)絡為通過使用計算機、網(wǎng)絡電視、機頂盒及其他一些個人數(shù)字設備連接上網(wǎng)的消費者和中小企業(yè)提供銀行產(chǎn)品服務的銀行（ECBS，1999）。美國貨幣監(jiān)理署（OCC）認為，網(wǎng)絡銀行是指一些系統(tǒng)，利用這些系統(tǒng)，銀行客戶通過個人電腦或其他的智能化裝置，進入銀行帳戶，獲得一般銀行產(chǎn)品和服務信息（OCC，1999）。由于網(wǎng)絡銀行嚴格法律定義還未出現(xiàn)，同時網(wǎng)絡銀行發(fā)展較快，需要嚴格管理，因此一般的作法是根據(jù)網(wǎng)絡銀行機構設置的特點，將其劃分為分支型網(wǎng)絡銀行和純網(wǎng)絡銀行，分別加以界定和管理。其次，法律實施主要涉及原有的一些要求銀行對諸如洗錢、欺詐等非法交易，進行跟蹤、報告的法令的有效性和范圍，以及由于網(wǎng)絡銀行無法實施而享有的豁免；政府機構及監(jiān)管當局出于執(zhí)法或監(jiān)管的需要，對已加密金融信息的解密權限、范圍等。美國和新加坡等國家已經(jīng)明文規(guī)定數(shù)字簽名與手寫簽名具有同等的法律約束力，從而有利于使當?shù)氐奶摂M金融服務市場得到一個被法律有效保護的發(fā)展空間。網(wǎng)絡銀行的破產(chǎn)、合同執(zhí)行的情況、市場信譽、銀行資產(chǎn)負債情況和反欺詐行為等方面，政府制定的網(wǎng)絡銀行法或管制條例可以起到一定的作用，但是，有效的網(wǎng)絡信息市場上的信息披露制度能夠將各種可能訴諸法律的事件降到相當?shù)偷乃健ＯM者權益主要涉及網(wǎng)絡銀行推出的虛擬金融服務的價格、通過電子手段向客戶披露、提示、傳遞相關業(yè)務信息的標準與合法性，信息保存的標準和合法性；客戶個人信息、交易信息和帳務信息的安全；隱私權；糾紛處理程序等規(guī)則�？偟膩砜�，各國對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管方式主要仍以原有的監(jiān)管機構和監(jiān)管范圍的劃分為主，但加大了監(jiān)管機構之間、監(jiān)管機構與其他政府部門之間的協(xié)調。國內國際協(xié)調主要是對網(wǎng)絡銀行自然的跨洲、跨國界的業(yè)務和客戶延伸所引發(fā)的監(jiān)管規(guī)則沖突的協(xié)商與調整。
各國政府對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管主要分為兩個層次，一個是企業(yè)級的監(jiān)管，即針對商業(yè)銀行提供的網(wǎng)絡銀行服務進行監(jiān)管；一個是行業(yè)級的監(jiān)管，即針對網(wǎng)絡銀行對國家金融安全和其他管理領域形成的影響進行監(jiān)管。目前政府對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管方式主要有市場準入、業(yè)務擴展的管制和日常檢查與信息報告。大多數(shù)國家都對設立網(wǎng)絡銀行有明確的要求，需要申報批準。主要包括：注冊資本或銀行規(guī)模；技術協(xié)議安全審查報告；辦公場所與網(wǎng)絡設備標準；風險揭示與處置規(guī)劃；業(yè)務范圍與計劃；交易紀錄保存方式與期限；責任界定與處置措施等。業(yè)務擴展的監(jiān)管主要包括兩個方面的內容：一是業(yè)務范圍，除了基本的支付業(yè)務外，是否以及在多大程度上允許網(wǎng)絡銀行經(jīng)營存貸款、保險、證券、信托投資以及非金融業(yè)務、聯(lián)合經(jīng)營等業(yè)務；所采用的競爭方式等，二是對純網(wǎng)絡銀行是否允許其建立分支或代理機構等。監(jiān)管當局一般都要求網(wǎng)絡銀行接受日常檢查，除資本充足率、流動性等以外，還包括交易系統(tǒng)的安全性、客戶資料的保密與隱私權的保護、電子記錄的準確性和完整性等檢查，并要求網(wǎng)絡銀行建立相關信息資料，獨立評估報告的報告?zhèn)浒钢贫取?/p>
總的來看，對網(wǎng)絡銀行提供服務的監(jiān)管內容主要體現(xiàn)在7個帶有全局性的具體問題上（參見圖1），包括加密技術及制度、電子簽名技術及制度、公共鑰匙基礎設施（PKI）、稅收中立制度、標準化、保護消費者權益、以及隱私和知識產(chǎn)權保護。
一是對網(wǎng)絡銀行安全性能的監(jiān)管，主要包括前三項。如政策允許在國內使用任何高密度的加密技術，無密鑰匙恢復的強制要求，以及為企業(yè)和消費者提供關于電子記錄的數(shù)碼簽名法律框架等。二是網(wǎng)絡銀行的國內及國際標準化框架和稅收中立制度。如對網(wǎng)絡銀行標準化水平進行監(jiān)管和對網(wǎng)上交易采取稅收中立政策，免征網(wǎng)上交易稅等。三是對消費者的權益進行監(jiān)管，主要包括保護消費者的隱私權及維護知識產(chǎn)權在網(wǎng)絡中不受侵犯等。行業(yè)級監(jiān)管主要包括：網(wǎng)絡銀行對國家金融風險和金融安全，乃至國家經(jīng)濟安全的影響的評估與監(jiān)管；對網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)風險的監(jiān)管，包括對產(chǎn)生系統(tǒng)風險的各種環(huán)境及技術條件的監(jiān)管，特別是系統(tǒng)安全性的監(jiān)管，如對“千年蟲”的監(jiān)管等；對借用網(wǎng)絡銀行方式進行犯罪活動的監(jiān)管。
國外對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管形成了美國和歐洲兩種模式。美國監(jiān)管當局對網(wǎng)絡銀行采取了審慎寬松的政策，基本上通過補充新的法律、法規(guī)使原有的監(jiān)管規(guī)則適應網(wǎng)絡電子環(huán)境。因而，在監(jiān)管政策、執(zhí)照申請、消費保護等方面，網(wǎng)絡銀行與傳統(tǒng)銀行的要求比較相似。歐洲對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管，采取的辦法較新，其監(jiān)管目標主要有兩點：一是提供一個清晰、透明的法律環(huán)境；二是堅持適度審慎和保護消費者的原則。歐洲中央銀行要求其成員國采取一致性的監(jiān)管原則，歐盟各國國內的監(jiān)管機構負責監(jiān)管統(tǒng)一標準的實施。它要求成員國對網(wǎng)絡銀行業(yè)務的監(jiān)管保持一致，承擔認可電子交易合同的義務，并將建立在“注冊國和業(yè)務發(fā)生國”基礎上的監(jiān)管規(guī)則，替換為“起始國”規(guī)則，以達到增強監(jiān)管合作、提高監(jiān)管效率和適時監(jiān)控網(wǎng)絡銀行風險的目的。
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