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住房按揭保險制度研究
住房按揭保險制度研究
吳宇律師
內(nèi)容提要
隨著我國住房體制改革的不斷深化和銀行消費信貸業(yè)務的訊猛發(fā)展，住房按揭保險已走近我們身邊，它不僅讓眾多的消費者圓了“住房夢”，而且有效的防范了銀行的風險，促進了我國房地產(chǎn)市場和金融市場的發(fā)展。然而，自其誕生之日起，就已暴露出模式設置與權利義務分配上的缺陷。本文擬從住房按揭的含義出發(fā)，闡述住房按揭保險制度設立的必要性，分析住房按揭保險制度的合法性，探討西方發(fā)達國家在住房按揭保險方面的成功經(jīng)驗，分析我國住房按揭保險的現(xiàn)狀與缺陷，并以此為基礎，提出了建立適合我國國情的住房按揭保險制度體系與配套服務機制之構想。本文除前言和結束語外共分五部分。
第一部分主要分析了按揭一詞的來源，在大陸地區(qū)獨特背景下的含義，并通過對比分析的方法闡述了其法律特征及其與英美、香港按揭制度之區(qū)別。
第二部分在闡述住房按揭制度積極作用的同時，通過分析購房人、房產(chǎn)商、按揭銀行三方當事人所面臨的風險，說明了引入住房按揭保險制度的必要性。
第三部分集中于強制保險、指定受益人為貸款人、指定保險人三個方面，對住房按揭保險之合法性作了分析。
第四部分主要在運用對比、分析、綜合等方法的基礎上，介紹了西方發(fā)達國家在住房按揭保險制度方面的成功經(jīng)驗。
第五部分著力分析了我國住房按揭保險之現(xiàn)狀與缺陷，并在借鑒西方國家成功經(jīng)驗的基礎上，提出了我國住房按揭保險制度完善之設想。
關鍵詞：住房按揭保險
住房按揭保險制度研究
目錄
前言P3
一、住房按揭的含義與特征P3-4
二、住房按揭保險制度的必要性分析P4-6
三、住房按揭保險制度的合法性分析P6-9
一）關于強制保險問題
二）指定受益人為貸款人問題
三）指定受益人為貸款人問題
四、發(fā)達國家住房按揭保險的成功經(jīng)驗P9-11
五、我國住房按揭保險的現(xiàn)狀與發(fā)展構想P11-14
一）我國住房按揭保險之現(xiàn)狀
二）對我國住房按揭保險制度的發(fā)展構想
前言
歷史的原因造就了具有中國特色的福利分房制度，隨著市場經(jīng)濟在中國的產(chǎn)生與發(fā)展，傳統(tǒng)的住房分配制度已經(jīng)與市場經(jīng)濟社會的基本內(nèi)容不相適宜。福利分房被取消，住房分配制度走向貨幣化，住房按揭逐漸為人們所了解，并成為房地產(chǎn)市場的熱點所在。住房按揭業(yè)務的開展，給購房人、房產(chǎn)商、按揭銀行都帶來了諸多益處，因此，住房按揭業(yè)務一出臺，就受到社會各界的極大歡迎。但是，住房按揭業(yè)務給社會經(jīng)濟帶來繁榮的同時，也應對其所帶來的風險有所防范。房產(chǎn)商、購房者、按揭銀行三者錯綜復雜的交織在一起，時時刻刻都受到來自自身和相互之間的影響，來自自然和社會的影響。住房按揭引入保險制度已勢在必然。
1998年央行頒布《個人住房貸款管理辦法》，并于25條規(guī)定：“以房產(chǎn)作抵押的，借款人需在合同簽定前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關手續(xù)，抵押期內(nèi)，保險單由貸款人保管�！庇捎谝�(guī)定上和具體操作上的問題，住房按揭保險自其誕生之日就倍受非議。近兩年來，關于按揭保險的投訴、訴訟更是不斷。面對聲勢浩大的“討伐”，同情弱者的人們普遍對按揭購房中的“銀保合作”表示不滿。認為二者聯(lián)手違規(guī)，侵犯了消費者權益。其實，無論從金融理論還是國際慣例上看，保險在個人貸款購房中都是不可或缺的。由于保險公司的參與與介入，推進了這些國家住宅金融市場的發(fā)展，為居民住宅消費提供了政策上的便利，并鼓勵和刺激了住宅消費，促進了房地產(chǎn)住宅市場的發(fā)展。因此，保險公司介入住宅金融市場意義十分重大。本文正是基于上述思考和價值選擇，著力于探討住房按揭保險制度這一命題，以期引起立法界和實務界的共同努力，盡快使該制度在我國發(fā)揮作用。
一、住房按揭的含義與特征
按揭一詞來源于英文mortgage。在英國的法律體系中，mortgage一詞是由mort和gage組成的，mort來源于拉丁語mortu,其基本含義是“永久、永遠”，而gage的含義為“質(zhì)押、擔保”。中國大陸所稱的“按揭”據(jù)稱是從香港地區(qū)傳入大陸的，它是英文“mortgage”廣東話的諧音。另有學者認為：在中國古代，“按”有抵押的意思，從字面上分析，即壓住不動，將一定的物從其他物中分離出來并為特定的債作擔保。“揭”的來源則是mortgage的后半部分“gage’的音譯，故將mortgage譯為按揭。無論何種見解，“按揭”一詞為泊來品當無疑義。雖然按揭是從香港移植而來，但其與中國大陸地區(qū)獨特的背景相融合，形成了具有獨特含義的法律術語。我國大陸地區(qū)的按揭是指不能或不愿一次性支付房款的購房人將其與房產(chǎn)商之房地產(chǎn)買賣合同項下的所有權益抵押于按揭銀行，或?qū)⑵湟蚺c房產(chǎn)商之買賣合同而取得的房地產(chǎn)抵押于按揭銀行，按揭銀行將一定數(shù)額的款項貸給購房人并以購房人名義將款項交由房產(chǎn)商所有的法律行為之總稱。【1】在中國大陸地區(qū)，按揭一般均須銀行的介入，并且通過銀行的介入促成房地產(chǎn)銷售商與購房者交易的完成。
中國大陸地區(qū)的按揭與英美法和香港地區(qū)的按揭有諸多不一致的地方，具體而言其法律特征有：第一，從主體上看，包括三法方：即購房人、房產(chǎn)商及按揭銀行；第二，從內(nèi)容上看，按揭關系包括四個法律關系：購房人與房產(chǎn)商之間的買賣合同關系，購房人（借款人）與按揭銀行（貸款人）之間的借款合同關系，購房人（抵押人）與按揭銀行（抵押權人）之間的抵押擔保關系及房產(chǎn)商與按揭銀行之間的保證關系；第三，從權利實現(xiàn)看，按揭權人實現(xiàn)按揭權可采取兩種方式：一種是折價或拍賣、變賣標的物所得價款優(yōu)先受償；一種是在合同中約定回購條款，由保證人即房產(chǎn)商向銀行回購標的物，并以回購款優(yōu)先償還銀行貸款本息。與英美香港的按揭制度相比較，區(qū)別在于：第一，房產(chǎn)商的介入。在香港英美的按揭制度中，銀行與房產(chǎn)商不存在任何關系，房屋按揭僅限于購房人與銀行之間，與房產(chǎn)商無關；第二，所有權不轉(zhuǎn)移，在香港英美按揭中，借款購買房屋的一方要將所購的房屋的所有權轉(zhuǎn)移到銀行名下，而大陸的“按揭”不存在將所有權轉(zhuǎn)移于債權人這一法律特征。【2】
二、住房按揭保險制度的必要性分析
商品按揭制度中購房人、房產(chǎn)商、按揭銀行三方權利義務關系明確，對于推動房地產(chǎn)市場、金融市場的發(fā)展無疑起著積極而重要的作用，三方當事人也都從中得到益處：作為房產(chǎn)商以按揭作為促銷手段，作為購房人能夠緩解資金緊張，作為銀行能降低其貸款風險。因此，住房按揭業(yè)務一出臺，就受到社會各界的極大歡迎。但是，住房按揭在給社會經(jīng)濟領域帶來繁榮的同時，也應對其帶來的風險有所防范，引入必要的保險機制。住房按揭制度包括三方主體形成的四個基礎法律關系。房產(chǎn)商、購房者、按揭銀行三者錯綜復雜的交織在一起，時時刻刻都受到來自自身和相互之間的影響，來自自然和社會的影響。
對于銀行來說，其面臨的風險如下：（一）來源于購房人的風險中國人民銀行1999年9月21日將《個人住房貸款管理辦法》中按揭貸款的期限由最長20年提高到30年，在這30年里，會有各種風險導致購房人無法按期償還按揭貸款本息。1、自然原因造成的風險。主要指借款人因不幸事故、意外傷害、疾病等原因?qū)е滤劳觥麣�、喪失勞動能力而失去還款能力的風險。2、社會原因造成的風險。主要指因所在單位倒閉、撤消、被兼并、政策性裁員等個人無法抗拒的原因而失業(yè)或造成收入下降，致使借款人無法繼續(xù)歸還購房貸款。我國目前正處于國民經(jīng)濟結構調(diào)整、企業(yè)轉(zhuǎn)制、政府機構改革的關鍵時期，失業(yè)、隱性失業(yè)的人數(shù)越來越多，同時，銀行對借款人未來幾年以至幾十年的收入也很難預料和把握，這都將使風險加大。3、主觀原因造成的風險。雖然大多數(shù)人都是誠實可靠的，但不排除部分人通過弄虛作假、欺瞞隱騙等不正當手段來騙取貸款。同時，也有一些人主觀上認為放棄繼續(xù)還款會獲得更大利益，從而產(chǎn)生違法行為。（二）來源于房產(chǎn)商的風險1、房產(chǎn)商的欺詐行為，房產(chǎn)商取得銀行給予購房人的貸款后，用于其它用途，或者攜款而去，這中情況在樓花按揭情形下產(chǎn)生的可能更大。2、房產(chǎn)商因違法銷售而使按揭無效。3、房產(chǎn)商由于經(jīng)營不善，導致樓盤爛尾，無法按期交樓，致使購房協(xié)議無法履行，這必然導致按揭貸款協(xié)議無法正常履行，銀行信貸資產(chǎn)受到損害。4、房產(chǎn)商所建樓房由于不符合質(zhì)量要求等原因，購房人要求解除購房協(xié)議，使致購房人不能正�！肮恰保ò醇s償還銀行本息）。5、房產(chǎn)商開發(fā)樓房由于質(zhì)量原因或其他原因，致使無法領到房產(chǎn)證而使按揭無效。（三）來源于抵押物的風險1、一般情況下，抵押物即房屋是住房按揭貸款最基本的保障，一旦借款人在還貸問題上發(fā)生違約行為，抵押權人有權按照抵押合同以法定程序扣押、拍賣、變賣抵押物，獲得優(yōu)先清償。但在我國住房按揭貸款法律體系和房地產(chǎn)市場體系尚未健全及缺乏相應配套措施的情況下，銀行在貸款無法收回時，卻往往難以實現(xiàn)其債權。其基本原因有三：（1）在我國房地產(chǎn)評估起步較晚，發(fā)展時間不長，問題較多，難免會出現(xiàn)房價高估，這無形中削弱了抵押物作為歸還本息的保證作用。（3）我國房地產(chǎn)市場體系還不完善，拍賣制度尚不成熟，使得抵押物拍賣的成本加大，甚至拍賣失敗。（3）從長遠看，房地產(chǎn)具有保值、增值的作用，但這并不排除由于經(jīng)濟波動等原因而導致在一定時期內(nèi)大幅度貶值。2、抵押物即房屋在借款人還貸過程中可能因為來自外部的原因，如不可抗力，而致抵押物損害滅失。3、由于按揭人或第三人有意無意地損毀房屋，造成房屋價值急劇下降，以致實際價值遠遠低于尚未償還的貸款本息余額。（四）銀行管理風險目前，各種商業(yè)銀行的個人住房貸款均處于起步階段，對個人住房貸款的決策管理尚缺乏成熟的經(jīng)驗和有效的手段，容易形成管理和決策風險。（五）銀行流動性風險由于我國發(fā)放住房按揭貸款的金融結構主要是專業(yè)銀行的房地產(chǎn)信貸部門，其資金來源主要是儲蓄存款，基本上屬于短期資金來源，而住房按揭貸款一般期限較長，少則三、五年，多則十年、二十年，甚至三十年，因此，在金融結構上就存在著以短期資金負擔長期貸款的風險，即流動性風險。（六）通貨膨脹風險和利率風險如果通貨膨脹率過高，銀行貸款利率就會呈現(xiàn)負數(shù)，而作為發(fā)放住房抵押貸款這種長期抵押業(yè)務來說，銀行就遭受著更大的風險。個人住房貸款發(fā)放的同時，其還款方式也同時確定下來，在未來的還款期限內(nèi)，利率波動有可能導致借款人還貸負擔加重，影響按期還貸。（七）道德風險由于社會原因，銀行在能夠?qū)崿F(xiàn)房產(chǎn)抵押權時也會遇到難處，即在當借款人不能還貸而銀行收樓時，是否要將借款人趕出房屋而走上流離失所的境地？這無疑會導致新的社會問題產(chǎn)生。
購房人所面臨的風險對購房人和其繼承人來說，其面臨的風險有如下幾個方面：1、由于不幸事故、意外傷害、疾病等原因?qū)е滤劳觥麣�、失去工作能力而喪失還款能力的風險。2、由于所在單位倒閉、撤消、被兼并、政策性裁員等無法抗拒的原因而失業(yè)或造成收入下降，致使無法歸還購房貸款的風險。3、由于無法歸還貸款而被迫從所購房屋中遷出而流離失所的危險。4、由于所購房屋質(zhì)量低劣所致的風險。5、由于遭受不可抗力和第三人侵害而致房屋損毀、滅失的風險。
房產(chǎn)商所面臨的風險。對于房產(chǎn)商來說，其面臨的風險主要是：1、由設計及建筑單位的原因所引起的房屋建筑質(zhì)量低劣風險；2、建筑材料價格大幅度上漲風險；3、在所有權轉(zhuǎn)移購房人之前建筑物滅失之風險；4、市場競爭導致房價下跌的風險；5、舊材料或設計遭淘汰風險；6、購房人不按期歸還銀行貸款致其承擔連帶責任的風險等。
住房按揭交易，涉及三方主體（購房人、房產(chǎn)商、按揭銀行），在房屋的生產(chǎn)、交換、消費的過程中，時時刻刻受到來自自然和社會的風險的威脅，風險事故的發(fā)生可能造成房屋的損壞、滅失，以至產(chǎn)生某種責任，給人們帶來經(jīng)濟上的損失、經(jīng)營上的困難或日常生活受到影響，而保險則可能消除或減弱這種影響。它能保證居民在房屋遭受自然災害或意外事故而發(fā)生損失時，獲得一定的經(jīng)濟補償，從而保證人們?nèi)粘Ｉ畹姆�(wěn)定；它也能化解房地產(chǎn)經(jīng)營者的經(jīng)營風險，推動房地產(chǎn)的生產(chǎn)經(jīng)營活動；而更為重要的是，有了房地產(chǎn)保險作后盾，銀行在個人貸款的額度、期限、品種上將不再斤斤計較、謹小慎微。【3】房地產(chǎn)保險不但可以給保險業(yè)本身以更大的發(fā)展空間，而且將為銀行業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展鋪路搭橋，從而為培育住房市場這一新的經(jīng)濟增長點，為整個國民經(jīng)濟的發(fā)展起到巨大的推動作用。保險的諸多優(yōu)點使我們意識到必須在住房按揭中引入保險機制，規(guī)避和化解風險。
三、住房按揭保險制度的合法性分析
自1998年中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》頒布實施以來，按揭購房“強制保險”問題便備受非議。其第25條規(guī)定：“以房產(chǎn)作抵押的，借款人需在合同簽定前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關手續(xù)，抵押期內(nèi)，保險單由貸款人保管�！痹趯嵺`中，按揭貸款一般的操作流程是：貸款人和借款人在貸款合同中作了特別約定，要求借款人購買按揭貸款保險，說明保險人由貸款人指定，保險期間不短于貸款期間，受益人為貸款人。接著貸款人作為保險代理人要求借款人購買貸款人代理的保險公司的產(chǎn)品。近年來，全國各地的購房者更是因不服銀行強制要求保險而投訴、訴訟不斷，對此，有必要從法律角度進行分析、探討。
一）關于強制保險問題
就25條所存在的問題，本人認為，該條容許個人住房貸款以住房或其他財產(chǎn)抵押是合理的，實踐中銀行多數(shù)要求借款人以住房抵押也是合理的。從法理上說，不論銀行是處于壟斷市場當中，還是處于競爭市場之中，只要銀行提出的要求是為了保全自己的債權需要，都是合情、合理、合法的，均在意思自治且不違反公平的原則范圍之內(nèi)的；反之，則是不合情、不合理、不合法的。
首先，按揭買房合同雖然是以格式合同的形式出現(xiàn)的，但它仍然是三方當事人協(xié)議之結果，購房人有加入與不加入這一協(xié)議的選擇自由。契約自由是指契約當事人各方主體所享有的自由，即“整體的自由”，自由主體不是一方當事人，而是當事人的總和，這樣，契約當事人內(nèi)部的任何互動都不再被認為是對契約自由的損害，強制只來源于外界。【4】在這一協(xié)議中，三方都是平等的市場主體，都有意思表示的自由，都有加入與不加入這一協(xié)議的選擇自由，誰也沒有一方強迫另一方加入或不加入這一協(xié)議的權力。因而，三方的意思自治權利都沒有受到限制。也就是說，特定購房人沒有必須向房產(chǎn)商買房的義務，商業(yè)銀行也沒有必須向特定的購房人提供貸款的義務。三方當事人法律地位平等。在沒有簽約之前，彼此之間不存在法律上的權利與義務關系。在按揭買房協(xié)議當中，商業(yè)銀行要求申請貸款的購房人滿足兩個條件，一是必須以房產(chǎn)做抵押擔保，二是必須為房產(chǎn)辦理保險。這兩個條件是商業(yè)銀行方面的交易條件，是一種要約意思表示，是一種單方意思表示，是一方當事人契約自由之表現(xiàn)，其不具有任何強制性效力。購房人作為合同當事人，基于自己的利益考慮，可以向商業(yè)銀行同意其交易條件的承諾法律行為，也可以不同意商業(yè)銀行的交易條件而拒絕承諾。對于商業(yè)銀行的要約意思表示，購房人有承諾或是拒絕承諾的選擇自由，這也是購房人契約自由之表現(xiàn)。購房人一旦做出承諾就必須遵守對方的交易條件。購房人也可以拒絕承諾，不與銀行方面發(fā)生任何法律關系，從而另想其他辦法籌集購房款，而不是向商業(yè)銀行申請貸款。因此，購房人完全是一種自由行為人。
其次，購房人主張的商業(yè)銀行是強者，自己作為消費者的購房人是弱者，強者強迫弱者，“強制性”成立并違反公平、公正原則的理由同樣不成立。就其自然屬性而言，商業(yè)銀行是一實體組織，擁有雄厚的資金，當然是要比作為自然人的購房人個體強大。然而這僅僅是一種表面現(xiàn)象，就其實質(zhì)而言，商業(yè)銀行才是真正的弱者，作為借款人的購房人是強者。因為商業(yè)銀行要把自己所擁有的幾十萬，甚至上百萬的資金提供給買房人，這一行為本身就使得銀行自己處于一種十分危險的境地，很有可能貸出去的錢一去不回，因而在實質(zhì)上是處于弱勢地位。購房人獲得貸款后，擁有對貸款的支配權，事實上已由弱者一躍而成為強者。購房人在獲得貸款辦完其所要辦的事后，便很難如申請貸款般熱情思考何時，怎樣還款。更何況由于還款期限長達10年，甚至更長的時間，在這漫長的時間里，購房人還具不具有還款能力，實難以預料。這無疑加重了商業(yè)銀行作為貸款人的風險。盡管有房產(chǎn)作為抵押擔保，但在未來漫長的歲月里，房產(chǎn)也可能因意外的風險滅失而使商業(yè)銀行作為抵押權人的利益蕩然無存。正是基于此，作為理性經(jīng)濟人的商業(yè)銀行不得不未雨綢繆，尋找一切措施以防止血本無歸，因而要求申請貸款的購房人將房產(chǎn)抵押并設立保險。
第三、退一步說，即使商品房按揭保險是一種“強制保險”（事實上前文已論述，不認為是強制保險），該強制也具有合理性、合法性。正如機動車輛所有人可能對其交通事故造成第三人傷害而無力承擔損害賠償責任一樣，若沒有保險金，就可能會使得第三人的利益得不到有效的保障，因此法律強制機動車輛所有人必須辦理“第三人責任險”。在按揭購房買賣中，購房人所購的房產(chǎn)也涉及第三人即商業(yè)銀行的利益，是附帶抵押權的房產(chǎn)，其對該房產(chǎn)的所有權是具有瑕疵的所有權。【5】該他人即銀行利益的有效保障就是要將該房產(chǎn)she設定抵押并辦理保險。之所以要辦理保險是由于房產(chǎn)抵押不足以有效保障銀行的利益，其原因前文已述及即在未來長達10年，甚至更長的歲月里房產(chǎn)有可能意外滅失而使得銀行的抵押權目的落空。
二）指定受益人為貸款人問題
在理論上一般認為財產(chǎn)保險是沒有受益人這一概念的。這是因為：財產(chǎn)保險的目的在于補償保險事故發(fā)生時真正受害人的財產(chǎn)利益損失，如果投保人以自己的保險利益為保險標的，則投保人和被保險人是同一個人，可稱之為自己利益保險；反之，如果以他人利益為保險標的，那么合同如無特別約定，合同上的保險請求權應歸于此其他人，在保險法上稱之為被保險人�！�6】但是在信用保險中（包括信用保險和保證保險），投保人是以他人的信用保險利益為保險標的的，可以約定此他人為被保險人，也可以約定投保人為被保險人且此他人為受益人。兩種方式均可以實現(xiàn)此他人面臨的信用風行。
在按揭房屋保險中，從保險結果的角度去分析，這樣的保險既可以避免借款人承擔房屋損失和還款責任的雙重負擔，也可以保證實現(xiàn)貸款人的抵押權，保全貸款人的債權；因此，訂立這樣一個合同的初衷是為了防止收不回貸款而造成銀行壞帳；但就其本質(zhì)言，是以貸款人的抵押權保險利益為保險標的，而不是以貸款人的信用保險利益為保險標的，因為保險人的保險金償付是以抵押權的最終喪失為條件的，而不是以借款人拒絕或無力清償為前提。故而筆者認為：這是一種非信用保證的財產(chǎn)保險，被保險人應為貸款人，無需特別約定受益人。但在目前的理論界，這被許多學者認為是一種保證保險。在房屋貸款保證保險中，保險人償付保險金以借款人拒絕或無力償付借款為條件，雖然保險人賠付保險金的情形之一便是由被保險人死亡或傷殘引起，但它所指向的是借款人的信用危險，保險標的是貸款人的信用保險利益。所以它既不屬于人身保險，也不屬于財產(chǎn)保險，而是一種保證保險。因而它既可以約定貸款人為被保險人，又可以約定借款人為被保險人，并約定貸款人為受益人。
因此，需要注意的是，保險利益并不僅限于所有權利益，還可以是抵押權利益、請求權利益、期待權利益、信用利益等等。所以那種認為房屋所有者是借款人，被保險人就理所當然的是借款人的認識是缺乏理性的。在按揭房屋保險中，商業(yè)銀行之所以成為被保險人正是基于其對房產(chǎn)享有抵押權益。
三）指定保險人問題
即便依照央行《個人住房貸款管理辦法》25條之規(guī)定，借款人（購房人）也可以選擇自己辦理保險和委托貸款人辦理保險兩種方式。從效果上說，只要借款人能夠提供足以保全貸款人債權的保險即可，而不在于是那一家保險公司提供的產(chǎn)品。部分人士認為，商業(yè)銀行并非故意只與一家保險公司合作，消費者喪失選擇權，在客觀上是因為依有關規(guī)定，商業(yè)銀行只能與一家保險公司合作�！�7】這里所講的“合作”，實質(zhì)上是指保險代理關系，即一家商業(yè)銀行只能代理一家保險公司；貸款銀行接受借款人的委托，同時作為保險公司的代理人只能選擇自己所代理的保險公司的險種。但是，如果該銀行不是以保險公司代理人的身份行為，便可以接受借款人的委托在多家保險公司選擇產(chǎn)品，這樣商業(yè)銀行便不能在保險公司那里得到相關手續(xù)費了。可見銀行為了從保險公司那里獲得手續(xù)費，強行要求借款人委托其辦理保險，并又以保險代理人的身份向借款人強行推銷保險，這就難免以實質(zhì)上的雙重代理身份損害借款人的利益
四、發(fā)達國家住房按揭保險的成功經(jīng)驗
西方發(fā)達國家在保險介入住房按揭市場方面具有豐富的經(jīng)驗，很值得我們借鑒：在西方發(fā)達國家，保險公司是房地產(chǎn)金融市場的一個重要主體，同樣住房抵押貸款保險已成為保險業(yè)發(fā)展的一大需求熱點。它包括官方的保險機構和私人的保險公司，前者實際上經(jīng)營政策性保險業(yè)務，后者經(jīng)營商業(yè)性保險業(yè)務，它們在房地產(chǎn)保險市場上，主要開展三個方面的業(yè)務：一是為房地產(chǎn)業(yè)辦理財產(chǎn)保險；二是為抵押的房地產(chǎn)辦理抵押保險；三是為房地產(chǎn)金融機構發(fā)放抵押貸款辦理貸款保險。在個人住房融資方面，促進房地產(chǎn)抵押貸款市場發(fā)展的保險活動主要是后兩種。
在美國，房地產(chǎn)保險業(yè)高度發(fā)達，既有官方的保險機構，也私人的保險公司。作為官方的保險機構有聯(lián)邦住宅管理局和退伍軍人管理局，前者成立于1934年，承包經(jīng)其認可的任何私人金融機構向居民發(fā)放的住房抵押貸款，其提供的保險的作用在于借款人違約時，放款人可以減少或避免因發(fā)放抵押貸款而產(chǎn)生的損失。后者成立于1944年，專門為退伍軍人從金融機構獲得抵押貸款提供保證或保險。除此以外的其他抵押貸款，一般由私人保險公司提供保險。美國抵押貸款公司負責發(fā)放私人抵押保險，其目的是為抵押放款者對借款人在協(xié)議抵押中因違約造成的損失提供保險。這種保險由借款人支付，但由貸款人認購保險。【8】
加拿大的做法與美國相似，1945年頒布了國家住宅法案，據(jù)此成立了加拿大抵押貸款和建房公司。該公司制定了金融機構發(fā)放住宅抵押貸款的一些具體規(guī)定，并對符合規(guī)定的住宅抵押貸款提供保險。在借款人最終無力償還的情況下，該公司負責賠償損失。目前在加拿大屬于依據(jù)該法案發(fā)放的住宅抵押貸款約占抵押貸款的半數(shù)以上，其余部分是未經(jīng)政府保險的普通抵押貸款，這類一般在私人保險公司投保，但投保的成本相對要高得多。
在荷蘭，住房抵押貸款的80%采用抵押貸款與保險相結合的方式發(fā)放。借款人在向銀行貸款同時，購買一份與貸款期限相同的人上壽保險。在保險期間，借款人分期支付貸款利息給銀行，把相當于本金的保險費用支付給保險公司，保險到期保險公司負責償還本金給銀行，借款人無須交納昂貴的保險費，但銀行則要放棄部分本金可能帶來的利益�！�9】
在澳大利亞，根據(jù)國會通過的《住房貸款保險法》，1965年成立了住房貸款保險公司，作為購房居民在存款不足的情況下引導貸款人發(fā)放住宅貸款的手段。由于有了貸款保險公司提供的保險，貸款人就可以在沒有任何風行的情況下按照慣例的借款價值比率發(fā)放貸款。該公司提供保險的主要對象是住宅抵押貸款，自成立以來到1996年底，已辦理了80多萬筆貸款保險，在幫助居民消費、促進住宅金融市場發(fā)展方面起著重要的作用。
在日本，“人壽保險金融系統(tǒng)”作為住宅貸款擔保系統(tǒng)為住宅抵押貸款提供了擔保。在英國由于沒有國家金融制度，住宅抵押貸款主要由保險公司作保，通過保險公司保險的住宅抵押貸款要占所有抵押貸款的80%以上。
由此不難看出，在西方主要發(fā)達國家，由于保險公司的參與與介入，有力地推進了這些國家住宅金融市場的發(fā)展，為居民住宅消費提供了政策上的便利，并鼓勵和刺激了住宅消費，促進了房地產(chǎn)住宅市場的發(fā)展。因此保險公司介入住宅金融意義十分重大。
五、我國住房按揭保險的現(xiàn)狀與發(fā)展構想
一）我國住房按揭保險之現(xiàn)狀
西方發(fā)達國家的經(jīng)驗告訴我們，保險業(yè)介入住房按揭市場能保證居民在房屋遭受損失時，獲得一定的經(jīng)濟補償，保證日常生活的穩(wěn)定；能化解房地產(chǎn)經(jīng)營者的經(jīng)營風險，推動房地產(chǎn)的生產(chǎn)、交易活動；能為保險業(yè)提供更大的發(fā)展空間，從而為整個國民經(jīng)濟的發(fā)展起到巨大的推動作用。然而，自住房按揭保險在我國誕生的第一天起，消費者對它的不滿之詞就一直沒有中斷過，且有愈演愈烈之勢，細細分析，其主要存在如下問題：
1、險種匱乏，保障范圍過窄
一般而言，根據(jù)按揭過程中存在的不同風險因素，按揭購房業(yè)務至少需要三類風險保障：一是抵押住房的財產(chǎn)保險，主要保障房產(chǎn)因遭受意外事故和自然災害所致的損害風險；二是借款人的定期信用人壽保險，主要是在還貸期內(nèi)借款人因疾病或意外傷害而喪失工作能力或死亡的情況下，保證銀行能安全收回貸款，借款人的家人能繼續(xù)居��；三是住房按揭人壽保險，主要是在當被擔保人因為死亡、失業(yè)等約定原因無力還貸時，保險公司代其向銀行清償余債，同時行使追償權，從抵押物中得到補償或向投保人追回賠款。以上三類險種特點各異，各保其險，共同組成了一個完整的風險體系，作為一個成熟的保險市場可以說缺一不可。【10】但是，國內(nèi)住房按揭市場上，卻只有抵押房屋財產(chǎn)保險一個險種，只能保證抵押物的安全而不能保證全部貸款的安全收回，可見其保險范圍是多么有限。
2、保險過度，保險負擔過重
目前，國內(nèi)按揭住房保險存在著保險過度的問題：1）保險金額過度，即不是以抵押房屋建筑價格或是購房人貸款金額的多少來確定投保金額，而是簡單的以商品房銷售價格作為保險金額，大大的超過了作為抵押品的房屋的實際價值，因為在商品房的銷售價格中，土地使用權的價格至少占了30%以上，而土地是幾乎不存在風險的。2）保險期過度，即要求住房財產(chǎn)保險的期限與貸款期限相同，使得購買期房的消費者，在商品房還沒有交付使用的時候就不得不為工地上的那些鋼筋、水泥支付保險費。【11】3）保險費率過度，即住房按揭保險在出險率極低的情況下卻一直維持著較高的費率水平，存在暴利之嫌。上述三種保險過度情況的存在使得保險公司收取的保費與其承擔的風險極不相稱，并大大增加了購房消費者的負擔。
3、違規(guī)操作，難逃壟斷之嫌
作為向銀行貸款購房的消費者，有權選擇投保的保險公司和保費的支付方式，但在實際操作中卻根本不是如此。首先，銀行與保險公司往往實行“聯(lián)姻”，因此，消費者根本無法自由選擇自己中意的保險公司；其次，在保費的交付上，目前，普遍實行一次性交付的“一刀切”方式，剝奪了消費者逐年交付的選擇權。雖然一次性交付方式可以獲得一定的折扣，但卻增加了購房者即期交付的壓力。上述建立在銀保雙方聯(lián)手控制基礎上的行為，不僅排除了其他經(jīng)營者的公平競爭，也使保險業(yè)失去了應有的服務質(zhì)量和水平，難逃“不正當競爭”和“壟斷”之嫌。【12】
這些問題的存在，不僅給我國住房抵押貸款市場的健康發(fā)展帶來了負面影響，也使得住房按揭保險招來不計其數(shù)的罵名。一時間，諸如“暴利”、“貓膩”、“壟斷”之類的責備一股腦的套在了銀行和保險公司的頭上，消費者的不滿情緒也進一步宣泄出來；而國內(nèi)媒體和業(yè)內(nèi)人士也撰文歷數(shù)住房按揭保險的種種弊端，國內(nèi)住房按揭保險市場似乎就要走到窮途末路了。
二）對我國住房按揭保險制度的發(fā)展構想
1、在保險險種的設計上
在發(fā)放按揭貸款的過程中，主要存在三種風險：第一、安全與健康風險，借款人（購房人）在較長時間內(nèi)保持安全與健康狀態(tài)是保證還款順利完成的關鍵；第二，財產(chǎn)風險，天有不測風云，個人住房在還款期內(nèi)若遭受意外災害將會影響還貸；第三，信用風險，主要考慮在較長還款期內(nèi)，借款人能否恪守信用，如約還款。這三種風險貫穿于整個還款期間，將大大影響銀行在發(fā)放住房抵押貸款時的積極性。因此，根據(jù)這三種風險，應在保險業(yè)優(yōu)先發(fā)展可以避免前述風險的險種，并將幾個險種綜合運用，充分發(fā)揮其作用，促進按揭抵押貸款的發(fā)展�！�13】
1）住房按揭信用保證保險所謂住房信用保證保險，是指由保險人承擔商業(yè)信用中的信用風險的一類新型財產(chǎn)保險業(yè)務。凡權利人要求保險人擔保債務人或購房人信用的保險，屬于信用保險；凡被保證人根據(jù)權利人的要求，由保險人擔保被保證人信用的保險，屬于保證保險。盡管二者有區(qū)別，但通常將其統(tǒng)稱為信用保證保險。在西方國家，住房信用保證保險非常發(fā)達，在保險市場與房地產(chǎn)市場都占有重要地位。購房人由于自然災害、意外事故、市場風險等原因造成傷殘、疾病、失業(yè)等后果，不再具有償還貸款的能力，銀行也將面臨收入損失的風險。為消除或降低購房人的信用風險，銀行一般要求購房者以所購房屋作為貸款的抵押物。目前我國個人住房抵押貸款額度一般不超過房價的70%，余下的30%以上由購房人以首期付款的方式支付給房產(chǎn)商。在購房者不能還貸的情況下，處置抵押物，從中獲得補償。此時，銀行只要能夠?qū)⒌盅悍慨a(chǎn)以相當與市場價格的七成出售，即可收回貸款本息。這樣，銀行的風險幾乎全部轉(zhuǎn)移到了購房者手里，一旦購房者收入降低或中斷，房屋被銀行拍賣，損失將非常之大，可謂是天災人禍后的雪上加霜，這既不利于社會穩(wěn)定，也給購房者造成了巨大的主觀心理壓力，大大抑制了房地產(chǎn)市場的需求。再者銀行為了避免壞帳風險，把貸款與房價比例壓到70%，致使高昂的首期付款超出大多數(shù)居民的承受能力，也大大抑制了居民的貸款購房熱情。銀行面臨著要么提高貸款比例，面對更大壞帳的風險；要么縮減住房貸款額度，在房地產(chǎn)市場外徘徊的二難選擇。在這種情況下，房地產(chǎn)信用保證保險的作用便極其明顯。購房人只需要交納少量的保費，在其收入中斷期間，保險公司便可代替購房人向銀行歸還這段時期的貸款本息，化解了購房人的房屋被低價拍賣的風險，銀行也會因為有了保險公司的還款保證而較大幅度的提高貸款與房價的比例。1995年底，天安保險公司率先推出了試行的“商品房按揭保證保險”，為購房者連續(xù)三個月未履行或未完全履行約定承擔償還貸款的責任，這一險種的推出既拓寬了公司的市場份額，同時也為中國保險業(yè)提供了寶貴的經(jīng)驗。
2）住房按揭貸款人壽保險這是與住房信用保證保險密不可分，互為補充的一種保險業(yè)務。與信用保證保險不同的是其保險對象是購房者的利益（前者的保險對象是銀行的利益）。保險公司按照信用保證保險條款在購房者連續(xù)三個月無法按貸款合同規(guī)定而代為還貸，一段時間之后，保險公司要向借款人追償代付的欠款和利息，如借款人無力償還債務，則保險公司有權處置抵押房屋，這時購房者將在遭受導致其收入中斷的天災人禍之后，面臨房屋被拍賣而流離失所的悲慘境地，而“住房按揭人壽保險”能夠避免這種悲劇發(fā)生�！�14】該項保險保障購房者因疾病或意外事故導致身故或傷殘時，其家庭其他成員可使用保險公司提供的保險金繼續(xù)按期歸還貸款，直至本息歸還完畢。在這種機制下，一方面購房者每月僅須支付貸款的利息，人壽保險期滿后保險金恰足以清償貸款本金，經(jīng)濟負擔大為減輕；同時又可確保貸款提供者的債權，不會因借款人中途遭遇不幸以致喪失還款能力而出現(xiàn)貸款無法收回構成的風險。
3）按揭房屋財產(chǎn)保險住房按揭人壽保險解決了住房按揭業(yè)務中借款人（購房人）的風險，有關按揭房屋本身的風險可以依靠按揭房屋財產(chǎn)保險來解決。如在住房按揭貸款期間，抵押房屋因火災或其他意外遭受損失時，貸款銀行作為抵押權人的權益將受到損害。因為此時如借款人不還款的話，貸款人會因為房屋遭受損失而無法實現(xiàn)抵押權。抵押房屋財產(chǎn)保險正好可以減少這種風險。這種財產(chǎn)保險與一般財產(chǎn)保險不同的是需將貸款人設為被保險人，因為在這種保險中，從本質(zhì)上說，是以貸款人的抵押權保險利益為保險標的，而不是以借款人的所有權利益為保險表的。通過這種保險可以將房屋遭受災害損害的風險降至最低限度
2、在保險金額、保險期間、繳費方式的設計上
本人認為，若要購房貸款保險不超出避免銀行壞帳的必要目的，保險金額應以貸款本金加利息為準。由于借款人應償還的債務金額是逐年減少的，所以，保險金額也應是逐年減少的。又由于債務人可能提前還款或拖延還款，為保證靈活性，保險合同應是一年一保、一年一繳的，直至還清貸款。倘若借款人不續(xù)保，貸款人可代為續(xù)保，由此發(fā)生的費用由借款人承擔。關于保險金額問題，有人認為：“房屋不動產(chǎn)價值不可分割，保單設計應按整房價值計算，要求全額投保并未違規(guī)。不合理的只是險種，保險公司的操作并未違反相關規(guī)定�！薄�15】但是在按揭貸款保險中，保險標的是抵押權保險利益和信用保險利益，其利益價值即為未還貸款及利息，這不存在不動產(chǎn)的價值分割問題�！�16】
3、在保險費率、違規(guī)操作問題上
在資金市場壟斷的情況下，背離《反不正當競爭法》和《消費者權權益護法》的市場行為必然發(fā)生，弱勢群體說是自由其實不自由的局面難以打破；在“強制保險”和“指定保險人”的體系下，凈費率過分偏離保險事故發(fā)生率，保險費率包含過大成分的附加費率也是必然的。【17】面對這樣一個問題，首先必須打破銀行壟斷局面，促進銀行競爭，使銀行能接受各家保險公司的產(chǎn)品；其次是反對銀行超越民法意思自治和公平原則的行為，打破銀行和保險公司之間的不正當“合作”關系；(www.panasonaic.com)第三是隨著建筑材料升級換代，按揭房屋出險率趨低的趨勢，對不同類型的房屋實行不同的保險費率，如鋼混結構且新建的房屋，費率可以很低或不要求投保；木質(zhì)結構的，保險費率可以設定很高；磚混結構的并竣工一定年限的房屋，保險費率適中。
4、在利用國家信用上
我國應借鑒美國的成熟經(jīng)驗設立政府按揭貸款保險機構，以政府信用和雄厚的資金實力為借款者提供保險，不僅可以克服目前由開發(fā)商出面擔保的眾多缺陷，又可以有效分散銀行風險，增加金融機構的安全性，使銀行提供低息貸款，降低首付款金額，使更多的中低收入家庭有能力獲得住房抵押貸款，解決住房問題及大量商品房擱置。
結束語
西方發(fā)達國家的經(jīng)驗告訴我們，保險業(yè)介入住房按揭市場，能對其發(fā)展起巨大作用，然而，目前我國的房地產(chǎn)保險卻處于一種尷尬地步。一方面，房地產(chǎn)保險險種單一，僅限于抵押住房保險，這是購房者按照貸款銀行的要求向保險公司投保的一種保險，抵押的住房在火災等自然災害或意外事故中所遭受的保險責任內(nèi)的損失由保險公司賠負，這在事實上實際是購房者化錢保障銀行的利益；與此同時，社會公眾對這種單一品種的保險反映平淡，為數(shù)不少的消費者認為，住房作為一種不動產(chǎn)不可能丟失，風險非常小，并且銀行是受益者，投保也應由銀行支付保險費。這種現(xiàn)狀嚴重地限制了我國房地產(chǎn)市場的發(fā)展。筆者認為，有必要在借鑒西方發(fā)達國家經(jīng)驗的基礎上，結合我國國情構建真正實用和滿足需要的按揭保險體系及配套服務，從而使我國的住房按揭保險走上健康有序的發(fā)展軌道。
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