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淺談EFT系統(tǒng)的應(yīng)用及發(fā)展
陸月林?(六安建行)? 摘 要：本文介紹了電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)(EFT)在金融業(yè)應(yīng)用的現(xiàn)狀及建行系統(tǒng)(EFT)應(yīng)用概況。? 關(guān)鍵詞：EFT 城市金融綜合網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)稱 網(wǎng)絡(luò)通訊? 本世紀(jì)70年代以支票和現(xiàn)金為支付方式已逐漸地被信用卡所替代，然而由于高新技術(shù)日新月異地發(fā)展，“現(xiàn)金流動”和“票據(jù)流動”又正逐漸地被先進(jìn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為媒體的“電子計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)流動”所淘汰，大量的資金在銀行的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中以最快的速度在各行之間進(jìn)行著轉(zhuǎn)帳、劃撥。這種以電子數(shù)據(jù)形式存儲在計(jì)算機(jī)中，并通過銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)來流動的資金，以其賴以生存的銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)稱之為“電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)”，英文全稱為“Eletronic Funds Transfer System”，簡稱EFT系統(tǒng)。下面就EFT系統(tǒng)在世界上發(fā)展概況和在我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)中的作用，以及EFT系統(tǒng)在建設(shè)銀行的應(yīng)用、發(fā)展情況，作以下概述。? 1. EFT系統(tǒng)在世界上應(yīng)用及發(fā)展概況?銀行業(yè)務(wù)的工作效率和交換速度是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的決定性因素之一。銀行業(yè)務(wù)的容量不足和效率不高，將會給商品生產(chǎn)和流通、資金周轉(zhuǎn)等帶來巨大的障礙。這就需要銀行想盡一切辦法以盡可能快的手段去擴(kuò)大貨幣流通的強(qiáng)度、速度以及范圍，以滿足社會不斷發(fā)展的需求，正當(dāng)人們?yōu)槿绾螌Ω敦泿帕魍ǘ冈龅木置娑鄲赖臅r(shí)候，以現(xiàn)代化計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)的
EFT系統(tǒng)問世了，它的誕生不僅改進(jìn)了傳統(tǒng)銀行的工作方式，還拋棄了舊的銀行體系所存在的弊端，建立了一種全新的概念和工作制度。以光、電的速度在世界各國之間通過銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)傳遞著貨幣，辦理著銀行的各種業(yè)務(wù)，取得了不可估量的經(jīng)濟(jì)和社會雙重效益。因此，EFT系統(tǒng)在全世界范圍內(nèi)得到了廣泛的應(yīng)用，其發(fā)展過程大致經(jīng)歷了以下四個階段： (1) 第一階段，利用計(jì)算機(jī)處理各行之間的貨幣匯劃業(yè)務(wù)，辦理匯劃結(jié)算。? (2) 第二階段，利用銀行計(jì)算機(jī)與公共事業(yè)單位的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)并網(wǎng)，進(jìn)行資金結(jié)算業(yè)務(wù)。? (3) 第三階段，利用銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)向客戶提供開放式、全方位的自助式服務(wù)。? (4) 第四階段，利用銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與商戶計(jì)算機(jī)商用系統(tǒng)并網(wǎng)為客戶提供自助式消費(fèi)方式2. EFT系統(tǒng)在社會主義市場經(jīng)濟(jì)中的作用?隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)制度的逐步建立和完善，國家專業(yè)銀行正逐步地向國有商業(yè)銀行體制轉(zhuǎn)換。作為金融部門，必須在加快經(jīng)營思想和經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換的同時(shí)，加快銀行以綜合服務(wù)經(jīng)營，逐步向追求高效率、強(qiáng)競爭的現(xiàn)代化經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)變。
EFT系統(tǒng)就是現(xiàn)代化銀行為市場經(jīng)濟(jì)所提供的新型綜合性服務(wù)手段之一，其主要作用有以下幾個方面：? (1) 減少了現(xiàn)金流量，加快了資金的周轉(zhuǎn)速度，加快了資金的結(jié)算和劃撥，提高了銀行的工作效率，增加了銀行的盈利。? (2) EFT系統(tǒng)采取了先進(jìn)的計(jì)算機(jī)加密技術(shù)，減少了干預(yù)的環(huán)節(jié)，增強(qiáng)了客戶和商業(yè)機(jī)構(gòu)的資金安全性。? (3) EFT系統(tǒng)使得銀行為社會提供了多種多樣的綜合金融服務(wù)。如：代發(fā)工資、代收代扣、代理證券買賣、客戶自我服務(wù)、電子付款、電話銀行等新型的綜合金融服務(wù)。? (4) EFT系統(tǒng)促進(jìn)了社會生產(chǎn)、交換和消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變。尤其是EFT系統(tǒng)為人們?nèi)粘Ｉ�、旅行、購物等帶來了巨大的便利，提高了人們生活水平和質(zhì)量。? (5) EFT系統(tǒng)可使各行往來的資金自動處理，并融儲蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算多功能為一體。3. EFT系統(tǒng)在建行中的應(yīng)用概況?
在建設(shè)銀行總行的“加快步伐，統(tǒng)一規(guī)劃，突出重點(diǎn)，加強(qiáng)管理，注重效益”的思想指導(dǎo)下，遵循“科學(xué)論證，積極運(yùn)作，階段實(shí)施，逐步完善”的方針，
EFT系統(tǒng)在我行部分地區(qū)得到了應(yīng)用，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：? (1) 建行計(jì)算機(jī)資金清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建立。建行資金清算系統(tǒng)是將建行各分支機(jī)構(gòu)有機(jī)地結(jié)合在一起的綜合性大型集成系統(tǒng)，是目前建行覆蓋全國范圍的實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)處理系統(tǒng)，加快了資金的周轉(zhuǎn)，體現(xiàn)了“地上三天，天上三秒”的資金清算速度。這種以EFT技術(shù)為基礎(chǔ)的大型資金清算系統(tǒng)，是建行EFT系統(tǒng)在各行之間開展貨幣結(jié)算業(yè)務(wù)的開端。? (2) 建行的EFT系統(tǒng)建立的與其它企、事業(yè)機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間的資金匯劃，以及其它的新型中介代理業(yè)務(wù)。其主要應(yīng)用表現(xiàn)為：代辦公共事業(yè)費(fèi)業(yè)務(wù)和代發(fā)工資業(yè)務(wù)。這種為客戶代發(fā)代扣業(yè)務(wù)，加快了資金的流通，減少了中間環(huán)節(jié)，增強(qiáng)了銀行匯聚資金的能力。? (3) 建行已初步建成了“城市金融綜合網(wǎng)絡(luò)”系統(tǒng)。該系統(tǒng)可利用終端向客戶提供電子化自助式服務(wù)，使客戶利用ATM(即自動提款機(jī))實(shí)現(xiàn)不受銀行工作作息時(shí)間限制而進(jìn)行取現(xiàn)、存款、轉(zhuǎn)帳、查詢等自我服務(wù)。這種EFT方式的自動服務(wù)實(shí)際上等于延長了銀行營業(yè)時(shí)間，多開了網(wǎng)點(diǎn)，減輕了柜員負(fù)擔(dān)，一舉數(shù)得。? (4) 建行的“城市金融綜合網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)”可利用EFT方式為客戶通過銀行銷售點(diǎn)終端為客戶提供消費(fèi)扣款服務(wù)�？蛻粼谏虉鲑徫锝Y(jié)算貨款時(shí)，可利用我行提供的信用卡或儲蓄卡，在POS上輕輕一劃，即可將全部貨款結(jié)清。? (5) 銀行間貨幣匯劃，辦理劃款結(jié)算業(yè)務(wù)。建行總行國際業(yè)務(wù)部早在1988年就通過中國銀行參加SWIFT組織，已能以EFT技術(shù)實(shí)現(xiàn)國際貿(mào)易結(jié)算、非貿(mào)易結(jié)算、外匯資金的買賣、劃撥、投放業(yè)務(wù)。? 4. 目前EFT系統(tǒng)在建行推廣中存在的問題及其發(fā)展策略? (1) 在我行系統(tǒng)內(nèi)推廣EFT系統(tǒng)，主要存在著以下幾個方面的問題：?①
網(wǎng)絡(luò)通訊基礎(chǔ)建設(shè)的制約。由于EFT系統(tǒng)主要基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)及通訊技術(shù)。由于我區(qū)經(jīng)濟(jì)條件的限制，各縣區(qū)域通訊事業(yè)發(fā)展不均衡。目前還沒有完全實(shí)現(xiàn)“網(wǎng)絡(luò)到縣”的目標(biāo)，這也無形中制約著EFT系統(tǒng)在各縣、市的推廣。?②
EFT系統(tǒng)的推廣缺乏法律武器的有效保證。由于EFT系統(tǒng)是一種以電子數(shù)據(jù)流代替票據(jù)流的無賃證結(jié)算方式，不可避免地與現(xiàn)有的會計(jì)制度有沖突，同時(shí)在新頒布的《票據(jù)法》中也沒有得到有力的確認(rèn)。?③
EFT系統(tǒng)受我國現(xiàn)有的落后的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化局面所限制。EFT系統(tǒng)主要是與社會廣大客戶的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)并網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)資金在不同網(wǎng)絡(luò)中的傳遞。由于目前各大企、事業(yè)單位還沒有完全計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化，只能靠手工清單錄入或微機(jī)報(bào)盤錄入的方式，是一種不完善的EFT系統(tǒng)服務(wù)方式。④ 銀行電算化建設(shè)的資金來源不足，缺乏長期、穩(wěn)定的資金來源，制約著我行EFT進(jìn)一步發(fā)展。?
(2) 建行EFT系統(tǒng)的發(fā)展策略：?按照總行部署的“堅(jiān)持以城市為中心，以網(wǎng)絡(luò)建設(shè)為重點(diǎn)”的指導(dǎo)方針，我行針對自身的情況，確立了實(shí)現(xiàn)
EFT系統(tǒng)在我行全面推廣的目標(biāo)和規(guī)劃：?大力推廣柜面業(yè)務(wù)處理電算化。要求市級行所在網(wǎng)點(diǎn)
100%電算化、網(wǎng)絡(luò)化，縣級行大力推廣使用集中式會計(jì)通存通兌，儲蓄通存通兌系統(tǒng)。這是實(shí)現(xiàn)EFT系統(tǒng)推廣的基礎(chǔ)。?加快建行“城市金融綜合網(wǎng)絡(luò)”系統(tǒng)的建成。目前，我行此項(xiàng)工作已進(jìn)入了攻堅(jiān)階段，已有部分網(wǎng)點(diǎn)開通，可望年底全面開通，屆時(shí)該系統(tǒng)可提供
ATM、POS消費(fèi)，信用卡自動授權(quán)、電話銀行、代收代扣、工資代發(fā)等多種綜合型金融服務(wù)手段。?加速信息系統(tǒng)的建設(shè)和開發(fā)，建立各種信息數(shù)據(jù)庫，為管理者提供決策輔助信息。?
以國家
X.25分組交換公用數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)為主干，建成地、市、縣三級網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)向上形成省總行二級匯總網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。利用此樹狀網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)對公支票和匯票的異地通兌、跨地區(qū)的資金清算等EFT業(yè)務(wù)。?銀行作為國民經(jīng)濟(jì)的一個綜合性部門，隨著金融體制改革的不斷深化，必然會給社會帶來一場深刻的變革，這就要求銀行相應(yīng)地在經(jīng)營體制上有一個質(zhì)的飛躍。只要抓住這難得的契機(jī)，大力推廣銀行
EFT系統(tǒng)的應(yīng)用，集中精力搞好網(wǎng)絡(luò)化銀行的基礎(chǔ)性建設(shè)，就一定會為市場經(jīng)濟(jì)提供更多、更高效、更便捷的現(xiàn)代化金融服務(wù)手段。【淺談EFT系統(tǒng)的應(yīng)用及發(fā)展】相關(guān)文章：
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