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中國保險(xiǎn)業(yè)的六大挑戰(zhàn)
中國保險(xiǎn)業(yè)的跨世紀(jì)發(fā)展，筆者認(rèn)為應(yīng)重點(diǎn)考慮以下六個(gè)方面帶來的沖擊和影響。
一、加入WTO對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)的沖擊
中國保險(xiǎn)業(yè)格局是在改革、開放中逐步形成的，也是為我國能早日加人WTO在保險(xiǎn)業(yè)方面所做的準(zhǔn)備。因此，這是中國為加入WTO，保險(xiǎn)業(yè)所受的第一輪沖擊。有的稱這種開放為保護(hù)型開放。
中國保險(xiǎn)業(yè)，1988年之前，只有一家公司：中國人民保險(xiǎn)公司。自1988年3月平安保險(xiǎn)在深圳、1991年4月太平洋保險(xiǎn)在上海相繼創(chuàng)立后，又有新疆建設(shè)兵團(tuán)保險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)、上海大眾保險(xiǎn)、新華人壽、泰康人壽、華泰保險(xiǎn)、永安保險(xiǎn)、華安保險(xiǎn)等8家新的中資民族保險(xiǎn)公司創(chuàng)立。1996年7月，中國人民保險(xiǎn)公司改組為中保集團(tuán)和具有獨(dú)立法人地位的中保人壽、中保財(cái)產(chǎn)及中保再保險(xiǎn)公司。1998年11月，撤銷中保集團(tuán)，設(shè)立中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。因而目前中資公司共13家，其中中保人壽、中保財(cái)產(chǎn)及中保再保險(xiǎn)為國有獨(dú)資公司，其余10家為股份公司。中國保監(jiān)會(huì)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，不辦理業(yè)務(wù)。
中國保險(xiǎn)業(yè)的另一塊為外資保險(xiǎn)公司。1992年11月美國友邦保險(xiǎn)公司上海分公司在上海開業(yè)之前，中國只有十幾家外資公司的代表處或聯(lián)絡(luò)機(jī)構(gòu)。1992年美國友邦獲準(zhǔn)開業(yè)后，1993年英國塞奇維克保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(中國)有限公司在北京營(yíng)業(yè)，1994年7月日本東京海上火災(zāi)保險(xiǎn)上海分公司獲準(zhǔn)開業(yè)，1995年又批準(zhǔn)美國國際集團(tuán)的友邦保險(xiǎn)公司和美亞保險(xiǎn)公司在廣州設(shè)立分公司，1996年加拿大宏利保險(xiǎn)公司與中國石化總公司合資在上海成立中宏人壽保險(xiǎn)公司，也是1996年瑞士豐泰保險(xiǎn)(亞洲)有限公司上海分公司獲準(zhǔn)成立。1997年法國安盛、德國安聯(lián)、美國安泰三家保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)與我國保險(xiǎn)公司成立合資公司。1998年，英國皇家太陽聯(lián)合和澳大利亞康聯(lián)保險(xiǎn)公司又獲準(zhǔn)開業(yè)。1999年4月，美國丘博保險(xiǎn)公司在我國境內(nèi)設(shè)立分公司，又批準(zhǔn)英國保誠、美國恒康、加拿大永明三家壽險(xiǎn)公司與我保險(xiǎn)公司成立合資壽險(xiǎn)公司。目前，外資保險(xiǎn)分公司9家，中外合資保險(xiǎn)4家，正處籌備階段5家，保險(xiǎn)開放區(qū)域也將由上海、廣州擴(kuò)大至深圳、重慶、大連、天津等地。此外外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在華設(shè)立的代表處有200多家，其中100多家提出申請(qǐng)等候進(jìn)入中國市場(chǎng)，外資保險(xiǎn)公司家數(shù)超過中資保險(xiǎn)公司指日可待。
中國保險(xiǎn)業(yè)遭受WTO的第二次沖擊，將更激烈、全面，這只要從1999年11月15日中美協(xié)議關(guān)于保險(xiǎn)部分可以看出。這一輪開放，有學(xué)者稱是競(jìng)爭(zhēng)型開放。
地域限制——外國財(cái)產(chǎn)和人壽保險(xiǎn)公司可以在中國全國進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并在5年內(nèi)在未來的營(yíng)業(yè)牌照上取消所有的地域限制，在2至3年內(nèi)允許進(jìn)入美國有重要利益的主要城市。
范圍——中國將在5年內(nèi)逐步擴(kuò)大外國保險(xiǎn)商的業(yè)務(wù)范圍，使之包括占保險(xiǎn)費(fèi)總額85％的集體、健康和退休金方面的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
咨詢?cè)瓌t——中國同意只在咨詢?cè)瓌t的基礎(chǔ)上發(fā)放保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)牌照，在發(fā)牌數(shù)量上沒有經(jīng)濟(jì)審查必要或資格限制。
投資——中國同意允許外商擁有50％的所有權(quán)，取消對(duì)外國人壽保險(xiǎn)公司合資企業(yè)的繁瑣要求，并逐步取消在國內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制。外國人壽保險(xiǎn)公司可選擇他們自己的合伙人。在非人壽保險(xiǎn)方面，中國將在2年內(nèi)允許外國保險(xiǎn)商擴(kuò)大業(yè)務(wù)或擁有51％的所有權(quán)或建立獨(dú)資附屬機(jī)構(gòu)。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)同意即可完全開放(100％，沒有限制)。
從該協(xié)議可看出，外資保險(xiǎn)公司準(zhǔn)入、進(jìn)入的速度將更快、數(shù)量會(huì)更多，而合資保險(xiǎn)公司的外方股權(quán)進(jìn)一步擴(kuò)大，可輕易取得控股權(quán)地位，開放區(qū)域?qū)⒂缮贁?shù)城市擴(kuò)大至全國，外資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)將是全方位的。外資財(cái)險(xiǎn)公司將由目前只做外資企業(yè)向同時(shí)可做中、外資企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展；人壽公司由目前只能做個(gè)人業(yè)務(wù)向個(gè)人業(yè)務(wù)與團(tuán)體業(yè)務(wù)同時(shí)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，外資再保險(xiǎn)公司更將不受限制地進(jìn)入中國市場(chǎng)。經(jīng)營(yíng)歷史悠久、資本實(shí)力雄厚、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活、國際化程度高、管理技術(shù)和營(yíng)銷手段先進(jìn)、科技化程度高的外資保險(xiǎn)公司的廣泛進(jìn)入、參與、競(jìng)爭(zhēng)，必將暴露中資保險(xiǎn)公司在產(chǎn)權(quán)、營(yíng)運(yùn)、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、用人機(jī)制、福利待遇等方面的不足和缺陷。
二、世界保險(xiǎn)業(yè)兼并風(fēng)潮與中國保險(xiǎn)業(yè)
世界保險(xiǎn)業(yè)兼并呈現(xiàn)出強(qiáng)強(qiáng)兼并、跨國兼并、跨業(yè)兼并的特點(diǎn)。1996年英國太陽聯(lián)合保險(xiǎn)與皇家保險(xiǎn)合并成市值132.67億美元的皇家太陽聯(lián)合保險(xiǎn)公司，一躍成為英國的最大。法國巴黎聯(lián)合保險(xiǎn)公司(UAP)與安盛保險(xiǎn)集團(tuán)(AXA)實(shí)施合并，此前法國安盛保險(xiǎn)公司收購了澳大利亞的國衛(wèi)保險(xiǎn)公司，從而成為包括財(cái)險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、風(fēng)險(xiǎn)管理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司、基金管理公司等的綜合性、多功能的保險(xiǎn)公司。而幾年前由荷蘭銀行、荷蘭郵政銀行、荷蘭保險(xiǎn)公司合并組成的ING，在1997年7月宣布出資22億美元收購美國依阿華公平保險(xiǎn)公司(EIC)。1998年4月，美國萬國寶通銀行與美國著名的旅行者保險(xiǎn)公司合并，1998年9月，瑞士蘇黎世保險(xiǎn)集團(tuán)與英美煙草公司合并。此外，再保險(xiǎn)公司也出現(xiàn)多次合并，如慕尼黑再保險(xiǎn)收購美國再保險(xiǎn)公司、百慕大伙伴再保險(xiǎn)公司收購法國S.A再保險(xiǎn)公司，美國的通用再保險(xiǎn)收購德國科隆再保險(xiǎn)、瑞士再保險(xiǎn)公司收購英國的M&G。再保險(xiǎn)公司等。保險(xiǎn)中介服務(wù)領(lǐng)域，也出現(xiàn)多宗收購包括美國怡安(AON)、英國的BAIN HOGG、MINET及德國的JAUCH+HUBENER連串收購等。
世界保險(xiǎn)業(yè)通過收購、兼并造就了保險(xiǎn)巨頭，其特點(diǎn)是經(jīng)營(yíng)地域的跨國性、業(yè)務(wù)范圍的綜合性、管理運(yùn)作的全球性，從而為其確立了競(jìng)爭(zhēng)性的全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，使發(fā)展中國家的民族保險(xiǎn)公司難以抗衡。我國再保險(xiǎn)公司目前只有中保再保險(xiǎn)公司一家，可以說則剛起步，另外主要是從事原保險(xiǎn)(直接保險(xiǎn))的公司，獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司更是短缺。中資保險(xiǎn)公司基本從事國內(nèi)業(yè)務(wù)，而且主要是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，跨國經(jīng)營(yíng)幾乎是空白，更談不上從全球角度管理運(yùn)作保險(xiǎn)公司，再加上我國保險(xiǎn)基本上只做原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理、基金管理等業(yè)務(wù)開展時(shí)間短且很不成熟，業(yè)務(wù)范圍的綜合性也就難上加難。因而難怪美國友邦保險(xiǎn)上海分公司總裁會(huì)豪氣干云地說“如果中國放開市場(chǎng)，只需要五年，友邦保險(xiǎn)便可占有市場(chǎng)60％的份額�！敝匈Y保險(xiǎn)公司不僅未能在全球保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)業(yè)的跨國公司競(jìng)爭(zhēng)，甚至在國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)也難以與進(jìn)入業(yè)內(nèi)的跨國公司抗衡，前景的確不容樂觀。
三、金融業(yè)全能化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)與中國保險(xiǎn)業(yè)
傳統(tǒng)全能銀行以德國為典型，美國、英國、日本及我國基本對(duì)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行、證券、信托、保險(xiǎn)界限明顯，其目的主要是防范交叉經(jīng)營(yíng)引致的風(fēng)險(xiǎn)和全能經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致的壟斷。但是進(jìn)入90年代，除我國外，世界主要國家的金融業(yè)已基本打破業(yè)務(wù)界限，向交叉經(jīng)營(yíng)、全能經(jīng)營(yíng)發(fā)展，即一家金融公司可同時(shí)經(jīng)營(yíng)銀行、證券、信托、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。美國曾是最典型的實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的國家，而且通過1933年的銀行法《格拉斯—斯蒂格爾法》確立了此制度。但美國在最近廢除了1933年銀行法，于1999年通過新銀行法《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，提議終止銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司的分業(yè)
經(jīng)營(yíng)。世界金融業(yè)經(jīng)營(yíng)向全能化轉(zhuǎn)變和發(fā)
展，業(yè)務(wù)綜合化、多樣化的跨國金融公司將在任何國家和地區(qū)都能提供全方位金融服務(wù)，其競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)營(yíng)實(shí)力遠(yuǎn)非分業(yè)經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化金融公司能比。我國金融業(yè)對(duì)于境內(nèi)業(yè)務(wù)仍堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理原則，但形勢(shì)逼人，遲早要向全能經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，否則自縛手腳，難與世爭(zhēng)。鑒于中資保險(xiǎn)公司家數(shù)少、規(guī)模小、國際化程度低，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要集中于境內(nèi)業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)和原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，綜合化經(jīng)營(yíng)程度不高，面對(duì)跨國金融公司的多功能金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，的確有難敵之感。倘若我國金融業(yè)迫于形勢(shì)，放開經(jīng)營(yíng)，現(xiàn)有中資保險(xiǎn)公司必受較大沖擊：一是來自其他國內(nèi)中資金融公司實(shí)施交叉經(jīng)營(yíng)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)介入，如90年代初交通銀行創(chuàng)建太平洋保險(xiǎn)的先例；二是來自綜合化經(jīng)營(yíng)的外資金融機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)業(yè)的滲透�，F(xiàn)有中資保險(xiǎn)公司應(yīng)密切關(guān)注此變局，以期及早應(yīng)對(duì)。
四、金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化與中國保險(xiǎn)業(yè)
信息技術(shù)、電于商務(wù)和國際互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，正在改造傳統(tǒng)的金融業(yè)，保險(xiǎn)也不例外。1996年，全球網(wǎng)民不足4000萬，1998年即超過1億，1999年上半年已達(dá)1.6億，電子商務(wù)也隨之獲得爆炸性增長(zhǎng)。而1999年末，IBM的研究表明：網(wǎng)絡(luò)對(duì)保險(xiǎn)電子商務(wù)化的影響已不容忽視。1999年，全球不到3％的保險(xiǎn)公司允許投保人使用互聯(lián)網(wǎng)或商業(yè)熱線服務(wù)以進(jìn)行了解、咨詢、更改保單信息，但調(diào)查顯示，5年內(nèi)即到2004年這個(gè)數(shù)目將上升到49％左右。另據(jù)美國獨(dú)立保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)估計(jì)，今后10年內(nèi)，商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的31％和個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的37％將通過全球互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。1999年我國網(wǎng)民已達(dá)400萬，但僅占總?cè)藬?shù)的0.33％，遠(yuǎn)低于美國40％左右的比例。然而金融電于化、網(wǎng)絡(luò)化對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)的影響已開始顯現(xiàn)。
1997年11月28日中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)面向公眾開通運(yùn)行，涉及到保險(xiǎn)業(yè)的培訓(xùn)、咨詢、銷售、投訴等內(nèi)容。截止1999年6月，25家保險(xiǎn)公司中絕大多數(shù)已在網(wǎng)上設(shè)立了自己的主頁，在網(wǎng)上介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，解答保險(xiǎn)疑問，通過電子郵件向網(wǎng)民提供咨詢服務(wù)。因而一改過去投保人被動(dòng)接受宣傳的局面，使其能根據(jù)自身需要主動(dòng)搜尋適合險(xiǎn)種，并可通過網(wǎng)絡(luò)把意見及時(shí)反饋給保險(xiǎn)公司，甚至可直接簽下保單。
而最近首家在中國注冊(cè)的中外合資企業(yè)網(wǎng)站朗絡(luò)電子商務(wù)有限公司在推出“網(wǎng)碟”、“網(wǎng)藥”后，將推出國內(nèi)首家電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)站——“網(wǎng)險(xiǎn)”(www. Orisk. nets)�！熬W(wǎng)險(xiǎn)”實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上投保，實(shí)時(shí)核保，實(shí)時(shí)認(rèn)證，在線支付。最終將實(shí)現(xiàn)通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行投保、核保、理賠和給付。
不僅如此，各保險(xiǎn)公司的企業(yè)管理也正大力推行電腦網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)處理電子化和辦公自動(dòng)化。也就是說公司內(nèi)部管理從文檔處理、數(shù)據(jù)發(fā)送、存儲(chǔ)、查詢、修改到承保、理賠、資金周轉(zhuǎn)、企業(yè)決策等各環(huán)節(jié)實(shí)行電腦化、網(wǎng)絡(luò)化。利用網(wǎng)絡(luò)對(duì)員工和代理人進(jìn)行培訓(xùn)，利用網(wǎng)絡(luò)與公司股東代理人、保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)等進(jìn)行信息交流。
因此網(wǎng)上買保險(xiǎn)或保險(xiǎn)公司網(wǎng)上營(yíng)銷已形成趨勢(shì)，中國保險(xiǎn)業(yè)理應(yīng)將網(wǎng)上保險(xiǎn)作為戰(zhàn)略性投資，網(wǎng)上市場(chǎng)份額和增長(zhǎng)速度，將關(guān)系到保險(xiǎn)公司的未來競(jìng)爭(zhēng)力和生存能力�；ヂ�(lián)網(wǎng)在全球范圍內(nèi)，每天24小時(shí)，全年365天不間斷的保險(xiǎn)廣告、咨詢、銷售及索賠等在線服務(wù)，其成本優(yōu)勢(shì)、效率優(yōu)勢(shì)、跨時(shí)空優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)、迅速提高知名度的廣告優(yōu)勢(shì)等，中國保險(xiǎn)業(yè)界唯有正視，不可輕忽。
五、保險(xiǎn)營(yíng)銷與中國保險(xiǎn)業(yè)
我國保險(xiǎn)業(yè)的展業(yè)方式已漸由等客上門轉(zhuǎn)變?yōu)樯祥T推銷，或者說已由守株待兔式轉(zhuǎn)變?yōu)樽財(cái)[攤、陌生采訪、價(jià)格營(yíng)銷、關(guān)系營(yíng)銷等展業(yè)方式。這種轉(zhuǎn)變一般認(rèn)為得益于1992年美國友邦保險(xiǎn)公司上海分公司的營(yíng)銷員在上海掀起的一股保險(xiǎn)營(yíng)銷旋風(fēng)。1994年，原中國人民保險(xiǎn)公司同意上海分公司進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷試點(diǎn)，其后保險(xiǎn)營(yíng)銷制度基本在全國推廣開來。保險(xiǎn)營(yíng)銷特別是壽險(xiǎn)營(yíng)銷，近來業(yè)績(jī)明顯，成就可觀，值得肯定。但我國保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前的營(yíng)銷策略，大多是為全面擴(kuò)充業(yè)務(wù)規(guī)模和應(yīng)付不規(guī)范的業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)需要而進(jìn)行，靠的是幾十萬營(yíng)銷員去促銷直銷的人海戰(zhàn)術(shù)，形成的是保險(xiǎn)營(yíng)銷人員行銷一條腿走路的單一模式。我國目前的保險(xiǎn)營(yíng)銷只是處于低級(jí)階段，表現(xiàn)為：一是重視廣告、促銷而忽視整體營(yíng)銷；二是對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷人員重招聘和利誘，而忽視培訓(xùn)和提高其整體素質(zhì)；三是重關(guān)系營(yíng)銷，輕視知識(shí)營(yíng)銷；四是重營(yíng)銷的形式，忽視服務(wù)營(yíng)銷的真正內(nèi)涵；五是重視險(xiǎn)種的推廣，而忽視險(xiǎn)種的不斷開拓創(chuàng)新；六是過分依賴個(gè)人代理、個(gè)人營(yíng)銷，忽視其它代理形式的采用；七是重視原保險(xiǎn)營(yíng)銷，忽視再保險(xiǎn)營(yíng)銷，而原保險(xiǎn)營(yíng)銷又偏重于壽險(xiǎn)營(yíng)銷；八是重視保險(xiǎn)的國內(nèi)營(yíng)銷，而忽視在國際范圍內(nèi)開展保險(xiǎn)營(yíng)銷等。
面對(duì)國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的國際化和世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的全球化，中國保險(xiǎn)業(yè)要在國內(nèi)市場(chǎng)立穩(wěn)腳跟，并在國際市場(chǎng)有所拓展，目前落后的保險(xiǎn)營(yíng)銷方式顯然滯后于中國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步展業(yè)的要求。有鑒于此，中國保險(xiǎn)業(yè)已開始著手對(duì)現(xiàn)行的推銷手段與方法進(jìn)行變革，如推行銀行代理，以期形成以銀行為主的代理業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以便充分利用銀行結(jié)算業(yè)務(wù)量大、網(wǎng)點(diǎn)多、信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)完善，客戶廣泛等優(yōu)勢(shì)。再如試行網(wǎng)上銷售，爭(zhēng)取在以高新技術(shù)支撐的銷售領(lǐng)域不落伍或占據(jù)有利地位。這些改進(jìn)預(yù)示一個(gè)方向，即中國保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)銷方式正開始新一輪變革，由上門推銷、關(guān)系營(yíng)銷向真正的服務(wù)營(yíng)銷、創(chuàng)新營(yíng)銷、整體營(yíng)銷等更高階段的營(yíng)銷方式邁進(jìn)，中國保險(xiǎn)業(yè)的展業(yè)也必將從以營(yíng)銷業(yè)務(wù)員直接推銷方式為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐员ｋU(xiǎn)代理人間接推銷為主，中資保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷也將以公司的優(yōu)質(zhì)服務(wù)、創(chuàng)新能力、培訓(xùn)、人力資源、品牌形象、消費(fèi)者滿意程度等作為在國內(nèi)、國際展業(yè)的基礎(chǔ)，以確保中國保險(xiǎn)業(yè)在國內(nèi)、國際的持久競(jìng)爭(zhēng)力。
六、產(chǎn)權(quán)改革與中國保險(xiǎn)業(yè)
世界各國保險(xiǎn)產(chǎn)權(quán)組織形式大致有：保險(xiǎn)股份公司、共同保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、勞合社、相互保險(xiǎn)社、自保公司等，其中保險(xiǎn)股份公司是保險(xiǎn)組織的主要形式。保險(xiǎn)股份公司由其股東承擔(dān)每個(gè)被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。在美國，保險(xiǎn)股份公司大約占財(cái)產(chǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的2／3，并且經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)大約90％為股份保險(xiǎn)公司。在英國，股份保險(xiǎn)公司也占據(jù)該國大部分市場(chǎng)份額，互助性業(yè)務(wù)并不多，而勞合社主要以承保水隨和航空險(xiǎn)著稱。在日本，23家經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的公司中有21家采取保險(xiǎn)股份公司的形式，其雖有國營(yíng)保險(xiǎn)，但主要是社會(huì)保險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)，盈利保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)則由民營(yíng)。在新加坡和香港，股份制性質(zhì)的外資保險(xiǎn)公司起主要作用。保險(xiǎn)股份公司一般財(cái)力雄厚，有益于業(yè)務(wù)擴(kuò)展，風(fēng)險(xiǎn)分散比較廣泛，經(jīng)營(yíng)更安全，對(duì)被保險(xiǎn)人的保障性較強(qiáng)。在歐美發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)公司中，業(yè)績(jī)優(yōu)良、實(shí)力超群、業(yè)務(wù)拓展廣泛、處于優(yōu)勢(shì)地位的保險(xiǎn)股份公司，一般是上市公司。成為上市公司，往往是許多保險(xiǎn)股份公司的努力方向。因?yàn)樯鲜械谋ｋU(xiǎn)公司知名度高，容易為社會(huì)認(rèn)可，資本來源更是多樣化，資本擴(kuò)張和重組較易，公司的運(yùn)作較規(guī)范，財(cái)務(wù)狀況須向社會(huì)公開，對(duì)被保險(xiǎn)人更有保障。如今的保險(xiǎn)業(yè)，各國都在普遍減少或取消保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入的障礙，而且普遍放松保險(xiǎn)管制，上市公司因有市場(chǎng)機(jī)制規(guī)范，監(jiān)督保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，從而在結(jié)合了行業(yè)監(jiān)督和市場(chǎng)監(jiān)督的有利條件下確保了其經(jīng)營(yíng)的安全性和收益性，因而可真正做到維護(hù)和保障被保險(xiǎn)人、投保人以及資本投資者、債權(quán)投資者的權(quán)益。
至1999年底，我國保險(xiǎn)公司共26家，其中國
有獨(dú)資保險(xiǎn)公司3家，有限責(zé)任公司6家，股份有限公司8家，外資保險(xiǎn)公司分公司9家。從家數(shù)看，股份性質(zhì)的公司明顯占優(yōu)；但從業(yè)務(wù)看就不同了，在國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上中國人民保險(xiǎn)公司(中保財(cái)產(chǎn))保持著80％的市場(chǎng)份額，在國內(nèi)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上，1998年中國人壽保險(xiǎn)公司仍占據(jù)77％的市場(chǎng)份額，而再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更是為中保再保險(xiǎn)一家100％壟斷。很顯然，我國保險(xiǎn)公司是以3家國有保險(xiǎn)公司為主，而不是以股份公司為主，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)屬國有壟斷競(jìng)爭(zhēng)型。我國的股份制保險(xiǎn)公司普遍開設(shè)時(shí)間晚，多數(shù)只有幾年歷史，資本金、業(yè)務(wù)量均較小，在國有壟斷競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)格局下，努力的方向有兩個(gè)，一是爭(zhēng)取上市，二是跟外資公司合資或讓其參股。在中國保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)主體多元化、運(yùn)行機(jī)制市場(chǎng)化、政府監(jiān)管法治化、經(jīng)營(yíng)方式集約化、從業(yè)人員企業(yè)化，行業(yè)發(fā)展國際化的情況下，新興股份制保險(xiǎn)公司上市或籍外資增強(qiáng)自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)地位的辦法，必將奏效。3家國有保險(xiǎn)公司何去何從?只有進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改革，真正通過股份制改造的方式建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，以便徹底根治目前的官商�。褐爻斜！⑤p投資，重展業(yè)、輕理賠，重保費(fèi)、輕效益，重規(guī)模、輕管理，重形式、輕服務(wù)。
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