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提高我國農(nóng)民政策性農(nóng)作物保險意識的對策
提高我國農(nóng)民政策性農(nóng)作物保險意識的對策張新建（哈爾濱學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，哈爾濱150086）
文摘編號：1005-913X( 2010)12-0034-CA
摘要：中國是農(nóng)業(yè)大國，政策性農(nóng)作物保險是我國農(nóng)業(yè)保險運營的主要模式。但是由于種種原因，農(nóng)民的政策性農(nóng)作物保險意識普遍不足，為了提高農(nóng)民保險意識應(yīng)加大宣傳力度；鼓勵農(nóng)民自行評估經(jīng)營風(fēng)險；嘗試保險轉(zhuǎn)債券的農(nóng)業(yè)保險運營方式；以經(jīng)濟(jì)區(qū)域為中心建立農(nóng)作物保險財政補(bǔ)貼基金。
關(guān)鍵詞：農(nóng)民；政策性農(nóng)作物保險；保險意識
中圖分類號：F842.6文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1005-913X( 2010)12-0034-02
中國是農(nóng)業(yè)大國，三農(nóng)問題關(guān)系到國民素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展，關(guān)系到社會穩(wěn)定、國家富強(qiáng)、民族復(fù)興。而我國每年農(nóng)業(yè)受干旱、風(fēng)災(zāi)、洪澇、低溫冷害、寒潮、霜凍、冰雹等災(zāi)害性天氣的影響，農(nóng)作物絕收、減產(chǎn)的比例很高，不僅造成了農(nóng)作物生產(chǎn)的極大不穩(wěn)定性，也給農(nóng)民帶來很大損失。政策性農(nóng)作物保險以其獨特的優(yōu)勢成為解決三農(nóng)問題的有效手段之一。
政策性農(nóng)作物保險是政策性農(nóng)業(yè)保險的主要內(nèi)容。是以保險公司市場化經(jīng)營為依托，政府通過保費補(bǔ)貼等政策扶持，對種植業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供的直接物化成本保險。它以財政手段與市場機(jī)制相對接，創(chuàng)新政府救災(zāi)方式，提高財政資金使用效益，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，促進(jìn)農(nóng)民收入可持續(xù)增長。它是我國農(nóng)作物保險模式的必然選擇。
（一）政策性農(nóng)作物保險穩(wěn)定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)
相比國家財政補(bǔ)貼救濟(jì)等支農(nóng)惠農(nóng)方式，與其國家每年拿十幾億的救災(zāi)費，還要貸款支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，不如廣大農(nóng)村都開展農(nóng)業(yè)保險，普遍地把農(nóng)業(yè)保險搞起來，更有利于保持農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定。政策性農(nóng)作物保險穩(wěn)定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高了農(nóng)民基本生活水平，提高了農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)能力。
（二）政策性農(nóng)作物保險模式是各國的經(jīng)驗總結(jié)和普遍選擇
政策性農(nóng)作物保險不僅可以分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實施產(chǎn)前產(chǎn)后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，穩(wěn)定農(nóng)民收入，還可以促進(jìn)農(nóng)村金融體系穩(wěn)定，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營水平和國際競爭力。目前，世界上大約有四十多個國家都不同程度采用了政策性農(nóng)作物保險模式，例如美國的政府主導(dǎo)型模式、日本的政府支持型相互保險模式、歐盟一些國家的民辦公助型模式、亞洲一些發(fā)展中國家的政府重點選擇性扶植模式。無論是什么具體的模式，這些國家都將其作為政策性保險來經(jīng)營，政府提供政策和財政支持。
2007年我國助推政策性農(nóng)業(yè)保險以來，農(nóng)業(yè)保險進(jìn)入了快速發(fā)展的新時期。國家財政安排專門資金21.5億元，對6個省區(qū)的5個農(nóng)作物品種和全國的能繁母豬保險進(jìn)行補(bǔ)貼，各級財政對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼比例總計高達(dá)保費的70%以上。全國政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入超過35億元。
2009年，農(nóng)業(yè)保險保費收入達(dá)134億元，提供風(fēng)險保障3812億元，參保農(nóng)戶超過1.33億戶。中國成為僅次于美國的全球第二大農(nóng)業(yè)保險市場。同時，中國農(nóng)業(yè)再保險保費收入占農(nóng)險保費總收入的比重近20%，農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)已成為再保險業(yè)務(wù)中第三大保費險種。政策性農(nóng)作物保險表現(xiàn)出極大的生命力。
二、我國農(nóng)民政策性農(nóng)作物保險意識不足及原因
（一）保險費率和保額不符合農(nóng)民預(yù)期，農(nóng)民主觀投保意愿不足
農(nóng)業(yè)保險費率通常高于農(nóng)民根據(jù)自己經(jīng)驗預(yù)估的概率。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險的行業(yè)，保險費率通常根據(jù)概率技術(shù)來測定。而對于祖輩靠天吃飯的農(nóng)民來說，大部分人對自己的農(nóng)作物比較了解，根據(jù)地理、氣候的歷史變化情況一般能夠?qū)r(nóng)業(yè)風(fēng)險有一個基本的預(yù)估。顯然建立在經(jīng)驗基礎(chǔ)之上的農(nóng)民的預(yù)估肯定要大大小于保險公司測定的風(fēng)險損失概率。因此，一些地方動輒高達(dá)10%的農(nóng)作物保險費率對農(nóng)民來說是夸大了風(fēng)險概率。
另外，我國農(nóng)作物保險的保額通常都比較低，對于農(nóng)民來說，政策性農(nóng)業(yè)保險是一種相對低效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險回避方式。大多數(shù)農(nóng)民寧愿選擇由“自己承擔(dān)”或“聽天由命”。
現(xiàn)行的農(nóng)作物保險的保險責(zé)任范圍與農(nóng)民要求有一定差距，對于農(nóng)作物生產(chǎn)影響較大的旱災(zāi)、水災(zāi)和病、蟲災(zāi)害，往往并不是農(nóng)作物保險的責(zé)任范圍，這在很大程度上影響了農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求。
（二）大多數(shù)農(nóng)民收入偏低，客觀投保能力不足
雖然我國農(nóng)民的收入不斷增長，但是相對來說，受糧食穩(wěn)定增產(chǎn)難度加大、農(nóng)資價格高位運行、農(nóng)產(chǎn)品價格上漲空間有限等因素影響，農(nóng)民增收基礎(chǔ)很薄弱。一些農(nóng)民雖然具有投保需求，但因收入低，影響了其投保的能力。
（三）財政補(bǔ)貼和其他法律制度尚未有效幫助農(nóng)民增強(qiáng)普及農(nóng)作物保險意識
發(fā)達(dá)國家對農(nóng)業(yè)保險都制定了專門的法規(guī)，目前我國尚沒有關(guān)于農(nóng)業(yè)保險方面的法律法規(guī)。各省暫時也未出臺相關(guān)的地方性法規(guī)予以支持。
財政補(bǔ)貼政策在一定程度上推動了農(nóng)作物保險的發(fā)展，但是其實施效果并未達(dá)到預(yù)期，甚至還助長了道德風(fēng)險的發(fā)生。目前，財政補(bǔ)貼要求縣級提供配套的資金項目比較多，由于各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，財政收入懸殊，越是農(nóng)業(yè)縣，提供農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼配套資金越困難。造成各地政府財政壓力大，態(tài)度不積極，財政補(bǔ)貼資金不能及時到位，這些問題使得農(nóng)民沒有較高的積極興趣口口相傳農(nóng)作物保險的好處，無助于農(nóng)民形成普遍的投保意識。
三、提高農(nóng)民政策性農(nóng)作物保險意識的幾點建議
（一）加大宣傳力度
只有認(rèn)識了的事物，才能去接受它并把它做好。若想提高農(nóng)民的參保投保意識，要充分利用各種媒體的作用，加強(qiáng)農(nóng)作物政策性保險方針、政策的宣傳力度。使廣大農(nóng)民真正了解和懂得國家對農(nóng)作物政策性保險的意圖，學(xué)習(xí)運用“保險”這一經(jīng)濟(jì)手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險。
（二）設(shè)置差別保險費率，鼓勵農(nóng)民自行評估經(jīng)營風(fēng)險
根據(jù)不同的作物種類設(shè)置不同的并具有引導(dǎo)傾向的保險費率，充分發(fā)揮保險費率作為一種保險工具的價格的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)引導(dǎo)和農(nóng)業(yè)資源配置作用。對同一品種的農(nóng)作物保險合同也可以設(shè)置差別保險費率。例如，在現(xiàn)有保險費率的基礎(chǔ)上增設(shè)兩檔保險費率，一檔比當(dāng)前正常測算的高一些，另一檔則低一些，從而使得農(nóng)民可以根據(jù)自己的經(jīng)驗自行選擇哪檔保險費率，當(dāng)然，一旦風(fēng)險事件發(fā)生后，其得到的賠付金額和其投保的費率是成比例的。兩檔保險費率的確定方法根據(jù)情境模擬法等方法估計。
（三）可以嘗試保險轉(zhuǎn)債券的農(nóng)業(yè)保險運營方式
農(nóng)民經(jīng)營農(nóng)業(yè)的思維模式具有樸素的成本要合乎收益的特點。大多數(shù)的農(nóng)民收入偏低，恨不得一分錢當(dāng)成兩分錢用。他們的投入只能首先保證化肥和種子，農(nóng)作物保險則成了一種量力而行可有可無的選擇。他們購買化肥是因為化肥可以保產(chǎn)還可以增產(chǎn)，他們購買牲口或農(nóng)用機(jī)械設(shè)備也是因為不但耕種方便還可以增加產(chǎn)量或其他效益。也就是說，化肥、牲口和農(nóng)用機(jī)械本身不僅僅是一種類似于保險的生產(chǎn)工具，還是一種收益工具。因此，農(nóng)業(yè)保險僅僅作為一種保險工具，在沒有風(fēng)險事件的多數(shù)年份里會發(fā)生正的避險成本，而無收益特征，比不上農(nóng)民的化肥和農(nóng)用機(jī)械有吸引力。不妨順應(yīng)農(nóng)民這一思維特點，例如，規(guī)定農(nóng)民的保費如果未發(fā)生風(fēng)險事件可以獲得銀行同期存款利息。從而改觀農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的意識。
（四）以經(jīng)濟(jì)區(qū)域為中心，建立農(nóng)作物保險財政補(bǔ)貼基金
由于，農(nóng)業(yè)是工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)，只有農(nóng)業(yè)發(fā)展好了才有工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。同時考慮到以行政區(qū)域為中心推行財政補(bǔ)貼政策的弊端，可以考慮以經(jīng)濟(jì)區(qū)域為中心設(shè)立農(nóng)作物保險財政補(bǔ)貼基金。各個地區(qū)根據(jù)自己的GDP或財政收入水平定期繳納相應(yīng)比例的農(nóng)作物保險財政補(bǔ)貼基金，這些基金由專門的機(jī)構(gòu)保管、投資增值，并根據(jù)各農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)的實際情況發(fā)放。這和我國的“先富幫后富”“先進(jìn)地區(qū)帶動后進(jìn)地區(qū)”“工業(yè)反哺農(nóng)村”等原則是一致的。
龐在禮．破解政策性農(nóng)業(yè)保險難點對策[Jl.中國保險，2010( 2).
張東明，對完善我國政策性農(nóng)業(yè)保險的再思考[J].河北農(nóng)業(yè)科學(xué)，2010(14).
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