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加入WTO與“兩岸三地”保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展
一、兩岸三地保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀及面臨的競爭自20世紀(jì)90年代以來，兩岸三地保險(xiǎn)市場都獲得了長足發(fā)展。亞洲保險(xiǎn)市場是世界上增長最快的保險(xiǎn)市場，而中國又是增長的中心。1999年，大陸、臺灣和香港的保費(fèi)收入分別為168.3億美元、199.77億美元和74.98億美元，增長幅度分別達(dá)到13.3%、13.6%和20.1%，增長速度居世界前列。從市場規(guī)�？矗麄�(gè)中國地區(qū)非壽險(xiǎn)和壽險(xiǎn)保費(fèi)收入分別占亞洲總保費(fèi)收入的10%和6%。大陸的保險(xiǎn)市場發(fā)展非常迅速。10年前，大陸保險(xiǎn)市場規(guī)模只相當(dāng)于臺灣的三分之一；5年前，大陸財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場已經(jīng)超過臺灣；2000年，大陸的壽險(xiǎn)市場規(guī)模約1000億元人民幣，與臺灣壽險(xiǎn)的保費(fèi)收入差距進(jìn)一步縮小。2000年，大陸保險(xiǎn)市場的保費(fèi)收入達(dá)到1595.9億元人民幣，增長14.5%，保險(xiǎn)深度為1.79%，保險(xiǎn)密度為130元人民幣。2001年上半年，大陸GDP增長率達(dá)7.9%。世界銀行近期發(fā)布的中國經(jīng)濟(jì)半年報(bào)告指出，中國的宏觀經(jīng)濟(jì)前景仍然看好，預(yù)計(jì)2001年實(shí)際GDP增長會達(dá)到7%左右。入世和“奧運(yùn)效應(yīng)”將對經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生積極影響。大陸經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了廣闊空間。據(jù)預(yù)測，大陸保險(xiǎn)業(yè)未來5年的年平均增長速度將達(dá)到12%，到2005年，總保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到2800億元人民幣，保險(xiǎn)深度將達(dá)到2.3%，保險(xiǎn)密度將達(dá)到230元人民幣。兩岸三地的保險(xiǎn)市場雖然取得了很大的發(fā)展，但是同世界上一些成熟的保險(xiǎn)市場相比，仍然存在很大差距。目前，整個(gè)中國地區(qū)保險(xiǎn)市場總規(guī)模只相當(dāng)于韓國的保險(xiǎn)市場規(guī)模，與美國、日本的保險(xiǎn)市場相比差距更大。外資保險(xiǎn)公司大多有著百年以上的發(fā)展史，形成了靈活健全的體制，積累了雄厚的資本實(shí)力，創(chuàng)造開發(fā)了多樣化的產(chǎn)品和成熟的技術(shù)、知名的品牌、富有吸引力的用人機(jī)制，這比我們具有明顯的優(yōu)勢。目前在大陸開業(yè)的外資保險(xiǎn)公司有13家，在臺灣開業(yè)的外資保險(xiǎn)公司有27家�？梢灶A(yù)見，加入WTO后，將有更多的外資保險(xiǎn)公司以各種形式進(jìn)入中國市場，這無疑會對所有的中資保險(xiǎn)公司構(gòu)成巨大沖擊。此外，世界保險(xiǎn)市場近期的發(fā)展出現(xiàn)了新的走勢：一是保險(xiǎn)人兼營產(chǎn)壽險(xiǎn)，業(yè)務(wù)呈現(xiàn)綜合性。20世紀(jì)90年代以來，世界各國普遍進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)營體制改革，主要思路是在同一保險(xiǎn)公司內(nèi)部實(shí)行產(chǎn)壽險(xiǎn)兼營或通過建立子公司的形式實(shí)現(xiàn)產(chǎn)壽險(xiǎn)之間相互兼營。二是保險(xiǎn)公司與銀行聯(lián)姻，業(yè)務(wù)滲透與融合密切。滲透的方式有代理關(guān)系、合資成立新金融機(jī)構(gòu)、互相合并或購并，還有的銀行直接設(shè)計(jì)和銷售保單。這在很大程度上促進(jìn)了金融行業(yè)的競爭，保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品的融合已呈不可避免的趨勢。現(xiàn)在，大陸與臺灣的保險(xiǎn)法規(guī)依然規(guī)定采取分業(yè)經(jīng)營的原則。即使將來允許混業(yè)經(jīng)營，外資公司也已形成先行一步的領(lǐng)跑優(yōu)勢。
二、兩岸三地保險(xiǎn)市場的共性
�。ㄒ唬┲袊藢π畹钠眯纬蓚鹘y(tǒng)的高儲蓄率，促進(jìn)了帶有儲蓄性質(zhì)的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。社會保障體系不完善和節(jié)儉的傳統(tǒng)也是儲蓄率偏高的主要因素。亞洲金融危機(jī)也使得人們由于金融和就業(yè)方面的不確定因素而更愿意儲蓄。
�。ǘ┥鐣Ｕ象w制面臨改革。首先是養(yǎng)老保障體制的改革。當(dāng)今世界許多國家的養(yǎng)老保障體制實(shí)行的是三根支柱的復(fù)合制度，它是由政府負(fù)責(zé)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、由企業(yè)或工會負(fù)責(zé)的職業(yè)退休金計(jì)劃和由個(gè)人或家庭負(fù)責(zé)的個(gè)人養(yǎng)老儲備合成的。三個(gè)支柱各司其職，保障職工退休后盡可能維持原有的生活水準(zhǔn)。大陸的養(yǎng)老保障制度也在向這個(gè)方向努力，但政府的責(zé)任過大，現(xiàn)行的養(yǎng)老保障制度實(shí)際還是一個(gè)支柱——政府保險(xiǎn)。目前改革的重點(diǎn)和趨勢是以企業(yè)載體推動(dòng)和發(fā)展第二支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。據(jù)悉，臺灣和香港的養(yǎng)老保障制度正面臨進(jìn)一步的完善。因此，我們面臨著共同的問題。其次，醫(yī)療保障體制面臨改革。完善的醫(yī)療保障體系應(yīng)是多層次的，一是基本醫(yī)療保險(xiǎn)；二是補(bǔ)充性醫(yī)療保險(xiǎn)，包括社會性和商業(yè)性的；三是醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，即非醫(yī)療保險(xiǎn)特征的個(gè)人自我保障和政府福利性保障與社會救助性保障。大陸、臺灣和香港三地的醫(yī)療保障體系還有待進(jìn)一步完善。以大陸為例，現(xiàn)階段實(shí)行的是“低水準(zhǔn)、廣覆蓋、雙方負(fù)擔(dān)、統(tǒng)帳結(jié)合”的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，保障目標(biāo)只能限于滿足職工的“基本醫(yī)療”需求，保障并不充分。
�。ㄈ┤丝诶淆g化已成為一個(gè)重要問題。營養(yǎng)和醫(yī)療水準(zhǔn)的提高延長了中國人的平均壽命，這意味著退休者壽命更長。同時(shí)，生育率下降了，2000年，大陸地區(qū)出生率約為15.2‰，臺灣地區(qū)出生率約為13.8‰。這些因素導(dǎo)致了人口的迅速老齡化。截止2000年底，65歲及以上人口占臺灣總?cè)丝诘?.6%，預(yù)計(jì)到2032年，老年人口將占總?cè)丝诘?0%。預(yù)計(jì)到2015年，65歲以上的人口將占香港總?cè)丝诘?4%，大陸的9%。隨著平均壽命的提高，對退休準(zhǔn)備金的需求成為一個(gè)重大問題。傳統(tǒng)的由國家管理的“即收即付”體制在提供退休人員適當(dāng)生活水準(zhǔn)方面被認(rèn)為是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。養(yǎng)老計(jì)劃可以由國家或包括壽險(xiǎn)公司在內(nèi)的私營供應(yīng)商管理，政府也希望私營部門能夠在迎接這一挑戰(zhàn)方面發(fā)揮主導(dǎo)作用。大陸早在1995年就提出“國家在建立基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、保障離退休人員基本生活的同時(shí)，鼓勵(lì)建立企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)。企業(yè)交納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)后，可以在國家政府指導(dǎo)下，根據(jù)本單位經(jīng)濟(jì)效益情況，為職工建立補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲蓄性保險(xiǎn)，由企業(yè)和個(gè)人自主選擇經(jīng)辦機(jī)構(gòu)�！痹谶@種情況下，保險(xiǎn)公司正在把產(chǎn)品重點(diǎn)從傳統(tǒng)的事件風(fēng)險(xiǎn)（即死亡和意外事故）保障轉(zhuǎn)向長期儲備（即養(yǎng)老金和長期醫(yī)療保�。Ｅ_灣地區(qū)目前實(shí)施的全民健保制度，基本上是以社會保險(xiǎn)方式來實(shí)施的，即由國民依負(fù)擔(dān)能力繳納保費(fèi)來支應(yīng)，并實(shí)行部分負(fù)擔(dān)制。在醫(yī)療費(fèi)用呈現(xiàn)大幅成長的情況下，全民健保的保費(fèi)收入不足以支付醫(yī)療費(fèi)用的支出。全民健保屬于強(qiáng)制型，不論國民的風(fēng)險(xiǎn)類別與健康情況，都必須依所得繳納健保保費(fèi)，部分民眾不太適應(yīng)，需要嘗試新的做法。
（四）產(chǎn)險(xiǎn)市場潛力巨大。入世之后，大量外資的涌入，將為本地的各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供長期和短期資本，而據(jù)統(tǒng)計(jì)，外資企業(yè)的投保率幾乎達(dá)到100%。大陸政府正在實(shí)施的包括“西氣東輸”“南水北調(diào)”、三峽水利、西部大開發(fā)計(jì)劃等發(fā)展，均對產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)有著巨大的需求。北京申奧成功之后，政府已計(jì)劃投入1800億元人民幣用于交通網(wǎng)絡(luò)、環(huán)境治理、水電氣熱等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和改造，香港的數(shù)碼港、迪士尼樂園等項(xiàng)目也在建設(shè)當(dāng)中，這些都將大大刺激社會對保險(xiǎn)的需求。
（五）大陸的法定分保。中國再保險(xiǎn)公司作為大陸唯一的專業(yè)再保險(xiǎn)公司，成立時(shí)間不長，但發(fā)展很快。2000年的保費(fèi)收入達(dá)到140億元人民幣，貨幣資產(chǎn)達(dá)到126.5億元人民幣，保費(fèi)規(guī)模雖然大于臺灣中央再保險(xiǎn)公司，但是95%來源于法定業(yè)務(wù)。一旦法定分保取消，整個(gè)公司的業(yè)務(wù)規(guī)模將會受到很大影響。
�。┍ｋU(xiǎn)市場監(jiān)管的重點(diǎn)發(fā)生改變。為了和國際保險(xiǎn)市場進(jìn)一步接軌，大陸、臺灣和香港正致力于完善各項(xiàng)保險(xiǎn)法律、法規(guī)，制定適合國際規(guī)則的相關(guān)條例。大陸保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在搜集修改《保險(xiǎn)法》的意見、建議，還將出臺《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》、《保險(xiǎn)許可證管理辦法》等法規(guī)，監(jiān)管方式也正在或已經(jīng)由對保險(xiǎn)公司進(jìn)行條款、費(fèi)率管理為主過渡到對其償付能力和財(cái)務(wù)能力進(jìn)行監(jiān)管，中國保監(jiān)會將試行《保險(xiǎn)公司最低償付能力額
度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》。
三、兩岸三地保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)開展多方面合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)
兩岸三地的中資保險(xiǎn)公司如何在入世后的激烈角逐中求生存、謀發(fā)展，這是擺在我們面前的重大課題。基于對保險(xiǎn)市場形勢和共性的研究，我們應(yīng)當(dāng)開展多方面的合作，努力發(fā)揮整體優(yōu)勢。
�。ㄒ唬┙梃b和交流先進(jìn)的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)。科學(xué)技術(shù)的發(fā)展使保險(xiǎn)業(yè)的管理人員、管理手段、管理技能、管理機(jī)制都面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。電子商務(wù)、網(wǎng)上保險(xiǎn)要求本地保險(xiǎn)公司必須在人力、物力、能力方面做出積極反映，跟上時(shí)代步伐。臺灣和香港的保險(xiǎn)業(yè)相對起步較早，市場開放程度較高，因而積累了許多成功的經(jīng)驗(yàn)，可供大陸的同行們在改革中借鑒，少走彎路，爭取跨越式發(fā)展。
�。ǘ┘涌飚a(chǎn)品開發(fā)和技術(shù)創(chuàng)新。產(chǎn)品是企業(yè)經(jīng)營之本，服務(wù)是企業(yè)經(jīng)營的靈魂。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種勞務(wù)商品，其品質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)最終要取決于市場需求，而需求的引導(dǎo)很大程度上取決于優(yōu)質(zhì)服務(wù)。當(dāng)今世界上凡業(yè)績優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司都十分注重產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。兩岸三地的保險(xiǎn)市場有著共同的特征，除了為用戶提供傳統(tǒng)的契約服務(wù)外，還應(yīng)加強(qiáng)交流與探討，開發(fā)萬能變額保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)以及心得年金保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等新險(xiǎn)種，共同致力于與保險(xiǎn)有關(guān)的邊緣服務(wù)和個(gè)性化特色服務(wù)，如提供熱線資訊，提供急救物品，提供救災(zāi)技術(shù)人員等。
�。ㄈ┐罅﹂_發(fā)人才資源。通過各種有效途徑造就一大批高素質(zhì)、高水準(zhǔn)的專業(yè)人才和管理人才，大陸的保險(xiǎn)公司應(yīng)學(xué)習(xí)臺灣、香港的同行通過市場廣納賢才的做法，才能高起點(diǎn)，高標(biāo)準(zhǔn)地提升人才素質(zhì)。兩岸三地保險(xiǎn)業(yè)人才濟(jì)濟(jì)，可以多多加強(qiáng)人力資源的交流和共享。
�。ㄋ模⿲砂度乇ｋU(xiǎn)市場的再保險(xiǎn)交易中心進(jìn)行探索。比如，可否選擇保險(xiǎn)市場比較發(fā)達(dá)、國際化程度較高的城市，建立中國的再保險(xiǎn)交易中心，吸收境內(nèi)外保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司參與，使中國的再保險(xiǎn)市場成為國際再保險(xiǎn)市場的有機(jī)組成部分。充分利用國際互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面廣、資訊交換快、成本低廉的特點(diǎn)，進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品和再保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，大力發(fā)展再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，迅速趕上世界發(fā)展潮流。通過再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)便捷、快速、有效地聯(lián)絡(luò)本地和國際兩個(gè)保險(xiǎn)市場，有利于本地直保公司提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力、擴(kuò)大業(yè)務(wù)量。兩岸三地再保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)緊密合作，大力開發(fā)再保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過再保險(xiǎn)產(chǎn)品與方式的創(chuàng)新，促進(jìn)中國保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)市場的發(fā)展。比如，共同研究和制定財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)計(jì)劃、地震再保險(xiǎn)計(jì)劃等。大陸某些地區(qū)和臺灣地區(qū)同屬地震帶，歷史上的幾次地震給國民經(jīng)濟(jì)造成了巨大的損失，如臺灣1999年發(fā)生的9·21大地震使壽險(xiǎn)業(yè)和產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)損失很大。臺灣已于2001年建立了地震險(xiǎn)共保體制，大陸的地震保險(xiǎn)機(jī)制也在建立之中。
�。ㄎ澹┰鰪�(qiáng)資本基礎(chǔ)，提高償付能力。中國保險(xiǎn)業(yè)惟有以保險(xiǎn)為核心業(yè)務(wù)向綜合性金融服務(wù)集團(tuán)發(fā)展，才有能力與外資保險(xiǎn)公司競爭。尤其是大陸的國有保險(xiǎn)公司要加快股份制改造的步伐以解決體制、機(jī)制、管理、技術(shù)和資本金不足等問題。兩岸三地的保險(xiǎn)業(yè)之間，保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)之間，保險(xiǎn)業(yè)與證券業(yè)之間，保險(xiǎn)業(yè)與大型企業(yè)集團(tuán)之間可采用入股或聯(lián)營等形式，實(shí)施強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，或者是通過規(guī)范上市，拓寬籌資渠道，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，進(jìn)而達(dá)到鞏固市場、增強(qiáng)實(shí)力的目的，獲得更快、更好的發(fā)展機(jī)會。目前，大陸的股份制保險(xiǎn)公司，有的已經(jīng)完成了上市準(zhǔn)備工作。香港也有近10家保險(xiǎn)公司已經(jīng)上市，經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。
加入WTO對于兩岸三地保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展是一個(gè)關(guān)鍵的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，保險(xiǎn)界同仁應(yīng)共同努力，充分利用“天時(shí)、地利、人和”的優(yōu)勢，整合兩岸三地的保險(xiǎn)業(yè)資源，共同迎接入世挑戰(zhàn)。
�。ū疚南抵袊ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會2001年“兩岸三地”保險(xiǎn)業(yè)交流與合作臺北會議上的發(fā)言，刊發(fā)時(shí)略有刪改。）
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