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保險業(yè)信用缺失癥結(jié)何在
在21世紀(jì)里，以人口經(jīng)濟為基礎(chǔ)的社會發(fā)展環(huán)境發(fā)生了深刻變化，人們在生存需求得到基本滿足以后，安全需求便成了人們的最大目標(biāo)，這對保險業(yè)的發(fā)展規(guī)蘑發(fā)展速度和發(fā)展質(zhì)量都提出了新的要求。中國保險業(yè)加入WTO后，正面臨著國際保險業(yè)的激烈競爭相關(guān)政策不適應(yīng)
從國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展的實踐來看，信用缺失現(xiàn)象十分突出，并呈現(xiàn)出日益發(fā)展的趨勢，業(yè)已成為制約保險發(fā)展的重要問題，急需加以正視并解決。中國保險業(yè)的信用缺失問題具體表現(xiàn)在國家信用缺失、公司信用缺失和個人信用缺失等三個方面
從國家信用關(guān)系來看，信用缺失主要表現(xiàn)在國家相關(guān)政策不適應(yīng)保險業(yè)發(fā)展的客觀需要
代理手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)偏高，影響著保險公司利益的增長。國家財政部規(guī)定從1999年1月開始將代理手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)由5%調(diào)高到8%，并按公司業(yè)務(wù)毛保費來提取，這已成為業(yè)內(nèi)慣例，這上調(diào)的3%手續(xù)費就意味著保險公司出現(xiàn)虧損局面
國有企業(yè)和政府機構(gòu)改革，也在某種程度上影響了保險市場的快速發(fā)展。目前，國有企業(yè)職工占城鎮(zhèn)職工總數(shù)的60%，由于國有企業(yè)改革使下崗職工人數(shù)占其中30%左右，意味著一部分人連最基本的三種社會保險都無錢購買，更談不上購買其他險種。由于政府機構(gòu)改革需精減的人數(shù)也在30%左右，他們以前由單位購買的保險，大部分人也暫時無法續(xù)購，更沒有收入購買新險種。這對中國保險業(yè)的發(fā)展是極為不利的
中央銀行多次下調(diào)存款利率，已導(dǎo)致保險業(yè)盈利能力減弱。在中央銀行連續(xù)7次下調(diào)利率的情況下，中國保險業(yè)的盈利能力明顯減弱，有一些保險公司平均資金收益率不到3%，正面臨著陷入利差倒掛的窘境
國家規(guī)定的保險業(yè)總體稅賦水平偏高，也制約著保險業(yè)的發(fā)展。例如，中資保險公司比外資保險公司的稅賦高，在所得稅稅率上，中資保險公司為33%，外資保險公司為15%，反映了國家對中資保險公司在信用關(guān)系上的不平衡。與國際相比，中國保險公司的稅賦也比國外普遍水平高。1997年初，財政部規(guī)定將銀行、保險等金融企業(yè)的營業(yè)稅稅率從5%提高到8%，而英國和西班牙等一些國家對這些行業(yè)是免征營業(yè)稅的。同時，中國對保險業(yè)征稅標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)也不盡合理。外國征稅標(biāo)準(zhǔn)都是按照滿期保費的結(jié)余即利潤額來結(jié)算，中國財政部門則對保險業(yè)實行攬底征稅，使得大部保費收入上繳財政，既減弱了保險公司的償付能力，也影響了國家的信用度
運作不夠規(guī)范
從保險公司信用關(guān)系來看，信用缺失主要有三種表現(xiàn)
一是保險理賠不規(guī)范。例如，保險公司在處理理賠案件時，為了長期穩(wěn)定自已的市場份額，不堅持保險理賠原則，對投保人提出的不合理要求有姑息的因素，對不該賠款的酌情賠款，這種無原則的行為助長了一些投保人非正常的索賠心態(tài)；在保險公司推行工效掛鉤的分配制度下，客觀上導(dǎo)致了基層保險機構(gòu)和業(yè)務(wù)人員不講信用、不計成本、盲目拉保和提前續(xù)保的現(xiàn)象。有的甚至于不講服務(wù)質(zhì)量，通過各種方式誤導(dǎo)消費者，嚴(yán)重損害了保險公司的信用度
在出險的責(zé)任界定、標(biāo)的估損、定損中，有關(guān)理賠人員收受投保人的好處，作出不利于保險公司的責(zé)任認定和出具有損保險公司利益的證明，給理賠工作帶來了相當(dāng)大的難度，破壞了公司的信用關(guān)系。在現(xiàn)有的理賠人員中，有一部分人缺乏應(yīng)有的專業(yè)知識和辨?zhèn)文芰�，在出現(xiàn)復(fù)雜理賠案件時往往就難以作出準(zhǔn)確判斷，影響了公司的信譽
二是公司法人主體行為不規(guī)范。例如，在保險業(yè)務(wù)活動中，保險公司容易產(chǎn)生經(jīng)營行為短期化，導(dǎo)致“投保容易、索賠難，收錢迅速、賠款拖拉”的現(xiàn)象；保險公司不嚴(yán)格履行賠款時限義務(wù)，出險賠款程序也過于繁鎖，許多索賠人經(jīng)過多次反復(fù)還難以從保險公司領(lǐng)到應(yīng)得的保險金，使得投保人大為不滿，從而失去了對保險公司的信用度
三是保險市場運作不規(guī)范。主要表現(xiàn)在：有些部門、行業(yè)和地方政府以社會保障的名義變相辦理各種商業(yè)保險的現(xiàn)象時有發(fā)生，導(dǎo)致社會保險和商業(yè)保險界線不清和保險市場的混亂狀況。有的保險公司分支機構(gòu)為了爭奪保險業(yè)務(wù)，不經(jīng)審批就擅自開辦險種，經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，變相降低或提高保費率，還有的甚至不考慮成本核算，任意提高手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)重影響保險公司的償付能力，對國家金融安全和社會穩(wěn)定都是極為不利的
有的保險公司為達到某種目的，隨意超標(biāo)準(zhǔn)運用費率或降低費率，放寬對企業(yè)的保險條件，給投保人的感覺是保險業(yè)務(wù)具有隨意性；或是超標(biāo)準(zhǔn)支付手續(xù)費，如有的保險公司航空保險手續(xù)費超過60%，一些不合理的費用也在手續(xù)費中列支，不僅造成了保費收入的流失，而且擾亂了保險市場秩序，也容易滋生腐敗現(xiàn)象，給保險公司造成不良影響
此外，保險公司之間信任感不強，也使得再保險資源不能充分利用。盡管目前保險公司也在經(jīng)營分保業(yè)務(wù)，但這種業(yè)務(wù)往來是以法定分保為主，占再保費的90%左右，商業(yè)分保的比率則很少，影響了再保險市場的發(fā)展
信用意識淡薄
從投保人信用關(guān)系來看，在保險信用關(guān)系中，投保人的信用度高低也同樣對保險業(yè)的發(fā)展起著重要作用
投保人信用缺失，首先表現(xiàn)在輕視最大誠信原則。如有些投保人在投保前或出險后，都不按照最大誠信原則履行如實告知的義務(wù)，有的為了謀鵲、有序和快速發(fā)展
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