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國(guó)家助學(xué)貸款的金融風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策
國(guó)家助學(xué)貸款的金融風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策吳勇
為了解決貧困學(xué)生就學(xué)難問(wèn)題，我國(guó)政府自1998年開(kāi)始在一些省份試行助學(xué)貸款制度。但由于我國(guó)缺少全社會(huì)的誠(chéng)信保障機(jī)制，銀行在發(fā)放貸款時(shí)面臨諸多金融風(fēng)險(xiǎn)，2002年以來(lái)，全國(guó)范圍內(nèi)助學(xué)貸款的違約比例高達(dá)33%左右。于是，2004年春季以來(lái)，全國(guó)幾大商業(yè)銀行陸續(xù)停止了大部分助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。針對(duì)這種情況，2004年6月8日教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)》對(duì)助學(xué)貸款政策作了一些重大調(diào)整，并在全國(guó)普通高等學(xué)校全面實(shí)施。2005年7月國(guó)家財(cái)政部、教育部聯(lián)合印發(fā)《國(guó)家助學(xué)獎(jiǎng)學(xué)金管理辦法》，把過(guò)去的“國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金”改為“國(guó)家助學(xué)獎(jiǎng)學(xué)金”，同時(shí)增加了經(jīng)費(fèi)數(shù)量，擴(kuò)大了資助范圍，修訂了管理辦法。新的助學(xué)貸款政策一定程度上解決了貧困學(xué)生的燃眉之急，但卻仍存在一些不盡如人意的地方。
一、國(guó)家助學(xué)貸款的金融風(fēng)險(xiǎn)
國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)家、銀行、學(xué)校、學(xué)生組成的綜合主體，分別承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任和義務(wù)。組成這一總體的各部分都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于學(xué)校來(lái)說(shuō)，助學(xué)貸款拖欠率太高會(huì)對(duì)學(xué)校的聲譽(yù)和未來(lái)生源產(chǎn)生負(fù)面影響，破壞“銀校關(guān)系’，影響學(xué)校在其他方面和銀行的資金合作關(guān)系。對(duì)于學(xué)生而言，助學(xué)還貸期限過(guò)短、還款時(shí)間設(shè)計(jì)缺乏彈性而導(dǎo)致學(xué)生還款負(fù)擔(dān)過(guò)重，甚至不能按時(shí)歸還貸款，產(chǎn)生違約行為。不論是學(xué)校、國(guó)家還是學(xué)生，在助學(xué)貸款中的收益都明顯高于其各自面臨的風(fēng)險(xiǎn)，是助學(xué)貸款的極大受益者。而銀行卻在我國(guó)剛剛起步且發(fā)展不夠規(guī)范的國(guó)家助學(xué)貸款市場(chǎng)中承擔(dān)了較大的風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
�。ㄒ唬┬刨J風(fēng)險(xiǎn)
所謂信貸風(fēng)險(xiǎn)，亦稱信用風(fēng)險(xiǎn)，是指?jìng)鶆?wù)人不能按期償還債務(wù)本息，使債權(quán)人受到一定經(jīng)濟(jì)損失的可能性。信貸用風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源是多方面的，主要分為兩大類：第一類是借款人的履約意愿出現(xiàn)了問(wèn)題，這主要由借款人的品格決定。第二類是借款人的履約能力出現(xiàn)了問(wèn)題。借款人的履約能力最主要還要看其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力的大小、獲利情況如何。
�。ǘ├曙L(fēng)險(xiǎn)
所謂利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于預(yù)期利率水平和到期實(shí)際市場(chǎng)利率水平的差異而造成損失的可能性。助學(xué)貸款由于實(shí)行的是固定利率，利率早已確定，若還款期間出現(xiàn)貸款利率上漲，銀行不能因?yàn)橘J款利率的增加而從原來(lái)的助學(xué)貸款獲得更多的利息收入，因而遭受收益的損失。若貸款歸還期間出現(xiàn)市場(chǎng)利率降低或者出現(xiàn)通貨緊縮，那么按固定利率還款的借款人就有可能因?yàn)檫�款負(fù)擔(dān)的加重而影響按期歸還貸款，甚至可能因資金短缺造成違約風(fēng)險(xiǎn)。
�。ㄈ┱唢L(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)
政策風(fēng)險(xiǎn)是指國(guó)家政策與助學(xué)貸款不配套或者相脫離而形成的風(fēng)險(xiǎn)。由于助學(xué)貸款具有顯著的政策性，其政策風(fēng)險(xiǎn)就比較突出。任何關(guān)于助學(xué)貸款本身的政策變化會(huì)對(duì)助學(xué)貸款產(chǎn)生影響。另外，任何影響到大學(xué)生收入的國(guó)家政策都會(huì)對(duì)助學(xué)貸款的回收產(chǎn)生積極或消極的影響。法律風(fēng)險(xiǎn)是指因現(xiàn)行法律法規(guī)不健全、無(wú)法保障銀行債權(quán)而導(dǎo)致銀行產(chǎn)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。[1]
二、國(guó)家助學(xué)貸款的金融風(fēng)險(xiǎn)成因分析
國(guó)家助學(xué)貸款中金融風(fēng)險(xiǎn)存在的原因主要有以下幾個(gè)方面：
1、個(gè)人信用的評(píng)價(jià)機(jī)制的缺乏
由于缺乏個(gè)人信用體系造成的信息不對(duì)稱，極易產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，降低了商業(yè)銀行辦理助學(xué)貸款的積極性。信息不對(duì)稱可能發(fā)生兩種情況：
�。╨）貸款前的逆向選擇。那些最積極尋找貸款、最可能得到貸款的人，通常是最可能造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的借款者。譬如，某些有超前消費(fèi)意識(shí)的學(xué)生，盡管家庭經(jīng)濟(jì)較好，但他可能是最努力獲得貼息貸款的申請(qǐng)者；反之，一些家庭經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難、品學(xué)兼優(yōu)的學(xué)生可能出于“自尊”而消極對(duì)待國(guó)家助學(xué)貸款。
�。�2）貸款后的道德風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中，道德風(fēng)險(xiǎn)突出表現(xiàn)在：獲得國(guó)家助學(xué)貸款的大學(xué)生，有可能用這筆錢(qián)去從事非學(xué)業(yè)活動(dòng)，不認(rèn)真學(xué)習(xí)，以至受到學(xué)校開(kāi)除等處罰，甚至還有少數(shù)人會(huì)故意逃避還貸義務(wù)。[2]
2、政策法規(guī)的不完善
我國(guó)目前還沒(méi)有專門(mén)針對(duì)助學(xué)貸款的法律法規(guī)，銀行現(xiàn)在發(fā)放助學(xué)貸款多按《擔(dān)保法》、《貸款通則》等金融法律法規(guī)發(fā)放，而現(xiàn)行金融法律法規(guī)都是針對(duì)生產(chǎn)性貸款制訂的，因而對(duì)助學(xué)貸款不完全適用。此外還應(yīng)該看到，我們對(duì)欠貸問(wèn)題的追究還只是停留在行政規(guī)定的層次，缺少法律的約束力和穩(wěn)定性，同時(shí)缺乏切實(shí)可行的追討貸款的辦法，對(duì)故意拖欠貸款的學(xué)生處罰力度不夠，對(duì)銀行和學(xué)校的不作為行為缺乏監(jiān)管機(jī)制，對(duì)一些具體問(wèn)題的規(guī)定還不夠全面和清晰，這此問(wèn)題都間接的加劇了助學(xué)貸款的金融風(fēng)險(xiǎn)。
3、大學(xué)生畢業(yè)生履約能力不高
借款學(xué)生畢業(yè)后歸還貸款面臨三重困難，即①就業(yè)的不穩(wěn)定。②地區(qū)收入的不平衡。③低收入，高消費(fèi)。學(xué)生剛畢業(yè)，既要為就業(yè)、再就業(yè)繼續(xù)投資，又要為戀愛(ài)、結(jié)婚和孝敬父母花費(fèi)大量的資金。這使相當(dāng)一部分人處于恪守信譽(yù)與維持起碼生存的兩難選擇境地。
4、缺乏擔(dān)保，銀行放貸積極性不高
國(guó)家助學(xué)貸款從一開(kāi)始就帶有很強(qiáng)的政策性，但卻又定性為商業(yè)貸款，從銀行方而看，商業(yè)銀行目前正處在上市的關(guān)鍵時(shí)刻，對(duì)金融不良資產(chǎn)的管理非常嚴(yán)格，造成商業(yè)銀行放貸的積極性不高；其次，助學(xué)貸款是純粹的個(gè)人信用貸款，在目前個(gè)人信用制度不健全的情況下，銀行幾乎承擔(dān)了所有的風(fēng)險(xiǎn)，從貸款管理的角度來(lái)看，這種貸款筆數(shù)多、金額少、成本高、收益低，一旦發(fā)生呆帳壞帳，收賬成本高于收益。因此，銀行對(duì)助學(xué)貸款能拖就拖，能不辦就不辦，造成目前助學(xué)貸款中間冷（銀行）兩頭熱（學(xué)校和學(xué)生）的局面。
三、國(guó)家助學(xué)貸款的金融風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策
推進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，關(guān)鍵在于兼顧市場(chǎng)主體各方利益，合理分擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段，在推進(jìn)市場(chǎng)化運(yùn)作、加大捆綁營(yíng)銷力度的同時(shí)，重點(diǎn)應(yīng)強(qiáng)化政府、高校和銀行的職責(zé)，逐步完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，最大限度的防范與減少金融風(fēng)險(xiǎn)。
1、完善學(xué)生的誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系。針對(duì)目前我國(guó)個(gè)人信用評(píng)價(jià)機(jī)制的缺失，可以嘗試建立省級(jí)乃至全國(guó)的學(xué)生誠(chéng)信系統(tǒng)，詳細(xì)記錄學(xué)生貸款信息，作為學(xué)生在校考核、畢業(yè)評(píng)定和就業(yè)的終身檔案；逐步建立監(jiān)督誠(chéng)信行為機(jī)制，尤其在人事錄用方面，把誠(chéng)信納入道德考核范圍，同時(shí)增強(qiáng)失信行為約束力和威懾力。加大違約風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)加大學(xué)生誠(chéng)信教育力度，提高當(dāng)代大學(xué)生的信用意識(shí)。
2、加強(qiáng)管理，健全助學(xué)貸款相關(guān)法律制度。教育屬公共產(chǎn)品范疇，財(cái)政策應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)性的作用，信貸政策（助學(xué)貸款）作為財(cái)政政策的補(bǔ)充，在實(shí)踐中其職能與作用有其局限性。(www.panasonaic.com)因此，政府應(yīng)主要負(fù)責(zé)國(guó)家助學(xué)貸款的實(shí)施與管理，尤其在現(xiàn)階段外部配套條件尚不健全的情況下，應(yīng)加強(qiáng)部門(mén)協(xié)調(diào)與管理，牽頭研究解決國(guó)家助學(xué)貸款政策實(shí)施中出現(xiàn)的一些重大或突出問(wèn)題，提高信貸政策傳導(dǎo)實(shí)效。各高校同樣應(yīng)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，設(shè)立相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)，明確職責(zé)，責(zé)任到人，對(duì)于組織領(lǐng)導(dǎo)和答理不力的高校建議采取約束性措施。與此同時(shí)盡快建立健全助學(xué)貸款的相關(guān)法律制度，確實(shí)做到有法可依。
3、轉(zhuǎn)變助學(xué)貸款的擔(dān)保方式。對(duì)于一貧如洗的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，個(gè)人信用是其唯一的擔(dān)保。但在目前我國(guó)信用體系不完善的現(xiàn)實(shí)條件下，學(xué)生畢業(yè)后又流動(dòng)性很大，導(dǎo)致信用擔(dān)保等于沒(méi)有擔(dān)保，商業(yè)銀行承擔(dān)了幾乎所有的貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，化解助學(xué)貸款的還貸風(fēng)險(xiǎn)，最好的辦法就是變信用貸款為擔(dān)保貸款。對(duì)此可以設(shè)立專門(mén)的國(guó)家擔(dān)保基金、采用民間擔(dān)保、讓學(xué)校（校辦實(shí)體）或企業(yè)擔(dān)保甚至可以考慮采用學(xué)生聯(lián)保等形式。[3]
4、積極探索助學(xué)貸款管理新模式。從亞太三國(guó)助學(xué)貸款管理模式看，除了由政府、銀行、學(xué)校負(fù)責(zé)貸學(xué)金的管理以外，社會(huì)其他部門(mén)和機(jī)構(gòu)也參與了貸學(xué)金的管理回收。如澳大利亞由稅務(wù)機(jī)關(guān)參與其貸學(xué)金的管理；新加坡的“中央準(zhǔn)備基金貸學(xué)金”管理由半官方的社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)；馬來(lái)西亞負(fù)責(zé)勞動(dòng)人事管理的“公共服務(wù)部”也加入了貸學(xué)金發(fā)放和回收工作。建議我國(guó)助學(xué)貸款答理模式可考慮參照國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，吸納稅務(wù)機(jī)關(guān)、社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等參與助學(xué)貸款的回收管理，]以一定的強(qiáng)制手段自動(dòng)扣收貸款，[4]充分發(fā)揮社會(huì)機(jī)構(gòu)的職能。
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