- 相關(guān)推薦
加入ＷＴＯ:中國保險業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和對策
1999年11月15日,歷經(jīng)13年的艱辛談判,中美雙方就加入ＷＴＯ問題達成協(xié)議。中國保險業(yè)的開放,是中美雙方談判的焦點之一。加入ＷＴＯ無疑會對中國保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠的影響。本文分析了加入ＷＴＯ給我國保險業(yè)帶來的挑戰(zhàn),并提出了相應(yīng)的對策。一、加入ＷＴＯ對中國保險業(yè)帶來的客觀挑戰(zhàn)
加入ＷＴＯ,對我國保險業(yè)既會產(chǎn)生積極影響,創(chuàng)造許多新的機遇,也會有許多不利影響,帶來客觀挑戰(zhàn)。據(jù)中美商會提供的文件顯示,作為中美ＷＴＯ協(xié)議的內(nèi)容之一,中國將在未來五年內(nèi)取消全部外資保險公司的地域限制。同時,未來2至3年間,中國將開放主要城市,并允許外資財產(chǎn)險和意外險保險公司為全國的大規(guī)模風險承保。中國同意僅基于審慎原則授予營業(yè)執(zhí)照,不在數(shù)量上予以限制。中國將在5年內(nèi)逐步擴展外資保險機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍至團體險、健康險和養(yǎng)老險。中國同意外資可在中外合資的壽險公司中擁有50%的所有權(quán)等。由于中國保險業(yè)尚處于不發(fā)達階段,一旦全面開放,中國保險市場將可能面臨著外資保險公司涌入的挑戰(zhàn)。
挑戰(zhàn)之一:保險市場的競爭將更加激烈。從總體上來說,國外保險公司從資金實力、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、展業(yè)方式、業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強于國內(nèi)保險公司。中國人民銀行規(guī)定,申請設(shè)立外資保險機構(gòu)的外國保險公司應(yīng)具備下列基本條件:最少具有30年以上的經(jīng)營歷史,遞交申請前一年年末的資產(chǎn)總額不得少于50億美元,在中國境內(nèi)設(shè)立代表機構(gòu)2年以上。而事實上,已在中國開業(yè)的20家外國保險公司,以及目前在中國設(shè)有202個代表機構(gòu)、申請等待營業(yè)執(zhí)照的外國保險公司,其經(jīng)營歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過人民銀行的這一基本要求,許多公司的經(jīng)營歷史都在百年以上,資產(chǎn)總額大都在幾百億美元,甚至幾千億美元以上。與外國幾百年的保險發(fā)展歷史相比較,中國的保險業(yè)仍十分幼嫩。1998年底中國的保險深度為1.57%,居世界第五十五位;保險密度為12美元,居世界第六十位。就保險公司而言,中國保費最高的是中國人壽保險公司,1998年其保費收入為人民幣530億元,最少的公司年保費收入不到1億元①。由此可見,當前中國保險業(yè)的整體水平與外國公司相比差距較大。此外,中國保險業(yè)的差距還在于缺乏一個完整的代理人、經(jīng)紀人、公估行等中介機構(gòu)體系。各保險公司在保險種類設(shè)計、精算水平、核保技術(shù)、經(jīng)營手段、售后服務(wù)等方面也存在不足。一旦中國入關(guān)會暴露出國內(nèi)保險公司在營運上與國際水平的差距,特別是管理水平、風險處理技術(shù)、科技運用水平、資金運用能力、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的差距。
挑戰(zhàn)之二:民族保險業(yè)將受到一定的沖擊。具有雄厚資金實力,先進保險技術(shù)和豐富管理經(jīng)驗的外國保險公司與尚不成熟的中國保險公司同臺競爭,這無疑給中國保險業(yè)帶來競爭壓力。在稅收方面,外國保險公司享受著“三減兩免”(三年減稅,兩年免稅)的優(yōu)惠條件,所得稅為15%,而中資保險公司需要繳納33%的所得稅。在資金運用方面,外資保險公司的投資可涉足股票,房地產(chǎn)、貸款等,資金運用率普遍在85%以上,而中資保險公司的保險基金運用渠道相對來說非常狹窄,資金運用率只有10%。這樣外國保險公司可以憑借其雄厚的經(jīng)濟實力和低稅收的優(yōu)勢,通過降低保險費率,提高保險代理傭金搶占市場,對中國保險公司構(gòu)成一定的威脅,造成業(yè)務(wù)流失,市場份額下降。此外,現(xiàn)已進入中國市場的外資保險公司,在組織形式、經(jīng)營區(qū)域、業(yè)務(wù)范圍上受到嚴格限制。地域上,只能在上海、廣州兩地。業(yè)務(wù)上,服務(wù)的對象為外國人和三資企業(yè)不能涉及團體業(yè)務(wù)。組織形式上,從1996年以來,在華經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的外資保險人,只能與中方組建合資公司,不可以獨資形式經(jīng)營。而中國國內(nèi)的保險公司,即使是區(qū)域性公司,經(jīng)營地點也通常不限于一城一地,而能輻射周邊地區(qū)。業(yè)務(wù)范圍只分人壽保險或財產(chǎn)保險,并無銷售對象的限制。由于中外保險人并不處在同一起跑線上,中國保險公司因而能分得部分保險市場。中國加入ＷＴＯ后,落實國民待遇原則,這些限制都將煙消云散。可以預(yù)見,隨著保險業(yè)開放程度的提高,外資保險公司對國內(nèi)保險市場的沖擊必然會逐步升級,并壓縮民族保險業(yè)的生存空間。
挑戰(zhàn)之三:保險監(jiān)管面臨改革。外資保險公司的進入,使我國保險市場上競爭主體不斷增加,成份愈益復雜,給政府部門對保險業(yè)的監(jiān)管造成一定的困難。根據(jù)國民待遇原則,在保險市場管理上對內(nèi)資和外資的保險機構(gòu)必須一視同仁,不得薄此厚彼,這不僅包括業(yè)務(wù)范圍的一致,而且還包括管理法規(guī)的統(tǒng)一。從而要求保險監(jiān)管盡快與國際通行慣例接軌,采取以償付能力為中心的松散監(jiān)管。這就給保險監(jiān)管機構(gòu)帶來了較大的監(jiān)管難度,提出了更高的工作要求和標準。
挑戰(zhàn)之四:要求現(xiàn)行的有關(guān)保險的法律法規(guī)作出修訂并予以完善�，F(xiàn)行的《保險法》對合資、外資保險公司的經(jīng)營并未作出細致的規(guī)定,如應(yīng)如何評價其償付能力,在華境內(nèi)保留多少額度的保證金,20%法定分保比例是否適用等實際問題都應(yīng)明確。此外,現(xiàn)行《保險代理人管理規(guī)定(試行)》和《保險經(jīng)紀人管理規(guī)定(試行)》也應(yīng)對中介機構(gòu)的組織形式作出調(diào)整,以適應(yīng)保險市場組織制度的需求。
挑戰(zhàn)之五:資金外流面臨潛在可能危險。保險業(yè)特別是人壽保險,聚集了大量的長期資金,對資本市場具有舉足輕重的作用,因而具有較強的金融特征。外國保險公司帶來的外資數(shù)額是相當有限的,相反卻可以在中國國內(nèi)保險市場上通過收繳保費的形式聚集資金。依照我國目前的監(jiān)管能力和水平,根本無法控制外國保險公司的資金運用,也無法限制其投資收益轉(zhuǎn)移出境,從而影響我國宏觀經(jīng)濟中的貨幣政策和財政政策的調(diào)控,對國家的經(jīng)濟安全構(gòu)成一定威脅。
挑戰(zhàn)之六:造成保險人才的流失。由于外資保險公司有較高的收入水平,較優(yōu)厚的福利待遇,較強的流動性和較為靈活的分配制度等優(yōu)點,對國內(nèi)優(yōu)秀的保險人才具有一定的吸引力。并且,為了彌補對國內(nèi)市場了解不足的弱點,外資保險公司常常以較高待遇吸引當?shù)馗邔庸芾砣藛T。這使國內(nèi)保險公司感到了人才流失的壓力,其用人機制、分配機制和人才流動機制等受到了一定的沖擊。
二、加入ＷＴＯ,中國保險業(yè)應(yīng)有的對策
就目前中國保險市場的現(xiàn)狀而言:中國的保險市場是一個發(fā)展歷史很短,但具有許多有利發(fā)展條件的市場;是一個發(fā)展速度很快,但與潛在的市場需求相比,市場的有效供給規(guī)模還非常小的市場;是一個有了一定的競爭,但壟斷程度還很高,競爭處于低級層次的市場;是一個有了基本的法律制度,但相關(guān)的配套制度還很不健全的市場。加入ＷＴＯ對我國保險業(yè)既會產(chǎn)生積極影響,也會有一些不利因素。但總的來看,機遇要大于挑戰(zhàn)。因此,當前民族保險業(yè)如何把外來壓力變?yōu)閯恿?抓住機遇,迎接挑戰(zhàn),如何有效運用金融保險服務(wù)貿(mào)易條款,提高國內(nèi)保險企業(yè)自身的競爭能力,根據(jù)世貿(mào)組織的有關(guān)規(guī)則制定相應(yīng)的防范和競爭策略,以及相關(guān)的配套措施,在開放的區(qū)域、開放的數(shù)量、組織形式、調(diào)控機制、開放的險種、稅收政策、費率的執(zhí)行、保險的監(jiān)管等具體問題上加以考慮研究,做到量力而行,循序漸進,是中國保險市場加入ＷＴＯ的當務(wù)之急。
對策之一:充分利用服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定的有關(guān)條款,保護民族保險業(yè)。《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》為發(fā)展中國家確定了一些特殊優(yōu)惠待遇,允許發(fā)展中國家根據(jù)本國特點,制訂發(fā)展本國保險業(yè)的政策目標。在市場準
入方面,允許根據(jù)其經(jīng)濟發(fā)展水平,適度開放行業(yè)和市場,逐步實現(xiàn)保險服務(wù)自由化。我國在保險業(yè)開放過程中,要充分利用緩沖階段,將上述政策用足用好,參照國際上不同國家保險市場開放程度不同的經(jīng)驗做法,分步驟對外開放,在一定時間內(nèi)設(shè)置若干必要的防線。如:
———在設(shè)立資格上,要從嚴要求,好中選優(yōu),擇優(yōu)錄取。對外資保險公司的進入,應(yīng)設(shè)立較特殊的資格要求,如要求其達到一定的經(jīng)營年限,要求其具有經(jīng)營國際保險業(yè)務(wù)的經(jīng)驗,要求其具有較高數(shù)量的資產(chǎn)等等,切不能讓某些外資保險抱著學習的態(tài)度到我國來經(jīng)營。
———在對象選擇上,應(yīng)考慮國別原則、對等原則、資金實力、知名度、信用度及歷史上與我國合作情況等因素,作出合理選擇。優(yōu)先引進那些資本雄厚、技術(shù)先進、具有豐富管理經(jīng)驗的保險機構(gòu)。
———在開放市場結(jié)構(gòu)上,要根據(jù)我國保險市場結(jié)構(gòu)的特點和各類保險市場開放的風險系數(shù),堅持結(jié)構(gòu)性地開放國內(nèi)保險市場,即以非壽險為主,向非壽險公司傾斜,相對抑制壽險公司的引進。
———在組織形式上,為了有效地轉(zhuǎn)移保險技術(shù)和管理經(jīng)驗,在當前引進外資保險分公司已經(jīng)達到一定數(shù)量的情況下,應(yīng)該加強引進中外合資形式保險公司的工作。尤其是壽險業(yè)務(wù),要采用合資的方式,而且目前應(yīng)由中方控股,在條件成熟后再逐步放寬限制。
———在經(jīng)營區(qū)域上,特區(qū)及沿海城市應(yīng)逐步開放,另一方面,應(yīng)以政策為導向,鼓勵外資公司到中西部地區(qū)進行試點,把引進經(jīng)營性外資保險機構(gòu)的地域擴大到中西部地區(qū),以配合我國給予中西部地區(qū)關(guān)于引進外資的優(yōu)惠政策。
———在業(yè)務(wù)范圍上,應(yīng)優(yōu)先引進那些保險經(jīng)營技術(shù)含量高,經(jīng)營管理難度大的責任保險、信用保險、醫(yī)療保險、農(nóng)業(yè)保險、再保險和新險種等保險業(yè)務(wù)。對進入我國保險市場的外資保險公司,嚴格限制其經(jīng)營范圍。
———在保險費率執(zhí)行上,遵守中國保險監(jiān)管部門或保險同業(yè)公會有關(guān)費率的統(tǒng)一規(guī)定,確定保險費率的最低下限。對于純保險費率的厘定,保險監(jiān)管管理部門應(yīng)根據(jù)以往的經(jīng)驗確定一個統(tǒng)一的最低下限,對違反這一規(guī)定的外資保險公司給予重罰或讓其停止業(yè)務(wù)經(jīng)營;對于附加保險費率,則可允許各保險企業(yè)根據(jù)自身的營業(yè)費用、投資收益、預(yù)期利潤等因素自行確定,報監(jiān)管部門批準后實行。
———在稅收政策上,要真正遵循國民待遇原則,不給外資、合資保險企業(yè)以優(yōu)惠稅率,在適當?shù)臅r候取消“三減兩免”的優(yōu)惠政策,課以民族保險公司同樣的稅率。
對策之二:加強監(jiān)管體系建設(shè),盡快向國際慣例靠攏。外資保險公司是一種經(jīng)濟資源,通過對這種經(jīng)濟資源的合理配置和有效利用,無疑有利于促進中資保險公司在技術(shù)、信息和管理經(jīng)驗等方面的提高。而對于外資保險公司這種經(jīng)濟資源能否得到有效利用,很大程度上取決于保險監(jiān)管機關(guān)能否進行有效監(jiān)管和合理引導。
其一,保險監(jiān)管機關(guān)履行好這種職責需要有完善的法律規(guī)章。目前,外資保險機構(gòu)已在上海、廣州等地進行業(yè)務(wù)運作,然而尚缺乏法律約束,僅有一個《上海外資保險機構(gòu)管理暫行辦法》,《保險法》中涉及外資保險機構(gòu)的法律條款也少得可憐。由于目前尚無全國性、專門針對外資保險機構(gòu)的管理規(guī)章出臺,制訂一部全國性的、專門針對外資保險機構(gòu)的管理規(guī)章及其實施細則已成為當務(wù)之急。要在總結(jié)《上海市外資保險機構(gòu)暫行管理辦法》實施經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,頒布有關(guān)外資保險機構(gòu)管理的法規(guī)。內(nèi)容應(yīng)包括設(shè)立條件、資本金、業(yè)務(wù)范圍、保險費率、保險條款、保險準備金、再保險、最低償付能力、保險投資、報表制度和精算制度等方面的規(guī)定以及處罰細則,做到有法可依。
其二,由于外資保險公司在經(jīng)營管理、財務(wù)準則和法律意識等方面與國內(nèi)存在著一定的區(qū)別,對其監(jiān)管還應(yīng)遵循國際慣例,具體可歸納為三個方面:(1)組織監(jiān)管。嚴格開業(yè)審批制度,規(guī)定資本金和保證金最低限額,引進那些資金雄厚、技術(shù)先進、經(jīng)營穩(wěn)健的外資保險公司,在組織形式上,優(yōu)先考慮采取合資方式進入的外資保險公司;(2)業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管。限定外資保險公司經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)種類、保險條件及保險費率等,要求其定期提交業(yè)務(wù)發(fā)展計劃,定期審查其營業(yè)計劃的合法性,檢查保險合同的履行情況,監(jiān)管其償付能力與違約行為;(3)財務(wù)監(jiān)管。定期要求外資保險公司向主管機構(gòu)報告財務(wù)狀況,并于年終報送資產(chǎn)負債表、資產(chǎn)目錄、資產(chǎn)運用明細表等。
其三,應(yīng)盡快建立健全全國性的和區(qū)域性的包括外資保險機構(gòu)在內(nèi)的保險同業(yè)公會,將保險條款、保險費率和市場競爭的監(jiān)督權(quán)下放給保險協(xié)會去同業(yè)自律,充分發(fā)揮其自我管理、自我監(jiān)督作用,使國家的保險監(jiān)管和行業(yè)自律雙管齊下,提高監(jiān)管的成效。
對策之三:進行保險創(chuàng)新,提高競爭能力。在我國保險業(yè)走向國際市場的過程中,我們對外資保險公司加以一定限制,只是一種權(quán)宜之計。隨著經(jīng)濟開放的進一步發(fā)展,各種保護性措施將逐步取消,任何把希望寄托在保護政策上的想法都是對自身生存能力的削弱。積極的態(tài)度應(yīng)當是把握機遇,進行保險創(chuàng)新,提高競爭能力。(1)以險種創(chuàng)新為核心,充分考慮需求結(jié)構(gòu)變化和宏觀經(jīng)濟因素的影響,積極推出既適應(yīng)需求又引導需求的新險種。針對消費者的不同特點,設(shè)計多層次、多品種的險種以滿足社會不斷增長的保險需求。(2)以技術(shù)創(chuàng)新為基礎(chǔ),運用電腦、網(wǎng)絡(luò)等先進的信息傳遞技術(shù)進行信息收集、險種設(shè)計、費率厘定、風險識別和監(jiān)督管理等。國內(nèi)目前信息網(wǎng)絡(luò)滯后,如果仍維持目前狀況,在大量外資保險公司入市后將明顯處于被動地位。因此我國應(yīng)大力普及電子化和計算機系統(tǒng),規(guī)劃和開發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險。(3)積極推進保險服務(wù)和保險組織創(chuàng)新,將保險公司由單純的經(jīng)濟補償機構(gòu)發(fā)展為包括經(jīng)濟補償、風險管理和信用投資等功能的綜合型組織機構(gòu)。當前要積極籌措保險業(yè)與銀行業(yè)的融合,以充分利用銀行業(yè)的諸多優(yōu)勢發(fā)展民族保險業(yè),培育具有國際競爭力的多元化保險企業(yè)和保險力量。(4)進行營銷方式創(chuàng)新,進一步完善代理人制度,逐步建立經(jīng)紀人制度,積極發(fā)展市場化的展業(yè)方式。
對策之四:建立和完善我國再保險市場,促進保險業(yè)健康發(fā)展。結(jié)合我國國情,借鑒國外的經(jīng)驗,我國在制定保險產(chǎn)業(yè)政策時,應(yīng)采取優(yōu)先開放再保險市場,合理保護直接保險市場的做法,這樣既符合加入ＷＴＯ的開放要求,也有助于保護與促進我國保險業(yè)。(1)有條件地引進1-2家外資再保險公司,以接受國內(nèi)各保險公司的分入業(yè)務(wù)和向國際市場分出高風險業(yè)務(wù)。(2)由國內(nèi)各家保險公司共同出資組建一家全國性的再保險公司,以接受國內(nèi)外各保險公司的自愿分入業(yè)務(wù)和向國際市場分出業(yè)務(wù)。(3)改革現(xiàn)有中國再保險公司的經(jīng)營體制和運作機制,使其由現(xiàn)在的國家再保險機構(gòu)的角色逐步轉(zhuǎn)化為商業(yè)性的再保險公司,從而形成再保險市場上公平競爭的局面。(4)加強再保險法律、法規(guī)建設(shè)。國家應(yīng)盡快制訂與保險法相匹配的法律、法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策,以便對再保險市場運行進行規(guī)范和引導。(5)積極穩(wěn)妥地發(fā)展再保險經(jīng)紀人機構(gòu),在引入國際著名再保險經(jīng)紀人公司的同時,逐步建立自己的再保險經(jīng)紀人公司,以此增大國內(nèi)再保險容量。
對策之五:參照國際慣例,放寬保險資金的運用限制。當今保險市場,無論是在發(fā)達國家,還是在發(fā)展中國家,保險公司都把資金運用收益作為其一項重要的收入來源,通過此舉獲取較高的收益來彌補承保的虧損,國外許多保險公司在
賠付率高達100%甚至200%的情況下,仍保持正常發(fā)展。與外國公司相比,我國保險公司的投資渠道面窄,形式單一,現(xiàn)金及銀行存款占總資產(chǎn)的比例超過40%,相應(yīng)的投資業(yè)務(wù)僅占30%左右,且多數(shù)為各項貸款和直接投資。隨著第七次降息及國債發(fā)行利率的下調(diào),保險公司面臨的形勢變得十分嚴峻。近日,國務(wù)院已批準保險公司通過證券投資基金進入股市,這是我國參照國際上的通行做法,放寬保險資金運用方式的重大舉措。保險公司將在控制風險的基礎(chǔ)上,在二級市場上買賣已上市的證券投資基金和在一級市場配售新發(fā)行的基金,并且可以按一定比例配售新發(fā)行的基金,以及根據(jù)保險公司的投資需求增發(fā)新基金。這一舉措提高了保險資金的運用率,緩解保險公司的投資利差損失越來越大的壓力,這樣保險公司就實現(xiàn)了保值與增值,增強了保險公司的實力和競爭力。今后,還應(yīng)進一步在股票、房地產(chǎn)市場等方面拓寬保險基金的運用渠道,推動我國保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。
對策之六:培養(yǎng)保險專業(yè)人才,提高從業(yè)人員素質(zhì)。保險市場國際化對保險人才的素質(zhì)提出了更高的要求,它要求保險從業(yè)人員不僅懂得本國保險業(yè)務(wù)技術(shù),還要了解外國保險的特殊技術(shù);不僅要懂外語,還要了解外國的價值觀、文化及人際關(guān)系;不僅要有豐富的工作經(jīng)驗,還要有銳意進取的創(chuàng)新精神等。對此,我們應(yīng)充分利用加入ＷＴＯ這一契機,培養(yǎng)跨世紀、高層次、外向型的保險專業(yè)人才。就保險公司而言,要切實加強在職員工的培訓和教育,使他們跟上保險業(yè)日新月異的發(fā)展;就各高等院校而言,應(yīng)根據(jù)社會對保險專業(yè)人才的需求,適當調(diào)整辦學方向,組建有實力的師資隊伍,大力培養(yǎng)保險專門人才;就國際交流而言,歡迎國際知名保險公司來華舉辦專題研討會和講習班,活躍思維,開拓視野;就保險業(yè)的各類資格考試制度而言,要進一步建立完善精算師資格考試制度,承保、理賠專業(yè)人員制度及目前已有的代理人資格考試制度。
【加入ＷＴＯ:中國保險業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和對策】相關(guān)文章：
加入世貿(mào)后，中國電信業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和對策08-06
加入世貿(mào)后，中國電信業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和對策08-06
加入ＷＴＯ對我國稅制的影響08-07
加入WTO我國農(nóng)業(yè)科技發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與對策08-08
電信網(wǎng)絡(luò)面臨的挑戰(zhàn)和發(fā)展機遇08-06
加入WTO對中國期貨市場的影響與對策08-05
工作分析面臨的挑戰(zhàn)與對策08-18