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全球性通貨緊縮對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響及對(duì)策
一、通貨緊縮的概念在經(jīng)濟(jì)學(xué)中,通貨緊縮是一個(gè)與通貨膨脹相對(duì)應(yīng)的概念,是指商品和勞務(wù)總體價(jià)格水平的持續(xù)下降。從理論上講,通貨緊縮是社會(huì)購(gòu)買(mǎi)力不足與社會(huì)有效生產(chǎn)能力過(guò)剩內(nèi)在矛盾的外在表現(xiàn)形式;在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中,通貨緊縮主要體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)停滯、物價(jià)跌落、社會(huì)有效需求相對(duì)不足等方面。
判定世界經(jīng)濟(jì)正面臨著全球性通貨緊縮的危險(xiǎn),是基于以下幾點(diǎn)認(rèn)識(shí):第一,一些西方國(guó)家近一年來(lái)存在著價(jià)格水平持續(xù)下降的態(tài)勢(shì)。1998年,美國(guó)的通貨膨脹率只有1%左右,1998年8月31日紐約道·瓊斯股票指數(shù)暴跌512點(diǎn);10月,美國(guó)最大的對(duì)沖基金之一——長(zhǎng)期資本管理基金因投資失敗,瀕臨破產(chǎn)邊緣,恐慌的投資者紛紛拋售美元,導(dǎo)致美元對(duì)日元的匯率在短短幾天內(nèi)暴跌近1/5,為了避免和減少損失,對(duì)沖基金正在收縮投資。在人人都追求現(xiàn)金的情況下,很可能導(dǎo)致整個(gè)經(jīng)濟(jì)的“信貸緊縮”,將美國(guó)經(jīng)濟(jì)推入通貨緊縮的惡性循環(huán)之中。1998年,歐盟國(guó)家通貨膨脹率維持在較低的水平上,德國(guó)的消費(fèi)物價(jià)指數(shù)為1%,法國(guó)的消費(fèi)物價(jià)指數(shù)為1.1%,意大利的消費(fèi)物價(jià)指數(shù)為1.8%。第二,主要發(fā)達(dá)國(guó)家及發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)衰退的端倪。對(duì)拉美區(qū)域經(jīng)濟(jì)有重要影響的巴西,從1998年下半年以來(lái),出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)衰退,全年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)只有一個(gè)百分點(diǎn);日本經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率,1998年連續(xù)三個(gè)季度下降,1998年第一季度經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率比1997年第四季度下降5.3%,降幅為多年罕見(jiàn)。美國(guó)的經(jīng)濟(jì)雖有一定的增長(zhǎng),但帶有極大的不確定性,1999年美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率將比1998年有明顯下降是經(jīng)濟(jì)學(xué)界的共識(shí)。第三,東南亞經(jīng)濟(jì)形勢(shì)依然嚴(yán)峻。韓國(guó)1998年第一季度國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值下降3.8%,第二季度比1997年同期下降6.6%;泰國(guó)在1998年9月財(cái)政年度結(jié)束時(shí),經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率為-5.5%;印尼的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀最為嚴(yán)峻,1998年第一季度經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率為-7.9%,實(shí)際生活水平已降到貧困線以下的總?cè)藬?shù)達(dá)到8000萬(wàn)人。
在世界經(jīng)濟(jì)面臨通貨緊縮的態(tài)勢(shì)下,我國(guó)經(jīng)濟(jì)正進(jìn)入轉(zhuǎn)軌時(shí)期調(diào)整性增長(zhǎng)階段。自1996年我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)“軟著陸”以來(lái),經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放慢,物價(jià)回落,買(mǎi)方市場(chǎng)逐步形成,從零售物價(jià)指數(shù)上漲率看,1996年為6.1%,1997年為0.8%,1998年為-2.6%,這在我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活史上是前所未有的,可以認(rèn)為我國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)通貨緊縮現(xiàn)象。在這里應(yīng)該說(shuō)明的是,我國(guó)出現(xiàn)通貨緊縮現(xiàn)象,主要原因是由轉(zhuǎn)軌時(shí)期經(jīng)濟(jì)調(diào)整必須經(jīng)過(guò)的必然階段所致,與其他國(guó)家出現(xiàn)的通貨緊縮有著明顯的不同。世界工業(yè)化進(jìn)程加速與現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步,使傳統(tǒng)工業(yè)與產(chǎn)業(yè)相對(duì)落后,在買(mǎi)方市場(chǎng)下,總量供給過(guò)剩,必然導(dǎo)致物價(jià)出現(xiàn)連續(xù)下降。目前,我國(guó)市場(chǎng)相對(duì)過(guò)剩主要表現(xiàn)為大量低劣產(chǎn)品的滯銷積壓,而技術(shù)含量高、市場(chǎng)旺銷的產(chǎn)品卻不具備充分的生產(chǎn)能力,所以,這種市場(chǎng)過(guò)剩隱含著“結(jié)構(gòu)性短缺”的因素。
二、通貨緊縮對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響
(一)市場(chǎng)需求不足導(dǎo)致社會(huì)平均利潤(rùn)率下降,從而加劇保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)
由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,下崗人員增加,社會(huì)整體有效需求不足,大多數(shù)傳統(tǒng)行業(yè)的產(chǎn)品價(jià)格都已呈下降趨勢(shì),企業(yè)面對(duì)利潤(rùn)下滑的情況,不得不采取各種措施降低生產(chǎn)成本,首當(dāng)其沖的是生產(chǎn)成本中的保險(xiǎn)費(fèi)支出;再者,由于市場(chǎng)拓展難度加大,新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)延緩,保險(xiǎn)人的承保利潤(rùn)相對(duì)減少,人員成本增大,于是,在一些承保利潤(rùn)較高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中,競(jìng)爭(zhēng)加劇,甚至出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)。
(二)擴(kuò)張性利率政策的出臺(tái),既影響到保險(xiǎn)人的給付能力,也削弱投保人的投保積極性
為了刺激經(jīng)濟(jì),拉動(dòng)內(nèi)需,央行自1997年以來(lái),已進(jìn)行多次降息,目前的銀行存款利率已降到近20年來(lái)最低的水平。這對(duì)保險(xiǎn)人而言,由于投資范圍的限制,資金運(yùn)用收益只能維持在一個(gè)較低的水平上,人壽保險(xiǎn)業(yè)要化解幾年前因較高預(yù)定利率險(xiǎn)種所帶來(lái)的巨額利差損就比較困難。如果這種現(xiàn)象持續(xù)下去,則會(huì)嚴(yán)重影響保險(xiǎn)人的給付能力。從另一方面講,我國(guó)大多數(shù)中國(guó)人購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn),都是從儲(chǔ)蓄的角度,從保值的初衷出發(fā)的,所以,高預(yù)定利率下的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)險(xiǎn)種倍受人們歡迎。而目前,壽險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄性險(xiǎn)種因預(yù)定利率與銀行利率相差無(wú)幾,使一部分人的投保意愿普遍下降。同時(shí),前幾年在壽險(xiǎn)預(yù)定利率較高的時(shí)期,很多人視壽險(xiǎn)為一種投資手段而投保了超出自己連續(xù)支付能力的險(xiǎn)種。在經(jīng)濟(jì)效益下滑,未來(lái)收入不確定的情況下,部分保戶很可能無(wú)法維持原有的交費(fèi)水平,因而造成退保及保單失效。
(三)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,社會(huì)保障體系建立,使人壽保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展商機(jī)無(wú)限,憂中有喜
在走向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中,我國(guó)政府為了減輕改革帶來(lái)的陣痛,正在加強(qiáng)社會(huì)保障體系的建立。1999年,我國(guó)醫(yī)療制度全面改革,社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系也正在逐步完善。在目前企業(yè)效益滑坡、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)強(qiáng)制交納的情況下,很多企業(yè)難以再象幾年前那樣投保商業(yè)性人壽保險(xiǎn)。所以,團(tuán)體人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在沒(méi)有稅利優(yōu)惠的條件下,難有進(jìn)一步發(fā)展,事實(shí)上,各家壽險(xiǎn)公司的團(tuán)體業(yè)務(wù)已出現(xiàn)下滑的趨勢(shì),為此,各家公司憂心忡忡。從另一方面講,我國(guó)醫(yī)療制度改革、養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的建立,也為商業(yè)保險(xiǎn)提供了新的發(fā)展空間。在“低水平,廣覆蓋”為基本特征的醫(yī)療保險(xiǎn)制度下,人們要解決超過(guò)社會(huì)保障上限的費(fèi)用部分,只能選擇商業(yè)保險(xiǎn);在人們對(duì)晚年退休生活費(fèi)用預(yù)期不明朗的條件下,也會(huì)有選擇地投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為有效補(bǔ)充。這就是一些國(guó)家和地區(qū)在通貨緊縮時(shí)期,壽險(xiǎn)業(yè)依然能保持發(fā)展的一個(gè)原因。我國(guó)近兩年來(lái),人壽保險(xiǎn)業(yè)超速發(fā)展也是極好的證明。
(四)擴(kuò)大內(nèi)需的政策導(dǎo)向,將為保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用和承保能力提供了新的廣闊的市場(chǎng)
從1999年開(kāi)始,為了刺激需求,各大商業(yè)銀行開(kāi)始開(kāi)辦個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),譬如購(gòu)房貸款、購(gòu)車(chē)貸款等,為銀行信貸資金開(kāi)拓了一個(gè)新的途徑。但是,個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)開(kāi)辦時(shí)間短,業(yè)務(wù)不規(guī)范,存在著許多問(wèn)題,蘊(yùn)含著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。并且,消費(fèi)者要利用消費(fèi)信貸,必然受到各種條件的限制,譬如個(gè)人資產(chǎn)最低限額、償付能力等,在獲得消費(fèi)信貸的資格和運(yùn)用期間存在著不小的風(fēng)險(xiǎn)。因此,保險(xiǎn)公司適時(shí)推出相應(yīng)配套險(xiǎn)種,可以滿足銀行和個(gè)人的需求。
另外,國(guó)家積極的財(cái)政政策擴(kuò)大政府對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的投資規(guī)模,1998年增發(fā)1000億元長(zhǎng)期國(guó)債,作為國(guó)家預(yù)算內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)專業(yè)投資。這不但為保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用開(kāi)拓一個(gè)新的途徑,也為其業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)。
三、保險(xiǎn)業(yè)解決通貨緊縮影響的對(duì)策
雖然目前在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)了通貨緊縮的征兆,但對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存,保險(xiǎn)業(yè)需針對(duì)目前的經(jīng)濟(jì)狀況適時(shí)加以調(diào)整,以保持穩(wěn)定的發(fā)展。
(一)倡導(dǎo)服務(wù)營(yíng)銷,進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,創(chuàng)造新的保險(xiǎn)需求,刺激市場(chǎng)發(fā)展
一方面,消費(fèi)者手中有大量的存款需要重新尋找出路,另一方面,保險(xiǎn)市場(chǎng)的配套險(xiǎn)種與消費(fèi)者需求不相適應(yīng)。因?yàn)樵跅l款的制定趨向同一的情況下,價(jià)格比較已不是消費(fèi)者的主要選擇依據(jù),因此,服務(wù)和險(xiǎn)種創(chuàng)新是消費(fèi)者進(jìn)行選擇比較的基礎(chǔ)。近幾年來(lái),保險(xiǎn)業(yè)的超常規(guī)發(fā)展需要大量的代理人,但由于代理人員素質(zhì)良莠不齊,給保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)不小的負(fù)作用,保險(xiǎn)公司要扭轉(zhuǎn)這種不利局面,必須優(yōu)化服務(wù),服務(wù)營(yíng)銷應(yīng)以專業(yè)化知識(shí)為核心,以職業(yè)道德為保證
,以滿足顧客要求為目的。另外,保險(xiǎn)公司要拓寬消費(fèi)者選擇余地,吸引資金流入,必須根據(jù)新的形勢(shì)出臺(tái)新的險(xiǎn)種,如配合消費(fèi)信貸帶來(lái)的商機(jī),醫(yī)療制度改革后提供的市場(chǎng)空間等,在進(jìn)行大量市場(chǎng)調(diào)查的基礎(chǔ)上,盡快制定出消費(fèi)者迫切需要的險(xiǎn)種,更好地滿足投保人的需求。
(二)提高業(yè)務(wù)管理水平,為保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展提供保證
管理水平低下是我國(guó)企業(yè)的普遍特征,保險(xiǎn)業(yè)也不例外,尤其體現(xiàn)在業(yè)務(wù)管理水平上。目前實(shí)行的流程管理是一種較好的模式,但其完善還有待時(shí)日。因?yàn)閭�(gè)人的需求日趨多樣化,在業(yè)務(wù)管理過(guò)程中,必然會(huì)出現(xiàn)這樣或那樣的問(wèn)題。保險(xiǎn)公司必須準(zhǔn)確、迅速地做出反應(yīng),解決這些問(wèn)題。消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的不信任感很大程度上源于索賠的繁瑣和滯后。針對(duì)這種情況,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)化理賠給付手續(xù),嚴(yán)格按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定進(jìn)行理賠給付,以顧客獲得的實(shí)際利益來(lái)加強(qiáng)宣導(dǎo)。只有這樣,才能使保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展得到市場(chǎng)的認(rèn)可。
(三)統(tǒng)一調(diào)配資金,科學(xué)管理資金,防止在通貨緊縮情況下造成流動(dòng)資金不足
在通貨緊縮階段,壽險(xiǎn)業(yè)要重視資金的變現(xiàn)能力,以防止因大量退保而導(dǎo)致的流動(dòng)資金不足。國(guó)際上近幾年就有因大量退保而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況嚴(yán)重惡化甚至破產(chǎn)的例子,我們必須引以為戒。我國(guó)新一輪的經(jīng)濟(jì)發(fā)展為保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用提供了一個(gè)有效的市場(chǎng),如何把資金的流動(dòng)性、安全性和增值性有效地結(jié)合起來(lái),對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要意義。因此,我們應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一資金調(diào)配,形成規(guī)模投資效益;用科學(xué)的方法管理運(yùn)用資金,徹底消除散、亂情況的發(fā)生。
(四)規(guī)范市場(chǎng)行為,加強(qiáng)監(jiān)管自律,防止非正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的負(fù)面影響
保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是建立在公平競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上,在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,更需要行業(yè)間的正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng),共同培育市場(chǎng)。因此,保證依法經(jīng)營(yíng),規(guī)范市場(chǎng)行為不僅僅是保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的任務(wù),也是各保險(xiǎn)公司同仁的期望。通貨緊縮現(xiàn)象雖然會(huì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)以及保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)一些負(fù)面影響,但是只要我們認(rèn)真研究,因勢(shì)利導(dǎo),趨利避害,揚(yáng)長(zhǎng)避短,不斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)思想和策略,全面提高管理水平和服務(wù)水平,就一定能夠在全球通貨緊縮的形勢(shì)下,獲取我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)質(zhì)和量的雙豐收
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