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黑保單瘋狂吞噬壽險(xiǎn)收入保監(jiān)會(huì)緊急赴穗調(diào)研
深圳保監(jiān)辦此前宣布，要用三個(gè)月時(shí)間全面整頓深圳保險(xiǎn)市場(chǎng)，整頓重點(diǎn)直指銀保產(chǎn)品銷售不入賬和香港地下黑保單。這一切，源自廣東壽險(xiǎn)界感到的前所未有的壓力與挑戰(zhàn)——今年前四個(gè)月全國(guó)各地保費(fèi)收入（產(chǎn)壽險(xiǎn)）排名結(jié)果顯示：曾經(jīng)的壽險(xiǎn)老大——廣東省業(yè)績(jī)繼續(xù)下滑，從居去年全國(guó)第四位降到第六位，落在江蘇、北京、上海、浙江和山東之后。
2002年以前，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入第一的桂冠一直戴在廣東頭上18年。去年廣東壽險(xiǎn)收入滑落到第四的時(shí)候，業(yè)界還互相安慰：不以一時(shí)成敗論英雄。但到今年，形勢(shì)沒有好轉(zhuǎn)反而變得更壞了。
“如果現(xiàn)在不重視問題，不找出問題根源，廣東將面臨越來越大的壓力�！边@是目前廣東保險(xiǎn)界達(dá)成的共識(shí)。
廣州被稱為上海之外的全國(guó)第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。在保險(xiǎn)業(yè)開放的時(shí)間、保險(xiǎn)密度、深度以及保險(xiǎn)公司數(shù)量上，廣東堪稱全國(guó)之最。目前已開業(yè)的保險(xiǎn)公司數(shù)目由2001年末的13家增至2003年初的19家。2001年末保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)就已達(dá)到708家，保險(xiǎn)個(gè)人代理人6.4萬人，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)8000多家，18家外資保險(xiǎn)公司代表處。廣東也形成了全國(guó)最早的保險(xiǎn)行業(yè)鏈。
這使得監(jiān)管部門甚至有些著急起來。從5月份以來，召集保險(xiǎn)公司頭頭腦腦們研究對(duì)策、商討方案的會(huì)議召開了好幾次。
幕后原因
6月6日，各保險(xiǎn)公司根據(jù)自身情況做出的分析報(bào)告匯總到了廣州保監(jiān)辦。
縱觀這些報(bào)告，可將廣東保險(xiǎn)市場(chǎng)低迷歸結(jié)為四大原因：一是大保險(xiǎn)公司在廣東的業(yè)績(jī)不景氣；二是合格的保險(xiǎn)代理人與管理人才緊缺；三是受SARS等不可抗力影響以及與廣東的區(qū)位優(yōu)勢(shì)不斷減弱；四是保險(xiǎn)公司主體之間內(nèi)耗太多。
占整個(gè)廣東壽險(xiǎn)市場(chǎng)分額85%左右的中國(guó)人壽、太平洋、平安三家保險(xiǎn)公司均在報(bào)告里稱，因受非典影響，一季度的業(yè)績(jī)很不景氣，甚至還出現(xiàn)了不同程度的負(fù)增長(zhǎng)。保險(xiǎn)代理人面對(duì)面的展業(yè)模式幾乎全面停頓。2月份，壽險(xiǎn)老大中國(guó)人壽廣東分公司的保費(fèi)收入同比出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)(-4%)，在占廣東人壽1/3份額的廣州，同比負(fù)增長(zhǎng)達(dá)到了48.9%，佛山公司也同比負(fù)增長(zhǎng)9%。
以銀行為主要銷售渠道的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品在廣東銷售并不理想，中國(guó)人壽廣東省分公司總經(jīng)理陳冬至在有關(guān)會(huì)議上稱，僅分紅險(xiǎn)一項(xiàng)收入，廣東省分公司就分別比江蘇和浙江少35億元和10億元；而首先推出銀保產(chǎn)品的平安因?yàn)槭芡哆B險(xiǎn)的影響，銀行銷售業(yè)績(jī)也直線滑落。
對(duì)外而言，廣東各保險(xiǎn)公司將銀保產(chǎn)品（分紅險(xiǎn)）滯銷的原因歸結(jié)于廣東的投資渠道比較多，但實(shí)際上很多專業(yè)人士認(rèn)為這是廣東的保險(xiǎn)公司不得不消化的一個(gè)苦果，廣東的投資者較為成熟和理性，而前期銀保產(chǎn)品在熱銷過程中存在的很多問題并沒有得到有效解決。
在談到保險(xiǎn)代理人與管理人才時(shí)，各保險(xiǎn)公司均是滿肚子苦水�！暗脿I(yíng)銷隊(duì)伍者得天下”是保險(xiǎn)公司奉行的理念，廣東很多保險(xiǎn)公司打的是人海戰(zhàn)術(shù)。但自從推行保險(xiǎn)代理人資格考試以來，通過率一直很低。很多保險(xiǎn)代理人都無法繼續(xù)展業(yè)。
壽險(xiǎn)代理人新生力量的補(bǔ)充后繼乏力，又面臨著新進(jìn)保險(xiǎn)主體的競(jìng)爭(zhēng)壓力，廣東很多保險(xiǎn)公司都采取了互相挖角的做法，搶奪成熟、優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理人以及他們手中的資源與客戶。每隨著一家新的合資保險(xiǎn)進(jìn)入，挖角事件就要不同程度地發(fā)生。另外保險(xiǎn)公司普遍反映強(qiáng)烈的是對(duì)于保險(xiǎn)代理人征收的5%的營(yíng)業(yè)稅問題，廣東的代理人的起征點(diǎn)比江蘇、上海地區(qū)都要低，這影響他們展業(yè)的積極性。
高級(jí)管理人才不足也是廣東保險(xiǎn)公司們提出急需解決的問題，他們認(rèn)為目前監(jiān)管部門對(duì)于其任職資格限制得過于嚴(yán)格。在深圳保監(jiān)辦收到的保險(xiǎn)公司反映的41項(xiàng)困難和問題中，其中有15項(xiàng)與保險(xiǎn)代理人及管理公司人員有關(guān)。
保險(xiǎn)公司之間內(nèi)耗問題也非常突出。除了在保險(xiǎn)代理人以及管理團(tuán)隊(duì)上的互相挖角，還有在一些有利潤(rùn)與空間的產(chǎn)品上惡性競(jìng)爭(zhēng)、無序競(jìng)爭(zhēng)、誤導(dǎo)消費(fèi)問題突出。
深圳保監(jiān)辦副主任張響賢指出，目前廣東“保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，公司之間產(chǎn)品雷同，創(chuàng)新深度廣度不足的問題十分突出”，由此造成不必要的過度競(jìng)爭(zhēng)和保險(xiǎn)資源的浪費(fèi)。此外，廣東保險(xiǎn)業(yè)的信用缺失仍然比較嚴(yán)重，依然存在各保險(xiǎn)公司間相互詆毀、互相傾軋的現(xiàn)象。
黑保單難題
還有一個(gè)廣東很多保險(xiǎn)公司都無可奈何的問題就是來自香港方面的地下黑保單的襲擊。在廣東保險(xiǎn)業(yè)面臨外部環(huán)境壓力時(shí)，黑保單更讓廣東壽險(xiǎn)雪上加霜。
香港的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相當(dāng)成熟，各種中小型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)以及代理公司數(shù)目繁多。隨著港人北上，加工貿(mào)易在珠三角的蓬勃發(fā)展，香港保險(xiǎn)尾隨而來。廣東一直是黑保險(xiǎn)的重災(zāi)區(qū)，兩年前黑保險(xiǎn)進(jìn)入監(jiān)管視野的時(shí)候，每年要吞噬廣東近百億的保費(fèi)。
廣東保監(jiān)辦稽核處石道堅(jiān)稱，地下黑保單近兩年對(duì)廣東壽險(xiǎn)的影響是否有所減少，目前無法從數(shù)量上加以量化，但依然是一個(gè)不容忽視的問題。地下黑保單由于形式隱蔽，無法控制，給監(jiān)管工作造成不少難度。
與香港近水樓臺(tái)的深圳是地下黑保單最活躍的地區(qū)。中國(guó)人壽深圳分公司的業(yè)務(wù)主任宋先生為記者介紹了一位他在展業(yè)中結(jié)識(shí)的香港保險(xiǎn)人士鄧小姐。鄧小姐在香港從事保險(xiǎn)業(yè)近五年，三年前來到深圳后為其業(yè)務(wù)的生涯打開了新的空間。鄧小姐稱自己的客戶主要是一些港資企業(yè)的老板以及在港人在珠三角地區(qū)的親戚，另外還有部分高級(jí)知識(shí)分子與高級(jí)白領(lǐng)，光在深圳一地，鄧小姐每年至少可以拿下四五百萬保費(fèi)。鄧小姐與宋先生有過一些很默契與雙贏的合作：宋先生將自己手中有購(gòu)買香港方面保險(xiǎn)需求的客戶介紹給鄧小姐，宋先生拿到部分傭金。鄧小姐稱，隨著粵港政府層面的合作進(jìn)一步深入，她完全可以擁有內(nèi)地某保險(xiǎn)公司的代理人的身份，這樣展業(yè)更加方便。
像鄧小姐這樣活躍于深圳乃至珠三角地區(qū)的香港代理人不在少數(shù)。另外，還有一些以國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司身份出現(xiàn)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)也在大量代理香港保險(xiǎn)。前不久出臺(tái)的CEPA中有關(guān)于允許香港保險(xiǎn)代理人在內(nèi)地開展業(yè)務(wù)的內(nèi)容讓很多香港保險(xiǎn)公司歡喜不已，盡管深圳保監(jiān)辦的解釋是該代理人必須受聘于內(nèi)地保險(xiǎn)公司，但這樣客觀上為香港保險(xiǎn)在內(nèi)地展業(yè)提供了方便，也使得廣東保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步面臨因開放帶來的更多壓力。
就連很多保險(xiǎn)研究專家甚至包括保險(xiǎn)監(jiān)管部門的一些官員也不得不承認(rèn)：盡管在理賠程序上要苛刻嚴(yán)格，但香港保險(xiǎn)在產(chǎn)品體系、價(jià)格與權(quán)益上有很多要優(yōu)于內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品的地方。尤其是在內(nèi)地的投資分紅產(chǎn)品受到冷落后，鄧小姐稱自己手中的香港保險(xiǎn)投資分紅產(chǎn)品卻賣得很不錯(cuò)。
深圳保監(jiān)辦有關(guān)官員稱，對(duì)于香港地下黑保單，查處的難度很大，監(jiān)管部門目前依然沒有十分行之有效的辦法。內(nèi)地保險(xiǎn)公司要從根本上杜絕香港黑保單的沖擊，還得苦練內(nèi)功，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，努力開發(fā)出適合市場(chǎng)需要的好產(chǎn)品出來，提高服務(wù)質(zhì)量，做出國(guó)際水平與氣魄來
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