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保險市場的加速培育與中國保險業(yè)的有效率增長
在過去二十余年的時間里,中國保險業(yè)走過了獨家經(jīng)營、局部競爭、市場主體多區(qū)域活動、先民族資本保險公司踏足保險領(lǐng)域、后外資保險公司陸續(xù)進入的發(fā)展歷程。經(jīng)過二十余年的努力,中國保險業(yè)在發(fā)展中國家處于落后地位的狀況得到了改變,與改革開放對保險發(fā)展的內(nèi)在要求日益縮小,在經(jīng)營上已開始向國際技術(shù)標(biāo)準看齊,保險業(yè)也已成為越來越受到社會關(guān)注的成長較快的產(chǎn)業(yè)。1999年全國產(chǎn)、壽險保險費收入為1418億元人民幣,是保險業(yè)恢復(fù)時期的1980年保費收入2.8億元人民幣的506倍。
盡管如此,中國保險業(yè)的供給水平和社會客觀需要仍有一定的距離,市場仍一定程度地存在著供求結(jié)構(gòu)性矛盾,一般意義上的再保險市場尚未見雛型;行業(yè)的市場化深度遠遠不夠,國內(nèi)的保險人無論是在技術(shù)上,還是在觀念上,對于如何應(yīng)對中國保險市場全面開放后所帶來的殘酷競爭普遍準備不足。雖然中國實行了較嚴格的產(chǎn)業(yè)約束政策,但因市場保護所應(yīng)帶來的收益效應(yīng)并未能在保險業(yè)的經(jīng)營成果中顯現(xiàn)出來,不要說按國際上通用的行業(yè)效率考評方法,即使按國內(nèi)的現(xiàn)行財務(wù)制度來評定,中國保險業(yè)現(xiàn)在是否可維持一定的收益仍是一個問題。這些問題的出現(xiàn),有體制上的原因,也有經(jīng)營管理上的原因,還有監(jiān)管方面的原因。歸根結(jié)底,不外乎是由于市場發(fā)育不足及市場化深度較低導(dǎo)致了保險業(yè)的低效率的增長。
目前中國保險業(yè)發(fā)展中存在著的種種不足,是由不同的原因引起的。比如,在保險供給上,存在著供給總量不足和供給結(jié)構(gòu)上的矛盾,這其中涉及到保險業(yè)自身的供給能力、保險的供給價格、保險的服務(wù)水準、產(chǎn)業(yè)的約束程度、潛在保險需求人群收入水平、社會安全網(wǎng)的覆蓋范圍及保險水準等等方面。保險供給能力是指保險業(yè)可主動向社會提供的接受和承載保險風(fēng)險的容量及滿足社會不斷增添的新保險需求的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。中國的保險雖然是從西方傳入的,但1949年新中國成立后的保險發(fā)展卻受蘇聯(lián)的影響較大;即使是1980年后恢復(fù)的保險業(yè)也依然延用了原有的經(jīng)營管理模式,保險險種設(shè)置有限,保險費率結(jié)構(gòu)簡陋,保險保障范圍不寬,保險管理高度集中,保險發(fā)展相當(dāng)一段時間處于“賣方市場”狀態(tài),加之保險公司本身的專業(yè)技術(shù)條件限制及欠缺創(chuàng)新能力,因而必然會對保險供給直接產(chǎn)生影響。時至今日,在西方一些保險市場已流行頗長時間的一些保險產(chǎn)品,在中國還被當(dāng)作新險種來看待,在一些工業(yè)化國家中常見的保險作法,在中國要靠行政的力量在供需兩方面來推動才可達成保險行為的建立,責(zé)任保險領(lǐng)域也存在諸多空白。由此可窺見中國保險供給不足之一斑。
保險供給價格則是保險人向保險購買人提供保險保障的對價條件,具體表現(xiàn)為保險費率的標(biāo)準高低。保險費率中包含著兩個方面構(gòu)成因素,一是保險人依據(jù)大數(shù)法則原理計算出來的用以賠償給付某一類風(fēng)險損失的責(zé)任準備部分,一是維持保險人經(jīng)營所需的行政費用及一定水準的利潤�？陀^地講,中國的保險費率雖因險種的不同各有高低,但就財產(chǎn)保險而言,其保險費率水平依然是較高的,而且導(dǎo)致保險費率較高的原因并不在于用以賠償給付的那部分費率因素訂得過高,而主要是在粗放式的經(jīng)營模式之下,保險公司的行政費用因素占用過大。中國的保險公司的資產(chǎn)構(gòu)成中,固定資產(chǎn)所占的比例之高在全球保險公司中都是不多見的,人均消耗費用在國內(nèi)第三產(chǎn)業(yè)中也屬較高的水準。過高的費用支出必然會使保險服務(wù)價格居高不下;而那些確有保險需求、但又不得不為自己的日常生計精打細算的潛在保險購買人,面對著那一幢幢豪華的保險大廈,面對著那些收入遠高于自己的保險從業(yè)人員,面對著以收入的相當(dāng)部分才可換得的保險服務(wù)標(biāo)準不可能不望而卻步,有時更會產(chǎn)生逆反心理,這些也勢必會使保險的供給能力被相對削弱。
保險的服務(wù)水準則是指保險公司服務(wù)的主動性和服務(wù)效率。在這方面,國內(nèi)的保險人仍存在一定的差距。特別是在體現(xiàn)保險業(yè)核心功能的賠償給付處理方面,多有不盡人意之處,一是拖沓,二是理賠處理常缺乏理據(jù)。毋庸贅言,這也必然對保險供給帶來極不利的影響。產(chǎn)業(yè)約束一般包括兩層含義:一是進入市場的主體條件要求,二是指對已進入市場的主體經(jīng)營行為限制程度。在過去較長一段時期,中國既對進入保險市場的主體資格有嚴格的要求,同時又對保險人的經(jīng)營行為有機械的約束。應(yīng)當(dāng)承認,在一個市場的發(fā)育初期,實行一定的產(chǎn)業(yè)約束政策,是保證這一產(chǎn)業(yè)有序發(fā)展的必然選擇,但實行產(chǎn)業(yè)約束實際上也就意味著市場主體的有限度出現(xiàn),同時也會因市場保護使已進入市場的主體表現(xiàn)為經(jīng)營活力不足。不言而喻,這些都將對保險供給帶來直接的影響。
作為一個使“一人為大家,大家為一人”的社會協(xié)助行為變?yōu)樯虡I(yè)化行為的保險部門,其供給能力的強弱從根本上會受到社會收入水平的影響。中國ＧＤＰ在1998年雖然居世界第七位,但不得不承認,如果按人均計算,中國只能居中低收入國家之列,人均730美元的ＧＤＰ只相當(dāng)于日本的1 56%、美國的2 3%,相當(dāng)于高收入國家平均水平(8300美元以上)的2 79%,相對較低的人均收入水平不可能帶來較旺盛的保險需求。這也就是為什么1998年中國在保險密度一直在全球排名第78位的答案,從而也可以從另一側(cè)面發(fā)現(xiàn)保險供給拉動力不足的原因所在。同時,又因過去多年實行的社會福利體制給相當(dāng)一部分人群所造成的依賴心理并未從根本上清除,加之不同社會成員間可得到的社會保障各有不同,因此也必然對保險供給產(chǎn)生結(jié)構(gòu)性的影響。此外,因中國的再保險市場發(fā)育與直接保險市場極不匹配,國內(nèi)保險公司的風(fēng)險承載容量有限,某些高技術(shù)風(fēng)險再保險過度依賴國外市場,在一定程度上也影響了國內(nèi)保險公司的供給能力。
而從直接反映保險公司效率的保險經(jīng)營成果方面看,中國保險業(yè)的經(jīng)營效率也是差強人意的。1999年,在未按國際慣例提取ＩＢＮＰ(發(fā)生但未報告索賠)的情況下,雖然國內(nèi)保險公司在財產(chǎn)經(jīng)營方面比上年盈利有所增加,但這樣的盈利水準,無論是從保險公司的總資本規(guī)模衡量,還是與整個市場的業(yè)務(wù)規(guī)模比較都是極不相稱的;如果把壽險業(yè)務(wù)的巨額實際虧損與之相抵,可以肯定地說,中國的保險業(yè)全年的經(jīng)營結(jié)果是令人難以確信的行業(yè)性虧損。之所以出現(xiàn)這樣的經(jīng)營狀況,也是因多方面原因所造成的。首先,國內(nèi)的保險公司都先后重復(fù)著同樣的一種經(jīng)營模式:以市場規(guī)模大小論英雄。在這樣的經(jīng)營主導(dǎo)思想之下,各保險公司都采取了以拼成本換規(guī)模的業(yè)務(wù)發(fā)展模式,竭力在降低保險費率、提高中間人傭金方面不惜血本展開原始性的爭奪,這樣的惡性競爭會給保險業(yè)的經(jīng)營帶來什么樣的后果是可想而知的,保險公司的邊際利潤下降也就不是什么匪夷所思之事了。其次,保險公司按規(guī)模比例提取費用的管理辦法也導(dǎo)致越來越多的保險機構(gòu)忽視承保質(zhì)量,為更多的提取、使用費用而不講條件地接受一些不應(yīng)接受的風(fēng)險,保險公司總、分公司之間形成了一種準代理關(guān)系。這樣的管理方式一方面造成了費用支出非合理的日趨增大,一方面則因承保質(zhì)量的下降而造成了承保利潤的日益下滑。第三,企業(yè)資產(chǎn)的大量非經(jīng)濟性配置及管理、保險公司承擔(dān)非保險屬性的責(zé)任而造成的損失、因再保險技術(shù)的欠缺而使風(fēng)險處理失當(dāng)?shù)?都從不同的方面吞噬了保險經(jīng)營應(yīng)當(dāng)生成的利潤。這樣的事例在內(nèi)地保險市場上是屢見不鮮的。第四,在市場缺乏硬約束預(yù)算的條件下,因保險監(jiān)督不可能絲毫不差的
堅持監(jiān)管標(biāo)準,包括堅持嚴格的償付能力監(jiān)管要求,效率低下的失敗者不能在市場上被淘汰出局,這也就等于在另一方面保護慫恿了效率低下者。無疑,這對于整個行業(yè)的經(jīng)營效率提高是無任何積極意義的。長此以往,保險人的行為準則必然會被扭曲,長期保持保險業(yè)的盈利能力也將會變得難上加難。
上述種種,涉及到保險公司的經(jīng)營管理體制、保險人市場行為、保險監(jiān)管力度等等。要使問題真正得到解決并確實能達致提高中國保險業(yè)運行效率之目的,關(guān)鍵在于大力加快保險的市場化進程,積極培育和完善保險市場體系,改善保險監(jiān)管方式,調(diào)整保險監(jiān)管目標(biāo),促進國內(nèi)保險市場同國際保險市場的接軌,讓市場真正成為汰弱留強的“生死場”;通過保險經(jīng)營方式的徹底改變,實現(xiàn)中國保險業(yè)的有效率增長。
完善市場體系、培育有效率的市場主體、推動積極的市場競爭,這是當(dāng)前增大中國保險市場化深度應(yīng)考慮的問題。從發(fā)展的角度看,首先政府要在加速市場培育方面作出更多的考慮,包括:
(一)進一步修訂、完善有關(guān)保險經(jīng)營、監(jiān)管的法律,為保險市場的快速發(fā)育和完善奠定法律基礎(chǔ)。考慮到世界經(jīng)濟的發(fā)展趨勢和中國加入ＷＴＯ對相關(guān)市場的影響,當(dāng)前在中國保險法律建設(shè)方面對以下幾方面內(nèi)容應(yīng)斟酌作出修訂:(1)保險業(yè)務(wù)種類的劃分。中國的《保險法》目前把保險業(yè)務(wù)分為了財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。嚴格地講,這樣的法律劃分無論對保險的經(jīng)營還是對保險責(zé)任的核定都存在欠科學(xué)合理之處,并會帶來監(jiān)管上的困難。按現(xiàn)行法律規(guī)定,凡以人的身體、生命為保險標(biāo)的的保險均屬人身保險范疇,其余的為財產(chǎn)保險。但在所謂人身保險范疇內(nèi),有對意外事件引發(fā)保險事故承擔(dān)責(zé)任的人身意外保險,有對人身疾病予以補償?shù)尼t(yī)療保險,這些都是短期的、對意外事件提供保障、非返還性的、具有資源消耗特點的保險;而同時人身保險又包括那些保險期較長、且保險滿期須返還、約定的保險事件具意料性、具資源儲積性的各類人壽保險。這兩類不同的保險對保險公司的責(zé)任準備有根本不同的要求,在資產(chǎn)的占用和配置上也須形成不同的管理方法;在國外,也罕有把這兩類業(yè)務(wù)劃入同一范疇保險來經(jīng)營和監(jiān)管的。按這樣的法律劃分,會使人身保險經(jīng)營中出現(xiàn)責(zé)任計提不準、資產(chǎn)配置無法形成長遠考慮等問題;而對那些原本在國外經(jīng)營壽險業(yè)務(wù)的外資保險商,如果它們以分公司形式進入中國市場,其業(yè)務(wù)范圍會超過其在國外的經(jīng)營范圍,因此會造成其核算上的困難。為適應(yīng)市場發(fā)育和對外開放的需要,現(xiàn)在有必要考慮從法律上改變保險業(yè)務(wù)的劃分方法,要么是按壽險、非壽險劃分,要么是按一般業(yè)務(wù)和長期業(yè)務(wù)劃分,以使中國的保險業(yè)經(jīng)營更符合國際標(biāo)準。(2)進一步嚴格保險公司的償還能力監(jiān)管標(biāo)準。因在保險責(zé)任準備計提方面存在著技術(shù)上的差距,所以責(zé)任計提不足應(yīng)是目前中國保險業(yè)經(jīng)營存在的一大隱憂。為減少后患,應(yīng)在法律上按險種具體化保險責(zé)任計提要求和標(biāo)準,并增添監(jiān)管機構(gòu)的干預(yù)權(quán)力,矯正保險人只顧市場份額、不理償付能力的不良行為,以切實保障廣大被保險人的利益。(3)嚴格保險經(jīng)營者的專業(yè)資格標(biāo)準,以促進中國保險企業(yè)家隊伍的培養(yǎng)和形成�，F(xiàn)行的保險公司負責(zé)人資格要求,強調(diào)一般條件較多,強調(diào)專業(yè)經(jīng)驗不足,這樣的法律要求不利于中國保險企業(yè)家的培養(yǎng),也不利于中國保險業(yè)的健康發(fā)展。因此,應(yīng)在法律上對保險經(jīng)營者提出更高的專業(yè)經(jīng)驗要求。(4)放寬對保險投資主體的條件限制,允許更多的投資主體進入市場。保險業(yè)不同于銀行,說到底是一個履行社會互助職能的專業(yè)部門,所以不能對其投資主體按對投資于國家經(jīng)濟命脈部門的投資主體采用相同的條件要求,包括應(yīng)允許那些擁有廣泛的客戶網(wǎng)絡(luò)的機構(gòu),如銀行、投資保險公司等進入市場,以增強這些部門的綜合服務(wù)功能,實際上這也是更大范圍開放的一種需要;同時也應(yīng)允許一些民營資本進入保險市場,否則,就無法解釋為什么讓那些具私人資本性質(zhì)的外資保險公司進入中國保險公司的原因所在。對那些因此可能出現(xiàn)的資產(chǎn)互相占用的問題,通過嚴格保險監(jiān)管要求完全可以避免。這方面,國外很多現(xiàn)行的法規(guī)都可以借鑒。(5)放寬對保險公司市場性行為的限制,增強中國保險人的競爭能力。中國的保險市場對外開放,不僅僅會帶來主體的增加,同時更會導(dǎo)致市場的日益深化。為適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展潮流,監(jiān)管機構(gòu)在費率、手續(xù)方面,要給各保險公司更大的經(jīng)營空間,讓它們自己去尋找把握經(jīng)營成本和經(jīng)營目標(biāo)間的平衡點;對產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營技術(shù)的創(chuàng)新則應(yīng)給予積極的支持和鼓勵,以促進中國的保險業(yè)經(jīng)營盡快縮小與國際上同業(yè)的差距。(6)統(tǒng)一稅賦,為各類保險主體的競爭創(chuàng)造公平的競爭條件�，F(xiàn)在是外資保險公司的稅賦較低,中資保險公司的稅賦較重,如外資保險公司所得稅為15%,中資保險公司為33%,顯而易見,這樣的稅賦條件不利于增強中資保險公司的競爭力,也不利于各類資本屬性的保險公司公平地開展競爭,這應(yīng)成為大的開放格局之下的國家應(yīng)考慮調(diào)整的問題。
(二)積極培育再保險市場,讓再保險在保險經(jīng)營中充分發(fā)揮平衡風(fēng)險的機制效用,提高國內(nèi)保險公司的風(fēng)險處理技術(shù)水準。再保險是保險公司分散所承接風(fēng)險的基本工具,運用得當(dāng)又可成為保險公司獲利的重要渠道。不能恰當(dāng)有效運用再保險的保險人不能算是健全的保險人,這樣的保險人的業(yè)務(wù)經(jīng)營也不可能是穩(wěn)健的保險經(jīng)營。然而,這些都是以再保險市場的充分發(fā)育為條件的。過去二十多年中國保險業(yè)的發(fā)展可以說是跛足前行,再保險發(fā)展嚴重滯后,迄今為止,國內(nèi)也只有一家再保險公司扮演著全國保險市場風(fēng)險轉(zhuǎn)移的承接人角色,各保險公司再保險處理高度集中,相互之間不習(xí)慣再保險往來,外幣業(yè)務(wù)主要靠國外再保險商提供支持。這樣的局面一天不改變,中國的保險人就一天不可能在市場上完全站立起來,就不是發(fā)育健全的市場主體。為此,國家應(yīng)積極促進再保險市場的建立,鼓勵向再保險市場的投資,規(guī)范保險公司的再保險行為,以保證直接保險業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展和保險業(yè)的有效率增長。
(三)保險監(jiān)管機構(gòu)要向市場培育者、推動者、引導(dǎo)者的角色定位靠攏。保險監(jiān)管者、保險經(jīng)營者各有各的社會分工,各有各的市場角色定位,前者只能以法律、政策對后者的經(jīng)營行為加以規(guī)范、引導(dǎo),卻不能越俎代皰。獨立的保險監(jiān)管機構(gòu)在中國出現(xiàn)的時間并不是很長,現(xiàn)在需積極向市場培育者、推動者、引導(dǎo)者的角色定位靠攏,逐步實現(xiàn)從傳統(tǒng)監(jiān)管方式向現(xiàn)代監(jiān)管方式、從保險人經(jīng)營行為與償付能力并重監(jiān)管向側(cè)重于償付能力監(jiān)管的轉(zhuǎn)變、從依靠自身力量監(jiān)管到依靠自身力量和借助社會專業(yè)力量并舉監(jiān)管的轉(zhuǎn)變,以確保監(jiān)管到位。
而從保險公司這方面看,要成為有效率的市場主體,首先其本身要建立起有成效的法人治理體制,對各級經(jīng)營管理者及從業(yè)人員要建立起嚴格的約束機制和富有刺激性的激勵機制。其次,要進一步轉(zhuǎn)換經(jīng)營方式,通過經(jīng)營方式的根本轉(zhuǎn)變來求得自身的有效率發(fā)展。這一方面要求國內(nèi)的保險公司要積極借鑒國外的先進經(jīng)驗、技術(shù),另一方面要徹底摒棄原有的粗放式管理方式,按承保、成本控制、資本管理三大領(lǐng)域建立效率管理目標(biāo)及措施,靠行之有效的制度約束來確保有效率產(chǎn)業(yè)增長目標(biāo)的實現(xiàn)。第三,要進一步強化服務(wù)功能。這包括提高供給能力、提供方便快捷的多元化保險服務(wù)、通過資產(chǎn)經(jīng)營更大范圍地介入經(jīng)濟生活等,提高中國保險業(yè)的運營層次,避免在世界經(jīng)濟大潮中被淘汰。
在加速培育中國保險市場的過
程中,能否有效借鑒、利用國外的保險經(jīng)驗、技術(shù)、資本,亦會直接影響到中國保險市場化進程的快慢。在這方面,香港除具有保險承載容量大、技術(shù)先進、資本充裕等優(yōu)勢外,更具有地緣、文化等方面的優(yōu)勢。因此,香港應(yīng)責(zé)無旁貸地在中國的保險市場發(fā)育中貢獻應(yīng)有的力量。一是要充分利用自身風(fēng)險承載容量充足的有利條件,積極為國內(nèi)提供再保險服務(wù),爭取成為國內(nèi)再保險的主要承載體和主要渠道。二是借助政府力量的推動和支持,香港要竭力爭取在國內(nèi)投資保險的機會,直接參與國內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展競爭。三是要發(fā)揮自身技術(shù)先進、與國際各保險市場聯(lián)絡(luò)緊密的有利條件,為國內(nèi)提供相關(guān)的保險專業(yè)咨詢和人員培訓(xùn)服務(wù)。四是可在中國保險業(yè)與國際保險業(yè)的聯(lián)系方面扮演中介角色,帶動大陸及香港保險業(yè)的發(fā)展。
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