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環(huán)境污染責任保險制度探究
環(huán)境污染責任保險制度探究許濤濤
環(huán)境與人們的生存生活息息相關，而今人們也愈來愈認識到保護環(huán)境的重要性與迫切性，環(huán)境權的觀念更是日益深入人心。現(xiàn)在國內(nèi)的相關立法不僅注重污染事故發(fā)生之前的預防措施，還規(guī)定了造成污染的責任人需要承擔的責任。但是，事實是環(huán)境污染的責任承擔始終難以實現(xiàn)。
究其原因，我想很大程度上是因為環(huán)境污染所造成的影響范圍之廣、程度之深是其他社會危害所不能比擬的，一般企業(yè)單位的責任能力有限。所以為更好地治理污染就需要更強有力的責任人來承擔賠償責任。
而保險制度就是為分擔風險、共擔責任而設立的一種救濟制度，如果把這項制度應用于環(huán)境污染，則會百益而無一害。所以，2007年國家環(huán)保部《關于環(huán)境污染責任保險工作的指導意見》和2011年10月20日公布的《國務院關于加強環(huán)境保護重點工作的意見》都強調(diào)：要改革創(chuàng)新環(huán)境保護體制機制，健全環(huán)境污染責任保險制度，開展環(huán)境污染責任強制保險試點。
當然，任何強制責任保險在其推行過程中，都會遇到各種各樣的難題，比如如何認定環(huán)境侵權責任的歸屬，如何確定理賠的根據(jù)，如何計算損害的大小，等等這些都是需要我們一一解答的。
由于這項制度在很多其他國家諸如如英國、美國和日本已經(jīng)推行很久，所以有很多經(jīng)驗值得借鑒。研究這些國家的立法可以更好地指導我國的環(huán)境污染責任保險制度的建立與完善。
接下來筆者就從環(huán)境污染責任強制保險制度的概念和特征、意義和作用以及我國環(huán)境污染責任保險的現(xiàn)狀與完善三個方面分述。
一、 環(huán)境污染責任保險的概念和特征
根據(jù)《中華人民共和國保險法》保險是指是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。
在這項條文中，保險的含義并不包括責任保險。但是隨著時代的發(fā)展，責任保險越來越為人們所親睞。2006年3月21日國務院更是頒布實施《機動車交通事故責任強制保險條例》，不僅把機動車交通事故責任納入保險制度范圍，更是強制機動車用戶購買交通事故責任保險。所以，有理由說建立環(huán)境污染責任保險制度是歷史的必然。
環(huán)境污染責任保險是近代發(fā)展起來的一項以因被保險人原因造成環(huán)境侵權而對被侵害人的人身財產(chǎn)應負的賠償責任為保險對象的一項保險制度。 因為是責任保險，故其中包括兩層法律關系，即第三人對被保險人的請求賠償關系與被保險人向保險人請求保險給付的保險契約關系。責任保險是通過轉(zhuǎn)嫁的方式，有保險人承擔被保險人依法應對第三人承擔的賠償責任�！�1】侵權要承擔侵權責任，但是如果購買了責任保險，則又可轉(zhuǎn)移這種責任的承擔。故相對于其他侵權行為和其他普通保險，環(huán)境污染責任保險有以下主要特征：
保險對象為被保險人應付的賠償責任
我們知道，在民事侵權法律關系中，侵權人的責任承擔方式有賠禮道歉、賠償損失、恢復原狀、停止侵害、返還原物等，其中最直接有效最常用的就是賠償損失。所以這里的“責任”應不包括刑事罰金、行政罰款等財產(chǎn)責任。但是是否包括民事賠償中的精神損害賠償，國內(nèi)外轉(zhuǎn)接學者們各有說辭，但是筆者還是認為應當包括。比如說縱觀近幾年，畸形嬰兒概率越來越大，這給父母親人們的精神造成了的創(chuàng)傷無可估量，給予相應的精神撫慰并不為過。
責任范圍具體明確或有明確的認定方式方法或依據(jù)
因為損失的計算是定量的，是以實際遭受的損害為根據(jù)的，而且根據(jù)環(huán)境保護部文件環(huán)發(fā)【2011】60號《關于開展環(huán)境污染損害鑒定評估工作的若干意見》，已經(jīng)確定了“環(huán)境污染損害數(shù)額計算推薦方法”。
該方法規(guī)定了損害的范圍：“指環(huán)境污染事故和事件造成的各類損害，包括環(huán)境污染行為直接造成的區(qū)域生態(tài)環(huán)境功能和自然資源破壞、人身傷亡和財產(chǎn)損毀及其減少的實際價值，也包括為防止污染擴大、污染修復和/或恢復受損生態(tài)環(huán)境而采取的必要的、合理的措施而發(fā)生的費用，在正常情況下可以獲得利益的喪失，污染環(huán)境部分或完全恢復前生態(tài)環(huán)境服務功能的期間損害�！�
即賠償責任的范圍包括人身損害、財產(chǎn)損害、應急處置費用、調(diào)查評估費用、污染修復費用等五項。
三、被保險人主觀上無故意
環(huán)境污染責任除了行政責任還有侵權的民事責任。其行政責任在我國的環(huán)境法律法規(guī)中已規(guī)定甚多，但是民事侵權責任只在我國2010年施行的《侵權責任法》中第八章共四條予以明確：
“第六十五條因污染環(huán)境造成損害的，污染者應當承擔侵權責任。
第六十六條 因污染環(huán)境發(fā)生糾紛，污染者應當就法律規(guī)定的不承擔責任或者減輕責任的情形及其行為與損害之間不存在因果關系承擔舉證責任。
第六十七條 兩個以上污染者污染環(huán)境，污染者承擔責任的大小，根據(jù)污染物的種類、排放量等因素確定。
第六十八條 因第三人的過錯污染環(huán)境造成損害的，被侵權人可以向污染者請求賠償，也可以向第三人請求賠償。污染者賠償后，有權向第三人追償�！�
根據(jù)以上條文可知，我國對于環(huán)境侵權責任采取的是過錯責任與無過錯責任相結合的歸責原則。
由于被保險人是從事有危害環(huán)境危險的生產(chǎn)經(jīng)營內(nèi)容，那就應該認識到有危害環(huán)境導致侵權結果發(fā)生的可能，所以只能是應該認識到而沒有認識到或是認識到但是輕信能夠避免的過失，所以不存在不能預見、不能避免、不能抵抗的意外事件。就是說，就算污染是由于意外事件而引發(fā)的，侵害人的責任還是不能免除。但是一般的人身財產(chǎn)保險可以是意外事件。
所以保險人的保險金賠償責任的承擔需要被保險人沒有主觀上的故意，如果侵權人主觀上有導致危害結果發(fā)生的故意，則保險人不承擔保險金賠償責任。
四、保險內(nèi)容獨特性、專門性
環(huán)境責任保險的對象雖都是被保險人應承擔的賠償?shù)呢熑�，但是它所承保的標的千差萬別，各種污染的損害程度不同。如石油化工企業(yè)、鋼鐵企業(yè)、輕工業(yè)等，他們的污染物各不相同，污染能力、治理難度都不一。這就要求承保的各項標的都需要專門的技術人員調(diào)查評估確定其保險費率。所以不可能像一般的人身、財產(chǎn)保險那樣制定統(tǒng)一的格式合同，而要針對不同的被保險對象制定獨特的、專門的合同。
二、 環(huán)境污染責任保險的意義和作用
我們知道，環(huán)境污染所造成的損害影響之大、范圍之廣是其他侵權行為所無法匹敵的。污染后的治理、對受害人人身財產(chǎn)損害的賠償都需要大量的資金維系。但是個體的責任能力是有限的，如果呆板地堅持“誰污染誰治理”的觀點，則會令很多企業(yè)瀕臨破產(chǎn)。
責任保險制度首先在法國施行和開展，此后德、英、美相繼效法建立責任保險制度。該制度建立之初的設想是將被保險人的賠償責任轉(zhuǎn)嫁給保險人，而保險人又將責任轉(zhuǎn)嫁給成千上萬的投保人即潛在的侵權人，達到侵權責任承擔的社會化。
所以，環(huán)境侵權責任保險的意義和作用除了能保障公眾的環(huán)境權益、緩解政府壓力，為保險公司開發(fā)新的保險產(chǎn)品，更重要的還是分散企業(yè)的環(huán)境責任風險。這從其實踐意義中更可以明顯看出。
請看全國首例案例：2008年9月28日，湖南省株洲市昊華公司發(fā)生氯化氫氣體泄漏事件，導致周邊村民的農(nóng)田受到污染。這家企業(yè)于2008年7月投保了由中國平安集團旗下平安產(chǎn)險承保的環(huán)境污染責任險。接到報案后，平安產(chǎn)險立即派出勘察人員趕赴現(xiàn)場，確定了企業(yè)對污染事件負有責任以及保險公司應當承擔的相應保險責任。依據(jù)《環(huán)境污染責任險》條款，平安產(chǎn)險與村民們達成賠償協(xié)議，在不到10天的時間內(nèi)就將1.1萬元賠款給付到村民手中。這起牽涉到120多戶村民投訴的環(huán)境污染事故得以快速、妥善解決�！�2】
三、 我國環(huán)境污染責任保險現(xiàn)狀與完善
俗話說萬事開頭難，我國正處于環(huán)境污染責任保險制度建立的起步階段，不免遇到大大小小的各種難題。
一、企業(yè)的投保率低。雖然目前太平洋保險公司等保險公司已經(jīng)在政府的干預下，承保環(huán)境責任險。但是，由于環(huán)境污染事故發(fā)生的量小，而且各污染企業(yè)又能夠按照環(huán)保方面的法律法規(guī)要求安裝使用一系列環(huán)保設施，所以很多企業(yè)都抱著僥幸心理、鋌而走險拒不投保。加之每年的保費也是筆很大的支出，對于盈利較少的商家來說“能省則省”。也有很多企業(yè)認識不足，只注重眼前利益，以為就算發(fā)生污染事故，也是由政府牽頭出面，大不了破產(chǎn)�！拔覀冸m然投了保，但也是因為上級主管部門的要求，透了這么些年也沒有出過險，這個保險的作用還沒感受過�！鄙钲谝患乙淹侗－h(huán)境責任保險的較大型的危險品經(jīng)營人士如是說。【3】
二、相關的法律法規(guī)尚未完善，沒有專門的立法予以明確，《環(huán)境法》與《保險法》均沒有相關規(guī)定，可查的就只是系列的政府文件。很多企業(yè)對剛剛才在我國嘗試的環(huán)境污染責任保險制度沒有很好地認識，對它的理賠的手續(xù)、程序和承保的范圍以及保險費率等還抱有懷疑的的態(tài)度。
三、保險公司也只是采取觀望的態(tài)度。因為任何保險最基本的要求是有廣大的投保人，如此才能實現(xiàn)風險承擔的社會化。而環(huán)境責任保險中的這些潛在的侵權人即投保人如果極少數(shù)投保，則必會加重保險公司的負擔。如此，保險公司也很難開展其保險業(yè)務，這樣便形成一種惡性循環(huán)。
總之，我國環(huán)境污染責任保險推行的現(xiàn)狀不容樂觀，亟待進一步發(fā)展完善。
如今，我國的環(huán)境責任保險制度已處在緊張積極的試點工作中。全國已經(jīng)在河北、湖南、湖北、江蘇、浙江、福建、遼寧、上海、重慶、四川、云南和廣東等12個�。ㄊ校┮言谌』虿糠值貐^(qū)開展了試點工作，但是各試點的工作并不像我們預期的那樣順利。
所以針對前面列出的實踐中存在的不足，并參照《機動車交通事故責任強制保險條例》和外國相關立法，筆者認為以下幾點可供參考。
盡快立法，把強制性納入環(huán)境污染責任保險。從國際上看，目前關于環(huán)境污染責任保險主要有兩種模式，一是以美國和瑞典為代表的強制責任保險，一是以法國為代表的任意責任險。雖然任意性是保險合同合法有效的基本要件之一，但是由于環(huán)境污染事故造成的損害是無法估量的，而且往往受害人是不特定的多數(shù)人。而且我國已經(jīng)有了機動車交通事故責任強制保險的立法，再加上環(huán)境污染責任強制保險也不難。
把是否購買污染責任保險作為企業(yè)考核的指標之一。比如說企業(yè)要將環(huán)境污染責任保險合同懸掛在與營業(yè)執(zhí)照一樣的醒目位置。在其注冊商標或者申請馳名商標或是其他榮譽時，條件之一便是要提供環(huán)境污染責任保險合同。
根據(jù)“綠色信貸”帶給我們的啟示，我們何不把辦理環(huán)境能夠責任險作為辦理貸款審批的條件之一？現(xiàn)在，各企業(yè)如果想要擴大規(guī)模但是遇到資金不足時，最簡便的途徑就是向銀行申請貸款。如果其不能提供環(huán)境污染責任險的保險合同就不能獲得銀行貸款，這樣也能夠促使企業(yè)參保環(huán)境責任險。
參照《機動車交通事故責任強制保險條例》關于費率逐年變動的條文，我們在環(huán)境污染責任保險立法中也可借鑒。對于沒有發(fā)生過污染事故的企業(yè)，可以適當降低其下一年度的保險費；(www.panasonaic.com)對于發(fā)生過污染事故的企業(yè)，就可以適當?shù)脑黾悠湎乱荒甓鹊谋ｋU費。
由于環(huán)境污染責任保險的賠率較大，保險公司也可出于自身考慮，對保險費再加以利用，例如轉(zhuǎn)投資或是再保險等。此外，還有學者提出保險基金理論。這樣，把風險再進一步分散，更能達到“共擔風險”的效果。
從國外的立法來看，細致是一大特點。如英國推出的“聲震保險”，承保因噪聲污染而造成的損害賠償責任。法國在1977年制定了特別保險單，承包范圍不再限于以前單一的、偶然的、突發(fā)的事故，而包括了長期的、漸進的、反復的污染損害。
結語
綜上，相信我國正向環(huán)境污染責任強制保險制度的完善方向發(fā)展。但是，前途是美好的，道路是曲折的。希望我的幾點建議能夠為這個目標的實現(xiàn)奉獻一點綿薄之力。另外，本人才疏學淺，文中難免有疏漏之處，還請廣大老師學者批評指正。
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