醫(yī)改后，如何定位商業(yè)保險

醫(yī)改后，如何定位商業(yè)保險 　　 配合醫(yī)保改革，補充醫(yī)保不足

　　從去年年底推出到今年正式實施，《上海醫(yī)保改革實施方案》成為上海市民關(guān)注的熱點。北京雖然尚未實行，但試點工作已經(jīng)開始。毋庸置疑，醫(yī)保改革將逐步在全國進行，它還將帶動商業(yè)醫(yī)療保險的重新定位。

　　以上海的改革方案看，醫(yī)保改革對哪些人有影響呢？大學(xué)生有公費醫(yī)療，無需為醫(yī)療費用擔(dān)心；嬰幼兒和中小學(xué)生可以加入少兒住院醫(yī)療互助基金，以此來解決部分住院醫(yī)療費用；退休人員如果生病，自己只需支付較少的費用，因為新的醫(yī)保制度對他們是非常有利的。在職中青年是受醫(yī)保改革沖擊最大的群體。上海安聯(lián)大眾人壽保險公司的專家提示：如果您正好是其中一員，那么在繁忙的工作間隙，千萬別忘了為自己選擇一份醫(yī)療保障計劃，以補充基本醫(yī)療保障的不足。購買合適的醫(yī)療保險可以幫助您分擔(dān)醫(yī)療費用的自負額，以及醫(yī)保項目范圍之外的醫(yī)療費用。

　　了解自身需要，量體裁衣選保險

　　一般來說，醫(yī)療費用包括三個方面：門診費、住院費和重大疾病的治療費。商業(yè)保險公司定義的健康險主要針對：重大疾病，住院醫(yī)療和門診報銷。其中為日常門診醫(yī)療費用提供保險保障的只有中國人壽、泰康人壽、新華人壽等少數(shù)公司。

　　究其原因，主要是這類門診醫(yī)療保險風(fēng)險較大，在中國特殊的環(huán)境之下，風(fēng)險防范及管理都有難度。比如某些醫(yī)院個別醫(yī)生從自身利益出發(fā)多開、虛開處方從而造成保險公司在該險種上大筆“透支”。

　　現(xiàn)在保險公司的住院醫(yī)療保險在設(shè)計上也有不同。據(jù)平安北京分公司健康保險部的孟德華女士介紹，平安的住院醫(yī)療保險按不同人群的需求分兩種：個人住院安心保險和個人住院費用保險。其中“住院安心”是“津貼型”的，針對有公職并享受公費醫(yī)療，只想分擔(dān)自己負擔(dān)的那一部分醫(yī)藥費或彌補生病所造成的收入損失；“住院費用”則是“費用型”的，是針對沒有任何醫(yī)療保障的人群。

　　此外，目前國內(nèi)較有新意的健康險還有：

　　泰康人壽保險公司的“世紀(jì)泰康”系列個人住院醫(yī)療保險，此產(chǎn)品是首次承諾保證續(xù)保的醫(yī)療險主險。不僅可以單獨購買，而且經(jīng)過三年的觀察審核后還可保證續(xù)保至64歲，就相當(dāng)于變短期醫(yī)療險為長期險。且獨具“節(jié)余歸己、終生有效、可逐年積累、100％報銷”的特點。

　　新華人壽的“個人高額醫(yī)療保險”產(chǎn)品體現(xiàn)了商業(yè)保險對于社會保險的補充作用——專門報銷（最多90％）1萬元以上的醫(yī)療費支出。

　　上海的安聯(lián)大眾人壽保險公司還特別設(shè)計有較全面的解決方案：如雙保險（重大疾病＋住院補貼）、財全保護（重大疾�。�住院補貼＋意外傷殘＋意外醫(yī)療）、兩全其美（重大疾�。�住院補貼＋身故保障＋滿期給付＋每年紅利）。

　　相對于各保險公司重大疾病保險所保的一般是10種大病，中國人壽的“生命綠蔭”則可保581種疾病，但應(yīng)注意到“581”項大部分只是對10種大病的細分。

　　社會公司個人都要重新定位

　　就目前情況來看，保險公司在健康險方面所做的一切在普通百姓眼里似乎總是不討好——老百姓要么覺得保費太高，要么就說險種設(shè)計不合理。對此，保險公司認(rèn)為也有苦衷，有時還只能賠本賺吆喝。一位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，一直以來，商業(yè)保險在整個社會保障體系中的定位不明，換句話說，目前的商業(yè)保險并非正扮演著社會保險的補充——恰恰相反——商業(yè)保險在社會保障體系中根本沒有一席之地。一方面，社會保險至今未能形成體系，讓商業(yè)保險無法確定自己的“主攻方向”；另一方面，國家對商業(yè)健康保險沒有任何政策上的扶持和傾斜。這位人士介紹，按照國外的經(jīng)驗，社會保障體系包含著相互依存的社會保險與商業(yè)保險，當(dāng)社會保險不甚完善之時，政府可通過政策上的扶持如減免稅等，間接地引導(dǎo)老百姓去自主購買商業(yè)保險，從而使商業(yè)保險能真正發(fā)揮它在整個社會保障體系中的作用。

　　對于個人而言，擁有健康是一個人的權(quán)利，但健康并不是每個人的專利。近二十年來，醫(yī)療費用增長了28倍，大大超過家庭收入的增長。有數(shù)字表明：一年中每人患病治療平均5次以上，有6％～8％的人需要住院治療，幾乎每三個住院病人中就有一位需要做手術(shù)的，大、中城市住院費用每人次高達6150元。因此，為自己早做健康保險計劃，至少可以在疾病侵襲個人時，不讓家庭也受到更多的壓力。 

作者：孫一 

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