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美國(guó)的信用信息共享機(jī)制與經(jīng)驗(yàn)啟示
美國(guó)是世界上信用經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家，其信用體系經(jīng)過(guò)近百年來(lái)的發(fā)展，特別是近三、四十年的發(fā)展，已趨于完善。完善的信用體系和不斷擴(kuò)大的信用交易規(guī)模，已經(jīng)成為美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力量。在一定程度上，美國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為“信用經(jīng)濟(jì)（Credit Drive Economy）”。以下是小編精心整理的美國(guó)的信用信息共享機(jī)制與經(jīng)驗(yàn)啟示，希望對(duì)大家有所幫助。
在此次赴美考察信用體系過(guò)程中，通過(guò)與美國(guó)征信企業(yè)及行業(yè)協(xié)會(huì)、征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)的官員和世界銀行專家的交流與討論，我們的一個(gè)突出的認(rèn)識(shí)是，信用信息是信用經(jīng)濟(jì)中一個(gè)非常重要的資源，征信體系的本質(zhì)是為信用市場(chǎng)提供信用信息交流與共享的機(jī)制，以促進(jìn)信用信息的合理使用以及信用資源優(yōu)化配置。因此，了解美國(guó)以及其他國(guó)家信用信息交流與共享機(jī)制的形成及其作用，將有助于解決我國(guó)信用體系設(shè)計(jì)與發(fā)展過(guò)程中的一些關(guān)鍵問(wèn)題，并對(duì)促進(jìn)我國(guó)征信服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展具有重要意義。
一、征信活動(dòng)是一種專業(yè)化的信息服務(wù)活動(dòng)，全面、完整的信用信息是征信活動(dòng)開(kāi)展的物質(zhì)基礎(chǔ)
征信活動(dòng)是圍繞信用信息的采集、處理、加工和使用而展開(kāi)的。在美國(guó)，作為征信活動(dòng)的主體，征信公司通過(guò)廣泛地采集各類信用信息，根據(jù)信用市場(chǎng)的需求將信用信息整理、加工成為信用報(bào)告、信用評(píng)級(jí)、信用評(píng)分、信用監(jiān)控等一系列信息產(chǎn)品，為金融部門、工商企業(yè)、投資機(jī)構(gòu)等提供信用信息的咨詢服務(wù)，成為它們?cè)u(píng)價(jià)消費(fèi)者和企業(yè)信用狀況并進(jìn)行授信決策的重要依據(jù)�？梢�(jiàn)，征信活動(dòng)的本質(zhì)是針對(duì)信用信息的一種專業(yè)化的信息服務(wù)活動(dòng)。
征信公司之所以能夠從事信用信息的咨詢服務(wù)活動(dòng)，提供具有權(quán)威性的信用報(bào)告，關(guān)鍵在于征信公司能夠廣泛收集各方面的信用信息和數(shù)據(jù)，并形成規(guī)模龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，從而非常全面、完整地掌握每一個(gè)企業(yè)和個(gè)人的信用狀況和信用行為特征。在美國(guó)，各征信公司信用信息數(shù)據(jù)的規(guī)模和豐富程度是非常驚人的。從數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)總量來(lái)看，鄧白氏公司（Dun & Brastreet）在美國(guó)的數(shù)據(jù)庫(kù)擁有7000萬(wàn)個(gè)美國(guó)企業(yè)的數(shù)據(jù)，覆蓋了全部美國(guó)的企業(yè)；而益百利（Experian）、全聯(lián)（Trans Union）和Equifax這三大消費(fèi)者征信企業(yè)在美國(guó)的數(shù)據(jù)庫(kù)中，消費(fèi)者信用檔案的數(shù)量則分別高達(dá)2.4億份、3億份和1.8億份，平均每份消費(fèi)者檔案有20個(gè)信息項(xiàng)目。
信用信息的全面性和完整性還體現(xiàn)在信用信息內(nèi)容與來(lái)源的多樣化方面。就信用信息內(nèi)容而言，消費(fèi)者的信用信息主要涉及到四個(gè)方面的內(nèi)容，以益百利公司的數(shù)據(jù)庫(kù)結(jié)構(gòu)為例
一是消費(fèi)者的身份信息，包括姓名、住址、電話、社會(huì)保障號(hào)碼及征信公司賦予的個(gè)人代碼；
二是消費(fèi)者的信用記錄，包括信用卡、消費(fèi)貸款、住房抵押貸款、分期付款、租賃等信用交易及其付帳記錄，既包括正面信息，也包括拖欠、收帳等負(fù)面信息；
三是公共記錄信息，如涉及個(gè)人財(cái)產(chǎn)、犯罪的法院判決記錄、個(gè)人破產(chǎn)信息、欠稅信息等；
四是查詢信息，這是根據(jù)美國(guó)《公平信用報(bào)告法》要求設(shè)置的，用于記錄和監(jiān)督消費(fèi)者信用信息的使用者及其使用目的，以保障消費(fèi)者信用信息的使用符合法律規(guī)定的用途，避免消費(fèi)者的權(quán)益受到不必要的侵害。相比較而言，企業(yè)的信用信息內(nèi)容比較復(fù)雜，以鄧白氏公司的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的結(jié)構(gòu)來(lái)看，其信用數(shù)據(jù)包括了三個(gè)組成部分，九類信息內(nèi)容。其中，第一部分主要是企業(yè)的基本信息，分為三類，一類是包括企業(yè)名稱、地址、電話及鄧氏編碼（D—U—N—Number）的身份信息，第二類自然狀況信息，如企業(yè)的規(guī)模、雇員人數(shù)、業(yè)務(wù)范圍、年銷售收入等；第三類是組織信息，包括企業(yè)的總部、主要投資者、分支機(jī)構(gòu)及企業(yè)的部門結(jié)構(gòu)等。第二部分?jǐn)?shù)據(jù)主要涉及企業(yè)的信用記錄和狀況，一是企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，包括企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、各種收益率、發(fā)展趨勢(shì)和信用等級(jí)評(píng)定情況；二是企業(yè)的付款和銀行記錄，主要包括企業(yè)各種應(yīng)付帳款情況、付款記錄與特點(diǎn)、銀行開(kāi)戶及貸款情況等；三是法院及其他公共信息，包括訴訟、判決等法院記錄、欠稅情況、破產(chǎn)記錄以及企業(yè)在政府的登記注冊(cè)信息。第三部分主要是關(guān)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)方面的信息，如企業(yè)高級(jí)管理人員的情況、主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域、品牌等。
征信公司信用信息的來(lái)源也是十分廣泛和多樣化的。從企業(yè)信用信息的主要來(lái)源來(lái)看，既有從公開(kāi)的信息渠道獲得的，如政府、報(bào)紙、互聯(lián)網(wǎng)等新聞媒體，也有專業(yè)化信息公司提供的，例如有專門從事收集地方法院判決信息的專業(yè)化信息服務(wù)公司；還有許多是向銀行、金融公司、投資者和各種工商企業(yè)采集的，如銀行貸款情況、帳款拖欠的記錄等，特別是拖欠帳款的信息一般是由債權(quán)企業(yè)提供，需要征信公司向債務(wù)企業(yè)核實(shí)后錄入數(shù)據(jù)庫(kù)。從消費(fèi)者的信用信息來(lái)源來(lái)看，主要包括三個(gè)部分，一是包括銀行、信用卡公司、零售企業(yè)、租賃商、住房抵押貸款機(jī)構(gòu)等授信機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)者信用交易和付款記錄；二是政府機(jī)構(gòu)或公共部門的公開(kāi)信息，如稅務(wù)機(jī)構(gòu)的欠稅名單、法院對(duì)個(gè)人拖欠借款、破產(chǎn)、犯罪等方面的審判和裁決信息、公用事業(yè)部門的收費(fèi)記錄等；三是其他信用信息報(bào)告機(jī)構(gòu)提供的信息，如住房租賃者協(xié)會(huì)提供的消費(fèi)者房屋租賃信息等。
從征信公司的信用信息內(nèi)容和來(lái)源的多樣化可以看出，征信公司是把分散在社會(huì)生活中各個(gè)角落和各種機(jī)構(gòu)中的、有關(guān)企業(yè)和個(gè)人信用狀況的信息集中起來(lái)，形成能夠全面、真實(shí)、詳細(xì)地反映企業(yè)和個(gè)人信用行為的數(shù)據(jù)檔案；在此基礎(chǔ)上，再根據(jù)信用信息加工成信用報(bào)告等信用信息產(chǎn)品，并反饋給各種授信機(jī)構(gòu)和其他信用主體。可見(jiàn)，征信服務(wù)是建立在對(duì)信用信息全面掌握的基礎(chǔ)之上的，信用信息資源就成為征信活動(dòng)開(kāi)展不可或缺的物質(zhì)基礎(chǔ)。
二、信用信息的使用與共享機(jī)制，是征信活動(dòng)得以進(jìn)行的制度保障
如上所述，信用信息的內(nèi)容涉及面廣，來(lái)源也比較復(fù)雜，而且在采集與使用過(guò)程中還會(huì)涉及到許多非常敏感的問(wèn)題，如工商企業(yè)的商業(yè)秘密、消費(fèi)者的個(gè)人隱私以及事關(guān)國(guó)家安全的機(jī)密等。如果對(duì)信用信息的采集沒(méi)有明確的法律規(guī)定，征信公司就會(huì)在信息采集方面遇到很多障礙，甚至無(wú)法采集其所需要的信用信息。更為重要的是，如果對(duì)信用信息的使用不進(jìn)行必要的限制，而任由征信公司濫用信用信息，就會(huì)危及到工商企業(yè)之間的公平競(jìng)爭(zhēng)、消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益乃至國(guó)家的信息安全。因此，規(guī)范信用信息的采集和使用就成為征信體系建設(shè)中的一個(gè)核心內(nèi)容。
從美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，信用信息的采集和使用需要從五個(gè)方面通過(guò)相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)進(jìn)行規(guī)范。
第一，信息基本法，如美國(guó)的《信息自由法》，用來(lái)規(guī)范全社會(huì)各種信息主體采集、傳播和使用信息的基本行為規(guī)范，以創(chuàng)造良好的信息環(huán)境。
第二，針對(duì)政府信息、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私等特殊信用信息的法律法規(guī)，以滿足社會(huì)對(duì)特殊信用信息的合理需求，并依法保護(hù)企業(yè)、消費(fèi)者合法權(quán)益、保障國(guó)家的信息安全。例如，美國(guó)政府通過(guò)制訂和實(shí)施《陽(yáng)光下的聯(lián)邦政府法》、《美國(guó)國(guó)家安全法》、《企業(yè)法》《隱私權(quán)法》、《統(tǒng)一商業(yè)秘密法》等一系列法律法規(guī)，要求政府機(jī)構(gòu)、企業(yè)、個(gè)人和其他組織披露和公開(kāi)其掌握或反映自身狀況的各種信息，并對(duì)涉及國(guó)家安全、商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的信息給予嚴(yán)格的保護(hù)。這種信息公開(kāi)的制度為征信服務(wù)提供了良好的信息環(huán)境和豐富的信息來(lái)源，為征信服務(wù)提供了必要的信息基礎(chǔ)。
第三，針對(duì)信用信息內(nèi)容的法律規(guī)范，以保證信用信息的完整性和全面性。在美國(guó)，這方面的法律規(guī)范主要是公平信用報(bào)告法，此外在平等信用機(jī)會(huì)法、公平債務(wù)催收準(zhǔn)則、信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法（Credit Repair Organization Act）等、格雷姆－里奇－比利雷法（Gramm—Leach—BlileyAct，以下簡(jiǎn)稱GLBA法）等法律法規(guī)中也涉及到一些信用信息的規(guī)定，由此構(gòu)成了對(duì)信用信息內(nèi)容的法律規(guī)范。在信用信息的內(nèi)容方面，美國(guó)《公平信用報(bào)告法》中非常強(qiáng)調(diào)信用信息的完整性，除對(duì)拖欠、欠稅、破產(chǎn)等負(fù)面信息和涉及個(gè)人隱私等信息的使用作出明確的限制性規(guī)定外，對(duì)正面信用信息的共享和使用則沒(méi)有過(guò)多限制。
第四，信用信息的使用和共享范圍方面規(guī)定，以促進(jìn)信用信息的合理使用。在信用信息使用范圍方面，《公平信用報(bào)告法》對(duì)征信公司的信用報(bào)告規(guī)定了明確的使用目的（PermissiblePurposes），即只能用于與消費(fèi)者獲得信用、貸款、就業(yè)、保險(xiǎn)等法律允許的用途。而在信用信息的共享范圍，特別是消費(fèi)者信用信息的共享方面，美國(guó)相關(guān)法律法規(guī)的重點(diǎn)，一是嚴(yán)格界定消費(fèi)者的個(gè)人隱私及其相關(guān)的保護(hù)措施，二是對(duì)于非隱私的個(gè)人信息則允許銀行、工商企業(yè)與第三方之間進(jìn)行共享，但它們必須告知消費(fèi)者擬共享的信息內(nèi)容和對(duì)象。在這方面1999年頒布的GLBA法有較大影響，特別是對(duì)金融機(jī)構(gòu)信用信息共享作出了明確規(guī)定。該項(xiàng)法律規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在與消費(fèi)者建立客戶關(guān)系時(shí)告知其擬同第三方共享的、有關(guān)消費(fèi)者的信用信息內(nèi)容；消費(fèi)者有權(quán)決定其信用信息不能與第三方共享。如果消費(fèi)者在被告知后30天內(nèi)沒(méi)有表示不同意共享，則金融機(jī)構(gòu)有權(quán)將消費(fèi)者的信息同第三方共享或向第三方機(jī)構(gòu)“出售”消費(fèi)者的個(gè)人金融信息。而且GLBA法還對(duì)金融機(jī)構(gòu)告知消費(fèi)者的時(shí)限、方式等作出了非常詳細(xì)的規(guī)定。GLBA法的頒布，意味著信息共享的范圍會(huì)比以前更廣泛，效率也更高（以前金融機(jī)構(gòu)的信息若同第三方共享，必須取得消費(fèi)者的同意），但同時(shí)消費(fèi)者個(gè)人信息的共享范圍也開(kāi)始主要由消費(fèi)者個(gè)人決定。
第五，防止信用信息濫用的相關(guān)措施。在美國(guó)，各種信用信息能夠進(jìn)行充分交流和共享的另一個(gè)重要條件是，相關(guān)的法律規(guī)范中對(duì)濫用信用信息的行為有比較嚴(yán)格的監(jiān)管和懲處措施。例如，公平信用報(bào)告法中對(duì)違反信用信息使用目的的行為及其所造成的損害規(guī)定了非常嚴(yán)格的懲罰措施，包括違法者必須承擔(dān)的賠償責(zé)任和民事法律責(zé)任。與此同時(shí)，美國(guó)《公平信用報(bào)告法》還要求征信公司必須建立信用報(bào)告查詢記錄系統(tǒng)，對(duì)所有購(gòu)買和查詢信用報(bào)告的企業(yè)及其使用目的進(jìn)行記錄。這個(gè)記錄不僅可以讓被征信人（消費(fèi)者或企業(yè)）能夠了解自己的信用信息的使用情況，而且為被征信人和征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查提供了便利，可以有效地防止征信公司和其他市場(chǎng)主體對(duì)信用信息的濫用。與此同時(shí)，公平信用報(bào)告法還對(duì)濫用信用信息的行為規(guī)定了嚴(yán)格的懲罰措施，濫用信用信息的企業(yè)和個(gè)人將承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任和懲罰。
在這樣的法律框架和制度條件下，美國(guó)信用市場(chǎng)中形成了以征信公司為中介的信用信息共享的格局，征信公司不僅能廣泛收集政府部門公開(kāi)的信息，而且更為重要的是，各種授信機(jī)構(gòu)、貸款人、企業(yè)或其他組織都能夠自愿地向征信公司提供和反映信用信息，從而使征信公司能夠全面掌握每一個(gè)企業(yè)或消費(fèi)者信用狀況的全貌，并據(jù)此向社會(huì)提供信用信息的查詢、報(bào)告、評(píng)估等項(xiàng)信息服務(wù)。根據(jù)美國(guó)消費(fèi)者信用信息行業(yè)協(xié)會(huì)的資料，美國(guó)征信企業(yè)平均每個(gè)月接收的消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)總量高達(dá)20億條，僅全年銷售的消費(fèi)者信用報(bào)告就達(dá)11.4億份。
三、完善的信用信息共享機(jī)制，不僅有助于信用資源的優(yōu)化配置，而且能夠有效地監(jiān)督和激勵(lì)企業(yè)和個(gè)人的信用行為
信用信息共享實(shí)際上解決的是信用交易過(guò)程中信息不對(duì)稱的問(wèn)題，由此為信用交易的各方帶來(lái)了多方面的好處，也對(duì)整個(gè)社會(huì)信用規(guī)模的擴(kuò)張和信用行為的規(guī)范有直接的促進(jìn)作用。
首先，信用信息共享大大降低了信用交易的成本和時(shí)間。在美國(guó)，由于征信公司能夠收集和匯總?cè)娴钠髽I(yè)和個(gè)人的信用信息，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)的大量應(yīng)用，使得征信公司能夠方便、及時(shí)地為銀行、工商企業(yè)提供信用信息和相關(guān)的信用報(bào)告，從而大大減少了銀行、工商企業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)及其授信成本。例如，美國(guó)各商業(yè)銀行和信用卡公司在對(duì)消費(fèi)者發(fā)放貸款時(shí)，向征信公司購(gòu)買信用報(bào)告的成本不足1美元，一般僅為0.5美元左右。而且由于采用了互聯(lián)網(wǎng)等在線服務(wù)方式，獲得信用報(bào)告的時(shí)間也大為縮短，實(shí)際上已達(dá)到了同步的程度。
其次，信用信息共享直接促進(jìn)了信用資源的優(yōu)化配置。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是使信用資源不斷向信用狀況好的企業(yè)和個(gè)人集中。在信用信息充分共享的情況下，授信者能夠更加全面地、準(zhǔn)確地了解信用申請(qǐng)者的信用狀況，減少或避免授信者因缺乏信息或僅憑主觀判斷而出現(xiàn)的決策失誤，有利于授信者把握授信的風(fēng)險(xiǎn)程度，并根據(jù)不同申請(qǐng)人的信用狀況確定信用額度和利率水平，從而做出合理的授信決策。在美國(guó)，對(duì)于信用狀況較好的企業(yè)和個(gè)人，銀行、信用卡公司和投資機(jī)構(gòu)可以優(yōu)先給予其信用支持，而且通過(guò)更為優(yōu)惠的利率鼓勵(lì)其使用各種信用資源。其結(jié)果是，銀行貸款等各種信用資源不斷向信用狀況好的企業(yè)和個(gè)人集中。二是信用狀況良好的企業(yè)和個(gè)人有更多機(jī)會(huì)選擇優(yōu)質(zhì)的信用產(chǎn)品和服務(wù)。信用信息共享可使授信者發(fā)現(xiàn)更多的潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，也同時(shí)面臨著失去其已有的優(yōu)質(zhì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)，因此每一個(gè)授信機(jī)構(gòu)都必須提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，這就促使授信者必須以更加優(yōu)惠的價(jià)格、更好的服務(wù)為信用狀況好的企業(yè)和個(gè)人提供信用產(chǎn)品。其結(jié)果是，信用狀況良好的企業(yè)和個(gè)人就成為銀行、商業(yè)企業(yè)等授信機(jī)構(gòu)競(jìng)相追逐的重點(diǎn)，也因此能夠贏得更多的選擇機(jī)會(huì)，以得到更為優(yōu)惠、滿意的信用產(chǎn)品和服務(wù)。事實(shí)上，這對(duì)于信用領(lǐng)域、特別是銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)是非常重要的。
第三，全面共享信用信息對(duì)失信者具有懲戒效應(yīng)，并能夠消除或抑制多頭、過(guò)量借貸的不良動(dòng)機(jī)。當(dāng)授信機(jī)構(gòu)能夠共享企業(yè)和個(gè)人的不良信用記錄或違約行為等負(fù)面信息時(shí)，授信機(jī)構(gòu)就會(huì)要求那些有負(fù)面信息的申請(qǐng)者支付較高的利率來(lái)獲得貸款或規(guī)定更為嚴(yán)格的賒銷付賬條件，這既是授信機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的必然選擇，也是對(duì)失信者的懲戒。因此，在美國(guó)無(wú)論企業(yè)還是個(gè)人都需要付出更多的努力，以獲得良好的信用記錄以獲取低成本的信用資源。信用信息共享不僅僅需要知道企業(yè)和個(gè)人的負(fù)面信息，更需要了解它們的總體負(fù)債狀況和償債能力。因?yàn)�，企業(yè)和個(gè)人可以利用多頭借貸來(lái)維持良好的信用記錄，而這種多頭、過(guò)量借貸的企業(yè)和個(gè)人一旦不能履行債務(wù)或宣布破產(chǎn)，其給授信機(jī)構(gòu)帶來(lái)的損失將是很大的。例如，香港的消費(fèi)者信用信息共享只限于負(fù)面信息，而近年來(lái)由于多頭、過(guò)量借貸而導(dǎo)致的個(gè)人破產(chǎn)出現(xiàn)了快速上升趨勢(shì)，香港每名個(gè)人破產(chǎn)者平均向12個(gè)金融機(jī)構(gòu)舉債，欠債總額達(dá)到月薪的55倍，而美國(guó)個(gè)人破產(chǎn)的欠債平均水平是月薪的21倍。因此，全面的信用信息共享才能對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用行為起到懲戒和約束的作用。
四、經(jīng)驗(yàn)啟示和政策建議
（一）征信體系發(fā)展和信用制度建設(shè)的目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是通過(guò)完善的制度和健全的法律規(guī)范，在全社會(huì)范圍內(nèi)形成開(kāi)放、透明和公平的信用信息共享機(jī)制，促進(jìn)信用信息的合理使用
美、英等信用體系發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，信用信息是征信活動(dòng)開(kāi)展的基礎(chǔ)，而規(guī)范的信用信息共享機(jī)制是征信企業(yè)公平、合理采集和使用信用信息并為全社會(huì)提供征信服務(wù)的基本制度保障。目前，征信行業(yè)在我國(guó)的發(fā)展已有近10年的歷史，但至今行業(yè)規(guī)模依然較小、市場(chǎng)信譽(yù)尚未形成，其主要原因是，我國(guó)還未確立信用信息公開(kāi)、共享的制度和法律規(guī)范，征信企業(yè)無(wú)法穩(wěn)定、合理地從銀行、工商企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)收集和獲得相關(guān)的信用信息，因此很難掌握和了解各種市場(chǎng)主體信用信息全貌，并提供令人信服、權(quán)威的信用報(bào)告，征信企業(yè)在獲得和采集信用信息方面仍然處在弱勢(shì)地位。因此，政府在促進(jìn)征信體系發(fā)展和信用制度建設(shè)過(guò)程中，必須首先解決信用信息共享的問(wèn)題。在這方面，我們應(yīng)當(dāng)認(rèn)真借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)建立信用信息共享機(jī)制并建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，來(lái)促進(jìn)信用信息資源合理使用，而不能簡(jiǎn)單地用建立公共信用登記系統(tǒng)來(lái)解決信用信息共享的問(wèn)題，更不能用其來(lái)替代征信體系的制度建設(shè)和從事社會(huì)化征信服務(wù)的征信企業(yè)。
�。ǘ┍M快建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)，為信用信息共享和合理使用提供制度保障
考慮到我國(guó)有關(guān)信息使用和傳播的法律規(guī)定還十分缺乏，信用信息共享會(huì)涉及到一系列法律法規(guī)的制訂或修訂，政府及有關(guān)主管部門在著眼于長(zhǎng)期制度建設(shè)和法律規(guī)范完善的同時(shí)，目前急需從以下幾個(gè)方面解決信用信息的合理使用和共享問(wèn)題。
首先，必須對(duì)征信行業(yè)可以收集和使用的信用信息范圍作出明確的規(guī)定。由于我國(guó)對(duì)政府信息公開(kāi)、商業(yè)秘密和個(gè)人隱私保護(hù)沒(méi)有明確立法，因此，有必要對(duì)征信機(jī)構(gòu)采集和使用的信用信息內(nèi)容，采集方法和使用范圍作出明確規(guī)定，特別是對(duì)禁止采集和使用的信息作出清晰的界定，在確保征信公司不侵害政府、企業(yè)和個(gè)人等信息主體的正當(dāng)權(quán)益前提下，使征信服務(wù)獲得充分的信用信息。在這方面可以借鑒美國(guó)《公平信用報(bào)告法》的一些主要做法。
其次，盡快明確政府機(jī)構(gòu)的信息公開(kāi)辦法。特別對(duì)工商、稅務(wù)、法院、技術(shù)監(jiān)督、統(tǒng)計(jì)、中央銀行等掌握信用信息的政府部門，需要盡快明確其信息公開(kāi)的內(nèi)容、范圍和具體方式，為征信機(jī)構(gòu)和其他市場(chǎng)主體能夠公平、方便地采集和使用政府的信息資源創(chuàng)造條件。
第三，盡快明確對(duì)涉及個(gè)人隱私、商業(yè)秘密和國(guó)家安全的信息等特殊信息的保護(hù)措施，保證征信企業(yè)能夠合理采集和使用信用信息。
�。ㄈ┐蚱菩庞眯畔艛�，注意防止征信服務(wù)領(lǐng)域中可能出現(xiàn)的利用信用信息的尋租行為
在我國(guó)的信息公開(kāi)立法還很薄弱、而信用信息來(lái)源又比較分散的情況下，有些掌握和具有一定信息優(yōu)勢(shì)的部門或行業(yè)，已經(jīng)出現(xiàn)了利用所具有的信用信息優(yōu)勢(shì)地位，采取收費(fèi)、指定代理機(jī)構(gòu)、或利用自身信用信息資源直接開(kāi)展咨詢服務(wù)的傾向。這一現(xiàn)象需要引起政府及有關(guān)主管部門的高度關(guān)注，并采取措施防止這種利用信用信息進(jìn)行壟斷和尋租現(xiàn)象的蔓延。這一方面需要政府出面協(xié)調(diào)和規(guī)范政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的信息公開(kāi)辦法，另一方面，也是非常重要的是要明確與信用信息有關(guān)的政府主管部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及其他政府機(jī)構(gòu)不能參與建立和經(jīng)營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，也需要規(guī)范政府相關(guān)部門及其下屬機(jī)構(gòu)的投資行為，從規(guī)范征信服務(wù)、明確信用信息產(chǎn)品的內(nèi)容、鼓勵(lì)綜合征信服務(wù)等角度來(lái)制訂對(duì)征信企業(yè)的管理辦法。
�。ㄋ模┡嘤凸膭�(lì)市場(chǎng)化運(yùn)作的征信企業(yè)的發(fā)展
作為信用信息交流和共享的市場(chǎng)中介，征信企業(yè)是信用信息共享機(jī)制的一個(gè)重要組成部分，也是實(shí)現(xiàn)信用信息全面共享的重要基礎(chǔ)。鑒于我國(guó)征信服務(wù)業(yè)發(fā)展已經(jīng)起步，以及其發(fā)展過(guò)程中所面臨的問(wèn)題和約束，政府有必要采取相應(yīng)的措施，來(lái)加快征信服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展。
首先，在征信服務(wù)領(lǐng)域，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)社會(huì)投資，特別是國(guó)內(nèi)民間資本或私營(yíng)企業(yè)投資征信服務(wù)領(lǐng)域。征信服務(wù)行業(yè)是一個(gè)知識(shí)密集型的競(jìng)爭(zhēng)行業(yè)，一方面需要在數(shù)據(jù)收集、信息分析、經(jīng)營(yíng)管理以及市場(chǎng)信譽(yù)等方面進(jìn)行長(zhǎng)期的積累，另一方面，也需要大量資本的支持，以加快技術(shù)進(jìn)步和整合市場(chǎng)中已具有的優(yōu)勢(shì)資源，以取得征信服務(wù)的權(quán)威性和規(guī)模效益。美國(guó)的鄧白氏、益百利、環(huán)聯(lián)等征信公司都經(jīng)歷了100多年的發(fā)展歷程，其能夠從私營(yíng)的、地方性公司成長(zhǎng)為全國(guó)性、乃至世界性公司，既有其自身長(zhǎng)期積累的因素，更重要的是獲得了大量民間資本以及資本市場(chǎng)的支持，通過(guò)引入現(xiàn)代信息技術(shù)和合并大量的地方性征信公司，加快了其集聚和集中征信市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)資源的過(guò)程，從而形成了其優(yōu)勢(shì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)地位。因此，鼓勵(lì)民間資本和私營(yíng)企業(yè)進(jìn)入征信服務(wù)領(lǐng)域，對(duì)我國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展和成長(zhǎng)壯大是具有積極意義的舉措。
其次，鼓勵(lì)以采集地方信用信息和服務(wù)于地方市場(chǎng)的征信公司發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)信用市場(chǎng)還不是十分發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中對(duì)各種信用信息產(chǎn)品的需求還比較小，而且各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和市場(chǎng)需求狀況也存在較大的差異，因此，形成全國(guó)性征信公司的市場(chǎng)條件尚不具備。在這種情況下，征信公司從地區(qū)市場(chǎng)起步發(fā)展，特別是從經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的城市市場(chǎng)起步，是比較合理的選擇。相比較而言，在一個(gè)城市或一個(gè)地區(qū)范圍內(nèi)信用信息公開(kāi)和共享的機(jī)制的形成和協(xié)調(diào)難度較小，可以為征信公司采集信息和提供征信服務(wù)提供更多的便利，而且可以降低征信公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻。對(duì)征信公司而言，它們也可以比較迅速和有效地把握市場(chǎng)需求，形成征信公司的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)和經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式。在地方性征信公司取得長(zhǎng)足發(fā)展的基礎(chǔ)上，通過(guò)促進(jìn)各個(gè)地方征信公司的合并和集中，最終形成能夠覆蓋全社會(huì)的征信服務(wù)體系。
�。ㄎ澹┍M快制訂涉及信用信息采集、處理和加工的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，提高信用信息的采集和使用效率，為信用信息共享提供必要的技術(shù)支持
在美國(guó)考察中我們了解到，為了保障各種信用信息主體與征信企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)信息共享，促進(jìn)征信企業(yè)信息采集和處理效率的提高，由相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)出面協(xié)調(diào)各大征信公司共同制訂了征信行業(yè)的信息采集技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、信用報(bào)告的標(biāo)準(zhǔn)文本等一系列行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。這樣不僅有利于征信公司的技術(shù)進(jìn)步，更重要的是為信用信息的采集和處理提供了極大的便利，便于社會(huì)各方面為其提供來(lái)源豐富的信用信息。目前我國(guó)各地從事企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人征信服務(wù)的企業(yè)已有上百家，但整體上發(fā)展水平還比較低，缺乏信用信息采集的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和基本的服務(wù)規(guī)范，極大地影響著征信服務(wù)行業(yè)實(shí)現(xiàn)信息采集、處理和信用報(bào)告提供的自動(dòng)化，也制約了行業(yè)整體服務(wù)水平的提高。因此，政府要積極參與和引導(dǎo)征信行業(yè)相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的研究和制訂工作，如信用信息采集的格式與標(biāo)準(zhǔn)、征信行業(yè)服務(wù)規(guī)范、信用報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)文本等，以提高信用信息的采集和流通效率，促進(jìn)征信服務(wù)的規(guī)范化。
【擴(kuò)展】
美、日、德農(nóng)村信用體系的建設(shè)啟示
發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)村信用體系無(wú)一不是在政府的扶持下建立起來(lái)的。我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正在走向產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，需要大量的資金，但是自身資金供給能力差，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)使得農(nóng)業(yè)處于產(chǎn)業(yè)劣勢(shì)。我國(guó)應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村信用體系的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，充分發(fā)揮政府信用的能動(dòng)作用，在產(chǎn)業(yè)間進(jìn)行資金協(xié)調(diào)，對(duì)農(nóng)村信用事業(yè)進(jìn)行政策性的扶持和引導(dǎo)。
農(nóng)村信用體系建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)工作的重要組成部分，也是我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的重點(diǎn)和難點(diǎn)，是農(nóng)村金融服務(wù)的重要制度安排。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村信用體系不完善影響和制約著我國(guó)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。以美國(guó)、日本和德國(guó)為代表的發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村信用體系對(duì)其國(guó)家的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了非常重要的促進(jìn)作用，發(fā)達(dá)國(guó)家在農(nóng)村信用體系的建設(shè)與監(jiān)管、信用信息的采集與共享等方面的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)新型農(nóng)村信用體系建設(shè)具有重要的借鑒意義。
美、日、德農(nóng)村信用體系的主要特點(diǎn)
�。ㄒ唬┟绹�(guó)農(nóng)村信用體系的主要特點(diǎn)。農(nóng)村信用體系以市場(chǎng)為主導(dǎo)，農(nóng)村信用管理機(jī)制完善。美國(guó)的農(nóng)村信用體系以市場(chǎng)為主導(dǎo)，由征信公司根據(jù)市場(chǎng)需求開(kāi)發(fā)和建設(shè)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并通過(guò)流動(dòng)發(fā)展、異地代理和行業(yè)聯(lián)盟等形式來(lái)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)的兼并，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)容量的擴(kuò)充。美國(guó)的農(nóng)村信用管理機(jī)制相當(dāng)健全，信用管理以風(fēng)險(xiǎn)控制和盈利作為兩大目標(biāo)，完全實(shí)行市場(chǎng)化操作，是獨(dú)立的內(nèi)部控制系統(tǒng)。從人品、資本、抵押、償還能力、企業(yè)現(xiàn)狀、現(xiàn)金流等多個(gè)方面評(píng)估客戶資信情況，并據(jù)此核定貸款規(guī)模和期限。經(jīng)過(guò)多年的競(jìng)爭(zhēng)和兼并，美國(guó)現(xiàn)有Equifax（艾奎法克斯）、Experian（益百利）和Trans Union（環(huán)聯(lián)）三家大型信用機(jī)構(gòu)。
農(nóng)村信用體系層次分明，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。美國(guó)農(nóng)村信用體系的基礎(chǔ)是私營(yíng)信貸機(jī)構(gòu)等農(nóng)村商業(yè)金融，主體為合作性的農(nóng)村金融，而政策性的農(nóng)村金融充當(dāng)補(bǔ)充的作用。私營(yíng)的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)具有產(chǎn)權(quán)明晰的特點(diǎn)，專門向具有一定償付能力的農(nóng)村金融需求者提供借貸資本。合作農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)在長(zhǎng)期貸款中具有明顯優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行在中短期農(nóng)貸方面始終保持著領(lǐng)先地位。而政府直接辦理的農(nóng)貸是推行政府農(nóng)業(yè)政策的工具，相對(duì)處于輔助地位。
�。ǘ┤毡巨r(nóng)村信用體系的主要特點(diǎn)。農(nóng)村信用體系以會(huì)員制為主導(dǎo)，層次分明。在日本農(nóng)村信用體系創(chuàng)立初期，政府扶持扮演了重要角色。其農(nóng)村信用體系以立足于社區(qū)發(fā)展，為會(huì)員服務(wù)為理念，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以立足基層、方便農(nóng)戶、便于管理為宗旨。日本農(nóng)村信用體系自下而上分為三個(gè)層次：基層農(nóng)協(xié)的信用組織，都、道、府、縣的信用聯(lián)合會(huì)，中央農(nóng)林金庫(kù)和全國(guó)信聯(lián)協(xié)會(huì)。這三級(jí)組織間，上級(jí)組織要對(duì)下級(jí)組織提供一定的金融服務(wù)，它們之間不存在領(lǐng)導(dǎo)與被領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)系，沒(méi)有上級(jí)與下級(jí)的行政隸屬關(guān)系，各級(jí)組織都是獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、自我核算、自負(fù)盈虧。
信用補(bǔ)全制度和監(jiān)管制度形成雙保險(xiǎn)，保證農(nóng)協(xié)系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行。日本的信用補(bǔ)全制度包括：政府參與下的補(bǔ)全制度，即農(nóng)水產(chǎn)業(yè)合作金融存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)林漁業(yè)信用基金等；金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部實(shí)施的補(bǔ)全制度，主要是日本銀行防止破產(chǎn)系統(tǒng)、全國(guó)農(nóng)協(xié)保證中心等。而監(jiān)管制度也分為行政方面的監(jiān)管和內(nèi)部的管理制度。組合成員以存款的方式把資金存入農(nóng)協(xié)系統(tǒng)，農(nóng)水業(yè)協(xié)同組織儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)其存款進(jìn)行保險(xiǎn)，在此過(guò)程中，農(nóng)協(xié)系統(tǒng)受到行政廳的檢查和日本銀行中央本部全國(guó)檢查機(jī)關(guān)的監(jiān)管。之后，農(nóng)協(xié)系統(tǒng)又把資金貸給需要資金的組合成員。在此過(guò)程中，農(nóng)林漁信用基金以及全國(guó)農(nóng)協(xié)保證中心對(duì)貸出資金進(jìn)行保證。
�。ㄈ┑聡�(guó)農(nóng)村信用體系的主要特點(diǎn)。農(nóng)村信用體系為政府主導(dǎo)型，合作金融信用體系占主導(dǎo)地位。德國(guó)農(nóng)村信用體系的一大特點(diǎn)是農(nóng)村金融組織主要由兩個(gè)部分構(gòu)成，即合作性金融組織和政策性金融組織，其中合作性金融組織又占據(jù)主導(dǎo)地位。德國(guó)合作金融信用體系分為三個(gè)層次。位居第一個(gè)層次的是基層合作銀行，直接面向農(nóng)村各類企業(yè)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者開(kāi)展信用合作業(yè)務(wù)；位居第二個(gè)層次的是三家地區(qū)性合作銀行，即GZB銀行、SGZ銀行、WSZ銀行；位居最后一個(gè)層次的是德意志中央合作銀行，它同時(shí)是全國(guó)合作金融組織的中央?yún)f(xié)調(diào)機(jī)關(guān)。德國(guó)合作金融信用體系已經(jīng)發(fā)展的非常完善，其層次分明、組織嚴(yán)密，采用科學(xué)的管理制度和健全的資金融通清算系統(tǒng)。
政策性金融組織是農(nóng)村信用的重要組成部分。政府信用借助政策性金融組織在德國(guó)農(nóng)村領(lǐng)域發(fā)揮著重要的作用。這一類政策性的金融組織不以盈利為目的，而是以貫徹政府農(nóng)業(yè)政策、輔助政府扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展作為主要任務(wù)，是對(duì)合作性金融的重要補(bǔ)充。其中，德國(guó)農(nóng)村地產(chǎn)抵押銀行是比較具有代表性的一個(gè)農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)。該行資金來(lái)源已經(jīng)由最開(kāi)始的財(cái)政資金和特別基金轉(zhuǎn)向了完全的貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)融資，主要任務(wù)是滿足農(nóng)村以及食品行業(yè)的信貸需求，以特別優(yōu)惠的利息率向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域提供信貸服務(wù)。
對(duì)我國(guó)的啟示
（一）充分發(fā)揮政府信用的政策引導(dǎo)作用。發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)村信用體系無(wú)一不是在政府的扶持下建立起來(lái)的。我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正在走向產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，需要大量的資金，但是自身資金供給能力差，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)使得農(nóng)業(yè)處于產(chǎn)業(yè)劣勢(shì)。我國(guó)應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村信用體系的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，充分發(fā)揮政府信用的能動(dòng)作用，在產(chǎn)業(yè)間進(jìn)行資金協(xié)調(diào)，對(duì)農(nóng)村信用事業(yè)進(jìn)行政策性的扶持和引導(dǎo)。
（二）進(jìn)一步發(fā)掘合作金融信用的潛力。我國(guó)應(yīng)結(jié)合本國(guó)國(guó)情，針對(duì)我國(guó)農(nóng)民不同層次的金融需求，推動(dòng)農(nóng)村金融的分層供給和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分層建設(shè)。因此在構(gòu)建新型農(nóng)村信用體系時(shí)，要繼續(xù)挖掘農(nóng)村合作金融的潛力，不但要進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村信用合作社的分布范圍，還要注重農(nóng)村信用合作社的組織構(gòu)造和內(nèi)部管理機(jī)制的建設(shè)，要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保、期貨等其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、一體推進(jìn)的農(nóng)村合作金融信用服務(wù)體系。
�。ㄈ┙⒔∪庞眯畔�(shù)據(jù)庫(kù)。信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)是信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)，而信用信息的采集方式與共享范圍實(shí)際上是一個(gè)法律層面的問(wèn)題。在我國(guó)信用信息數(shù)據(jù)的使用和共享方面還沒(méi)有成文的立法。因此，相關(guān)部門應(yīng)盡快出臺(tái)信用信息采集與共享方面的法律或部門規(guī)定，建立健全信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，在保護(hù)信用主體隱私信息的基礎(chǔ)上，最大程度地實(shí)現(xiàn)信用信息共享。
�。ㄋ模┙⑥r(nóng)民信用合作系統(tǒng)。為了能夠甄別農(nóng)民的信用風(fēng)險(xiǎn)，需要各金融機(jī)構(gòu)積極收集農(nóng)戶家庭結(jié)構(gòu)、文化水平、貸款次數(shù)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模等有關(guān)資料信息，這就需要各金融機(jī)構(gòu)（包括信用社）聯(lián)合起來(lái)建立農(nóng)民信用合作系統(tǒng)，以降低信用信息收集成本，實(shí)現(xiàn)資源共享。此外，還要建立客觀統(tǒng)一的農(nóng)戶信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)有效地對(duì)農(nóng)戶償債能力進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。
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