- 相關(guān)推薦
淺議我國(guó)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)與防范
淺議我國(guó)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)與防范口張帆
（河北銀行國(guó)際業(yè)務(wù)部，河北石家莊050000）
【內(nèi)容摘要】有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，增加防范和抗御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全和社會(huì)穩(wěn)定都極為重要。本文首先把商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)與防范看作是一個(gè)制度或者制度框架，在這樣的認(rèn)識(shí)基礎(chǔ)上，描述了防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)看清的問(wèn)題、認(rèn)識(shí)特點(diǎn)、主要手段，進(jìn)而分析如何防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。
【關(guān)鍵詞】國(guó)有商業(yè)銀行；金融風(fēng)險(xiǎn)；防范。
【作者簡(jiǎn)介】張帆，河北銀行國(guó)際業(yè)務(wù)部中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，中國(guó)人民大學(xué)金融系在職碩士研究生。
在世界經(jīng)濟(jì)全球化、一體化的經(jīng)濟(jì)背景下，我國(guó)銀行如同世界金融機(jī)構(gòu)一樣面臨著新的挑戰(zhàn)，我國(guó)銀行不僅面臨著來(lái)自各方面的競(jìng)爭(zhēng)壓力，而且自身存在著積聚大量不良信貸資產(chǎn)的嚴(yán)重問(wèn)題，這將會(huì)成為引發(fā)我國(guó)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)根本原因。
一、防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前要將可能存在的金融風(fēng)險(xiǎn)提到議事日程
1．防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)要看清三個(gè)問(wèn)題：一是新的不良資產(chǎn)產(chǎn)生，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化。雖然資產(chǎn)管理公司的成立和不良資產(chǎn)的剝離，使得國(guó)有商業(yè)銀行暫時(shí)放下包袱，但并未從根本上解決問(wèn)題。近來(lái)，又出現(xiàn)不良率攀升的現(xiàn)象，成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。因?yàn)橐呀?jīng)剝離掉的不良資產(chǎn)不是商業(yè)銀行的全部，只是其中的一部分或大部分。在未得到根除時(shí)，新的繼續(xù)產(chǎn)生，會(huì)加大不良資產(chǎn)比重。二是資本充足率較低，抗打擊能力不強(qiáng)。資本充足率是國(guó)際銀行業(yè)衡量銀行經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力的重要指標(biāo)。由于資本金補(bǔ)充幅度低于貸款增長(zhǎng)幅度，有些銀行資本充足率呈逐年下降趨勢(shì)。資本充足率的低下，一方面使得國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受到影響，防范能力差；另一方面信譽(yù)受到影響，在國(guó)際上被視為高風(fēng)險(xiǎn)銀行，易導(dǎo)致降低信用等級(jí)。三是外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境較差，信用制度缺失。首先，除央企外，大批中小型國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況雖有所改善，但并未走出困境。長(zhǎng)期以來(lái)企業(yè)資本金匱乏、經(jīng)營(yíng)效益低下、負(fù)債率過(guò)高、財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)沉重、還款能力差的問(wèn)題，還沒(méi)從根本上解決。其次，是全社會(huì)信用制度的缺位，使得一部分貸款人千方百計(jì)逃避銀行債務(wù)，而整個(gè)法治體制對(duì)此約束乏力。
2．防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，要認(rèn)識(shí)以下三個(gè)特點(diǎn)：一是集中性。大部分企業(yè)融資的主渠道是銀行，融資方式以間接融資為主，企業(yè)融資渠道狹窄，融資方式單一，使金融風(fēng)險(xiǎn)及損失最終主要由國(guó)家和政府承擔(dān)。二是隱蔽性和突發(fā)性。這次金融危機(jī)中歐美國(guó)家的商業(yè)銀行如果經(jīng)營(yíng)不善，馬上面臨破產(chǎn)或被兼并的風(fēng)險(xiǎn)。而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行破產(chǎn)和兼并機(jī)制還沒(méi)有建立起來(lái)，各種金融風(fēng)險(xiǎn)以隱蔽的形式潛藏著。由于商業(yè)銀行體系龐大，其眾多的基層銀行經(jīng)營(yíng)不善，風(fēng)險(xiǎn)和損失會(huì)向上級(jí)行層層轉(zhuǎn)嫁，最后會(huì)聚集到總行。盡管居民的高儲(chǔ)蓄率暫時(shí)掩蓋了金融風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)，但最終后果或者引發(fā)某家銀行破產(chǎn)倒閉，或者由中央銀行增加基礎(chǔ)貨幣投放，進(jìn)而引發(fā)高通貨膨脹。這些被掩蓋的金融風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，也會(huì)因鏈條斷裂而突發(fā)。三是社會(huì)性。目前，我們?nèi)蕴幱谛屡f體制轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們的金融意識(shí)在增強(qiáng)，但風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還很淡薄，很少考慮可能發(fā)生的損失和后果。
二、建立有效機(jī)制是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的主要手段
1．注重成因分析，增強(qiáng)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)有效性。金融風(fēng)險(xiǎn)的形成原因，從社會(huì)經(jīng)濟(jì)角度看，有以下幾種：經(jīng)濟(jì)震蕩、行政干預(yù)、社會(huì)沖擊、信用畸變、金融投機(jī)、治安影響。從銀行內(nèi)部角度的分析主要有以下原因：一是體制連帶。原有金融體制還存在著種種弊端，在銀行實(shí)行真正的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)后，原來(lái)潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的金融風(fēng)險(xiǎn)。二是經(jīng)營(yíng)粗放。由于經(jīng)營(yíng)管理思想不當(dāng)、盲目經(jīng)營(yíng)、盲目競(jìng)爭(zhēng)、高成本、低效益，形成了金融風(fēng)險(xiǎn)。三是工作失誤。銀行工作人員在業(yè)務(wù)辦理中判斷決策不當(dāng)或操作走形，致使資產(chǎn)呆滯，債權(quán)不落實(shí)，釀成了金融風(fēng)險(xiǎn)。四是管理失控。制度松弛、管理混亂，存在著工作漏洞和差錯(cuò)事故，致使債權(quán)懸空，資金損失。五是道德風(fēng)險(xiǎn)。金融員工利用職務(wù)崗位之便貪污盜竊，以權(quán)謀私，造成金融資產(chǎn)損失和流失。
2．加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，形成防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任機(jī)制。一是加強(qiáng)宣傳教育，大力宣傳金融法規(guī)，使全社會(huì)認(rèn)識(shí)金融的職能、地位、作用，理解社會(huì)信用的普遍性、目的性和嚴(yán)肅性，形成全社會(huì)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的共識(shí)。二是定期分析研究。各級(jí)政府要經(jīng)常聽(tīng)取金融運(yùn)行情況匯報(bào)，分析風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，研究風(fēng)險(xiǎn)防范的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃和措施。三是制定應(yīng)急預(yù)案。各級(jí)政府對(duì)可能發(fā)生的各種金融風(fēng)險(xiǎn)，要根據(jù)當(dāng)?shù)氐募榷l件和實(shí)際情況，組織制定切實(shí)可行的緊急化解預(yù)案。四是有效組織應(yīng)付突發(fā)事件。一旦發(fā)生擠兌等金融風(fēng)險(xiǎn)，各級(jí)政府要迅速有效地組織各相關(guān)部門(mén)，各負(fù)其責(zé)，果斷處置和及時(shí)化解。
3．有效防范風(fēng)險(xiǎn)，多管齊下，努力解決根本問(wèn)題。風(fēng)險(xiǎn)防范就是要預(yù)防和制止目前沒(méi)有實(shí)際發(fā)生但存在發(fā)生可能性的金融風(fēng)險(xiǎn)。要達(dá)到這個(gè)目的，應(yīng)從多方面著手。一是從社會(huì)方面，要維護(hù)金融的獨(dú)立性、穩(wěn)定性、安全性。各級(jí)政府要讓金融業(yè)按照國(guó)家法律確立的地位和賦予的職責(zé)，獨(dú)立自主地經(jīng)營(yíng)和運(yùn)行，減少和消除對(duì)商業(yè)性金融的行政干預(yù)；堅(jiān)決打擊搶劫詐騙銀行資金、偽造販賣(mài)假人民幣，惡意制造金融謊言，沖擊金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)重違法行為。二是從金融方面，要強(qiáng)化法制，嚴(yán)格管理，完善機(jī)制。國(guó)家金融監(jiān)管當(dāng)局要依法嚴(yán)格履行金融監(jiān)管職能，加強(qiáng)對(duì)金融企業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)人、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)效益、高級(jí)管理人員的監(jiān)管；各金融機(jī)構(gòu)要健全內(nèi)部管理制度，規(guī)范工作程序，對(duì)每一項(xiàng)工作都實(shí)行責(zé)任制；健全信貸運(yùn)行機(jī)制，完善管理辦法，嚴(yán)格程序，加強(qiáng)論證，實(shí)行審貸分離，搞好貸方跟蹤管理，保證信貸資金的安全性、流動(dòng)性、效益性；實(shí)行職工激勵(lì)機(jī)制，嚴(yán)格獎(jiǎng)懲制度，充分調(diào)動(dòng)職工積極性；健全內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)相互監(jiān)督和約束。
4．及時(shí)果斷化解潛在的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，要抓住“四性”：分析的準(zhǔn)確性、責(zé)任的明確性、方法的科學(xué)性、工作的協(xié)同性。要準(zhǔn)確找出癥結(jié)，尋找化解途徑，分清風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，做到“四能”：能對(duì)付、能化小、能收拾、能警后。
三、建立現(xiàn)代銀行制度，是從根本上解決國(guó)有商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的關(guān)鍵所在
1．通過(guò)產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新，確立在國(guó)家擁有多數(shù)控股權(quán)前提下的多元所有制產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)具體途徑可學(xué)習(xí)企業(yè)控股公司制，通過(guò)對(duì)銀行進(jìn)行公司制改革，理順國(guó)有資產(chǎn)的所有權(quán)之間的關(guān)系。
2．在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改革的基礎(chǔ)上，建立和健全所有者和經(jīng)營(yíng)者相互制約的法人治理結(jié)構(gòu)，使國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)真正意義上的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)商業(yè)化管理。這樣做的好處在于：一是銀行可成為真正的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體。二是改善銀行治理結(jié)構(gòu)，提高競(jìng)爭(zhēng)力，加強(qiáng)所有者對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)者的監(jiān)督和激勵(lì)，促使銀行提高經(jīng)濟(jì)效益。三是加強(qiáng)銀行債務(wù)人的監(jiān)督。在國(guó)有獨(dú)資銀行變?yōu)楣煞葜粕虡I(yè)銀行后，隨著國(guó)家信用逐漸退出，銀行自身的企業(yè)信用更加增強(qiáng)，銀行債權(quán)人對(duì)其監(jiān)督的動(dòng)力加強(qiáng)。四是股權(quán)多樣化，減少了單一國(guó)有股份下股份不能流通的弊端，無(wú)形中帶來(lái)外部監(jiān)督。
3．通過(guò)各種形式增加銀行資本金。建立和完善資本金補(bǔ)充機(jī)制，暢通資本籌措渠道，增強(qiáng)資本金實(shí)力，從而提高商業(yè)銀行的資本充足率。在當(dāng)前內(nèi)部積累有限的情況下可廣開(kāi)外部籌資渠道，具體如在財(cái)政增加國(guó)有銀行資金的同時(shí)，可考慮通過(guò)實(shí)行股份出售，發(fā)行長(zhǎng)期債券等途徑有效增加銀行資本金，提高我國(guó)商業(yè)銀行的資金實(shí)力。
4．努力提高銀行經(jīng)營(yíng)透明度。在一個(gè)相對(duì)封閉的體系中，各種矛盾較容易掩蓋，但在外資銀行的業(yè)務(wù)份額達(dá)到一定比例且會(huì)計(jì)、報(bào)告、統(tǒng)計(jì)等制度同國(guó)際相統(tǒng)一后，國(guó)有商業(yè)銀行若再不提高透明度，強(qiáng)化內(nèi)部制約監(jiān)督機(jī)制，就可能積聚系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn)：
1．蘇同華：《銀行危機(jī)論》．[北京]中國(guó)金出版社2000年版。
2．任兆璋：《金融風(fēng)險(xiǎn)防范與控制》，[北京]社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社2001年版。
3．聶慶平：《中國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題研究》，[北京]中國(guó)金融出版社2000年版。
4．陳琦偉：《國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)管理》，[上海]華東師范大學(xué)出版社1997年版。
【淺議我國(guó)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)與防范】相關(guān)文章：
我國(guó)證券投資基金風(fēng)險(xiǎn)與防范淺議08-05
淺議我國(guó)股票的市場(chǎng)發(fā)展08-05
防范金融風(fēng)險(xiǎn) 服務(wù)金融調(diào)研08-15
我國(guó)證券市場(chǎng)發(fā)展的淺議08-05
金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與法律制度的完善08-15
淺議我國(guó)基金熱點(diǎn)問(wèn)題08-05
淺議我國(guó)IPO抑價(jià)發(fā)行的問(wèn)題08-05