儲蓄所代辦員變造存單收款不入賬銀行應(yīng)否兌付存單？

　　儲蓄所代辦員變造存單收款不入賬銀行應(yīng)否兌付存單？
　　
　　劉京柱
　　
　　【基本案情】
　　
　　1997年1月29日，甲單位法定代表人王某將一張面額為50萬元的轉(zhuǎn)賬支票交給乙銀行丙儲蓄代辦點(diǎn)代辦員張某，轉(zhuǎn)賬支票上的用途是“轉(zhuǎn)存”。王某與張某商定存款利率為月千分之12.5。存單上的表面利率為法定利率月千分之6.275,存期一年。張某給王某出具了一張整存整取儲蓄存款開戶單，開戶單上記載存入人民幣50萬元，期限一年，戶名甲單位，蓋有乙銀行丙儲蓄代辦點(diǎn)章和張某私章，并注明張某收票。當(dāng)日，代辦員張某將利差37350元交與甲單位。張某在收到轉(zhuǎn)賬支票后并未交存乙銀行，而是以其個人名義存到其他銀行，并分次支取現(xiàn)金用于支付其他高息存款利差。同年2月2日，張某用涂改方式將他人面額為500元的存單一張變成50萬元存單交給甲單位。后甲單位發(fā)現(xiàn)存單有問題，即打電話讓乙銀行核查存單真?zhèn)�。�?jīng)乙銀行核查，該存單確系變造。乙銀行隨即讓代辦員張某要回存單，2月19日，張某到甲單位處用轉(zhuǎn)賬支票換回變造的存單，2月20日又到甲單位處索回儲蓄存款開戶單，存單和開戶單均由乙銀行保管。嗣后，甲單位發(fā)現(xiàn)張某所給轉(zhuǎn)賬支票系空頭支票，遂以乙銀行為被告訴至法院，要求乙銀行償付存款50萬元及相應(yīng)利息。乙銀行辯稱，原被告間并未形成存款關(guān)系，被告代辦員收取原告款項(xiàng)后出具假存單是個人行為，超出被告授權(quán)并觸犯刑法，該案應(yīng)中止審理或駁回原告的訴訟請求。
　　
　　【審理】
　　
　　案件在審理中形成三種意見：
　　
　　一種意見認(rèn)為，原告甲單位交付被告乙銀行丙儲蓄代辦點(diǎn)儲蓄代辦員張某轉(zhuǎn)賬支票，用了代辦點(diǎn)的公章及其個人私章，張某的行為應(yīng)認(rèn)定為職務(wù)行為，作為存款人有理由相信張某是在乙銀行的授權(quán)下攬存，況且存款開戶單真實(shí)，原被告存儲關(guān)系成立，被告應(yīng)償付原告存款本金50萬元及按法定利率計(jì)算的利息。對原告已收取的超出法定利率部分的利息，應(yīng)返還給被告或者沖減乙銀行應(yīng)予兌付的存款本息。
　　
　　第二種意見認(rèn)為，依照最高人民法院法釋[1997]8號《關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》（以下簡稱《若干規(guī)定》）第三條第二款的規(guī)定，本案有關(guān)存單的糾紛屬刑事案件管轄的范圍，應(yīng)由檢察機(jī)關(guān)立案處理。因被告代辦員變造存單涉嫌詐騙，本案應(yīng)中止審理。
　　
　　第三種意見認(rèn)為，應(yīng)確認(rèn)變造的存單無效，并駁回原告的訴訟請求。理由是依照《若干規(guī)定》第五條第二款的有關(guān)規(guī)定，人民法院審理存單糾紛案件，除審查存單、存款合同等憑證的真實(shí)性外，還應(yīng)審查持有人與金融機(jī)構(gòu)間存款關(guān)系的真實(shí)性。持有人以真實(shí)憑證為證據(jù)提起訴訟的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對持有人與金融機(jī)構(gòu)間是否存在存款關(guān)系負(fù)舉證責(zé)任。如有充分證據(jù)證明存單、存款合同等憑證系偽造、變造的，人民法院在查明事實(shí)的基礎(chǔ)上依法確認(rèn)憑證無效，并可判決駁回持上述憑證起訴的原告的訴訟請求。本案中原被告對存單系變造這一事實(shí)沒有爭議，原告持有的存款開戶單系真實(shí)的也是事實(shí)，但存款開戶單畢竟不同于存單，它不是存款關(guān)系成立的證明，它不能證明原告所存款項(xiàng)已進(jìn)入被告的統(tǒng)一核算范圍。本案中已查明的事實(shí)表明原告所交款項(xiàng)并未交付給乙銀行，而是由代辦員張某轉(zhuǎn)存了其他銀行。(www.panasonaic.com)綜上，本案應(yīng)判決駁回原告的訴訟請求。由于民事訴訟實(shí)行“不告不理”的原則，故法院在本案中不應(yīng)主動追加張某為被告進(jìn)行審理。至于張某的行為是否構(gòu)成犯罪有待檢察機(jī)關(guān)立案處理。
　　
　　【法律評析】
　　
　　筆者基本同意上述第三種意見，但乙銀行之所以不兌付存單，還存有二個理由，一是根據(jù)國務(wù)院1998年7月31時(shí)發(fā)布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》第18條和第19條的規(guī)定，“因參與非法金融業(yè)務(wù)活動受到的損失，由參與者自行承擔(dān)�！薄胺欠ń鹑跇I(yè)務(wù)活動所形成的債務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)，不得轉(zhuǎn)嫁給未參與非法金融業(yè)務(wù)活動的國有銀行和其他金融機(jī)構(gòu)以及其他任何單位�！币虼�辦員張某高息攬儲、收款不入賬、變造存單的行為并未取得乙銀行的合法授權(quán)，是被金融監(jiān)管部門禁止的非法活動，故未參與這一活動的乙銀行當(dāng)然不負(fù)賠償責(zé)任；二是作為存款人的甲單位并非無過錯，為牟取高額息差，輕信代辦員張某的高息攬存許諾，在發(fā)現(xiàn)存單有問題并經(jīng)乙銀行核實(shí)系變造存單后，未及時(shí)向有關(guān)部門舉報(bào)，對其大額出資是極不謹(jǐn)慎的，可以說甲單位及其法定代表人王某是有過失的，即欠缺具有一般知識、經(jīng)驗(yàn)的人誠實(shí)處理事務(wù)時(shí)所應(yīng)盡的注意，未盡到善良管理人的注意義務(wù)。另根據(jù)中國人民銀行《關(guān)于嚴(yán)肅金融紀(jì)律、嚴(yán)禁非法提高利率的公告》的有關(guān)規(guī)定，對單位發(fā)行的大額可轉(zhuǎn)讓定期存單，利率不準(zhǔn)上浮，嚴(yán)禁各金融機(jī)構(gòu)擅自提高存貸款利率或以手續(xù)費(fèi)、協(xié)儲代辦費(fèi)、吸儲獎、有獎儲蓄以及貸款保證金、利息備付金、加收手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi)等名目變相提高存貸款利率；對違反國家利率規(guī)定，擅自或變相提高存、貸款利率的行為是非法行為，不受法律保護(hù)。對代辦員張某高息攬存的違法行為，應(yīng)依照民法通則第一百三十四條的規(guī)定給予民事制裁。（作者單位：山東省日照市中級人民法院）

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