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淺談保險業(yè)在失地農(nóng)民養(yǎng)老保障領(lǐng)域中的實踐
淺談保險業(yè)在失地農(nóng)民養(yǎng)老保障領(lǐng)域中的實踐作者：詹潔
論文關(guān)健詞：商業(yè)保險 失地農(nóng)民 養(yǎng)老保障制度
論文摘要：保險業(yè)參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保障，在很多地方已經(jīng)取得了可以借鑒的經(jīng)驗，成效顯著。這種“政府主辦，商業(yè)保險公司承辦”的社會化服務(wù)體系和管理模式，能夠轉(zhuǎn)變政府職能，充分發(fā)揮商業(yè)保險公司的社會風險管理職能。保險業(yè)參與失地農(nóng)民保險的主要形式為兩種：政府與商業(yè)保險公司合作模式和純商業(yè)運作模式。商業(yè)保險公司應(yīng)積極參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保障體系的建設(shè)，建立多層次失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度。
失地農(nóng)民是指在加快工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進程中，由于高速公路及路網(wǎng)、水利、機場、城市道路等大型公共設(shè)施的興建和城市擴張中，因建設(shè)征用土地需求的增加，而造成大量賴以生存的土地被大量征用的人口。
根據(jù)預(yù)測，在未來十多年里，廣西由于建設(shè)征地所造成的失地農(nóng)民還會逐年增加。建立和完善失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度，是當前黨和政府加快社會主義新農(nóng)村建設(shè)、切實解決農(nóng)民老有所養(yǎng)問題的重要舉措，是直接關(guān)系到廣大農(nóng)民群眾切實利益的政府“民心工程”.2006年11月，自治區(qū)人民政府關(guān)于加快保險業(yè)改革發(fā)展的實施意見中指出：“探索利用商業(yè)保險制度，為庫區(qū)移民、被征地農(nóng)民等失地農(nóng)民建立商業(yè)養(yǎng)老保險制度，解決失地農(nóng)民后顧之憂，維護農(nóng)村社會和諧穩(wěn)定”,這是政府貫徹《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的重要舉措。積極參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度建設(shè)，密切配合各級政府，在政府主導(dǎo)下發(fā)揮保險業(yè)在完善社會保障體系，輔助政府履行社會管理的職能，是保險業(yè)服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)、建設(shè)社會主義和諧社會義不容辭的責任。國務(wù)院在《關(guān)于加快保險業(yè)發(fā)展的若干意見》精神指引下，在各級政府的積極倡導(dǎo)和保監(jiān)局的大力支持下，保險業(yè)應(yīng)切實發(fā)揮自身的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、人才、服務(wù)與專業(yè)優(yōu)勢，積極投人到構(gòu)建廣西失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度的建設(shè)中去。
一、失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度的主要模式
目前，保險業(yè)參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度的建設(shè)主要有以下二種模式：
�。ㄒ唬┱c保險公司合作模式
如重慶市人民政府辦公廳于2000年1月出臺《關(guān)于重慶市征地農(nóng)轉(zhuǎn)非退養(yǎng)人員儲蓄式養(yǎng)老保險辦法的通知》，在征得農(nóng)民同意的前提下，土地主管部門將被征地農(nóng)民的補償費、安置補助費約2.2萬元/人作為本金、向保險公司投保儲蓄式養(yǎng)老保險，投保后保險公司按照協(xié)議約定的5年利率每月向被征地農(nóng)民（男50歲以上、女45歲以上）發(fā)放固定生活補助費，同時政府提供5年期銀行利率不足10%部分的利差補貼。
�。ǘ┘兩虡I(yè)運作模式
如吉林白山市人民政府于2004年3月出臺了《關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)白山市市區(qū)失地農(nóng)民養(yǎng)老保險實施方案和失地農(nóng)民養(yǎng)老保險暫行辦法的通知》，商業(yè)保險公司通過團體年金保險承保失地農(nóng)民保險，被保險人每年除獲得2.5%的保障收益外，還可以享受商業(yè)保險公司70%的投資收益，被保險人按照保險合同約定的年齡到保險公司領(lǐng)取養(yǎng)老金。
二、失地農(nóng)民養(yǎng)老保障存在的主要問題
據(jù)《廣西失地農(nóng)民勞動保障問題研究》調(diào)查報告顯示，廣西現(xiàn)有被征地農(nóng)民133.5萬人，約占農(nóng)業(yè)人口的3.4%.在廣西各地對161437名被征地農(nóng)民的調(diào)查，在16萬多的被征地農(nóng)民中，轉(zhuǎn)為非農(nóng)業(yè)人口的僅有3315人，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的2%.在現(xiàn)有被征地農(nóng)民當中，僅有0.66萬人參加城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險，約有1萬人享受城鄉(xiāng)最低生活保障。目前，耕地被征用能夠得到安排就業(yè)的農(nóng)民比例較低，他們主要就業(yè)方式是外出經(jīng)商打工、出租房屋和耕種剩余土地。
�。ㄒ唬┦У剞r(nóng)民安置工作缺乏正確的指導(dǎo)思想
“先征用，再補償、輕安置”的指導(dǎo)思想長期以來困擾著失地農(nóng)民的安置工作，特別是在維護涉及失地農(nóng)民的切身利益的養(yǎng)老制度方面，一直沒有能在制度上給予明確，給社會穩(wěn)定和人民安居樂業(yè)造成很大的壓力。
�。ǘ┈F(xiàn)有法律法規(guī)在保障失地農(nóng)民養(yǎng)老保障權(quán)益方面存在缺陷
如中華人民共和國國務(wù)院第471號令《大中型水利水電工程建設(shè)征地補償和移民安置條例》中，就如何建立移民失地養(yǎng)老保障方面沒有做出相關(guān)規(guī)定，只是在第二十二條中提到“大中型水利水電工程建設(shè)征收耕地的，土地補償費和安置補助費之和為該耕地被征收前三年平均年產(chǎn)值的16倍。”按照有關(guān)規(guī)定，土地補償費是給集體經(jīng)濟組織的，安置補助費是給安置單位的，農(nóng)民只能得到個人財產(chǎn)補償費（含地上附著物和青苗補償費）。
�。ㄈ┦У剞r(nóng)民征地補償和補償標準偏低，使失地后農(nóng)民的養(yǎng)老保險問題非常突出
根據(jù)有關(guān)資料顯示，目前廣西中央直屬和地方水庫移民中約有70%為壯、苗、瑤、侗等少數(shù)民族，由于多方面原因，這些移民的生產(chǎn)生活十分困難，人均耕地0.5畝以下的有60多萬人，人均住房面積13.75M2,人均純收人1035元，與安置所在縣農(nóng)村人口相比，耕地減少0.55畝，住房少6.73M2,純收人少795元。
三、保險業(yè)參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度的現(xiàn)實意義
�。ㄒ唬┍ｋU業(yè)的參與必將有助于實現(xiàn)政府部門職能的轉(zhuǎn)變
社會保障部門由于其機構(gòu)設(shè)置的局限性和對基金管理監(jiān)督缺乏制約性，既是決策者、管理者又是經(jīng)營者、運作者；同時在運作過程中無法實現(xiàn)對資金的保值增值，也為商業(yè)保險公司經(jīng)營失地農(nóng)民養(yǎng)老保險留下了巨大的操作空間。
�。ǘ┍ｋU業(yè)的參與必將有利于提高行業(yè)的服務(wù)水平
政府部門由于人員和服務(wù)網(wǎng)點有限，其直接提供社會服務(wù)的結(jié)果是必將影響工作質(zhì)量和效率。商業(yè)保險公司具有強大的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，自1980年恢復(fù)營業(yè)以來，機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)延伸到經(jīng)濟比較發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，具有雄厚的綜合實力。失地農(nóng)民分布在廣西各地市縣，保險業(yè)可以通過發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢、專業(yè)優(yōu)勢為失地農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)、高效服務(wù)。
�。ㄈ┍ｋU業(yè)的參與必將有利于發(fā)揮商業(yè)保險公司專業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢
養(yǎng)老保險是商業(yè)保險公司經(jīng)營的主要險種之一，各公司在此方面積累了豐富的資金運用和風險管理的經(jīng)驗，有國家專門設(shè)立的保險監(jiān)督管理機構(gòu)對其償付能力進行有效監(jiān)督，確保了失地農(nóng)民在投保了商業(yè)養(yǎng)老保險之后的資金安全和按合同要求給付保險金。按照《保險法》的規(guī)定，商業(yè)保險公司必須具備專門的精算人才，商業(yè)保險公司經(jīng)過多年的經(jīng)營，培養(yǎng)了一支懂經(jīng)營、善管理、精業(yè)務(wù)的專業(yè)化隊伍，這對于減輕政府管理成本、減少政府安置壓力將起到積極的作用。
（四）保險業(yè)的參與必將有效地維護社會穩(wěn)定
通過建立養(yǎng)老保障制度的建立，被征地的失地農(nóng)民實現(xiàn)了局部補償?shù)浇K身補償?shù)霓D(zhuǎn)變，結(jié)束了失地農(nóng)民“種田田不足，就業(yè)無崗位，養(yǎng)老無能力”的歷史，徹底解決了他們的后顧之憂，對維護失地農(nóng)民基本權(quán)利、促進廣西和諧社會的構(gòu)建和社會主義新農(nóng)村的建設(shè)必將起到積極的作用。
�。ㄎ澹┍ｋU業(yè)的參與有利于社會保障體系迅速地向農(nóng)村覆蓋，增強社會保障調(diào)節(jié)功能
城鎮(zhèn)社會保障制度已經(jīng)推行多年，而農(nóng)民的基本社會保障卻長期被排除在社會保障體系之外，其原因主要局限于國家財力。通過失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度的建立，為他們提供不同層次的制度安排，對今后在國家財力逐年好轉(zhuǎn)的情況下，逐步將失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度納人社會保障體系中去，以此實現(xiàn)現(xiàn)行社會保障制度的平穩(wěn)過渡。
四、保險業(yè)參與構(gòu)建失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度的設(shè)想
（一）將“先征用，再補償、輕安里”的指導(dǎo)思想轉(zhuǎn)變?yōu)椤跋缺Ｕ�，再補償，重就業(yè)”
第一，有關(guān)部門在征地前必須首先出臺相應(yīng)的補償辦法、落實補償費用，由征地單位在征地時明確一次性通過商業(yè)保險為失地農(nóng)民辦理不低于15-20年的基本養(yǎng)老保障。
第二，在失地農(nóng)民基本養(yǎng)老保障制度確立后，征地單位可以參照基本社會保障的標準從安置補償費中給予失地農(nóng)民不低于24個月的一次性生活補償，以扶持農(nóng)轉(zhuǎn)非后失地農(nóng)民從不適應(yīng)向適應(yīng)階段的過渡。
第三，對農(nóng)轉(zhuǎn)非后失去土地的農(nóng)民納人城鎮(zhèn)就業(yè)、社會保障體系中，相關(guān)部門提供就業(yè)培訓(xùn)、職業(yè)指導(dǎo)和職業(yè)介紹服務(wù)，幫助其順利渡過不適應(yīng)期，實現(xiàn)就業(yè)。
�。ǘ┩怀觥拔鍌�堅持”,盡快出臺廣西失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度
法律法規(guī)的缺位是失地農(nóng)民在失去土地之后生活沒有保障的重要原因。為確保失地農(nóng)民老有所養(yǎng)、老有所依，必須盡快出臺廣西失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度，以“五個堅持”為基本原則，即堅持保障水平與經(jīng)濟社會發(fā)展水平相適應(yīng)，堅持社會基本保障與商業(yè)補充養(yǎng)老保險相結(jié)合，堅持個人繳費、集體補貼和政府扶持相結(jié)合，堅持個人自愿與政府倡導(dǎo)相結(jié)合，堅持個人帳戶與社會統(tǒng)籌帳戶相結(jié)合，合理確定繳費基數(shù)和繳費比例，多渠道籌集資金，權(quán)利與義務(wù)相統(tǒng)一，分步實施，穩(wěn)步推進，建立多層次失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度。
�。ㄈ﹦�(chuàng)新思路，出臺適合失地農(nóng)民投保的養(yǎng)老保險產(chǎn)品
目前，保險業(yè)符合失地農(nóng)民養(yǎng)老保障需要的產(chǎn)品不多，可選擇性不強，這對建立失地農(nóng)民養(yǎng)老保險的長效機制是非常不利的。為此，保險業(yè)要參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度的建設(shè)，首先必須在產(chǎn)品創(chuàng)新上下功夫，在深人調(diào)查的基礎(chǔ)上，采集大量的數(shù)據(jù)，對農(nóng)民失地保險的交費能力、交費的持續(xù)性、死亡率、市場的差異化等因素進行研究，在險種設(shè)計上實現(xiàn)創(chuàng)新。
�。ㄋ模┘哟笮麄髁Χ�，提高農(nóng)民參加保險的積極性
建立失地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度是一個功在當代、利在千秋的好事。在中國歷史的長河中，由政府補貼為農(nóng)民建立養(yǎng)老保障制度、解決農(nóng)民的養(yǎng)老問題還是第一次。由于中國城鎮(zhèn)化建設(shè)，導(dǎo)致農(nóng)民失去土地，而政策設(shè)計的缺陷致使資金缺乏并造成了農(nóng)民養(yǎng)老問題變得日益突出。因此，保險業(yè)要站在歷史的高度，承擔起社會賦予的責任，協(xié)助政府加大宣傳力度。同時要參照其他地區(qū)成功的經(jīng)驗，在試點的基礎(chǔ)上擴大影響力，提高農(nóng)民參加多層次養(yǎng)老保險的積極性，讓每一個農(nóng)民都能切實感受到政府對他們的關(guān)懷和保險公司能夠辦好農(nóng)民失地養(yǎng)老保險的信心和能力。
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