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轉(zhuǎn)型期移動金融服務(wù)問題與發(fā)展建議
轉(zhuǎn)型期移動金融服務(wù)問題與發(fā)展建議
摘要：本文簡單的對移動金融服務(wù)的內(nèi)涵以及基本業(yè)態(tài)進(jìn)行了解，了解我國移動金融服務(wù)的新特點，提出移動金融服務(wù)中所面臨的風(fēng)險以及問題，并且提出一些對策。
關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型；移動金融服務(wù)；問題
一、移動金融服務(wù)的內(nèi)涵與基本業(yè)態(tài)。
1.移動金融服務(wù)的內(nèi)涵。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型下，移動金融的概念以及內(nèi)涵不斷的變化以及發(fā)展。我國對于移動金融服務(wù)的研究僅僅只集中在了移動支付或者是手機(jī)銀行等移動金融服務(wù)的領(lǐng)域，在其他的范圍內(nèi)涉及的還不算太廣。雖然有很多這方面的專家對所理解的移動金融服務(wù)內(nèi)涵不同，但都一直對金融服務(wù)的共性都作為強(qiáng)調(diào)，并且借助移動網(wǎng)絡(luò)通過終端設(shè)備所進(jìn)行的服務(wù)以及信息上的交易。
2.移動金融服務(wù)中的基本業(yè)態(tài)。移動金融服務(wù)的基本業(yè)態(tài)分為以下幾種：第一種是將通信運(yùn)營商為主要的業(yè)態(tài)，運(yùn)營商利用其中信息技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的優(yōu)勢，將移動金融服務(wù)的形式引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。運(yùn)營商在這一方面承擔(dān)商家們的成本以及移動支付的模式，用這種方式來讓一些銀行有了參與的想法。第二種，以金融機(jī)構(gòu)為中心的業(yè)態(tài)。移動金融機(jī)構(gòu)是以專用的網(wǎng)絡(luò)專線與移動網(wǎng)絡(luò)相互關(guān)聯(lián)，消費(fèi)者通過金融服務(wù)來進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)上的支付，或者利用金融服務(wù)與手機(jī)進(jìn)行綁定。第三種，是以第三方的形式為主導(dǎo)的服務(wù)業(yè)態(tài)，第三方的企業(yè)是運(yùn)營商以及消費(fèi)者之間的介紹者，通過移動金融服務(wù)，對人們進(jìn)行身份的驗證，并且完成之間的交易。在移動金融服務(wù)業(yè)態(tài)，發(fā)達(dá)國家一般都是由銀行主導(dǎo)的，而不發(fā)達(dá)的地區(qū)使用非銀行的金融機(jī)構(gòu)來實行，其中最主要的原因是因為非銀行金融機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的主導(dǎo)是貼近于窮人的。我國出現(xiàn)多種化的合作方式，主要也是由銀行主導(dǎo)的。
二、移動金融服務(wù)所出現(xiàn)的新特點。
1.順應(yīng)移動用戶的發(fā)展潮流以及趨勢。我國的手機(jī)用戶已經(jīng)達(dá)到10億左右，移動用戶達(dá)6.72億，移動互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展以及移動金融模式不斷的進(jìn)行提高創(chuàng)新，我國的移動金融服務(wù)快速發(fā)展起來。根據(jù)中央銀行數(shù)據(jù)顯示，移動支付業(yè)務(wù)一直在持續(xù)增長的狀態(tài)，在2014年的第二季度顯示，移動支付業(yè)務(wù)達(dá)到了9.46億，同時也達(dá)到了4.95萬億元的金額。對比網(wǎng)絡(luò)上支付，網(wǎng)上支付同比增長只有17%,由此看出，傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付以及被移動支付遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超出。同時移動支付將逐漸代替終端服務(wù)，并且成為主要的發(fā)展。
2.核心競爭力---口袋銀行�？蛻舻氖褂昧�(xí)慣已經(jīng)逐漸被移動金融服務(wù)改變，并且重新對客戶價值體系進(jìn)行構(gòu)造。網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)在我國的銀行業(yè)務(wù)中已經(jīng)超過的71%,而移動金融市場也超出了1600億。同時，運(yùn)營商、網(wǎng)絡(luò)平臺以及支付機(jī)構(gòu)都將自己以往的格局和態(tài)勢進(jìn)行了改變，同時銀行中的網(wǎng)點已經(jīng)不再是優(yōu)勢。
未來金融服務(wù)的表格方向是服務(wù)網(wǎng)點化、支付移動化以及金融服務(wù)化等，并且從以往的實體銀行逐漸走向口袋銀行的變化，銀行只有不斷的進(jìn)行更新變化，才能跟上時代的發(fā)展。
3.移動金融不斷滿足個性化金融服務(wù)需求。移動金融服務(wù)與網(wǎng)上銀行比較，移動金融服務(wù)以手機(jī)為代表的形式，不僅打破了局限，還滿足了消費(fèi)者們移動金融服務(wù)需求。軟件中的重力感應(yīng)、二維碼以及手機(jī)定位等不斷進(jìn)入到移動金融服務(wù)業(yè)務(wù)，網(wǎng)上購物以及手機(jī)支付等新興服務(wù)的技術(shù)不斷的出現(xiàn)在日常生活中。移動金融服務(wù)從以前簡單的通訊工具逐漸向交易平臺以及金融服務(wù)演變，移動金融服務(wù)不斷的深入，內(nèi)容上不斷的豐富，將超過以往傳統(tǒng)的網(wǎng)銀服務(wù)。
三、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中移動金融服務(wù)所面臨的風(fēng)險及問題。
1.移動金融服務(wù)所面臨的風(fēng)險。移動金融的本質(zhì)與屬性并沒有偏離金融，他也同樣還在面臨著金融的風(fēng)險如：市場風(fēng)險、信用風(fēng)險以及流動性風(fēng)險和操作風(fēng)險等。并且與此同時由于移動金融其特有的運(yùn)營方式使得移動金融服務(wù)比其他金融服務(wù)更加容易突破其原有的風(fēng)險控制界限，從而帶來新的業(yè)務(wù)風(fēng)險。所以移動金融比普通金融跟需要注意風(fēng)險。
移動金融服務(wù)是將金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合，這樣的模式會使得IT行業(yè)的風(fēng)險與金融風(fēng)險進(jìn)行疊加。原有的金融IT的構(gòu)架也會慢慢的難以適應(yīng)發(fā)展越來越快的移動設(shè)備的更新?lián)Q代，以及用戶不斷更新的需求。并且就目前來說移動網(wǎng)絡(luò)安全、終端設(shè)備的開發(fā)、二維碼技術(shù)的開發(fā)以及身份識別的漏洞，這就使得信息泄露與科技風(fēng)險以及軟件詐騙等問題出現(xiàn)的幾率也大大增加。
移動金融服務(wù)由于其運(yùn)行環(huán)境區(qū)別于其他傳統(tǒng)金融行業(yè)，所以在這個行業(yè)當(dāng)中還存在著很多其他風(fēng)險，如洗錢的風(fēng)險，法律的風(fēng)險還有監(jiān)管的風(fēng)險與環(huán)境的風(fēng)險。我國移動金融服務(wù)行業(yè)仍處于起步的階段，移動金融服務(wù)的產(chǎn)品形態(tài)、商業(yè)運(yùn)作等環(huán)境尚未完善，所以移動金融服務(wù)行業(yè)仍然需要健全監(jiān)管體系以及完善相關(guān)法律。
2.移動網(wǎng)絡(luò)的安全性的威脅。移動金融在一般情況下是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的，開放性更加明顯。但是正是由于其開放性也使得其網(wǎng)絡(luò)威脅相對于其他的金融行業(yè)來說更加容易遭到破壞。部分黑客能夠使用網(wǎng)絡(luò)程序的漏洞對其網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行攻擊，或者是利用技術(shù)手段使其數(shù)據(jù)超負(fù)荷，從而拒絕進(jìn)行服務(wù)的攻擊。還有就是部分在公共場合利用公共WiFi來對客戶信息進(jìn)行盜竊從而造成客戶的信息泄露。
3.智能終端的安全性威脅。隨著時代科技的不斷進(jìn)步，芯片的處理能力也變得越來越強(qiáng)，這也就是得移動終端的功能越來越強(qiáng)大。現(xiàn)在操作系統(tǒng)也開始出現(xiàn)在了移動終端上。但是隨著移動終端的技術(shù)逐步趨向于成熟其問題也開始出現(xiàn)。就近些年來看智能終端有非法篡改信息，非法訪問以及惡意篡改信息的危險。例如在用戶使用手機(jī)辦理業(yè)務(wù)的時候，如果沒有使用加密等軟件，就很有可能會被一些釣魚網(wǎng)站，與部分木馬程序竊取用戶的信息，或?qū)⑵浣鹑诠δ苓M(jìn)行復(fù)制，從而給客戶造成一定的損失。
四、對經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型下的移動金融服務(wù)的建議。
1.加大政策扶持力度。政府部門應(yīng)當(dāng)加大對移動金融產(chǎn)業(yè)的扶持，并對其出臺一些優(yōu)惠的政策與措施，并鼓勵商業(yè)銀行以及部分相關(guān)產(chǎn)業(yè)與其進(jìn)行合作。從而發(fā)揮其各自的優(yōu)勢，并逐步降低服務(wù)成本，從而有效地促進(jìn)移動金融行業(yè)的良性發(fā)展。允許銀行委托移動運(yùn)營廳等非金融機(jī)構(gòu)辦理商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)，這樣就可以大量的緩解商業(yè)銀行自身服務(wù)網(wǎng)點不足的壓力。或者是能夠允許移動同信的運(yùn)營商與商業(yè)銀行進(jìn)行合作。并開展手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)。從而獲得金融行業(yè)的健康有序發(fā)展。
2.加強(qiáng)立法的監(jiān)管。我們應(yīng)當(dāng)，從整個金融產(chǎn)業(yè)鏈的角度，來看移動金融行業(yè)的法律保障問題。并且由于金融行業(yè)其獨特的業(yè)務(wù)模式，使得移動金融行業(yè)也必須有一套專門的立法并且需要移動行業(yè)所特定的法律關(guān)系。我們還可以通過人大等立法機(jī)構(gòu)來出臺相關(guān)行業(yè)的配套的法律法規(guī)。并通過工信部來頒布行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及一系列的相關(guān)手段。從而建立出一套完善的政策監(jiān)管系統(tǒng)。在移動金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的各方參與中，不論是商業(yè)銀行還是移動運(yùn)營商亦或者是軟件開發(fā)商。等相關(guān)部門都必須處于相關(guān)法律條文當(dāng)中和法經(jīng)營。并需要服從部門的監(jiān)管。
3.提高移動金融安全性。由于移動金融的網(wǎng)絡(luò)開放性，交易的虛擬性，使得移動金融服務(wù)對于網(wǎng)絡(luò)安全提出了更高的要求。如果建立不了安全的保障機(jī)制以及能使大眾信服的安全環(huán)境，那么推動移動金融的發(fā)展無從談起。移動金融機(jī)構(gòu)對產(chǎn)品創(chuàng)新，也應(yīng)充分利用好現(xiàn)有的交易認(rèn)證機(jī)制以及安全防控體系。從而兼顧移動金融產(chǎn)品的安全性與便捷性。這樣做有以下幾個用途：一是能夠充分發(fā)揮出金融卡的安全性從而將密碼、軟件、以及硬件安全進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合從而實現(xiàn)密碼與卡片的雙保險；二是，要充分的利用金融機(jī)構(gòu)本身的風(fēng)險調(diào)控平臺進(jìn)行保障使其能夠智能的識別風(fēng)險的等級并對其進(jìn)行防范；三是，在加強(qiáng)風(fēng)險管理控制的基礎(chǔ)上增強(qiáng)安全管理控制。并且在這一過程當(dāng)中必須要考慮到其所涉及的各個方面的安全性，并且必須保證客戶的信息不會被竊取，從而保護(hù)客戶隱私。
參考文獻(xiàn)：
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