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中國保險市場現(xiàn)狀及存在的主要問題
一、中國保險業(yè)的發(fā)展及演變中國1980年恢復(fù)辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，保險業(yè)飛速發(fā)展：1980年以來，中國保險業(yè)務(wù)以年均34％的速度增長，2001年全年保費(fèi)總收入達(dá)2112.28億元，保險深度（保費(fèi)收入占GDP的比重）為2.2%，保險密度（人均年保費(fèi)收入）為168.98元（1985年這兩個指標(biāo)分別為0.42%和3.16元）；有中外保險公司53家，中國保險業(yè)總資產(chǎn)為4591.07億元，較1992年增長了8倍；保險中介機(jī)構(gòu)170家。此外還有19個國家和地區(qū)的112家外資保險公司在中國的14個城市設(shè)立了200余個代表處。其發(fā)展歷程大致可以分為3個階段：（1）1980～1985年的恢復(fù)階段。中國在1980年和1982年先后恢復(fù)國內(nèi)財產(chǎn)險業(yè)務(wù)和人身險業(yè)務(wù)。這一階段保險市場由中國人民保險公司一家壟斷，產(chǎn)壽統(tǒng)一經(jīng)營，險種單一，且保費(fèi)收入中財產(chǎn)險份額大大高于人身險；（2）1986～1991年的平穩(wěn)發(fā)展階段。以1986年新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險公司（以下簡稱“新疆兵保”）成立為標(biāo)志，區(qū)別于前一階段的突出特征是出現(xiàn)了包括新疆兵保、太平洋、平安等在內(nèi)的4家保險公司，中國保險市場由中國人保獨(dú)家壟斷的格局在形式上被打破；（3）1992年至今的快速發(fā)展階段。以1992年中國人民銀行批準(zhǔn)首家外資保險公司——美國友邦保險公司上海分公司成立為標(biāo)志。這是迄今為止中國保險市場發(fā)展最為重要的階段，明顯區(qū)別于前兩個階段的特點(diǎn)，集中表現(xiàn)在：市場主體不斷增加，多元化的市場格局初步形成；保險業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營，保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，人身險份額超過財產(chǎn)險；保險險種迅速增加，保險服務(wù)改善；保險監(jiān)管的組織體系和法規(guī)體系逐步建立，中國保險市場初步形成了以國有保險公司為主，中外保險公司并存，多家保險公司競爭的寡頭壟斷的市場競爭新格局。
二、中國保險市場規(guī)模和構(gòu)成
（一）保險市場總體規(guī)�？焖僭鲩L
恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，中國保險市場規(guī)模增長很快。截至2001年底，年保費(fèi)收入達(dá)到2112.28億元，其中，財產(chǎn)險保費(fèi)收入688.24億元，人身險保費(fèi)收入1424.04億元。1980～2001年，年平均增幅達(dá)30％以上，其中人身險業(yè)務(wù)的增長速度快于財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的增長：1992～2001年間，財產(chǎn)險業(yè)務(wù)年平均增長率為15％(與1992年中國人民保險公司財產(chǎn)險保費(fèi)收入比)，人身險業(yè)務(wù)年平均增長率為29％(與1992年中國人民保險公司人身險保費(fèi)收入比較)。以1997年為分界點(diǎn)，保險業(yè)務(wù)發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化。1997年以前財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比重一直大于人身險的比重，1996年的財產(chǎn)險保費(fèi)占全年保費(fèi)收入的61.50%，人身險保費(fèi)收入占38.50%。1997年人身保險業(yè)務(wù)首次超過財產(chǎn)險業(yè)務(wù)收入，占全年保費(fèi)收入的55.53％，財產(chǎn)險為44.47％。2001年人身險保費(fèi)收入占全年保費(fèi)收入的67.42％，財產(chǎn)險為32.58％。人身保險業(yè)務(wù)比重今后還有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢。從市場開發(fā)程度看，2001年保險密度達(dá)到168.98元人民幣，保險深度為2.2％，若按1999年世界保險業(yè)保險密度387.3美元和保險深度7.52%的平均水平計算，中國9萬億GDP的經(jīng)濟(jì)總量年保費(fèi)收入應(yīng)在6800億元左右，而目前的年保費(fèi)收入水平僅不足這一水平的1/3，中國保險市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
圖1 1985～2001年保費(fèi)收入變化趨勢
圖2 1996～2001年保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)變化趨勢
圖3 1985～2001年保險密度變化趨勢
圖4 1985～2001年保險深度變化趨勢
（二）保險業(yè)務(wù)的險種結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化
1．財產(chǎn)險的傳統(tǒng)主導(dǎo)險種在財產(chǎn)險保費(fèi)收入中仍居主導(dǎo)地位
表1 1999～2001年財產(chǎn)險主要險種保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)變化對比
資料來源：根據(jù)中國保監(jiān)會資料、《中國保險年鑒》整理。
從上表可以看出：近3年來財產(chǎn)險的主要險種機(jī)動車輛及第三責(zé)任險、企業(yè)財產(chǎn)險和貨運(yùn)險的保費(fèi)收入占財產(chǎn)險總保費(fèi)的85％以上。其中機(jī)動車輛及第三責(zé)任險作為傳統(tǒng)主導(dǎo)產(chǎn)品，所占比重基本穩(wěn)定在60％左右并略呈上升趨勢，2001年全年累計保費(fèi)收入達(dá)421.72億元，占財產(chǎn)險全年總保費(fèi)的61.28％，較1999年增長1.84個百分點(diǎn)；企業(yè)財產(chǎn)險和貨運(yùn)險的比重略呈下降趨勢；家財險等分散性險種的比重有上升的勢頭。
2．隨著投資型險種的推出，以養(yǎng)老保險等傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品為主的人身險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)開始呈現(xiàn)多元化趨勢
表2 1999～2001年人身險主要險種保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)變化對比
資料來源：根據(jù)《中國保險年鑒》及保監(jiān)會資料整理。
1999年以前，以保障功能為主傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品占人身險年保費(fèi)的90％以上。1999年以來由于包含保障和投資功能的新型壽險產(chǎn)品——投資連結(jié)保險、分紅保險和萬能保險相繼推出，一方面使保費(fèi)收入實現(xiàn)高速增長，2001年人身險保費(fèi)較2000年增長42.15%；同時，險種結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，2001年傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品保費(fèi)收入占全部人身險保險收入的比重從1999年的88.09%降至62.07%，而分紅保險保費(fèi)、投資連結(jié)險和萬能保險占全部人身險保費(fèi)收入比重則分別占到19.07%、7.49％和2.83％（見表2）。
�。ㄈ┍ｋU市場的地區(qū)發(fā)展不平衡
中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，東部沿海地區(qū)發(fā)達(dá)、中西部地區(qū)相對落后的基本分布特征導(dǎo)致中國保險業(yè)發(fā)展也不平衡：以上海、深圳、廣東為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，保險需求量大、保險公司集中、競爭激烈，而中西部地區(qū)保險需求量小、保險意識淡薄，其保險業(yè)的發(fā)展也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于東部地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計，2001年中國保費(fèi)收入中，位居第一的廣東省保費(fèi)收入為195億元，占總保費(fèi)收入的9.26％，其余依次為上海（8.55%）、江蘇（8.46%）、浙江（7.36%）和山東（7.27%）。保險業(yè)最為發(fā)達(dá)的東部沿海5省市保費(fèi)收入為861億元，占全年總保費(fèi)收入的40％以上，而居于后5位的甘肅、貴州、海南、寧夏和青海保費(fèi)收入僅為63億元，占年保費(fèi)收入不到3％。由于中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的狀況在短期內(nèi)很難改觀，保險發(fā)展不平衡的情況也將在今后一段時期繼續(xù)存在。
三、中國保險市場主體的發(fā)展和構(gòu)成
保險市場的準(zhǔn)入一般有審批制和核準(zhǔn)制兩種方式，中國對進(jìn)入保險市場實行較為嚴(yán)格的審批制度。隨著中國保險業(yè)的快速發(fā)展和對外開放步伐的加快，市場主體逐漸增加。
�。ㄒ唬┲匈Y保險公司的發(fā)展和構(gòu)成
中資保險公司的設(shè)立主要依據(jù)《保險法》和《保險公司管理規(guī)定》中有關(guān)保險公司及其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的規(guī)定，經(jīng)中國保監(jiān)會審批成立。中資保險公司只能采取股份有限公司和國有獨(dú)資公司兩種設(shè)立形式，實行產(chǎn)壽分業(yè)經(jīng)營。在現(xiàn)有的19家中資保險公司
中，國有獨(dú)資公司4家，股份制公司15家；按業(yè)務(wù)內(nèi)容分：6家為壽險公司、10家為產(chǎn)險公司、2家為保險集團(tuán)公司（中國人民保險公司于1996年拆分為中國人民保險公司（經(jīng)營財產(chǎn)險）、中國人壽保險公司和中國再保險公司。平安保險公司和太平洋保險公司于2001年都一分為三，拆分為集團(tuán)公司、財險公司和壽險公司）和1家再保險公司（參見附錄1）。
——投資主體和股權(quán)結(jié)構(gòu)。從投資主體看，國有獨(dú)資保險公司全部由國家直接投資，股份制保險公司的股東必須是經(jīng)中國保監(jiān)會審批的符合有關(guān)規(guī)定的企業(yè)法人或國家允許的其他組織。目前股份制公司的股東以國有大中型企業(yè)為主，平安保險、新華人壽為代表的部分股份制保險公司開始與國外金融保險企業(yè)合作，吸收部分外國資本。以國內(nèi)第一家股份制保險公司——平安保險為例，其主要國內(nèi)股東（深圳招商局蛇口工業(yè)區(qū)有限公司、中國遠(yuǎn)洋運(yùn)輸集團(tuán)總公司、深圳市投資管理公司等）均為國有大中型企業(yè)，同時又吸收了摩根·士丹利投資有限公司和美國高盛有限合伙集團(tuán)公司的投資；新華人壽在2000年8月成功地向瑞士蘇黎世保險公司等4家國外保險公司和金融集團(tuán)增發(fā)了總股本24.9%的股份，在國內(nèi)保險企業(yè)中率先實現(xiàn)了資本國際化；華泰和泰康也先后成功地實現(xiàn)對外融資；正在籌建中的民生人壽保險公司（合資）的中資股份開始了吸收民生銀行、新希望集團(tuán)等民營資本的嘗試�？梢钥闯觯壳爸匈Y保險公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)是以國有資本為主體，正向既有內(nèi)資又有外資，既有國有資本又有民營資本的多元化資本結(jié)構(gòu)方向轉(zhuǎn)變。
——經(jīng)營地域、業(yè)務(wù)范圍。中資保險公司一經(jīng)成立，可以在核定的地域范圍內(nèi)全面提供保險業(yè)務(wù)服務(wù)，一般沒有服務(wù)對象和范圍的限制。根據(jù)有關(guān)規(guī)定以最低資本金額設(shè)立的中資保險公司設(shè)立時，全國性保險公司可以申請設(shè)立3家分公司，區(qū)域性保險公司可以申請設(shè)立兩家分公司，增設(shè)分支機(jī)構(gòu)需中國保監(jiān)會審批�，F(xiàn)有的 19家中資保險公司中除新疆兵保、天安等5家產(chǎn)險公司為區(qū)域性以外，其余均為全國性保險公司。
——保險投資結(jié)構(gòu)及投資收益。中國保險公司可用于保險投資的資金包括權(quán)益資產(chǎn)、保險準(zhǔn)備金和短期負(fù)債等其他資金。為保證保險投資的流動性、安全性和盈利性，中資保險公司資金運(yùn)用限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券、國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用方式。其中“其他資金運(yùn)用方式”目前已有短期拆借、購買AA＋級企業(yè)債券和通過證券基金間接進(jìn)入股市。保險公司購買中央企業(yè)債券和投資證券基金的比例和方式按《保險公司購買中央企業(yè)債券管理辦法》和《保險公司投資基金管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定進(jìn)行（以購買中央企業(yè)債券為例。管理辦法規(guī)定，保險公司購買的各種企業(yè)債券余額不得超過保險公司總資產(chǎn)的10％，且同一期債券的持有量不得超過該期債券發(fā)行額的10％，保險公司總資產(chǎn)的2％，兩者以低者為準(zhǔn)。而對保險公司投資證券基金則規(guī)定，保險公司投資證券基金占總資產(chǎn)的比例由中國保監(jiān)會核定。投資于單一基金按成本價格計算不得超過保險公司可投資基金資產(chǎn)的20％，且不得超過該基金份額的10％，保險公司進(jìn)行該項業(yè)務(wù)可直接按有關(guān)規(guī)定向證券交易所申辦投保席位或在具有證券委托代理資格的證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)的席位上進(jìn)行委托代理交易）。從2001年保險投資結(jié)構(gòu)看，仍以銀行存款為主，占保險資金運(yùn)用額的一半以上（52.4%），其次是國債（21.6%），其余依次為證券投資基金（5.5%）、金融債券（4.38%）、企業(yè)債券（2.35%）等（見圖5）。而從各保險投資品種的投資收益看，以證券投資基金的收益率最好，2001年為16.29%，但所占投資比重不大，僅為保險資金運(yùn)用額的5.5％；資金運(yùn)用平均收益率有所提高，但整體水平仍然較低，2001年的資金運(yùn)用平均余額收益率和可運(yùn)用資金平均收益率分別僅為4.30%和3.89%；從各保險公司的資金運(yùn)用收益情況看，壽險公司的投資收益狀況好于產(chǎn)險公司，股份制公司的投資收益狀況普遍好于國有獨(dú)資公司。以2001年為例，除華安2001年的可運(yùn)用資金平均余額收益率低于中國人保外，其余股份制公司的收益狀況皆好于國有獨(dú)資公司（見表3、表4）。
圖5 2001年保險投資結(jié)構(gòu)
表3 2000、2001年主要投資品種收益率(%)?
資料來源：根據(jù)中國保監(jiān)會資料整理。
——市場占有情況。中資保險公司中國有獨(dú)資公司占主體地位，股份制保險公司快速成長，但內(nèi)部發(fā)展并不平衡。1992年以前，作為國有獨(dú)資公司的中國人保一直占有中國保險市場90％以上的市場份額，隨著新的市場主體的進(jìn)入和成長壯大，其所占市場份額開始下降。2001年，雖然中國人壽和中國人保仍分別占有人身險和財產(chǎn)險一半以上的市場份額，分別為57.05％和73.91%，再保險市場也由中國再保險公司一家壟斷經(jīng)營，但以平安和太平洋為代表的股份制保險公司發(fā)展迅速。2001年，平安壽險和太平洋壽險分別占到人身險總保費(fèi)收入的28.13%和
表4 2000、2001年各中資保險公司
資料來源：根據(jù)中國保監(jiān)會資料整理。
10.07%?；太平洋產(chǎn)險和平安產(chǎn)險占財產(chǎn)險總保費(fèi)收入的比重則分別上升至12.43％和9.71％，且這一比例有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢。中國保險市場特別是人身保險市場已從由一家壟斷發(fā)展成為三足鼎立的寡頭壟斷競爭格局。
表5 中國保險市場份額變化
資料來源：根據(jù)中國保監(jiān)會資料整理。
�。ǘ┩赓Y保險公司的增長和構(gòu)成
根據(jù)中國有關(guān)規(guī)定，外資保險公司進(jìn)入中國保險市場除了要具備中資保險公司相同的資金、技術(shù)等條件，還要符合其他謹(jǐn)慎性條件。例如，申請設(shè)立外資保險公司的外國保險公司應(yīng)當(dāng)具備：經(jīng)營保險業(yè)務(wù)30年以上、在中國境內(nèi)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)2年以上、提出設(shè)立申請前1年年末總資產(chǎn)不少于50億美元、所在國家或地區(qū)應(yīng)有完善的保險業(yè)監(jiān)管制度等條件（目前在華設(shè)立代表處的200余家外資保險公司無一例外地都符合上述條件）。在設(shè)立形式上，外資保險公司只能采取合資和分公司兩種形式，其中外資壽險公司采取合資形式，可以自由選擇合作伙伴，但投資比例不能超過50％；外資產(chǎn)險公司采取分公司的設(shè)立形式，在中國加入WTO兩年內(nèi)將取消對產(chǎn)險公司設(shè)立形式的限制。從1992年首家外資保險公司正式進(jìn)入中國開始，外資保險公司正加速進(jìn)入中國市場（見圖6）。截至2001年底，中國保險市場共有外資保險公司33家，其中外資壽險公司21家，外資產(chǎn)險公司12家；按設(shè)立形式分，19家外資壽險公司是合資公司；12家外資產(chǎn)險公司和1家壽險公司（美國友邦）是采取外國保險公司分公司形式（參見附錄2）。
圖6 外資保險公司進(jìn)入中國保險市場情況?
——經(jīng)營地域、業(yè)務(wù)范圍。外資保險公司只能在中國保監(jiān)會核定的業(yè)務(wù)范圍、地域范圍和對象范圍內(nèi)從事保險業(yè)務(wù)活動。目前外資公司主要是在已開放的廣州和上海兩地設(shè)立營業(yè)性的分支機(jī)構(gòu)，基本業(yè)務(wù)范圍為“除法定保險業(yè)務(wù)以外的下列的部分或全部：(1)境外企業(yè)的各項
保險、境內(nèi)外商投資企業(yè)的企業(yè)財產(chǎn)保險和與其有關(guān)的責(zé)任保險；(2)外國人和境內(nèi)個人交納的人壽保險業(yè)務(wù)；(3)上述兩項業(yè)務(wù)的再保險業(yè)務(wù)；(4)經(jīng)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)”。根據(jù)中國保險業(yè)對外開放的基本承諾，外資公司在入世兩年內(nèi)可以向中國和外國客戶提供全面的非壽險業(yè)務(wù)，壽險業(yè)務(wù)也將逐步從個人壽險擴(kuò)大到團(tuán)體險、健康險和養(yǎng)老保險等方面；3年內(nèi)逐步放開直至取消外資保險公司業(yè)務(wù)地域范圍限制，外資公司將逐步取得與中資保險公司相同的業(yè)務(wù)范圍。事實上，中國地域開放的速度快于開放時間表的承諾，以北京、天津為例，根據(jù)時間表應(yīng)在入世兩年內(nèi)開放，而美國友邦、光大永明分別于2002年和1999年在兩地設(shè)立營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)。
——保險投資。由于1995年《保險法》頒布以后，外資保險公司的保險投資渠道與中資保險公司一樣，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式，其總體投資收益與中資保險公司的收益水平大致相當(dāng)，但各外資保險公司之間的收益水平有所不同（見表6）。
表6 2000、2001年各外資保險公司資金運(yùn)用收益率(%)
資料來源：根據(jù)中國保監(jiān)會資料整理。
——市場占有情況。外資保險公司占有一定的市場份額。2001年全年外資保險公司實現(xiàn)保費(fèi)收入32.82億元，占總保費(fèi)收入的1.55％。其中，人身險實現(xiàn)保費(fèi)收入27.78億元，占人身險總保費(fèi)的1.95％，財產(chǎn)險實現(xiàn)保費(fèi)收入5.04億元，占財產(chǎn)險總保費(fèi)收入的0.78％。值得注意的是，外資保險公司保費(fèi)在總保費(fèi)收入中的比重雖然不大，但在外資保險公司開展業(yè)務(wù)的地區(qū)所占的市場份額比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所占總市場份額比重。以上海和廣州地區(qū)為例，2001年上海地區(qū)外資保險公司全年實現(xiàn)保費(fèi)收入22.84億元，占地區(qū)保費(fèi)的12.7％。其中，外資公司人身險保費(fèi)收入20.21億元，占地區(qū)人身險保費(fèi)收入的14.4％；外資公司財產(chǎn)險保費(fèi)收入為2.63億元，占地區(qū)財產(chǎn)險保費(fèi)收入的6.65％。廣州地區(qū)外資保險公司全年保費(fèi)收入7.01億元，占地區(qū)保費(fèi)收入的8.61％。其中，外資公司人身險保費(fèi)收入6.63億元，占地區(qū)人身險保費(fèi)的11.82％；外資公司財產(chǎn)險保費(fèi)收入0.38億元，占地區(qū)財產(chǎn)險保費(fèi)收入的1.5％。
以上分析表明，外資保險公司正以越來越快的速度進(jìn)入中國保險市場，在未來3～5年內(nèi)，這種趨勢將更加明顯。原因主要有3個方面：第一，從政策層面上看，通過吸收外資和社會資金參股，實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化是中國深化保險體制改革的一個重點(diǎn)，吸收外資保險公司參股、組建中外合資保險公司將是利用外資的重要途徑，中國將逐步取消對外資保險公司進(jìn)入在數(shù)量上的限制；第二，外資保險公司有進(jìn)入中國市場的內(nèi)在動力。中國是世界上最具市場潛力的國家之一，而外資保險公司在中國市場有明顯的優(yōu)勢：一是在資金實力、信用等級、保險產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新和銷售技術(shù)等方面有明顯的優(yōu)勢。目前在中國設(shè)立代表處和已進(jìn)入中國的保險公司主要來自美國、日本、英國等世界經(jīng)濟(jì)和保險業(yè)發(fā)達(dá)國家或地區(qū)，經(jīng)營歷史悠久、保險技術(shù)高、人才豐富、資本規(guī)模大，有的單個公司的資產(chǎn)規(guī)模就超過了中國所有保險公司資產(chǎn)的總和；二是所享受的超國民待遇。以稅收政策為例，中資保險公司的企業(yè)所得稅稅率為33％，外資保險公司僅為15％；營業(yè)稅方面，外資保險公司享受減免優(yōu)惠，中資保險公司的營業(yè)稅稅率則在1997年由5％提高到8％（從2001年起金融保險業(yè)的營業(yè)稅稅率分3年從8％降低到5％，每年下調(diào)1個百分點(diǎn)）。此外，外資保險公司可以在中國自由尋找合作方，沒有行業(yè)的限制；第三，中國加入WTO后，外資保險公司進(jìn)入中國保險市場的門檻將進(jìn)一步降低。根據(jù)保險業(yè)開放時間表的承諾，在入世3～5年內(nèi)，中國將逐步取消在外資保險公司在設(shè)立形式、經(jīng)營范圍等方面的限制，從實際執(zhí)行的情況看，部分地域開放時間有所提前。
（三）保險中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展和組成
保險產(chǎn)品的特殊性決定了一個健全的保險市場對包括代理人、經(jīng)紀(jì)人和公估人在內(nèi)的市場中介機(jī)構(gòu)的強(qiáng)烈依賴。在消費(fèi)者的保險意識已相對成熟、對保險產(chǎn)品的認(rèn)知程度相對較高、保險業(yè)較為發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，保險中介的作用十分突出。恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，中國保險中介特別是保險代理人發(fā)展較快并在保險市場發(fā)揮著重要作用。1998年40%以上的財產(chǎn)險保費(fèi)收入和80％以上的人身險保費(fèi)收入來自保險中介和個人代理，航空人身意外傷害險的100％來自兼業(yè)代理，目前由保險代理招攬的保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重達(dá)到50％以上。保險經(jīng)紀(jì)和保險公估機(jī)構(gòu)則分別到1992年和1993年開始恢復(fù)和設(shè)立。截至2001年底，全國共有保險中介機(jī)構(gòu)170家，其中保險代理公司127家，保險經(jīng)紀(jì)公司17家，保險公估公司26家。在監(jiān)管和法制建設(shè)方面，2000年頒布實施了《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》，2001年11月同時出臺了《保險代理結(jié)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》和《保險公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》，由中國保監(jiān)會依法對其進(jìn)行監(jiān)管，并開始對保險中介人的資格進(jìn)行審定和培訓(xùn)。但相對于我國保險業(yè)的發(fā)展而言，保險中介機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后并存在不少問題。主要表現(xiàn)在：一是保險中介發(fā)展不平衡。中介主體除保險代理人外，保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人數(shù)量少，規(guī)模小；代理人以兼業(yè)代理和個人代理為主，專業(yè)代理人發(fā)展較少。二是對保險中介人的準(zhǔn)入控制不嚴(yán)，保險中介人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德素質(zhì)普遍較低，導(dǎo)致保險代理人非法壟斷保險市場、惡意代理、公估行為行政化等現(xiàn)象。以代理人為例，有的兼業(yè)代理人利用自身的行政權(quán)壟斷本行業(yè)的保險業(yè)務(wù)，將所經(jīng)手的保險業(yè)務(wù)變成強(qiáng)制保險，并向保險公司索要高額手續(xù)費(fèi) 。特別值得重視的是，產(chǎn)險公司的大量應(yīng)收保費(fèi)滯留在代理人手中，直接影響了保險公司的償付能力。
四、 中國保險業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀
�。ㄒ唬┍O(jiān)管模式
作為金融業(yè)的3個組成部分之一，世界各國政府對保險業(yè)都實行監(jiān)管。監(jiān)管的基本模式通常有兩種，一種以英國為代表，它著眼于市場自發(fā)力量的作用和保險人的自主決策，強(qiáng)調(diào)競爭性，盡可能地減少政府對市場的干預(yù)。這種模式主要監(jiān)管保險公司的償付能力和資產(chǎn)負(fù)債比例，目的在于保護(hù)投保人免受由于保險人不履行其財務(wù)義務(wù)而引發(fā)的風(fēng)險；另一種以美國為代表，它在嚴(yán)格控制市場主體行為以保護(hù)投保人的同時，對保險公司的償付能力也進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。這種模式著眼于市場行為監(jiān)管，力圖保證保險價格、產(chǎn)品和交易行為的公正合理，強(qiáng)調(diào)對市場準(zhǔn)入、保險條件和費(fèi)率的預(yù)防性監(jiān)督。這種模式逐步向以償付能力監(jiān)管為核心，兼及市場行為監(jiān)管的方向轉(zhuǎn)化，并為越來越多的國家采用。針對目前中國保險市場上法律體系不健全、保險公司內(nèi)部控制機(jī)制弱、信息不充分、缺乏建立良好保險秩序的配套設(shè)施等現(xiàn)狀，監(jiān)管采用的是市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的監(jiān)管模式，對保險業(yè)實行較為嚴(yán)格的監(jiān)管。
（二）監(jiān)管機(jī)構(gòu)的演變
監(jiān)管機(jī)構(gòu)是監(jiān)管體系的基本要素。在許多保險業(yè)發(fā)達(dá)的國家，通常設(shè)立中央和地方兩級監(jiān)管機(jī)構(gòu)，共同對保險業(yè)實施監(jiān)管，但中央和地方的權(quán)力分配不盡相同。以美
國為例，就是以州政府為主的州和聯(lián)邦兩級監(jiān)管機(jī)構(gòu)，各州保險部的經(jīng)費(fèi)從保險公司上繳的營業(yè)稅中按不同比例提��；德國的保險監(jiān)管工作也由聯(lián)邦政府和各州政府共同承擔(dān)，聯(lián)邦政府對全國720家大保險公司進(jìn)行監(jiān)管，各州政府監(jiān)管只在一州內(nèi)進(jìn)行保險業(yè)務(wù)的保險公司，保險監(jiān)管的預(yù)算來自聯(lián)邦政府，其中的90％根據(jù)各公司的毛保費(fèi)收入進(jìn)行攤派。中國保險監(jiān)管的機(jī)構(gòu)演變主要是兩個階段，即1998年前由中國人民銀行作為保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)階段和1998年后由中國保監(jiān)會作為保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)階段。前一階段對保險的監(jiān)管是分割的，中資保險公司由央行保險司監(jiān)管，外資保險公司及其在華代表處的監(jiān)管由央行外資金融機(jī)構(gòu)管理司保險處負(fù)責(zé)，而對保險公司的稽核則由央行稽核局負(fù)責(zé)。隨著銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營，1998年11月18日，國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立中國保險監(jiān)督管理委員會，31個派出機(jī)構(gòu)于2000年組建完畢，至此保險監(jiān)管進(jìn)入新的階段。作為國務(wù)院直屬的事業(yè)單位，中國保監(jiān)會的事業(yè)經(jīng)費(fèi)由財政撥款，其經(jīng)費(fèi)主要來源是由中國保監(jiān)會向各類商業(yè)保險公司和專門從事保險中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)征收的保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)（征收比例為：（1）財產(chǎn)險、人身意外險、短期健康險業(yè)務(wù)按當(dāng)年自留保費(fèi)收入的2‰收��；（2）長期人壽險、長期健康險業(yè)務(wù)按當(dāng)年自留保費(fèi)收入的1.2‰收取；（3）保險中介機(jī)構(gòu)按當(dāng)年代辦保險業(yè)務(wù)營業(yè)收入的2‰收取。保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)的上繳采取按季預(yù)繳，年終清算的方法），實行收支兩條線。
（三）監(jiān)管的具體內(nèi)容
中國目前采取市場行為和償付能力并重的監(jiān)管模式，監(jiān)管的具體內(nèi)容也是圍繞這兩方面展開的，主要包括以下幾個方面：
1．保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管
實質(zhì)上是對保險機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入資格進(jìn)行審定，對其應(yīng)履行的義務(wù)及市場行為依照有關(guān)法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管。目前中國對保險市場準(zhǔn)入實行嚴(yán)格的審批制度，在發(fā)放保險公司許可證方面的控制比較有力，對公司設(shè)立的資本金要求、管理人員資格審查都比較嚴(yán)格，但由于目前監(jiān)管依靠非現(xiàn)場檢查手段對各保險機(jī)構(gòu)的市場行為進(jìn)行監(jiān)管，很難保證保險機(jī)構(gòu)的誠實度，因而對于成立后的保險公司市場行為的持續(xù)監(jiān)管則顯得乏力。
2．對保單格式和費(fèi)率的監(jiān)管
在嚴(yán)格的監(jiān)管模式下，所有保單條件都必須經(jīng)過審批。針對目前中國保險公司內(nèi)部風(fēng)險控制機(jī)制不健全、保單設(shè)計能力有限，消費(fèi)者對保險產(chǎn)品的認(rèn)知程度較低等不成熟的現(xiàn)狀，放寬對保單監(jiān)管可能引致各家保險公司在費(fèi)率上進(jìn)行惡性競爭，導(dǎo)致保費(fèi)價格失真，從而給保險市場帶來隱患，因此對保單格式和費(fèi)率監(jiān)管實行事先批準(zhǔn)制度，即主要險種的基本保險條款和基本保險費(fèi)率由中國保監(jiān)會制訂，主要險種的非基本條款和保險費(fèi)率和非主要險種的保險條款和保險費(fèi)率由保險公司擬定，并報中國保監(jiān)會備案。
財產(chǎn)險費(fèi)率和人身險費(fèi)率監(jiān)管的發(fā)展趨勢不盡相同：第一，財產(chǎn)險費(fèi)率監(jiān)管逐步放松。這主要表現(xiàn)在兩個方面，一是受監(jiān)管的主要險種減少。財產(chǎn)險的主要險種由1996年中國人民銀行制定的39種減少到現(xiàn)在的4種，且由保監(jiān)會制定費(fèi)率的僅機(jī)動車輛及第三者責(zé)任險一種險種；二是車險的費(fèi)率改革。2000年10月1日起，保監(jiān)會率先在廣州放開車險費(fèi)率，這標(biāo)志著中國對保險費(fèi)率的監(jiān)管進(jìn)一步向市場化邁進(jìn)。第二，人身險費(fèi)率監(jiān)管趨向合理化。目前人身險中，只有航空意外傷害險一種沿用了中國人民銀行制定的20元/人次的保費(fèi)規(guī)定，而對其他壽險、健康險和意外險的費(fèi)率都采取事前備案制，通過制定各種精算規(guī)定，對各險種費(fèi)率構(gòu)成的主要指標(biāo)進(jìn)行控制，達(dá)到將費(fèi)率控制在合理范圍內(nèi)的目的。以對人壽保險的費(fèi)率監(jiān)管為例：《人壽保險精算規(guī)定》規(guī)定，“保險費(fèi)應(yīng)當(dāng)根據(jù)預(yù)定利息率、預(yù)定死亡率、預(yù)定附加費(fèi)率等事項采用換算表方法進(jìn)行計算”，同時，又規(guī)定了預(yù)定利息率、預(yù)定死亡率、預(yù)定附加費(fèi)率的范圍等，保險公司據(jù)此規(guī)定精算出的保險費(fèi)率報保監(jiān)會備案。
3．對償付能力的監(jiān)管
償付能力是保險公司的靈魂，也是中國保險監(jiān)管的另一個最為重要的方面。從國際保險業(yè)監(jiān)管的發(fā)展趨勢看，越來越多的國家都已經(jīng)或者正在向以償付能力監(jiān)管為核心的模式發(fā)展。中國目前對償付能力的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)使用的是最低償付能力（《保險公司管理規(guī)定》對保險公司最低償付能力的規(guī)定為：“財產(chǎn)保險、短期人身保險業(yè)務(wù)的最低償付能力額度為下述兩項中較大的一項：（1）本會計年度自留保費(fèi)減保費(fèi)稅收后人民幣1億元以下部分的18％和1億元以上部分的16％。（2）最近3年年平均賠付金額人民幣7000萬元以下部分的26％和7000元以上部分的23％。對于經(jīng)營期間不滿3年的保險公司，采用第1項規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。”“長期人身保險業(yè)務(wù)的最低償付能力額度為下述兩項之和：（1）一般壽險業(yè)務(wù)會計年度末壽險責(zé)任準(zhǔn)備金的4％和投資連結(jié)類業(yè)務(wù)會計年度末壽險責(zé)任準(zhǔn)備金的1％。（2）保險期間小于3年的定期死亡保險風(fēng)險保額的0.1％，保險期間為3～5年的定期死亡保險風(fēng)險保額的0.15%，保險期間超過5年的定期死亡保險和其他險種風(fēng)險保額的0.3%。在統(tǒng)計中未對定期死亡保險區(qū)分保險期間的，統(tǒng)一按風(fēng)險保額的0.3%計算。”）原則，中國保監(jiān)會的干預(yù)界限是以保險公司的實際償付能力與此標(biāo)準(zhǔn)的比較來確定（根據(jù)《保險公司管理規(guī)定》，當(dāng)實際償付能力小于最低償付能力時，保險公司必須采取措施并向中國保監(jiān)會說明；當(dāng)實際償付能力不足最低償付能力的50％或連續(xù)3年低于最低償付能力時，中國保監(jiān)會將對其進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管，監(jiān)管期間，必須公司不得申請設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或支付紅利、分紅，保監(jiān)會可責(zé)令其采取辦理再保險業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓、停止接受新業(yè)務(wù)、增資擴(kuò)股、調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等方式改善其償付能力狀況；當(dāng)實際償付能力不足最低償付能力的30％或列為重點(diǎn)監(jiān)管對象財務(wù)繼續(xù)惡化，可能或已危及被保險人和適合公眾的利益時，中國保監(jiān)會可以可以對該保險公司實行接管）。監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要通過要求保險公司定期上報會計報表、現(xiàn)場檢查或有針對性委托中介機(jī)構(gòu)審計等手段對各保險公司的資本額、保證金和保險保障基金、準(zhǔn)備金、保險投資以及其他主要財務(wù)指標(biāo)進(jìn)行合規(guī)性監(jiān)管，以達(dá)到對各保險公司的償付能力監(jiān)管。
首先，保險公司開業(yè)之前對其最低資本加以規(guī)定（全國性公司5億元人民幣，區(qū)域性公司為2億元人民幣），這是償付能力監(jiān)管的基石；在公司成立后，必須將其注冊資本的20％作為法定保證金存入中國保監(jiān)會指定銀行，專用于公司清算時清償債務(wù)，同時規(guī)定財產(chǎn)保險、人身意外傷害險、短期健康保險、再保險業(yè)務(wù)按當(dāng)年自留保費(fèi)收入的1％提取保險保障基金，直至達(dá)到總資產(chǎn)的6％。保證金和保險保障基金是最基本的風(fēng)險緩沖基金。
其次，準(zhǔn)備金規(guī)定。保險公司是典型的負(fù)債經(jīng)營型企業(yè)，對保險公司保險準(zhǔn)備金的真實性和充足性監(jiān)管是保證償付能力監(jiān)管的又一道防線。國際上的普遍做法是由各保險公司將其準(zhǔn)備金的計算方法報保險監(jiān)管部門備案。由于精算水平等技術(shù)力量方面的限制，中國準(zhǔn)備金的提取比例由《保險法》統(tǒng)一規(guī)定，經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司按有效人壽保單的全部凈值提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金；經(jīng)營非壽險業(yè)務(wù)的，從當(dāng)年自留保費(fèi)中按照相當(dāng)于當(dāng)年自留保費(fèi)的50％提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。中國對準(zhǔn)備金的監(jiān)管特別是壽險準(zhǔn)備金的監(jiān)管基礎(chǔ)比較薄弱，主要體現(xiàn)在沒有合格的壽險精算師和未能建立起適
當(dāng)公允的壽險準(zhǔn)備金計算方法。
第三，投資監(jiān)管。保險投資收益是增強(qiáng)保險公司償付能力的重要途徑。投資監(jiān)管的目的是通過對保險資金來源和保險資金運(yùn)用方式與投資限額的監(jiān)管，在確保投資收益的穩(wěn)定和安全的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)保險公司的償付能力，以保護(hù)投保人的利益。中國目前保險投資監(jiān)管較為欠缺，保險投資收益低下，一旦保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損，很難依靠保險投資收益彌補(bǔ)虧損。其主要原因是投資渠道狹窄，主要集中在銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品上，抗風(fēng)險及抗利率變動能力低。以壽險業(yè)為例，壽險保單的保費(fèi)主要由生命表、利率和經(jīng)營費(fèi)率3個因素決定，其中最大的可變因素是利率，在我國目前以貨幣政策作為宏觀調(diào)控的主要手段的情況下，1996年8月以來連續(xù)8次下調(diào)利率，而僅靠銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品的增值收益很難彌補(bǔ)利率變動帶來的巨大的利差損。
五、中國保險市場存在的主要問題
�。ㄒ唬┦袌鲋黧w數(shù)量少，規(guī)模小，國有獨(dú)資保險公司主導(dǎo)的市場主體結(jié)構(gòu)不利于有效競爭市場格局的形成
目前中國保險市場僅有52家商業(yè)保險公司，這與美國、日本等發(fā)達(dá)國家數(shù)以千計的保險公司數(shù)量相去甚遠(yuǎn)；而4591億元（2001年）的總資產(chǎn)規(guī)模還不及世界排名前50位的保險公司單個資產(chǎn)總額。在市場主體數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模偏小情況下，4家國有獨(dú)資公司的資產(chǎn)總額占到總資產(chǎn)的60％以上，占有的市場分額也在60％以上，而其資金運(yùn)用收益率卻普遍低于股份制保險公司。這種由于非市場競爭因素形成的高度集中的壟斷競爭市場，有效競爭明顯不足。究其原因，主要有3個方面：一是80年代以前保險業(yè)長期由國家壟斷，國有獨(dú)資保險公司在市場中的位置在短期內(nèi)難以動搖；二是目前保險市場準(zhǔn)入受到嚴(yán)格管制，使許多具備條件的企業(yè)進(jìn)入保險市場受到限制；缺乏市場退出機(jī)制又使已獲取保險執(zhí)照的公司事實上受到保護(hù)，特別是在目前中資保險公司基本為國有或國有控股公司的情況下更是如此；三是保險市場已有的公司主要依靠自我積累實現(xiàn)擴(kuò)張，融資途徑有限，很難在短期內(nèi)實現(xiàn)規(guī)模上的快速擴(kuò)張。
（二）保險投資渠道過窄，投資收益較低，不利于保險公司的發(fā)展
從國外保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗來看，保險業(yè)經(jīng)營活動已經(jīng)從單純經(jīng)營負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展到同時經(jīng)營資產(chǎn)業(yè)務(wù)階段。依靠多渠道的投資（國外保險資金通�？赏顿Y債券、抵押貸款、股票、不動產(chǎn)及保險貸款等。不同國家投資重點(diǎn)有所不同，以美國為例，股票和不動產(chǎn)是保險資金的重要投資途徑，而日本則以保險貸款為主）所獲收益不僅使保險公司能彌補(bǔ)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的虧損（美國和日本2000年的綜合賠付率都超過100％，美國的綜合賠付率更高達(dá)110％），得以發(fā)展壯大，而且保險投資也在金融市場上具有極為重要的地位。中國保險投資范圍極其狹窄，主要集中在銀行存款和國債等固定收益類的金融產(chǎn)品上，投資收益低下，抗利率變動能力低。在目前賠付水平較低（以2001年為例，全年綜合賠付率僅為50％左右），保險業(yè)務(wù)經(jīng)營還有較大盈利空間的情況下，依靠銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品的收益穩(wěn)定，矛盾還不突出（事實上，1996年8月以來連續(xù)8次下調(diào)利率給壽險業(yè)帶來的數(shù)百億的巨額利差損，僅靠銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品的增值收益已很難奏效）。隨著保險市場競爭日趨激烈，當(dāng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的盈利空間越來越小甚至出現(xiàn)虧損時，保險公司通過合法的保險投資不能有效增強(qiáng)其償付能力，一旦面臨投資收益不足以彌補(bǔ)保單虧損時，可能進(jìn)行地下非法投資活動，以期獲得較高的投資收益，使保險公司的經(jīng)營風(fēng)險加大，造成金融市場混亂，也加大了保險監(jiān)管部門的監(jiān)管難度。
造成中國保險投資渠道狹窄的原因是多方面的，其中很重要的兩點(diǎn)：一是投資環(huán)境遠(yuǎn)未成熟客觀上限制了保險投資渠道拓寬。以證券市場為例，1999年10月起，保險投資渠道增加了證券投資基金，但受制于中國證券市場較低的發(fā)展水平和證券基金吸納保險投資的有限能力，導(dǎo)致一方面證券投資基金的收益不穩(wěn)定，另一方面，證券投資基金在保險投資中的比例有限。無論從投資比例和投資收益角度，證券投資基金還只是一種嘗試；二是保險公司面對投資風(fēng)險的自我約束能力較差，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)不得不對保險投資渠道進(jìn)行謹(jǐn)慎限制，實行嚴(yán)格監(jiān)管。比如：在《保險法》頒布實施之前，對保險投資監(jiān)管較松的情況下，保險公司大量投資于不動產(chǎn)，企業(yè)貸款，不計風(fēng)險，結(jié)果形成巨額的呆賬和壞賬至今未能消除。
（三）監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏必要的獨(dú)立性和權(quán)威性，影響其監(jiān)管的有效性
要保證任何一項監(jiān)管的有效性，首先監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管對象必須是獨(dú)立的，尤其經(jīng)濟(jì)上必須相互獨(dú)立。而作為中國主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)的中國保監(jiān)會在經(jīng)財政部和國家計委批準(zhǔn)后，從1999年度起向作為監(jiān)管對象的各商業(yè)保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)征收保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)，雖然實行收支兩條線，但中國保監(jiān)會（包括派出機(jī)構(gòu)，下同）的開辦費(fèi)和必要的業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)開支，中國保監(jiān)會工作人員經(jīng)費(fèi)開支，全國保險市場的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)購置安裝費(fèi)以及與境外保險公司及監(jiān)管部門的業(yè)務(wù)往來、信息交流費(fèi)用（國外保險資金通常可投資債券、抵押貸款、股票、不動產(chǎn)及保險貸款等。不同國家投資重點(diǎn)有所不同，以美國為例，股票和不動產(chǎn)是保險資金的重要投資途徑，而日本則以保險貸款為主）等都來源于此，這在客觀上已使監(jiān)管部門與作為被監(jiān)管對象的保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)等在利益上掛鉤，監(jiān)管部門的獨(dú)立性和公正性受到質(zhì)疑。其次，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)威性是實現(xiàn)有效監(jiān)管的另一保證，其重要表現(xiàn)就是是否具有處置權(quán)，中國保監(jiān)會缺乏權(quán)威性也表現(xiàn)在此。以市場準(zhǔn)入為例，中國保監(jiān)會對保險公司的市場準(zhǔn)入并沒有實際的處置權(quán)力。加上中國保監(jiān)會的法律地位尚未確立，對監(jiān)管對象違規(guī)行為的行政處罰和法律制裁往往也流于形式，造成這種狀況的根本原因是行政干預(yù)過多。
此外，在中國目前實行的市場行為和償付能力并重的監(jiān)管模式下，比較偏向于對市場行為合規(guī)性的靜態(tài)監(jiān)管，而忽視了真正的風(fēng)險評估和風(fēng)險管理，特別缺少對保險機(jī)構(gòu)的動態(tài)跟蹤分析，使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險機(jī)構(gòu)之間存在嚴(yán)重的信息不對稱，監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難通過對保險機(jī)構(gòu)市場行為監(jiān)管實現(xiàn)其監(jiān)管的目的；在償付能力監(jiān)管中，對準(zhǔn)備金提取、保險投資、保單形式等都由中國保監(jiān)會制定或?qū)徟�，這一方面在很大程度上限制了保險公司的競爭空間，同時也增大了監(jiān)管難度。
市場經(jīng)濟(jì)研究所 漆云蘭
附錄1
中資商業(yè)保險公司構(gòu)成一覽表
資料來源：根據(jù)《中國保險年鑒》、《中國保險》等資料整理。
附錄2?
外資保險公司構(gòu)成一覽表
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