錢，也是嫌貧愛(ài)富！

　　很多投資者不了解投資限制和科學(xué)的資產(chǎn)配置，不能使已創(chuàng)造的財(cái)富保值增值。而那種沉湎于偶爾賺取高收益的心理，只會(huì)助長(zhǎng)一般投資者更進(jìn)一步的盲目投資行為。

　　如果手頭有30萬(wàn)元打算投資，你會(huì)怎么做？有很多人會(huì)說(shuō)，干什么不行呀？我可以在北京按揭貸款買一套房，2008年以前房?jī)r(jià)必漲；現(xiàn)在股市見(jiàn)底了，投資股市必定撈一把等等。有趣的是，這些投資觀點(diǎn)得到很多人的認(rèn)同，甚至一些銀行客戶經(jīng)理也這樣認(rèn)為。但是，這樣的投資結(jié)果如何呢？不排除少數(shù)人投資收益很好，有些人甚至取得了100%以上的收益。

　　但我們更常聽(tīng)到的說(shuō)法是：我1999年開(kāi)始用10萬(wàn)元投資炒股票，曾賺到100萬(wàn)，可現(xiàn)在連5萬(wàn)都不到了；我去年用所有的錢按揭貸款買了3套房，可現(xiàn)在政策變了，房?jī)r(jià)跌了，賣房賠本，租出去吧，月租還月供還差2000元等等。

　　為什么會(huì)造成這樣的結(jié)果呢？一言以蔽之，很多投資者不了解投資限制和科學(xué)的資產(chǎn)配置，不能使已創(chuàng)造的財(cái)富保值增值。而那種沉湎于偶爾賺取高收益的心理只會(huì)助長(zhǎng)一般投資者更進(jìn)一步的盲目投資行為，由此導(dǎo)致很多投資者從浮盈走向虧損，或者淪為負(fù)資產(chǎn)的承受者。為什么在理財(cái)規(guī)劃中投資限制和資產(chǎn)配置如此重要呢？我們先看兩個(gè)關(guān)于投資限制的規(guī)定：美國(guó)證券交易委員會(huì)（簡(jiǎn)稱SEC）規(guī)定，一個(gè)合格的投資者應(yīng)至少具備以下條件之一：年收入在20萬(wàn)美元以上；夫婦兩人年收入達(dá)到30萬(wàn)美元以上；擁有100萬(wàn)美元以上的凈資產(chǎn)。

　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的關(guān)于征求《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引(征求意見(jiàn)稿)》意見(jiàn)的公告，其37條規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對(duì)客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財(cái)計(jì)劃的銷售起點(diǎn)。保證收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在5萬(wàn)元以上，外幣應(yīng)在5千美元（或等值外幣）以上；保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在8萬(wàn)元以上，外幣應(yīng)在5千美元（或等值外幣）以上； 這兩個(gè)規(guī)定給了我們什么啟示呢？顯然，這都是由政府規(guī)定的投資限制，似乎政府對(duì)于投資都有"嫌貧愛(ài)富"的嫌疑�？蓮拿绹�(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展史看，1929年的股災(zāi)和1987年的股市黑色風(fēng)暴曾導(dǎo)致許多中小投資者顆粒無(wú)收，險(xiǎn)些造成金融危機(jī)和社會(huì)動(dòng)蕩。歷史的教訓(xùn)告訴人們，中小投資者的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，限制投資行為可以起到保護(hù)投資者和穩(wěn)定社會(huì)的作用，由此可見(jiàn)投資限制的重要性。

　 有些人可能會(huì)說(shuō)，這不是消極理財(cái)嗎？差矣！這是穩(wěn)健理財(cái)。

　　在投資理財(cái)時(shí)，我們要隨時(shí)看到一枚硬幣的正反兩面。短期來(lái)看，穩(wěn)健理財(cái)?shù)男Ч�可能趕不上積極型的投資；但在遇到市場(chǎng)下跌、家庭遭受意外，的保障能力又是顯而易見(jiàn)的。而從長(zhǎng)期來(lái)看，它就像一把保護(hù)傘，在滿足客戶需求的同時(shí)造就了美好的人生。 說(shuō)到這，我想起了足球世錦賽和美國(guó)NBA職業(yè)籃球，近幾年里，這兩個(gè)世界著名的賽事有一個(gè)共同點(diǎn)：最后獲得冠軍的球隊(duì)必定是"防守反擊"出色的球隊(duì)，而以"全攻全守"聞名于世的荷蘭足球隊(duì)雖然球星如云，看他們的比賽最有活力，最精彩，而最后的比賽結(jié)果往往讓人引以為憾，NBA職業(yè)籃球里同樣有這樣的球隊(duì)，勝敗的原因大家都清楚。

　　球場(chǎng)上的道理在投資理財(cái)中也很適用，理財(cái)規(guī)劃的第一步便是做好必備的"防守"，即構(gòu)建家庭的流動(dòng)性計(jì)劃和保險(xiǎn)規(guī)劃，然后便是"遠(yuǎn)期防守"，即教育金儲(chǔ)備計(jì)劃、退休和遺產(chǎn)管理計(jì)劃（對(duì)于某些客戶也可能是即期的）等，在此基礎(chǔ)上才可"相機(jī)出擊"，獲取最大限度的投資收益。 理解了上面提到的一些投資限制，對(duì)于資產(chǎn)配置的問(wèn)題也就迎刃而解了。事實(shí)上，投資限制涉及到很多重要的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，但它的作用不止于此。科學(xué)利用投資限制，可以協(xié)調(diào)家庭保障和投資的關(guān)系，優(yōu)化投資組合。

　　隨著WTO進(jìn)程的逐步加快，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)正逐步向國(guó)際市場(chǎng)開(kāi)放，資本市場(chǎng)也將逐步開(kāi)放，財(cái)富正以前所未有的速度在世界各地流動(dòng)，它不會(huì)在某一個(gè)地方永遠(yuǎn)停留。因此，要想讓自己的金錢像熱戀情人一般不離左右，保守的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方式早已過(guò)時(shí)；而在積極投資的同時(shí)，加入投資限制的理財(cái)方式必將引領(lǐng)理財(cái)潮流。

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