銀行調(diào)研報告
隨著人們自身素質提升，報告對我們來說并不陌生，多數(shù)報告都是在事情做完或發(fā)生后撰寫的。一起來參考報告是怎么寫的吧，下面是小編幫大家整理的銀行調(diào)研報告，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。
銀行調(diào)研報告1
一、正視問題，構建金融合規(guī)管理體系
xx商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務自恢復開辦已經(jīng)xx年，逐步形成了自己的管理模式和特點，但距離現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求還有不小的差距：一是風險意識淡薄。經(jīng)營銀行就是經(jīng)營風險，任何金融業(yè)務都有風險，只有采取識別、計量、監(jiān)測、控制的方法才能使風險得到有效釋。二是不合規(guī)的現(xiàn)象較為嚴重。無數(shù)案例表明，當前xx商行金融業(yè)務中出現(xiàn)問題和案件的最多點、最難控制點，莫過于前臺操作中存在的問題和隱患，出現(xiàn)于工作人員責任意識、風險意識、合規(guī)意識不強，不按流程辦事、不按規(guī)定作業(yè)，引發(fā)了各種各樣的事件和案件。三是一、二級條線風險防范流于形式。前臺本身沒有很好地執(zhí)行落實制度和規(guī)定，出現(xiàn)差錯和問題沒有及時整改，老問題老現(xiàn)象重復發(fā)生；業(yè)務部門缺乏對業(yè)務管理和業(yè)務發(fā)展中的問題進行針對性地檢查、督促、整改、落實。四是針對發(fā)現(xiàn)的問題進行整改落實不夠。
二、建章立制，創(chuàng)建金融合規(guī)制度體系
銀行號稱三鐵：“鐵制度、鐵算盤、鐵帳本”。正因為有了銀行的“三鐵”，銀行在百姓心中才是可以信賴的，我們的郵政銀行，在金融業(yè)務發(fā)展上也應該是這樣。
1、建立健全各項制度。必須對無章可循或雖有規(guī)章但已不適應當前業(yè)務發(fā)展和基層行實際管理情況的，相關部門應進行專門研究，及時制訂或修訂；對于基層行和有關部門就規(guī)章制度建設提出的問題，要認真研究，及時解決。目前省分行建立的83項制度，就是我們工作的依據(jù)和指南，如果不知道或不懂得如何去做，就在83項制度中去尋找答案。
3、觸犯制度嚴懲不怠。要在全行員工中灌輸制度就是高壓線，誰踩了這根線，誰就要受到懲罰。特別是要經(jīng)常對“十種人”（涉嫌“黃、賭、毒”的人員、經(jīng)商辦企業(yè)的人員、大額資金炒股的人員、個人負債嚴重的人員、無故經(jīng)常不上班的人員、交友混亂的人員、有犯罪前科的人員、累查累犯的人員、貸款收受回扣的人員、熱衷高消費的`人員）進行風險管控和排查，對有章不循的員工，要將其調(diào)離原崗位，并嚴肅處理。推行管理問責制，建立對違規(guī)違紀事項的舉報制度，做到約束和激勵并舉。
三、規(guī)范操作，加強內(nèi)部管理控風險
進一步落實各項內(nèi)控制度，提高全體員工團結務實、審慎經(jīng)營、愛崗敬業(yè)、遵章守紀的自覺性，查擺、堵塞工作中的漏洞，遏制各類案件的發(fā)生，全面提高工作質量和服務水平。轉變工作作風，大興求真務實之風，使全體員工以滿腔的熱情和昂揚的斗志全身心投入到工作中去，為我行內(nèi)控的發(fā)展提供有力的保障。眾所周知，一個沒有免疫系統(tǒng)、或免疫力偏低的生命體是不可能健康成長的，而內(nèi)部控制就是企業(yè)“生命體”的免疫系統(tǒng)。因此，欲使郵政儲蓄銀行不斷成長壯大，就必須在大力拓展各項業(yè)務的同時，更加有效地推進其自身免疫系統(tǒng)—內(nèi)控制度建設，以保證郵政儲蓄銀行的穩(wěn)健發(fā)展。郵政儲蓄銀行盡快建立起規(guī)范、科學而運轉良好的內(nèi)控制度不僅是日益加強的金融監(jiān)管的外在要求，同時也是實現(xiàn)預定發(fā)展戰(zhàn)略目標和防范金融風險的內(nèi)在需要。運行良好的內(nèi)部控制可以發(fā)揮如下作用：一是確保國家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章的貫徹執(zhí)行；二是確保將各種風險控制在可承受的范圍內(nèi)；三是確保自身發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營目標的全面實現(xiàn)；四是有利于查錯防弊，堵塞漏洞，消除隱患，保證業(yè)務穩(wěn)健運行。
四、科學籌劃，強化成本管理，提高銀行效益
當前，銀行業(yè)金融機構各項業(yè)務發(fā)展較快，也創(chuàng)造了比較好的效益，但對傳統(tǒng)業(yè)務依賴性強、中間業(yè)務技術含量不高等問題比較突出，要著力加強三方面工作，提高銀行效益。
1、合理配置信貸資金，不斷優(yōu)化信貸結構，規(guī)避產(chǎn)能過�？赡艹霈F(xiàn)的信貸風險。一是銀行業(yè)金融機構應逐步建立和完善信貸風險預警控制體系，提高自身的風險識別能力，關注行業(yè)發(fā)展動向，建立市場信息預測體系，準確把握市場供求關系和產(chǎn)業(yè)變化趨勢，實現(xiàn)貸款科學決策，形成靈活有效的信貸資源配置機制，加強防范行業(yè)信貸風險。二是應在產(chǎn)能過剩行業(yè)的結構調(diào)整中發(fā)揮信貸杠桿作用，支持企業(yè)的技術創(chuàng)新、結構調(diào)整和并購重組，提高產(chǎn)業(yè)集中度和競爭力。
2、大力清收不良貸款，進一步提高信貸資產(chǎn)質量。銀行機構要將不良貸款的清收盤活作為工作的重點來抓，采取多種有力措施，下大氣力，有效壓縮和清收不良貸款。同時信貸和客戶部門要切實抓好新增貸款的貸后管理工作，努力提高到期貸款回收率。
3、加快發(fā)展貼現(xiàn)業(yè)務、提高低風險業(yè)務收益水平。作為風險性較低、資金回籠較快、收益性較高的產(chǎn)品，貼現(xiàn)業(yè)務一直備受銀行青睞，加大營銷力度，切實發(fā)揮票據(jù)中心的引導作用，加快發(fā)展貼現(xiàn)業(yè)務，同時逐步提高議價水平，提高貼現(xiàn)業(yè)務收益率。
銀行調(diào)研報告2
隨著電子商務的發(fā)展，電子眼行的用戶數(shù)量呈逐年增長的趨勢，自興起至今的十年間，國內(nèi)電子銀行業(yè)當稱碩果累累——逐漸完善的渠道、不斷豐富的產(chǎn)品、日趨成熟的安全體系……隨著這些硬性的不斷成熟與完善，使用網(wǎng)上銀行的越來越多。而在廣大的農(nóng)村，雖然農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村電子銀行是什么現(xiàn)狀呢？帶著諸多的疑問，我對我們起步鎮(zhèn)的100戶人家進行了實地調(diào)查。
一、調(diào)查基本情況
從我的調(diào)查中可以從一定程度上看出：這個村中有電腦的家庭已有70％；有手機的人數(shù)是89％；手機經(jīng)常上網(wǎng)的占30％；網(wǎng)上支付的人有20％；經(jīng)常上網(wǎng)的人占36％；會使用電腦的占76％；從對電子銀行的了解程度：不了解67％，了解一點24％，了解9％；而想了解的有67％；排隊等待占33%；在會上網(wǎng)人群中，年齡在15-25占35％、25-35占38％、35-45占20.00％、45以上占7％；
20xx年，手機銀行推廣年，用戶簽約的數(shù)量仍不斷上升，但使用功能還需要加以改進。跨行實時轉賬功能是活動用戶使用最多的手機銀行功能，其次是查詢和繳費功能。而手機銀行活動用戶對當前手機銀行不滿意地方主要是功能少、之后是操作響應慢。
農(nóng)信社的另一個產(chǎn)品網(wǎng)銀，它的安全性一直是各界關注的焦點。20xx年個人網(wǎng)銀用戶簽約數(shù)明顯比20xx年多了一倍，且使用率也有了大幅度提高；網(wǎng)銀的安全性得到了廣大客戶的認可，市場對于網(wǎng)銀安全性的信賴也正穩(wěn)步提升。個人網(wǎng)銀活動用戶使用USB數(shù)字證書的位列各種網(wǎng)銀安全認證手段的第一位，其次為手機短信認證、口令卡/刮刮卡，這表明數(shù)字證書已作為一種重要的安全手段被用戶認可。據(jù)調(diào)查，未來個人網(wǎng)銀新增用戶是25歲以下、月收入3000元以下的學生和公司職員為主的人群，他們將更加重視網(wǎng)銀本身的優(yōu)勢。
企業(yè)網(wǎng)銀的使用已得到進一步發(fā)展。由于企業(yè)網(wǎng)銀的強大轉賬功能，使企業(yè)節(jié)省了柜面等待辦理業(yè)務的時間，省去了繁瑣的手續(xù)，避免大額現(xiàn)金領取，因而企業(yè)網(wǎng)銀也得到了推廣使用。
二、影響電子銀行發(fā)展的因素：
�。ㄒ唬╇娔X的普及率。根據(jù)我們的調(diào)查，在有電腦的家庭用戶中，85％開設有網(wǎng)上銀行的業(yè)務。所以，電腦的普及率是影響農(nóng)村電子銀行發(fā)展的一個主要因素。
（二）文化水平的高低。農(nóng)村電子銀行集中在35歲以下年輕人用戶占73％。一個主要原因就是他們的文化水平在農(nóng)村是比較高的。他們樂于接受新的事務。
�。ㄈ┺r(nóng)村物流的發(fā)展水平�，F(xiàn)在農(nóng)村的物流還處于空白階段，就是在離城市比較近的`農(nóng)村物流也是剛處于起步階段，農(nóng)民在網(wǎng)上購物后，往往還必須親自得到城市去取，而要送貨，還必須額外支付一定得費用，這給村民帶來了極大的不便。所以，農(nóng)村物流發(fā)展也成為一個阻礙電子銀行在農(nóng)村發(fā)展的重要原因。
（四）網(wǎng)上銀行使用安全問題。在網(wǎng)上銀行顯示了其巨大的發(fā)展?jié)摿涂臻g的同時，安全問題日益受到關注。無論對企業(yè)網(wǎng)銀用戶還是個人用戶（包含活動用戶和潛在用戶）而言，網(wǎng)銀的安全性能仍然是他們選擇網(wǎng)銀時最看重的因素。與此同時，網(wǎng)銀用戶的安全意識也在迅速提升，數(shù)字證書作為成熟、有效的安全保障手段而被更多用戶所認可。
三、電子銀行業(yè)務發(fā)展中普遍存在的問題
�。ㄒ唬┧枷胝J識不到位，管理工作薄弱
從經(jīng)營運作層面上看，電子銀行是一項系統(tǒng)工程，其業(yè)務分散在多個部門之中，如科技、銀行卡、會計、個人業(yè)務、機構業(yè)務、公司業(yè)務等，由于缺乏一個專門的部門對其進行統(tǒng)一的規(guī)劃和指導，造成電子銀行在業(yè)務拓展和管理控制上各自為政，管理職能分散的局面，部門之間的"合力"無法形成。在立項、開發(fā)、管理和風險控制等方面缺乏一套完整、系統(tǒng)的制度和方法，不能適應電子銀行發(fā)展的需要。
�。ǘI銷機制不健全，客戶結構不理想
從客戶結構上看，高低端客戶比例明顯失衡，客戶資源不容樂觀，客戶結構有待調(diào)整。面對電子銀行低端客戶占比較大的現(xiàn)實，一些銀行的電子銀行市場細分不足，客戶結構調(diào)整不力，存在畏難情緒。
�。ㄈ┬麄髁Χ炔粔颍袌稣J知度不高
一些銀行對電子銀行產(chǎn)品的宣傳攻勢不大，宣傳方式不夠豐富，宣傳投入乏力，立體營銷格局尚未形成，因而市場認知度較低，客戶"認購"熱情不高。事實上，經(jīng)過近兩年的技術改造，各行的電子銀行建設都得到了加強，但由于缺乏深入人心的宣傳推動，有些銀行的電子銀行業(yè)務進展緩慢，未形成品牌效應。
四、加快電子銀行發(fā)展的建議
（一）創(chuàng)新管理模式，提升經(jīng)營層次
針對電子銀行管理分散、效率不高等問題，當務之急是在經(jīng)營運作層面上對現(xiàn)有電子銀行管理部門進行整合與再造，構建專業(yè)化經(jīng)營的組織體系。同時，不斷完善管理制度、辦法及相關措施，加強部門聯(lián)動和橫向協(xié)作，通過傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和電子銀行產(chǎn)品的捆綁銷售，為客戶提供個性化、一體化的解決方案，提升整體服務品質。
�。ǘ⿵娀放埔庾R，健全營銷機制
目前，各行電子銀行低端客戶占比較為突出，面對這樣的市場和客戶群體，要采取效益領先和差異化相結合的發(fā)展戰(zhàn)略，科學細分市場，鎖定目標客戶群，精心打造電子銀行精品服務和特色服務，利用產(chǎn)品技術優(yōu)勢和優(yōu)質服務，優(yōu)化客戶結構，形成核心群體，以點帶面推動電子銀行全面發(fā)展。
�。ㄈ﹥�(yōu)化產(chǎn)品結構，整合服務功能
進一步加大電子銀行產(chǎn)品和功能的整合力度，將現(xiàn)金管理平臺、企業(yè)在線銀行等功能整合到現(xiàn)有電子銀行中來，構建全行統(tǒng)一的在線服務系統(tǒng)，開發(fā)和推廣網(wǎng)上銀行地方特色平臺，把電子銀行做大、做強。以市場需求為導向，刪繁就簡，著力打造拳頭產(chǎn)品，形成核心競爭力。
�。ㄋ模┙∪⻊阵w系，提高服務質量
以客戶分類為基礎，開展電子銀行個性化服務。做到售前有推介、售中有輔導、售后有回訪，提高客戶響應速度。
�。ㄎ澹⿵娀块T職責，再造業(yè)務輝煌
在管理層面，要落實科技、銀行卡、機構業(yè)務、公司業(yè)務、個人業(yè)務、會計等部門職責，制定科學、合理的配套考核辦法。在經(jīng)營層面，要建立全行營銷、全面營銷和全方位營銷模式，把電子銀行營銷落實到每個網(wǎng)點，并與傳統(tǒng)業(yè)務捆綁在一起，落實到客戶經(jīng)理的營銷任務中。
�。┘哟笮麄髁Χ�。銀行可充分利用內(nèi)部員工使用網(wǎng)上銀行的體會，利用同學、親戚等多種社會關系，宣傳使用網(wǎng)上銀行的各種好處。如匯款方便，繳費輕松、理財實用、購物方便等多種網(wǎng)銀功能，拓展農(nóng)村客戶。
�。ㄆ撸┏浞种匾晫W生群體，培養(yǎng)其用網(wǎng)銀的習慣，進而帶動周圍及所在家庭使用網(wǎng)銀的頻次。
�。ò耍┰诳h城銀行網(wǎng)點利用網(wǎng)銀體驗機等，充分發(fā)揮銀行大堂經(jīng)理的作用，使人們充分體驗使用網(wǎng)銀的便捷，免除在銀行排隊辦理業(yè)務的不便。
電子銀行作為銀行業(yè)業(yè)務發(fā)展的新型分銷方式和渠道，已成為銀行業(yè)務經(jīng)營的重要組成部分，并成為展示銀行經(jīng)營形象和競爭實力的重要窗口。近年來，各行的電子銀行業(yè)務均得到加強，市場基礎和發(fā)展格局基本形成，對產(chǎn)品營銷的推動力和牽引力不斷增強。電子銀行在當今社會的發(fā)展趨勢已愈演愈烈，隨即將取而代之，讓我們恭候那一天。
銀行調(diào)研報告3
當前情況下，經(jīng)濟金融市場化的不斷深入，銀行業(yè)全面開放、銀行改制上市完成，使商業(yè)銀行走到了一個新的發(fā)展關口。而良好的經(jīng)營管理體制是銀行高效運作的基本前提，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制的主流模式是以地區(qū)為中心，以分行為主導的總、分、支三級架構。而隨著市場的發(fā)展，客戶需求的變化，商業(yè)銀行的管理體制必須不斷調(diào)整，以更好地適應客戶需要，更節(jié)省經(jīng)營成本，有效率地組織銀行經(jīng)營管理活動。
一、傳統(tǒng)經(jīng)營管理模式難以達到資源優(yōu)化配置的結果
目前國內(nèi)銀行還以總、分、支三級行管理模式為主，這樣的模式在效率、管理、激勵機制、營銷力度方面確實還跟市場有很多不適應的地方。長遠看，這種組織架構模式難以從全行角度優(yōu)化資源配置，銀行經(jīng)營管理層與市場相距較遠，分支行單打獨斗難以適應客戶與產(chǎn)品營銷的需要，不利于理順業(yè)務線與風險線的關系，影響了銀行業(yè)務水平的提升和內(nèi)部管理效率的提高。國內(nèi)銀行必須不斷推進體制改革，提高體制運行效率。改革的總方向就是建立以客戶為中心，以市場為導向的高效、流暢的運行體制。但也必須考慮國情和銀行自身情況，保持業(yè)務的穩(wěn)步發(fā)展，在發(fā)展中解決體制問題。
二、經(jīng)營管理體制采取的是漸進式的路徑
采用漸進式的路徑，一是由于現(xiàn)有的體制還有一定的生命力，與現(xiàn)有行政體制較為吻合，分行積極性較高；二是由于管理體制改革涉及面大，是對利益格局的重新分配，需要穩(wěn)妥進行，避免管理體制調(diào)整出現(xiàn)過大的震蕩。因此，股份制銀行的管理體制仍然以分行現(xiàn)有體制為主，但改革是方向，按照改革思路，總行進一步發(fā)揮全行管理中心、決策中心和風險控制中心的職能，并通過調(diào)整內(nèi)部設置與功能，逐漸提高主線業(yè)務部門的市場反應能力和管理效率，加強業(yè)務主線對全行業(yè)務發(fā)展的組織協(xié)調(diào)和指導作用。同時，總行完善相應的制度和機制，在不完全具備事業(yè)部改革的'條件下，強化后臺管理的支持功能，在會計管理方面，后督中心、帳務中心等都要逐步集中到分行，建立起相應的考核評價機制。并根據(jù)專項業(yè)務的發(fā)展需要，在投資銀行、私人銀行、信用卡等部門采用事業(yè)部制的模式。
盡管總分行組織架構基本保持不變，但在分行層面，我們積極主動地推進了有關改革，主要以加大分行集中管理職能，逐漸簡化支行管理功能，強化營銷功能為標志。分行更多地突出實施管理、制定策略和統(tǒng)一協(xié)調(diào)等功能，探索了分行層面上公司業(yè)務的事業(yè)部制改革，嘗試組建專業(yè)化的零售業(yè)務支行。在公司銀行和零售銀行業(yè)務的市場營銷上，也要借助總行業(yè)務主線管理的縱向聯(lián)動。
三、經(jīng)營管理中配以不斷強化優(yōu)勝劣汰的激勵機制
應對空前激烈的市場競爭，中小股份制商業(yè)銀行必須建立一整套完善的激勵機制，激發(fā)廣大員工的士氣，開發(fā)員工潛能，提高工作效率，為銀行創(chuàng)造最佳經(jīng)濟效益。有效的激勵機制必須靠完善的制度來規(guī)范和引導。通過一整套清晰的規(guī)章制度、政策和工作流程等制度性措施促使各級員工薪酬與工作績效掛鉤，激勵員工的工作動機，獎勵優(yōu)秀的工作業(yè)績，這是激勵機制的核心和基礎。
激勵機制要能有效地貫徹在經(jīng)營管理的各個層面上。在分行管理方面，利用等級行差異管理的手段，激勵分行之間比學趕超，在分行中形成追求業(yè)績、創(chuàng)造業(yè)績，以業(yè)績論英雄的強烈工作氛圍。在對干部管理方面，完善各級領導班子的考評制度、干部的公開評議制度和選拔制度，明確了干部的任用標準，增強了干部管理的透明度，激發(fā)了干部隊伍的工作熱情。在員工層面，獎優(yōu)罰劣，增強員工的緊迫感、危機感和責任感，將員工的職業(yè)規(guī)劃同激勵機制緊密結合起來，拓寬員工的職業(yè)發(fā)展通道。
激勵機制不僅要靠完善的制度來執(zhí)行，還要靠良好的企業(yè)文化來做有益的補充。企業(yè)文化的激勵作用在于通過道德、榮譽、信念、價值觀念認同等文化性層面來激勵員工。盡可能與制度性激勵措施相協(xié)調(diào)和一致，甚至向制度性激勵轉化，以提高企業(yè)文化的制度化和規(guī)范化程度。構筑包括創(chuàng)新文化、業(yè)績文化、團隊文化、風險文化、制度文化、服務文化、營銷文化、品牌文化等在內(nèi)的企業(yè)文化體系，使企業(yè)文化承載起增進經(jīng)營績效、強化經(jīng)營管理的作用。著眼于尊重人、激發(fā)人的工作熱情，在經(jīng)營理念中滲透人本主義和人文關懷精神，逐步形成一種員工職業(yè)生涯得到提升、工作激情得到有效釋放、人生價值得到充分實現(xiàn)的文化氛圍，把員工個人價值的實現(xiàn)與銀行價值的最大化完美結合。
作為份制商業(yè)銀行，面對殘酷的市場競爭，壓力無時無刻不在我們身邊，任何抱怨和逃避都無濟于事。只有激發(fā)隊伍*于追求成績和成功，才能保證不斷發(fā)展。而激勵機制的建設和運用正是打造這一隊伍的最有效手段和方法，是把競爭的壓力變成動力的橋梁。
四，管理者要堅持正確地認識自己、認識市場、認識同業(yè)
在銀行的日常經(jīng)營管理中必須堅持保持冷靜的頭腦，樹立一種意識，即正確認識自己、認識市場、認識同業(yè)。端正熟悉，把組織員工參與*款民主治理、民主決策、民主監(jiān)督作為農(nóng)村信用社提高經(jīng)營治理水平、防控風險的重要途徑來抓。
一家銀行要想在市場中站穩(wěn)腳跟，要對自己具備的條件有充分的認識。準確看到自身的在市場中的競爭優(yōu)勢，不斷地鞏固和提高，樹立穩(wěn)步健康發(fā)展的信心�？吹姐y行發(fā)展取得的成績，才能凝聚全行動力。也要看到自身的不足，在業(yè)務發(fā)展不到位的地方�？陀^準確地認識自身，才能不斷地進步，在市場中立于不敗之地，找準自己的戰(zhàn)略發(fā)展方向，特別是要促進公司、零售銀行業(yè)務的協(xié)調(diào)發(fā)展，尋找的新的發(fā)展策略，做到后來居上，確立起后發(fā)優(yōu)勢。
認識市場，要客觀地看待市場，分析市場，準確地把握市場需求的變化。資本市場的發(fā)展帶來的脫媒效應，無論是對公司銀行業(yè)務，還是對個人銀行業(yè)務都帶來強勁的沖擊。在公司銀行方面，需要銀行提供量身定做的金融服務方案，在包括企業(yè)兼并收購、資產(chǎn)債務重組、外匯交易、過橋*款、投資銀行等金融需求方面跟進服務，滿足企業(yè)多元化的金融需求。在個人銀行業(yè)務方面，抓住居民資產(chǎn)理財?shù)臋C遇，開發(fā)多樣性的理財產(chǎn)品，搭建強大的電子網(wǎng)絡交易平臺，賺取中間收入。緊緊跟隨市場變化，避免在激烈的競爭中被邊緣化。
堅持正確地認識同業(yè)，同業(yè)既是競爭對手，但又是市場中共同伙伴，尊重競爭對手，善于學習競爭對手，理性地開展競爭，不走粗放管理、低質、低效地惡性競爭的道路，只能通過深化和提升我們的管理水平，加快產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，采用差異化的發(fā)展策略，在更高層次進行理性競爭，才是競爭共贏之道。
現(xiàn)在，國內(nèi)中小股份制銀行大多完成股改上市工作，資本充足率大大提高，公司治理架構得到健全，具備了現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營雛形，初步實現(xiàn)了“形似”，而按照國際銀行業(yè)的經(jīng)營規(guī)律，結合中國國情，不斷推動銀行經(jīng)營管理的國際化，并最終達到與國際先進銀行的“神似”，則是當代銀行經(jīng)營管理者的長期任務。只要中小股份制商業(yè)銀行銳意進取，不斷探索實踐，終將會使國內(nèi)銀行在國際競爭的舞臺上大放異彩，實現(xiàn)新的騰飛。
五、轉變服務觀念，提升競爭意識，促進經(jīng)營管理全面升級
首先提升服務層次，豐富服務內(nèi)涵。服務是永恒的主題。要提升服務層次，要豐富服務內(nèi)涵。對客戶我們必須用“心”服務，做到誠心、熱心、細心、耐心。要大力提倡“溫馨服務”，建立制度，熟悉掌握客戶信息，把顧客看作是自己的親戚朋友，看作是自己的家人，把自己的工作變成傳遞溫馨的窗口，樹立支行的良好形象。
其次正視薄弱環(huán)節(jié),迎難而上.針對經(jīng)營管理基礎脆弱、激勵約束機制不強、思想作風不硬的現(xiàn)狀，要把發(fā)展作為主題，并將業(yè)務發(fā)展的內(nèi)涵和方式作為重要內(nèi)容提出，全面確定了營業(yè)的經(jīng)營指標，并將指標目標化，明確發(fā)展思想和經(jīng)營目標經(jīng)營運作方略，在公司業(yè)務、零售業(yè)務、國際業(yè)務的運作措施方面下功夫。要重點抓經(jīng)營帶管理，促進經(jīng)營工作快速發(fā)展；下抓管理促經(jīng)營，推動管理工作上臺階。在管理上除認真的落實分行的管理措施外，結合營業(yè)的情況，認真抓好責任、計劃、考核、費用、五級分類、人力資源等10項管理工作，同時注重制度創(chuàng)新，以制度促經(jīng)營。
最后要積極創(chuàng)建企業(yè)文化，營造健康向上、奮發(fā)有為的文化氛圍，為客戶打造品牌服務。要讓營業(yè)部每一位員工樹立“爭一流經(jīng)營，創(chuàng)精品銀行”的理念，以實際行動落實的精神.以高昂的熱情，忘我的精神投身到日后的經(jīng)營實踐中去，要以知恥后勇、開拓創(chuàng)新、努力進取，忘我工作的奮發(fā)精神，讓銀行以全新的姿態(tài)展示在客戶的面前。
銀行調(diào)研報告4
大學信托與理財研究所與中國銀行業(yè)協(xié)會主辦的“商業(yè)銀行個人理財業(yè)務創(chuàng)新統(tǒng)計調(diào)查”的結果作出。調(diào)查向全國性商業(yè)銀行總行、省級分行的理財管理部門發(fā)放調(diào)查問卷181份，收回問卷156份。收回問卷中，少數(shù)問卷對某個具體問題的答復屬于無效答復或者沒有答復。
一、關于理財業(yè)務的制度環(huán)境
1、調(diào)查結果顯示，早在《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》出臺之前，多數(shù)銀行就已經(jīng)開展理財業(yè)務或者類似業(yè)務創(chuàng)新。說明多數(shù)銀行及其分支機構對于業(yè)務創(chuàng)新的重視，也說明銀行業(yè)務創(chuàng)新對于制度建設也存在推動作用。
調(diào)查問卷顯示，150份有效答卷中，75.3%的被調(diào)查者對于在《辦法》出臺之前是否開展過理財業(yè)務或者類似業(yè)務的回答是肯定的，其他的24.7%被調(diào)查者回答是否定的。
2、被調(diào)查者高度肯定理財管理法規(guī)的功用，認為《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》出臺，對構建和規(guī)范銀行個人理財業(yè)務的制度環(huán)境起了積極作用，效果比較明顯。
調(diào)查問卷顯示，71.4%的被調(diào)查者對于《辦法》在構建和規(guī)范銀行個人理財業(yè)務環(huán)境中的作用持肯定態(tài)度，其他的28.6%被調(diào)查者持否定態(tài)度。說明被調(diào)查者多數(shù)認可理財法律制度對于銀行理財業(yè)務發(fā)展的促進作用，肯定了制度建設的重要性。
3、被調(diào)查者多數(shù)認為，應當進一步推進理財?shù)闹贫冉ㄔO，進一步出臺有關法規(guī)。
對于銀行個人理財業(yè)務法規(guī)體系建設中，以《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》兩個法規(guī)規(guī)范和管理銀行個人理財業(yè)務是否已經(jīng)足夠的問題，高達78.8%的被調(diào)查者認為還非常不夠，應當進一步加強制度建設。只有21.2%的被調(diào)查者認為兩個法規(guī)已經(jīng)足夠了。
對于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務有無修訂現(xiàn)有《商業(yè)銀行法》等法律的必要，84.5%的被調(diào)查者認為有必要，15.5%認為無必要。
4、絕大多數(shù)被調(diào)查者認為有必要建立統(tǒng)一的法規(guī)管理包括銀行理財在內(nèi)的理財市場。
對于從長遠來看是否有必要對包括銀行個人理財在內(nèi)的各類理財市場建立
一套統(tǒng)一的法規(guī)進行規(guī)范，92.8%的人認為有必要，7.2%的人認為沒有必要。
5、絕大多數(shù)被調(diào)查者認為銀行個人理財業(yè)務與我國金融混業(yè)的發(fā)展趨勢密切相關。
關于當前商業(yè)銀行開展的個人理財業(yè)務與我國金融混業(yè)的發(fā)展趨勢，認為有關系的占比為98.0%，認為沒有關系的占比為2.0%。
二、關于理財業(yè)務
1、多數(shù)銀行開展理財業(yè)務的時間在3年以下，可以說理財業(yè)務尚處于起步階段。
關于商業(yè)銀行實際開展個人理財業(yè)務的時間，調(diào)查結果顯示，1年以下占比12.2%；1-2年占比25.0%，2-3年占比33.8%，3-5年占比23.0%，5年以上占比6.1%。
2、多數(shù)銀行開展理財業(yè)務的動力來源是多元的，影響因素較多，依次為本行業(yè)務創(chuàng)新、同業(yè)的競爭因素影響、上級行的要求、客戶的要求等。
關于銀行開展個人理財業(yè)務創(chuàng)新的動力來源方面，在有效問卷多選回答中，選擇“上級銀行要求開展”的占總樣本數(shù)的43.9％；占總樣本數(shù)的38.1％選擇了“其它銀行開展”；占總樣本數(shù)的68.4％；回答“本行業(yè)務創(chuàng)新”；占總樣本數(shù)的79.4％；選擇了客戶要求，回答占總回答數(shù)的`34.6％。
3、多數(shù)銀行開展的理財業(yè)務比較全面，多數(shù)銀行同時開展了保證收益理財業(yè)務和非保證收益理財業(yè)務。
目前被調(diào)查者所在銀行已經(jīng)開展的個人綜合理財業(yè)務中，已經(jīng)開展保證收益理財業(yè)務的占比11.3%；非保證收益理財業(yè)務占比12.7%，二者皆有的占比76.0%。
4、多數(shù)被調(diào)查者認為，保證固定收益的理財業(yè)務更容易為客戶認可，開展難度小。這也顯示多數(shù)理財產(chǎn)品的投資者屬于風險厭惡型。對此，有下列多項調(diào)查結果佐證：
首先，調(diào)查顯示，對于目前已經(jīng)開展了保證收益?zhèn)�人理財業(yè)務的銀行，回答保證固定收益業(yè)務更容易開展的為81.2%，回答保證最低收益、其他收益分成業(yè)務容易開展的占比為18.8%。
其次，目前已經(jīng)開展了非保證收益?zhèn)�人理財業(yè)務的銀行中，對于更有市場競爭力的業(yè)務，選擇保本浮動收益者占比91.2%，選擇非保本浮動收益占比8.8%。這個結果佐證了多數(shù)理財產(chǎn)品的投資者屬于風險厭惡型。
再次，相比之下，多數(shù)銀行發(fā)展得最好的理財業(yè)務依次是：保證固定收益；
保本浮動收益；保證最低收益；其他收益分成；非保本浮動收益。
在本項調(diào)查中，共有146份有效問卷，有109份問卷選擇了保證固定收益，占總問卷數(shù)的74.7％；有46份問卷選擇了保本浮動收益，占總問卷數(shù)的31.5％；有27份問卷選擇了保證最低收益，占總問卷數(shù)的18.5％；有10份問卷選擇了非保本浮動收益，占總樣本數(shù)的6.8％。
其四，多數(shù)被調(diào)查者認為，目前尚不具備在國內(nèi)大量開展非保本浮動收益業(yè)務的條件。認為具備條件的只有27.5%，認為不具備71.9%；另外有0.7%沒有回答。
雖然如此，多數(shù)被調(diào)查銀行仍然稱，將會把非保本浮動收益業(yè)務作為未來理財業(yè)務的重點。被調(diào)查者中，對于未來是否發(fā)展非保本浮動收益業(yè)務回答是的比重為64.1%，給予否定答復的占比為35.9%。
9、多數(shù)銀行機構的理財業(yè)務規(guī)模不大，以規(guī)模在50億之下的為多。
調(diào)查顯示，目前銀行個人理財業(yè)務規(guī)模為（折算為人民幣）在10億以下的占比為44.5%，10-50億的占比為21.2%，50-100億的占比2.9%，100-500億的占比為4.4%，500億以上的占比為2.2%。但是，有24.8的被調(diào)查者說他們不清楚所在行理財業(yè)務的規(guī)模。
10、多數(shù)銀行機構的理財業(yè)務規(guī)模增長速度非常之快，說明理財產(chǎn)品市場的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
調(diào)查結果顯示，目前個人理財業(yè)務年增長速度在10%以下的占比為10.9%，在10%-30%之間的占比為34.8%，30%-50%占比15.2%，50%-100%占比9.4%。
但有29.7%的被調(diào)查者稱，他們不知道所在銀行的理財業(yè)務增長速度。
11、關于理財資金的投資市場，投資于境內(nèi)資本市場的占比遠遠高于境外市場的投資。其他的依次為貨幣市場、信用市場、產(chǎn)業(yè)市場。
對于目前銀行的個人理財產(chǎn)品主要投資市場，在本項多選問卷的144份有效問卷回答中，有107份問卷選擇了境內(nèi)資本市場，占總問卷數(shù)的74.3％；有61份問卷選擇了境外資本市場，占總問卷數(shù)的42.4％；有103份問卷選擇了貨幣市場，占總問卷數(shù)的71.5％；有26份問卷選擇了信用市場，占總問卷數(shù)的18.1％；有9份問卷選擇了產(chǎn)業(yè)市場，占總樣本數(shù)的2.9％。
12、目前個人理財業(yè)務的投資品種的主要選擇依次為：國債、匯率掛鉤產(chǎn)品、央行票據(jù)、利率掛鉤產(chǎn)品、證券投資基金、企業(yè)債券、同業(yè)拆借、回購業(yè)務、信用掛鉤產(chǎn)品。
在144份有效問卷回答中，有42份問卷選擇了同業(yè)拆借，占總問卷數(shù)的29.6％；有41份問卷選擇了回購業(yè)務，占總問卷數(shù)的28.9％；有89份問卷選擇了央行票據(jù)，占總問卷數(shù)的62.7％；有88份問卷選擇了利率掛鉤產(chǎn)品，占總樣本數(shù)的62.0％；23份問卷選擇了信用掛鉤產(chǎn)品，占總問卷數(shù)的16.2％；有91份問卷選擇了匯率掛鉤產(chǎn)品，占總問卷數(shù)的64.1％；有74份問卷選擇了證券投資基金，占總問卷數(shù)的52.1％；有91份問卷選擇了國債，占總樣本數(shù)的64.1％；有59份問卷選擇了企業(yè)債券，占總樣本數(shù)的41.5％。
13、關于理財業(yè)務的管理，在組織機構設置方面，多數(shù)銀行選擇產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷管理和投資管理在組織結構上歸屬不同的部門。而在風險控制方面，則以注重投資品種選擇的為多。
選擇個人理財業(yè)務的產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷管理和投資管理在組織結構上歸屬同一個部門管理的占比為32.7%，不同的部門管理的占比為67.3%。
對于在銀行個人理財業(yè)務的風險控制最主要環(huán)節(jié)方面的認知方面，在投資品種選擇、投資組合管理、機構管理、人員管理、操作流程5個環(huán)節(jié)上，在144份有效問卷回答中，有87份問卷選擇了投資品種選擇，占總問卷數(shù)的59.2％；有84份問卷選擇了投資組合選擇，占總問卷數(shù)的57.1％；有29份問卷選擇了機構管理，占總問卷數(shù)的19.7％；有65份問卷選擇了人員管理，占總樣本數(shù)的44.2％；有79份問卷選擇了操作流程，占總問卷數(shù)的53.7％。
14、對于目前本行個人理財業(yè)務的核心競爭力的認知方面，產(chǎn)品創(chuàng)新得到最多的認同，其他的依次為客戶資源、市場定位、營銷網(wǎng)絡、風險管理、投資管理。
在144份有效問卷回答中，有82份問卷選擇了市場定位，占總問卷數(shù)的54.7％；有55份問卷選擇了營銷網(wǎng)絡，占總問卷數(shù)的36.8％；有107份問卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新，占總問卷數(shù)的71.3％；有84份問卷選擇了客戶資源，占總樣本數(shù)的56.0％；有41份問卷選擇了投資管理，占總問卷數(shù)的27.3％；有47份問卷選擇了風險管理，占總問卷數(shù)的31.3％。
15、絕大多數(shù)被調(diào)查者都充分肯定理財業(yè)務未來的重要性。認為個人理財業(yè)務在本行未來業(yè)務發(fā)展中的地位非常重要的占比為86.3%，較為重要的占比11.8%，認為不重要僅僅占2.0%。
16、目前開展個人理財業(yè)務存在的障礙，多數(shù)被調(diào)查者認為最大制約問題是專業(yè)人才，其他依次為產(chǎn)品創(chuàng)新、制度環(huán)境、市場營銷、機構建設、市場需求。
在153份有效問卷回答中，有81份問卷選擇了制度環(huán)境，占總問卷數(shù)的52.9％；有28份問卷選擇了市場需求，占總問卷數(shù)的18.3％％；有38份問卷選擇了市場營銷，占總問卷數(shù)的24.8％；有101份問卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新，占總樣本數(shù)的66.0％；有115份問卷選擇了專業(yè)人才，占總問卷數(shù)的75.2％；有31份問卷選擇了機構建設，占總問卷數(shù)的20.3％。
17、對于被調(diào)查銀行理財產(chǎn)品推出的速度，制約因素最大的是產(chǎn)品創(chuàng)新程度與產(chǎn)品研發(fā)速度（并列），其他的依次為監(jiān)管部門審批速度、市場營銷網(wǎng)絡。
在144份有效問卷回答中，有104份問卷選擇了產(chǎn)品研發(fā)速度，占總問卷數(shù)的68.9％；有61份問卷選擇了監(jiān)管部門審批速度，占總問卷數(shù)的40.4％；有39份問卷選擇了市場營銷網(wǎng)絡，占總問卷數(shù)的25.8％；有104份問卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新程度，占總問卷數(shù)的68.9％。
18、關于商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的研發(fā)主體，從調(diào)查結果看，絕大多數(shù)銀行由總行研發(fā)產(chǎn)品�？傂凶鳛檠邪l(fā)主體的占比為98.7%，省分行作為研發(fā)主體的只有1.3%。
19、在產(chǎn)品的銷售方面，個人理財產(chǎn)品的推廣渠道依次為柜臺銷售、網(wǎng)上申購、電話購買、上門銷售。
在144份有效問卷回答中，有149份問卷選擇了柜臺銷售，占總問卷數(shù)的98.7％；有36份問卷選擇了上門銷售，占總問卷數(shù)的23.8％；有54份問卷選擇了電話購買，占總問卷數(shù)的35.8％；有79份問卷選擇了網(wǎng)上申購，占總樣本數(shù)的52.3％。
20、銀行與其他金融機構在理財產(chǎn)品領域的合作方興未艾。關于銀行與其他金融機構是否已經(jīng)合作開展過個人理財業(yè)務，調(diào)查顯示，回答是的占比為79.2%，回答否的占比為20.8%。
而合作的對象方面，依次為基金公司、信托公司、保險公司、券商。在144份有效問卷回答中，有114份問卷選擇了基金公司，占總問卷數(shù)的86.4％；有64份問卷選擇了券商，占總問卷數(shù)的48.5％；有77份問卷選擇了信托公司，占總問卷數(shù)的58.3％；有67份問卷選擇了保險公司，占總樣本數(shù)的50.8％。
銀行調(diào)研報告5
為了摸清實情，找準問題，進一步探討加強和改進未成年人思想道德建設的新舉措、新途徑、新辦法，3月上旬，團市委調(diào)研組圍繞中衛(wèi)市第四小學“道德銀行”實踐活動的實施背景、主要做法、存在問題、下步打算等方面，通過實地走訪、查閱資料、與學校班子成員和部分教師代表進行座談等方式，對該項實踐活動情況進行了調(diào)研。
一、背景及初衷
中衛(wèi)市第四小學是一所具有50年辦學歷史的完全小學,現(xiàn)有31個教學班20xx名學生，教師82名。近年來，隨著城市化進程的加快，大量農(nóng)村人口進入城市，一些進入城市的農(nóng)村學生學習目的不明確，缺乏信心，以自我為中心，對別人的事漠不關心等問題不斷凸顯，影響了學生的健康成長，也對學校德育工作提出了新的挑戰(zhàn)。為進一步加強對學生的基礎道德教育，促進學生良好行為習慣的形成，拓展學校德育工作的新路子，中衛(wèi)四小開展了“日行一善”德育主題教育活動，通過引導廣大學生每天做好人、做好事，促進敦厚、善良、正直品德的形成。但是，隨著活動的持續(xù)深入開展，由于缺少一種行之有效的常態(tài)化運行機制，出現(xiàn)了活動效果評價難的弊端，許多活動的開展只能依靠老師的監(jiān)督和推進，與德育工作“外化于行、內(nèi)化于心”的目標一直存在不小差距。鑒于此，中衛(wèi)四小積極探索新的路徑和有效的載體，啟動實施了“道德銀行”這一道德養(yǎng)成實踐的新模式，有效強化道德養(yǎng)成教育的過程性管理。
二、做法及成效
xx年5月，中衛(wèi)四小“道德銀行”儲蓄活動面向全校學生正式啟動。在目標上，鼓勵學生奉獻愛心，提升素質，養(yǎng)成良好的道德行為習慣；在運行上，仿照銀行的形式，把學生在學校、社會、家庭的優(yōu)秀道德行為兌換成一定的積分進行存儲；在結果上，鼓勵更多的學生參加道德儲蓄行為，通過表揚、優(yōu)先評選先進等引導助人為樂、勤儉節(jié)約、愛護環(huán)境等美德的形成；在效果上，以新穎的形式、有趣的活動吸引了廣大學生廣泛參與，促進了學生在學習、生活上的自我管理和提升。
�。ㄒ唬┻\作模式
“道德銀行”將利益激勵機制作為道德教育的基本路徑，通過量化和記錄善行義舉，通過做好事、做善事帶來的自豪感、成就感，激發(fā)學生的道德理解能力、道德選擇能力及道德認知能力。在學校少先大隊建立“道德銀行”總行，各中隊成立分行，行長由大隊長和中隊長擔任，學生是一個個“儲戶”。學校統(tǒng)一制作“道德銀行”儲蓄存折，樣式與常見的銀行存折相似，有戶名、賬號及存入、支出、結余等，做好事加相應分值，有違紀或不文明行為則扣減相應分值。每學期面向在校學生發(fā)放存折，記錄學生在文明禮儀、遵紀守法、誠實守信、助人為樂、勤奮學習等方面的各種表現(xiàn)。分行行長每月對學生的“道德儲蓄”情況進行結算，學校在學期末收回每位學生的“道德銀行”存折，結合積分情況進行總結評獎，分別授予金、銀、銅牌，評選出6家“道德銀行先進分行”及“優(yōu)秀行長”，并將其作為評選“美德少年”、“三好學生”、“四好少年”等的主要依據(jù)。
（二）管理措施
學校結合學生實際情況，制定了一套行之有效的工作實施機制。成立了校長牽頭，所有行政人員和各班班主任為成員的組織機構，指定1名領導專門負責“道德銀行”積分活動的組織、協(xié)調(diào)、管理工作。各班級由“分行行長”（中隊長）對“道德銀行”積分工作進行管理，負責“道德銀行”存折的發(fā)放、打分、歸檔等日常工作。每個班級平時利用班會、隊會，及時公布存折積分情況，討論、總結工作，解決工作運行過程中出現(xiàn)的問題和發(fā)現(xiàn)的不足。學校、班級層層制定了“道德儲蓄”考評細則，定期對“道德儲蓄”大戶進行表彰，有效發(fā)揮榜樣的示范和激勵作用。
（三）主要成效
一是找到了深化“日行一善”活動的有效載體�！暗赖裸y行”將無形的道德資本變成有形的道德資產(chǎn)的教育方式，激發(fā)了學生們做好事的熱情，有效解決了未成年人思想道德教育持續(xù)開展的機制不完善和動力不足問題，使“日行一善”呈現(xiàn)出新的生機和活力。二是促進了學生文明行為習慣的養(yǎng)成。由于“道德銀行”實踐活動形式活潑、內(nèi)容新穎，吸引了大量學生參與，為促進學生文明行為習慣養(yǎng)成發(fā)揮了積極作用。通過活動的開展，學校的衛(wèi)生干凈了，亂扔垃圾的少了，為班級、為父母、為他人做好事的多了，學生的自主意識、誠信意識、合作意識得到培養(yǎng)，日常行為得到了有效規(guī)范。三是調(diào)動了學生參與道德建設的積極性�！暗赖裸y行”利于激發(fā)學生自發(fā)養(yǎng)成追求“良德”的習慣，因為新鮮而產(chǎn)生興趣，通過學生自身喜歡的方式，努力賺取“道德幣”爭做“道德富翁”。相對于照本宣科、死板灌輸書本、刻板推進道德修養(yǎng)的教條，無論是形式的生動性、內(nèi)容的廣泛性、還是學生參與熱情，都有著大幅度的提高�；顒娱_展以來，先后有1523名儲戶陸續(xù)加入，并以每年200名左右的速度發(fā)展新儲戶，累計存入好事10000多件，涌現(xiàn)了金、銀、銅卡儲戶150名。如今，“道德銀行”已經(jīng)成為中衛(wèi)四小的一張“道德名片”，成為激勵廣大學生樹立誠信意識、增強道德觀念、弘揚文明風尚的有效途徑�！皟π羁ā币渤蔀楹⒆悠綍r表現(xiàn)的“記錄儀”，成為其成長的見證。
�。ㄋ模┥罨岣�
為切實提高“道德銀行”實踐活動的管理規(guī)范化和精細化水平，持續(xù)推動廣大學生積極人生態(tài)度、良好心理品質、高尚道德情操的培育養(yǎng)成，通過持續(xù)的實踐善行來實現(xiàn)其人格的優(yōu)化與完善，還需要在以下幾個方面進行深化提高。一是完善激勵評價機制。通過制作更為精良的獎牌，組織儀式感更強“儲蓄大戶”頒獎儀式，采取更高層次的宣傳褒獎方式，提升其在“美德少年”等評選中所占的分值比重，將小學的“道德存款”通過檔案“跨行匯款”到中學等，進一步增強學生參與該項活動的自豪感和榮譽感，形成德育工作有序、良性、長效開展的推動力量。二是增加評議內(nèi)容。在每學期表彰、每月匯總積分的基礎上，增加預警防范評議環(huán)節(jié)，對“存款快速流失”的儲戶進行個別約談，及時發(fā)現(xiàn)并解決學生身上存在的問題。在學校評價的基礎上，進一步加大家庭、社區(qū)在孝老愛親、遵守社會公德、參與社會活動等方面的評議內(nèi)容，以此形成學校、家庭、社會三位一體的德育教育局面，促進學生全面發(fā)展。三是豐富活動形式。在“總行”、“分行”的基礎上設立“支行”，減輕“行長”的工作壓力，提升記錄、評價的規(guī)范性和及時性；并在此基礎上以高年級與低年級結對子的方式，采取班級互評增強團隊榮譽感，引導更多的學生形成正直、善良、誠實、有愛心的道德品質，形成積極、健康、向上的生活態(tài)度，有效提升未成年人思想道德建設的質量和水平。
三、啟示與思考
別出心裁的“道德積分”，形式活潑的“儲戶表彰”，開辟了中衛(wèi)四小思想道德建設的`新天地，為廣大學生的健康成長營造了良好的道德成長環(huán)境。從中可以得到很多有益的啟示，加深對未成年人思想道德建設理論和現(xiàn)實問題的認識。
啟示之一：轉思路、促深化是德育工作的切入點。
未成年人思想道德建設的核心工作是抓學生的行為養(yǎng)成，如果僅僅依靠被動的檢查和監(jiān)督，通過外在的管理和約束，是很難達到“內(nèi)化于心、外化于行”目的的�！暗赖裸y行”德育實踐活動通過轉換思路，找到了深化和豐富“日行一善”活動的有效形式和載體，將德育目標有效換化為學生自覺的行為。
啟示之二：接地氣、提素質是德育工作的立足點。
傳統(tǒng)的德育內(nèi)容簡單枯燥，缺乏時代感，與學生的實際生活結合較少。“道德銀行”主題實踐活動突出接地氣，通過學生喜聞樂見的方式，搭建了學生便于參與的平臺，找到了德育工作的有效抓手，找準了學生的興奮點，促進了學生思想道德素質的有效提升。
啟示之三：廣參與、齊推進是德育工作的支撐點。
道德實踐活動重在參與，貴在堅持。中衛(wèi)四小的“道德銀行”在實際操作過程中，通過學生的廣泛參與優(yōu)化了活動開展的大環(huán)境，通過學校、社會、家庭三方評價增強了教育的合力，通過建立廣泛參與、相互協(xié)調(diào)的德育大格局，共同支撐了德育工作常態(tài)化、長效化開展。
啟示之四：樹典型、抓引領是德育工作的著力點。
“道德銀行”的德育動態(tài)管理方式，使學生的周圍每天都能產(chǎn)生新的“平民英雄”，時時起到表揚先進、鞭策后進的作用，使大家見賢思齊、學有榜樣、趕有目標，為形成“長江后浪推前浪”的良好氛圍奠定了基礎，使德育工作由原來的機械系統(tǒng)轉化為自我發(fā)展的生態(tài)系統(tǒng)。
銀行調(diào)研報告6
信息披露是市場監(jiān)管制度的基石是確保建立公平、公正、公開市場的根本前提銀行作為特殊的行業(yè)其充分而有效的信息披露對增進市場約束提高金融效率、完善法人治理結構、降低金融風險、增強公眾信心、進入國際市場有著極為重要的意義而我國商業(yè)銀行在建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的過程中會計信息披露還存在不真實、不充分、不完善等問題如何完善商業(yè)銀行的會計信息披露是亟待解決的重要問題
一、商業(yè)銀行會計信息披露中存在的問題
1、披露的會計信息不真實商業(yè)銀行會計信息披露不真實，主要表現(xiàn)在對貸款資產(chǎn)質量的高估上我國商業(yè)銀行從20xx年開始實行貸款“五級分類”方法但“五級分類”方法存在主觀判斷性較大的問題極易產(chǎn)生人為操縱現(xiàn)象，因此貸款“五級分類”方法能否真實翻印現(xiàn)行商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)狀況存在一定困難，從而導致我國商業(yè)銀行對外披露的貸款余額可能不真實；其次還表現(xiàn)在貸款呆賬準備的計提范圍狹小，計提比例剛性有余柔性不足實行統(tǒng)一低比例提取沒有充分考慮資產(chǎn)質量問題準備金計提嚴重不足也導致商業(yè)銀行的信息不真實。
2、披露的會計信息不充分，在商業(yè)銀行信息披露中風險信息是最為重要的從巴塞爾委員會提供的披露，建議看銀行應披露的風險信息包括流動性風險、信用風險、市場風險、操作風險等對這些風險信息的披露既要有定性信息也要有定量信息，但從我國商業(yè)銀行所公布的信息看對風險信息的披露存在不足，對風險方面的情況尤其是信用風險和市場風險披露得非常少，不僅定量信息沒有而且定性信息也很少，即使是上市商業(yè)銀行其公布的財務報告中定性風險信息披露較多定量信息揭示不夠。
3、披露的會計標準不完善，目前我國商業(yè)銀行信息披露與國際會計標準之間還存在差異，主要表現(xiàn)在風險披露方面國際會計準則要求將風險具體分解成信貸風險、貨幣風險、利率風險、流動性風險和公允價值五個方面分別用具體的數(shù)、圖表加以說明所涉及的內(nèi)容涵蓋資產(chǎn)負債表內(nèi)外所有重要資產(chǎn)和負債，而我國商業(yè)銀行的會計信息披露中缺少對表外資產(chǎn)、利率風險的量化分析標準并且未全面引入“公允價值”作為計量屬性導致報表使用者難以對銀行的交易狀況和風險進行分析。
4、披露的監(jiān)管機制不完善在銀監(jiān)會成立以后，對銀行業(yè)的監(jiān)管職能從人民銀行劃歸銀監(jiān)會行使，銀監(jiān)會負責統(tǒng)一編制全國銀行數(shù)據(jù)、報表，并按照國家有關規(guī)定予以公布，會同有關部門提出存款類金融機構緊急風險處置的`意見和建議等銀監(jiān)會通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場的監(jiān)管，對改善數(shù)據(jù)的質量，加強信息的披露起到了導向作用但是對商業(yè)銀行信息披露情況的監(jiān)督力度和頻率對信息披露違規(guī)、違法行為的處罰力度還不夠在信息收集、處理與利用信息方面存在著一定不足沒有對各種信息形成一定的分析能力隨著網(wǎng)絡信息技術的不斷發(fā)展銀行業(yè)監(jiān)管信息處理系統(tǒng)各子系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)有待于進一步完善。
二、完善商業(yè)銀行會計信息披露的建議
1、加強信息披露的真實性在商業(yè)銀行的會計信息披露中資產(chǎn)質量是關鍵指標而貸款質量又決定資產(chǎn)質量因此商業(yè)銀行會計信息披露真實性的完善應體現(xiàn)在對貸款質量的真實性加強上商業(yè)銀行應嚴格根據(jù)貸款的“五級分類標準”結合巴塞爾協(xié)議的要求從實披露貸款余額正確計提準備金以提供真實的會計信息。
2、充實信息披露的內(nèi)容我國商業(yè)銀行的信息披露中應完善定量信息的披露如披露基于風險的資本比率的計算信息、披露內(nèi)部模型法下市場風險的計算信息、披露資產(chǎn)負債表內(nèi)風險暴露信息（詳述每一類別資產(chǎn)的面值和風險權值）、披露資產(chǎn)負債表外工具的風險暴露信息（詳述每一類別名義值、信用等值、風險權值）、披露銀行資本結構的變化及其關鍵比例和全部資本狀況的影響、披露銀行是否存在內(nèi)部評價資本充足性和設定資本適當水平的程序等這些項目直接決定商業(yè)銀行經(jīng)營的基礎影響資本是否充足的問題對這些項目的披露將詳細展現(xiàn)出商業(yè)銀行的資本充足情況從而通過將信息傳遞給市場直接影響市場對商業(yè)銀行經(jīng)營情況的判斷從而規(guī)避風險。
3、建立符合國際慣例的披露標準建立商業(yè)銀行會計信息披露制度、會計標準的建設是重要的工作在制定披露標準時必須充分考慮到與國際標準的接軌從而使會計信息能夠全面地反映商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債的流動性、安全性和效益性根據(jù)建立的披露標準商業(yè)銀行對于會計政策和會計方法的選擇要體現(xiàn)銀行業(yè)高負債的特點使會計報表能夠提供充分的用于衡量風險的信息對風險的披露要認真研究每一種金融工具內(nèi)在的風險確保在進行會計處理時盡可能地增加信息的披露量從而達到對這些風險的最有效的管理
4、完善披露的監(jiān)管機制針對我國監(jiān)管信息的傳遞速度慢且范圍狹窄的狀況應疏通信息交流渠道加強多渠道、標準化的銀行業(yè)監(jiān)管信息處理系統(tǒng)建設提高收集、處理、利用信息的能力；加強監(jiān)管部門之間溝通、協(xié)調(diào)與信息披露的監(jiān)控力度加大對信息披露違規(guī)、違法行為的處罰加強法律法規(guī)的威懾力依法追究虛假信息披露的法律責任；建立風險評估的技術平臺提高信息披露水平從而增強披露信息的真實性、可靠性、及時性和完整性。
綜上所述商業(yè)銀行會計信息披露意義深遠但我國目前商業(yè)銀行會計信息披露中仍存在信息披露不真實、不充分、不完善等問題嚴重影響我國商業(yè)銀行自身的發(fā)展商業(yè)銀行應從以上四個方面來完善會計信息披露從而促進我國商業(yè)銀行與國際接軌。
銀行調(diào)研報告7
近年來，隨著我國商業(yè)銀行爭奪國內(nèi)金融市場的競爭日趨激烈，客戶經(jīng)理制作為適應競爭需要而推行的一種全新的金融模式，越來越得到各家商業(yè)銀行普遍青睞，已經(jīng)成為各家商業(yè)銀行競爭優(yōu)質客戶、營銷銀行產(chǎn)品和服務，提高經(jīng)營效益的一種營銷管理體系逐步推廣開來。各家商業(yè)銀行自推行客戶經(jīng)理制度以來，進行了多方面大膽的探索。
一、我國商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制的現(xiàn)狀和內(nèi)涵
�。ㄒ唬┪覈虡I(yè)銀行客戶經(jīng)理制的現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制度是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的必然要求。在我國，各國有商業(yè)銀行的部分業(yè)務崗位早就形成了客戶經(jīng)理的雛形，原來各專業(yè)銀行的信貸外勤、儲蓄外勤以及再后來出現(xiàn)的會計結算外勤、公存業(yè)務員等等，在嚴格意義上講都具備了部分客戶經(jīng)理的特征，如具有相對獨立的工作能力，較強的專業(yè)業(yè)務知識，良好的社會活動能力和相對超前的服務意識。這在當時的環(huán)境條件下為國有商業(yè)銀行的對外聯(lián)系、組織存款等作出了很大的貢獻。
由于國有商業(yè)銀行在體制上存在著種種限制，經(jīng)營上條塊分割，專業(yè)領域相對封閉等原因，而難以在整體上形成合力，缺乏全面突破能力。外勤業(yè)務人員又沒有相對獨立的業(yè)務權力，缺乏激勵機制等，使國有商業(yè)銀行專職客戶經(jīng)理難以誕生。
但是，國有商業(yè)銀行在此基礎上還是培養(yǎng)和儲備了一大批優(yōu)秀的外勤人才，包括現(xiàn)在在國有商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行重要崗位上任職的中上層管理干部，許多都是經(jīng)過外勤崗位鍛煉以后，能力得到了體現(xiàn)，才逐步走上領導崗位的。因此，客戶經(jīng)理制度在我國還是有一定基礎的。
進入二十一世紀，特別是我國加入wto以后，內(nèi)因外因迫使國有商業(yè)銀行轉變原有的經(jīng)營理念、經(jīng)營機制和經(jīng)營方式。客戶經(jīng)理制度作為西方商業(yè)銀行一種成功的經(jīng)營模式，已逐漸被國有商業(yè)銀行所接受，中國銀行、中國建設銀行相繼于1997、1998年實行了客戶經(jīng)理制；中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行加大了研究和推行客戶經(jīng)理制的力度；光大銀行、華夏銀行等其他商業(yè)銀行也都在研究客戶經(jīng)理制，并逐步開始施行。雖然，我國目前的國有商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制度正處于一種初期發(fā)展階段，尚屬于探索期，客戶經(jīng)理制度還缺乏必要的組織保障和制度保障，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營機制和組織結構制約了客戶經(jīng)理制度的發(fā)展，客戶經(jīng)理的主觀能動性尚未得到完全發(fā)揮，有的規(guī)章制度制訂的是否妥當還有待時間的考驗。但國有商業(yè)銀行對客戶經(jīng)理制度實施過程中出現(xiàn)的問題和經(jīng)驗進行了廣泛的理論探討和研究，為客戶經(jīng)理制度在我國金融業(yè)的存在和發(fā)展提供了許多理論依據(jù)。
�。ǘ┪覈虡I(yè)銀行客戶經(jīng)理制的內(nèi)涵
實施客戶經(jīng)理制的實質和根本目的，就是一切從客戶和市場的需求出發(fā)，建立以市場為導向、以客戶為中心、以增強營銷能力為動力的全行聯(lián)動的市場營銷服務機制，通過培植一個龐大、穩(wěn)定的優(yōu)質客戶群體，實現(xiàn)商業(yè)銀行效益最大化。從西方商業(yè)銀行實施客戶經(jīng)理制的歷史經(jīng)驗來看，真正的客戶經(jīng)理制必須包含以下幾種核心理念：1、客戶導向理念；2、營銷一體化理念；3、核心客戶綜合開發(fā)理念；4、個性化產(chǎn)品和服務理念；5、金融服務創(chuàng)新理念；6、深化金融服務技術內(nèi)涵理念。
二、商業(yè)銀行實行客戶經(jīng)理制的四大動力
推行客戶經(jīng)理制既是構建“以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標”的現(xiàn)代商業(yè)銀行運行機制的要求，也是建立全方位、多層次市場營銷體系的現(xiàn)實選擇。
�。ㄒ唬⿲嵭锌蛻艚�(jīng)理制是銀行客戶關系變化的要求
我國成為wto成員后，商業(yè)銀行面臨的壓力，不僅有來自外資銀行的潛在競爭壓力，而且還有客戶對銀行的現(xiàn)實需求壓力。目前，最重大、最緊迫的壓力就是后者，尤其是高端客戶對國內(nèi)商業(yè)銀行的現(xiàn)實需求壓力。如果認為目前國內(nèi)對外資銀行的開放是分區(qū)域、分階段、分業(yè)務的話，國內(nèi)商業(yè)銀行為迎接挑戰(zhàn)應還有一定的緩沖余地，那么客戶的多元化需求無疑是最直接、最現(xiàn)實、最迫切的壓力了。這是因為滿足客戶尤其是高端客戶的多元化需求的銀行是可以替換的，具體表現(xiàn)為其對某一家銀行的依賴性減弱和忠誠度下降，尤其是在充分競爭的同業(yè)市場環(huán)境中更是如此；另一方面，客戶對銀行業(yè)務和產(chǎn)品需求也日新月異，越來越向多元化、差異化為特征的異質市場發(fā)展，而商業(yè)銀行傳統(tǒng)的“我有什么、你買什么”均質市場的服務體制已經(jīng)不適應客戶的需求了。高端客戶的需求壓力已經(jīng)形成了咄咄逼人的市場倒逼，要求銀行建立和穩(wěn)固良好的銀行客戶關系，真正做到滿足客戶需求優(yōu)于閉門制造產(chǎn)品后的推銷。在這種情況下，建立和發(fā)展客戶經(jīng)理制顯得尤為急迫。
（二）推行客戶經(jīng)理制是增強商業(yè)銀行競爭力、提升服務的要求
商業(yè)銀行傳統(tǒng)的客戶服務方式是“多面對一點”的分散型，即同一客戶的不同業(yè)務需要與銀行不同的`部門聯(lián)系。這種模式既不利于內(nèi)部效率提高，又不利于提高客戶的滿意度，更不利于銀行及時、全面掌握客戶信息，很難適應市場競爭和客戶發(fā)展的需要。因此，建立以市場為中心的客戶經(jīng)理制能有效地將“多面對一點”的松散模式轉化為“一點對多面”的集約化經(jīng)營模式，從而達到整合內(nèi)部資源、降低內(nèi)耗、增強競爭力和提升服務水平的目的。
�。ㄈ┩菩锌蛻艚�(jīng)理制是商業(yè)銀行建立科學營銷體系的要求
長期以來，國內(nèi)商業(yè)銀行還未完全建立和健全市場營銷體系，業(yè)務、職能機構的設置主要按產(chǎn)品和專業(yè)劃分，而按產(chǎn)品劃分的自上而下的決策、運營、管理模式又進一步強化了職能分割、業(yè)務分離的狀況，各部門只能分別向客戶提供單一的金融產(chǎn)品，造成了部門之間的分割管理與客戶日益增強的多元化金融服務需求之間產(chǎn)生越來越強烈的沖突，導致客戶關系管理滯后，競爭力削弱。建立客戶經(jīng)理制能夠突破制度性、機制性障礙，發(fā)揮整體功能，拓展市場領域，優(yōu)化客戶結構，強化客戶服務，全面開發(fā)和營銷金融產(chǎn)品。
�。ㄋ模┩茝V客戶經(jīng)理制是與國際金融接軌的需要
目前，金融市場逐步開放，外資銀行已大規(guī)模地涌入我國與中資銀行搶奪市場，我們越來越清楚地意識到國內(nèi)銀行與國際先進銀行間的差距不僅僅表現(xiàn)在產(chǎn)品和風險防范上。在營銷理念，營銷人員和營銷技術上的差距更加巨大。發(fā)達國家商業(yè)銀行普遍實行客戶經(jīng)理制度。以客戶、行業(yè)、地區(qū)和產(chǎn)品為線索的網(wǎng)狀矩陣式的組織和經(jīng)營架構使他們將營銷資源集中起來，按客戶類型和金融需求進行排布，以最大限度地適應市場變化，基本形成前臺營銷、中間風險控制和后臺產(chǎn)品處理三大序列。前不久，花旗銀行上海分行宣稱，月儲蓄存款余額達10萬美元以上的儲戶就可以獲得專業(yè)的理財咨詢。如果不能及時學習借鑒外資銀行的先進經(jīng)驗，我國的商業(yè)銀行就難以與國際一流銀行爭高下。
三、目前商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制出現(xiàn)的主要問題及原因分析
�。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行客戶經(jīng)理制出現(xiàn)的主要問題
由于商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制在我國實施時間不長，存在許多方面的不足，使得客戶經(jīng)理制在執(zhí)行中存在較多的風險，主要有以下幾方面：
1、道德風險，即與客戶經(jīng)理的職業(yè)道德相關的風險。由于客戶經(jīng)理對外代表銀行進行業(yè)務營銷和客戶維系，其營銷和維系的客戶比較固定，一般是幾個或多個優(yōu)質客戶，長期代表某家銀行與這些客戶打交道，因而客戶經(jīng)理與其所服務的客戶之間建立了一種十分密切的關系，經(jīng)過長期的交往，企業(yè)對客戶經(jīng)理往往充滿信任，同時，客戶經(jīng)理與企業(yè)部分管理人員之間將會建立起較為牽固的友情關系或利害關系。如果某個客戶經(jīng)理的職業(yè)道德差而銀行又未能及時發(fā)現(xiàn)，就存在較大的風險。
2、素質風險，即與客戶經(jīng)理的個人素質有關�？蛻艚�(jīng)理是銀行業(yè)務的直接營銷人員，如信貸客戶經(jīng)理一般還是信貸業(yè)務直接調(diào)查人員，因此客戶經(jīng)理的政策水平、業(yè)務水平、調(diào)查能力、分析判斷能力等個人素質的高低決定著某些銀行業(yè)務風險的高低。如信貸客戶經(jīng)理，如果對信貸政策、產(chǎn)業(yè)政策了解不夠、貸前調(diào)查不夠深入透徹、分析判斷能力不強，那么就會給信貸資金帶來風險。因為在發(fā)放貸款時，往往客戶經(jīng)理（兼信貸調(diào)查崗的職責）的調(diào)查結論對貸款的發(fā)放起到?jīng)Q定性作用，如客戶經(jīng)理調(diào)查不全或對有關政策了解不透，可能會讓領導層作出錯誤決策，從而形成風險。
3、形象風險。由于客戶經(jīng)理對外代表銀行進行業(yè)務營銷和客戶維系，并直接面對客戶，對外代表一個商業(yè)銀行的形象。如果客戶經(jīng)理在與客戶交往過程中存在以權謀私、怠慢客戶、言行粗俗等影響銀行形象和銀企關系的行為，會給銀行帶來客戶流失風險。
4、操作風險。實施客戶經(jīng)理制度之后，銀行經(jīng)營管理體系被重組，原來的部門設置和職能分工被打破，新的機構設置和部門分工會帶來一個時期的混亂，突出的表現(xiàn)就是營銷部門內(nèi)部缺乏明晰的業(yè)務運轉線路，報告和負責體系紊亂，營銷部門與產(chǎn)品部門及風險控制部門之間的運轉不暢，相互推諉扯皮的事情時有發(fā)生，出現(xiàn)若干管理真空，容易出現(xiàn)業(yè)務操作上的風險。
5、財務風險。由于客戶經(jīng)理代表銀行對外交往，一般擁有一定的營銷經(jīng)費，而各行對客戶經(jīng)理費用的管理還不完善、不成熟，對客戶經(jīng)理采買營銷禮品及宴請客戶的管理機制不完善，對客戶經(jīng)理公關費用管理不到位，存在客戶經(jīng)理利用公款大吃大喝、公款私用等財務風險。
6、挖轉風險�？蛻艚�(jīng)理是各行的營銷精英，與優(yōu)質客戶關系十分密切，也是他行挖轉人才的重點對象。如一個客戶經(jīng)理與某一大客戶關系十分密切，而這個客戶經(jīng)理又被他行挖走，則該客戶也可能隨之轉戶，造成客戶流失風險。
�。ǘ┥虡I(yè)銀行客戶經(jīng)理制的問題分析
1、相關制度不夠健全。目前關于客戶經(jīng)理管理的有關制度不健全，對客戶經(jīng)理的制約機制不完善。實施客戶經(jīng)理制必須要有完善的管理機制相約束，通過建立和完善管理機制來確�？蛻艚�(jīng)理制的實施，目前商業(yè)銀行在客戶經(jīng)理管理機制方面不健全、不完善，使基層行在管理客戶經(jīng)理方面無“法”可依，無規(guī)可循，客戶經(jīng)理的行為主要靠自我約束，從而容易產(chǎn)生風險。
2、整體素質有待提高�？蛻艚�(jīng)理制的核心問題就是要培養(yǎng)和造就一支綜合素質高、業(yè)務能力強、善營銷、能公關的客戶經(jīng)理隊伍，這也是關系到能否發(fā)揮客戶經(jīng)理制這一體制優(yōu)勢的關鍵所在。但是由于客戶經(jīng)理是銀行內(nèi)部人力資源的重新整合產(chǎn)生的，部分客戶經(jīng)理仍然帶有原專業(yè)、原部門的烙印，所選拔的部分客戶經(jīng)理綜合素質的不理想，不僅使得客戶經(jīng)理在對外營銷和開拓中捉襟見肘，而且也使業(yè)務營銷增加風險。
3、監(jiān)督機制未能跟上。在銀行的營銷體制中，客戶經(jīng)理就相當于銀行與客戶的橋梁。目前的管理體制給予客戶經(jīng)理很大的靈活性和活動空間，監(jiān)督機制落后容易使這種“一手托兩家”的機制產(chǎn)生信息失真和監(jiān)督失靈，而同時在某些方面客戶經(jīng)理個人利益和部門、銀行之間還存在著一定程度的矛盾，如果監(jiān)督機制跟不上，有可能導致銀行交易成本和交易風險加大。
4、營銷定位不夠明確。實施客戶經(jīng)理制度之后，銀行整個內(nèi)部資源被重新整合，客戶經(jīng)理或整合到單一部門或分散到相關部門，因此也帶來了客戶經(jīng)理與本部門、部門與部門分工和配合問題。雖然在對外營銷中客戶經(jīng)理代表銀行整體，但在內(nèi)部的具體業(yè)務流程中客戶經(jīng)理只能依照現(xiàn)有的框架代表相關部門，容易產(chǎn)生報告和負責體系紊亂，部門協(xié)調(diào)、運轉不暢，甚至導致相互推諉扯皮，容易產(chǎn)生業(yè)務風險。
5、考核機制不夠科學。目前，對客戶經(jīng)理的考核基本上是采用單個指標的量化考核，例如存款、貸款和中間業(yè)務數(shù)量，在這種考核體系中，客戶經(jīng)理關注指標的數(shù)量甚于指標的質量，因此出現(xiàn)了為完成任務而忽視了成本和風險的現(xiàn)象，這種粗放式的考核不僅不能有效地反映出客戶經(jīng)理的工作業(yè)績，而且在一定程度上也加大了銀行成本支出和造成風險問題。
四、現(xiàn)階段實施客戶經(jīng)理制的對策建議
（一）轉變觀念，正確把握客戶經(jīng)理制度的科學內(nèi)涵
客戶經(jīng)理制作為商業(yè)銀行的一種制度創(chuàng)新，是穩(wěn)定優(yōu)質客戶群體的基礎。尊重客戶、以客戶為中心，主動為客戶服務是市場經(jīng)濟條件下對商業(yè)銀行的基本要求。因此正確把握客戶經(jīng)理制度的科學內(nèi)涵，實施客戶經(jīng)理制度是真正體現(xiàn)以市場為導向、以客戶為中心的服務理念，變客戶圍著銀行轉為銀行圍著客戶轉的關鍵。
�。ǘ┱狭鞒�，實現(xiàn)銀行運作機制再造
從客戶的需要看，銀行傳統(tǒng)的職能分工人為分割了業(yè)務流程，方便銀行自身的內(nèi)部管理而忽視了滿足客戶的需要。為此，應對銀行傳統(tǒng)的工作結構和工作方法從根本上進行重新思考和設計。應根據(jù)客戶需求將分散在各個職能部門的工作，按照最有利于顧客價值創(chuàng)造的營運流程重新組裝，從而建立以客戶為中心的流程組織，以期在客戶滿意、成本、質量和對市場的反應速度方面有較大突破，從而獲得銀行的持續(xù)競爭優(yōu)勢。重新整合業(yè)務流程，特別強調(diào)一些業(yè)務流程設計應盡量采取并行方式，提高效率。同時在設計業(yè)務流程時還應區(qū)分不同客戶和不同場合，在業(yè)務處理上應有靈活性，而不是一概以標準化的流程來應付多樣化的消費者。銀行通過整合業(yè)務流程管理再造業(yè)務的綜合化，對外將同一客戶的各項金融服務統(tǒng)一由一個部門受理，同一客戶的所有業(yè)務聯(lián)系統(tǒng)一由客戶經(jīng)理負責提供制度保障，使得客戶經(jīng)理有條件專門負責與客戶的溝通、客戶的調(diào)查和客戶的開拓以及替客戶協(xié)調(diào)銀行后臺各部門的關系。
內(nèi)部組織與協(xié)調(diào)機制的改革，必須把組織結構、人員、系統(tǒng)、工作程序及資訊科技等結合起來，推動在整個機構里都能體現(xiàn)到以客戶為本的經(jīng)營管理策略，為實施客戶經(jīng)理制提供必要的機制保障和生存空間。
�。ㄈ┙y(tǒng)一管理，建立客戶經(jīng)理服務中心
根據(jù)市場分析和客戶分類，銀行內(nèi)部可以專設客戶經(jīng)理部門，進行統(tǒng)一管理，使得客戶經(jīng)理能專注于產(chǎn)品宣傳營銷，專注于受理客戶提出的需求。可按照公司和個人業(yè)務分為兩類客戶經(jīng)理，分別配備不同年齡、文化、知識等相應社會背景和資源的素質的人員。每一類客戶還可以按照業(yè)務特點、行業(yè)或產(chǎn)品進行細分，同類客戶可由一個客戶經(jīng)理管理，重要客戶可以專門配備客戶經(jīng)理或客戶經(jīng)理小組。打破客戶經(jīng)理設置“官本位”化，取消客戶經(jīng)理的行政級別，高級、中級和初級客戶經(jīng)理根據(jù)服務客戶需要設定，不再與行政級別相對應，不再套用行政級別名稱。部門之間應建立工作承諾制，使客戶經(jīng)理對跨部門的需求能及時處理。各專業(yè)部門在本專業(yè)范圍內(nèi)應接受客戶經(jīng)理的委托和協(xié)調(diào)，指定人員辦理負責辦理客戶經(jīng)理委托事項。只要客戶提出的金融服務涉及銀行多個部門的，客戶經(jīng)理有權要求各部門予以業(yè)務協(xié)作。賦予客戶經(jīng)理業(yè)務協(xié)調(diào)權，業(yè)務監(jiān)督權、業(yè)務辦理權、業(yè)務解釋權及費用開支權。對重要客戶的客戶經(jīng)理授以更多的處理業(yè)務權限，如有權直接向行長報告客戶的要求和動向，特別是客戶提出的一些特殊性需求（如銀行尚未開辦的業(yè)務、超越權限的業(yè)務等），并將對客戶需求的處理意見代表銀行答復客戶。客戶經(jīng)理有責任向本部門和相關部門反饋市場信息、客戶動向，為領導和業(yè)務部門制定經(jīng)營管理政策提供準確可靠的依據(jù)。
�。ㄋ模⿲嵤┘�，構建市場化人才約束機制
建立商業(yè)銀行客戶經(jīng)理激勵約束機制的基本原則是：按照責、權、利相匹配的原則，將客戶經(jīng)理的收入與工作績效緊密掛鉤，合理拉開分配差距，克服平均主義，吸引高素質人才，以實現(xiàn)現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展目標。在業(yè)績考核方面，一是依據(jù)貢獻度為核心的考核指標評價體系，把各類客戶經(jīng)理的考核統(tǒng)一到一個平臺，即利潤之上，以解決客戶經(jīng)理設置、錄用、激勵、約束、評價、退出等一系列問題；二是要加大對客戶經(jīng)理業(yè)務經(jīng)營的授權力度，但要做到授權有限；三是要根據(jù)績效決定報酬。
�。ㄎ澹┘訌娕嘤�，全方位提高客戶經(jīng)理綜合素質
客戶經(jīng)理是未來商業(yè)銀行的精英，但是目前的客戶經(jīng)理因著工作經(jīng)驗、知識結構、分工機制等因素的制約，離真正能提供綜合化的服務還有一定的距離。所以應加強客戶經(jīng)理綜合素質的培訓，造就一批不僅全面掌握銀行業(yè)務知識同時也熟捻市場營銷技巧的復合型的客戶經(jīng)理。通過培訓和鼓勵員工自學，使其具有相當學歷和資歷，了解有關的經(jīng)濟金融政策和產(chǎn)業(yè)政策，熟悉本外幣存貸款業(yè)務及相關制度和辦法，基本熟悉企業(yè)財務會計知識和法律知識，掌握一定的外匯、結算、出納、儲蓄、信用卡、理財?shù)茹y行業(yè)務知識，能進行基本的計算機操作，從傳統(tǒng)業(yè)務知識到金融產(chǎn)品創(chuàng)新，從單純的業(yè)務技能到獨擋一面綜合素質的提高。在銀行內(nèi)部實行崗位輪換制,以適應動態(tài)的市場行為對人才一專多能、才智結構復合的多維要求，還可以把業(yè)務骨干送往大專院校、大企業(yè)、大集團培訓，及時補充和豐富理論及實踐知識，不斷提高理論和實際操作水平，促其快速成長。通過多層次多方位加強培訓，為銀行培養(yǎng)造就一批實干的高精尖人才。
銀行調(diào)研報告8
一、研究背景
我國目前正處于社會主義初級階段，為了促進市場經(jīng)濟的發(fā)展，利率的改革迫在眉睫。20xx年7月20日，我國貸款可以說實現(xiàn)了真正意義上的利率市場化，貸款利率的下限――0.7倍被取消，并且規(guī)定利率水平要根據(jù)商業(yè)原則和市場供求關系讓金融機構自主確定。同年央行宣布取消貸款利率的下限標志著我國的利率市場化改革只生下最后一步[1]。20xx年3月1日，中國人民銀行下調(diào)金融機構人民幣貸款和存款基準利率，將金融機構存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.2倍調(diào)整為1.3倍；其他各檔次存貸款基準利率及個人住房公積金存貸款利率相應調(diào)整。利率市場化帶來的利率上升會使人們更加喜歡收益率較高的產(chǎn)品，例如現(xiàn)在經(jīng)濟市場中活躍的“余額寶”。余額寶能吸引人們投資的原因是貨幣市場的流動性不好[2]。同樣各地方又新增了許多的民營銀行，這無疑是給我國股份制銀行造成了一種壓力。面對國家政策的調(diào)整，商業(yè)銀行將面臨更大的挑戰(zhàn)，分析儲戶的收入與理財支出是什么樣的關系對我國商業(yè)銀行應對當前變動有著重要意義。
二、研究方法
（一）調(diào)研數(shù)據(jù)
1、資料來源
采取調(diào)查問卷以及從銀行的年度報表。
2、調(diào)研內(nèi)容
�。�1）調(diào)研對象：我國共有大概191家銀行本文選取國內(nèi)三大國有銀行和一個股份制銀行，分別為中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、浦發(fā)銀行。四大國有控股今年的營業(yè)額占所有銀行營業(yè)額的50%以上，浦發(fā)和民生為股份制銀行，選取三個國有控股銀行是由于中國農(nóng)行20xx年上市，所以年報難找，數(shù)據(jù)比較少。選取這四家銀行足以代表中國的銀行體系的走向和動態(tài)。
（2）研究方法：向在太原市銀行辦業(yè)務的儲戶隨機發(fā)調(diào)查問卷
3、質量控制
（1）本次問卷調(diào)查共發(fā)放800份問卷，回收700份，回收率為87.5%
�。�2）為確保此次調(diào)研活動科學高效開展并完成，對調(diào)查過程中出現(xiàn)的問題及時采取措施進行解決，并做詳細記錄，不斷的總結經(jīng)驗，改進方法。
（二）調(diào)研原因
打破傳統(tǒng)觀念，研究儲戶年齡和收入對理財產(chǎn)品支出的影響，使商業(yè)銀行在金融業(yè)務轉型上更有針對性，同時增強了商業(yè)銀行的競爭力。
三、結果及分析：
�。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行存貸款狀況分析
本文首先研究銀行的存貸款額與時間的關系，因為銀行的主要業(yè)務是吸收存款與發(fā)放貸款。研究時選取研究對象從上市到20xx年的數(shù)據(jù)，詳細分析各個銀行的存貸款變化情況：
總結圖表，可以看出銀行的公司貸款業(yè)務和個人貸款業(yè)務都在穩(wěn)定的增長，而個人定期存款和公司定期存款自20xx，20xx年開始增長緩慢。這是由于20xx-2009年這一段時間受歐債危機以及美國次債影響，全球范圍內(nèi)出現(xiàn)金融危機，中國作為市場經(jīng)濟主體也受其波及。而20xx年之后利率市場化在中國的影響明顯體現(xiàn)出來了。自20xx年之后的個人存貸款和公司存貸款都開始有平穩(wěn)的上升趨趨勢。從統(tǒng)計分析得出的圖像可以看出自20xx年開始不論是公司貸款還是個人貸款，相比于去年都有較大的增長。
�。ǘ﹤�人收入、年齡與理財支出
1、研究假設
目前，中國的存款利率并沒有放開，受通貨膨脹的影響，人們將錢存在銀行已經(jīng)成為了最不理想的理財方案了。因為央行每年公布的基準利率遠遠低于通貨膨脹率，人民幣放在銀行只會貶值，這就迫使人們將注意力集中到了金融業(yè)務上面。
通過上述分析，本文作出了假設：
假設1：年齡與理財支出無關。
假設2：在一定范圍內(nèi)，收入與理財支出成對數(shù)增長但僅限于一定時期內(nèi)。
2、研究變量
由于本文需要分析年齡和收入與理財支出的關系，故應將年齡和收入作為自變量，理財支出作為因變量。
3、模型建立
�。�1）相關性檢驗：通過相關性檢驗可以看出年齡與理財支出沒有顯著的關系，但收入與理財支出有明顯的相關關系。
�。�2）去除瑕點
�。�3）做散點圖：從散點圖中可以看出二者的關系應該是曲線關系，故采用曲線估計的方法做出模型。（圖5）
4、曲線回歸分析
從回歸模型中可看出R2為0.782大于0.5，說明二者的'擬合度為還可以，sig小于0.05說明二者有明顯的相關性。由表格中給出的數(shù)據(jù)可得到一個二者的對數(shù)函數(shù)關：y=-15.773+9.872lnx。
四、結束語
本文首先從宏觀的角度分析我國商業(yè)銀行存貸款的總體變化趨勢，從圖中大致可以看出商業(yè)銀行主要收入是賺取公司貸款的利息。但是，隨著貸款利率的放開，許多民營銀行給予了公司貸款更多的優(yōu)惠，故公司貸款的相對增速減少。從20xx-2014年開始個人定期存款增加額幾乎不變甚至減少。本文認為，由于定期存款的利率較低，儲戶被收益高的理財產(chǎn)品吸引。因此，個人定期存款增加額幾乎不變，甚至減少。利用spss進行回歸分析，重點分析在利率市場化背景下的商業(yè)銀行的儲戶收入與理財支出的關系�；貧w分析支持的結論如下：
年平均收入與理財支出有一定的相關關系，在一定區(qū)間內(nèi)年平均收入增加，理財支出增加。同時也支持了假設2的結論，證明二者真的有相關關系。年齡與理財支出通過相關性檢驗發(fā)現(xiàn)并無明顯的相關關系。通過結果我們可以知道人們在收入增加并且具有一定積蓄的時候會相應的增加自己的理財支出，但是這種關系在一定時間內(nèi)成立。通過建立模型，我們可以知道儲戶傾向于在收入增加時增加理財產(chǎn)品的投資；在收入穩(wěn)定時對理財產(chǎn)品的投資不變。
雖然回歸分析可以建立模型，但是也不一定準確。樣本只是在上海、深圳交易所中采用，樣本的選取本身就有一定的局限性，準確性也有待考察。而因素的選取也較單一，理財支出的影響因素絕不只是年平均收入這一個方面 。但是，可以借助模型大致可以看出在利率市場化的過程中，人們對收入的分配已經(jīng)由傳統(tǒng)銀行業(yè)務逐漸向理財業(yè)務轉變。
通過從銀行和儲戶不同視角下分析商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況，本文建議商業(yè)銀行可以針對不同需求的客戶群體設計不同的理財產(chǎn)品并加大金融創(chuàng)新的力度，從顧客的需求出發(fā)，而不是一味的模仿。這樣就可以彌補存款減少帶來的損失，提高競爭力，更快的適應利率市場化的改革潮流。
銀行調(diào)研報告9
摘 要：中國農(nóng)業(yè)銀行是四大國有獨資銀行之一，它因網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，資金實力雄厚，服務功能齊全深受廣大客戶信賴。而xx年1月15日，中國農(nóng)業(yè)銀行完成工商變更登記手續(xù)，由國有獨資商業(yè)銀行整體改制為股份有限公司，并更名為“中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司”。農(nóng)行A股、H股分別于20xx年7月15日、16日上市，行使超額配售權后，農(nóng)行以募集221億美元成全球最大IPO。那么究竟農(nóng)行在經(jīng)營管理和商業(yè)模式上有著什么樣的優(yōu)勢，它內(nèi)部又存在著哪些弱點，它的上市對于它本身以及整個金融市場有著怎樣的影響，又受到社會各界如何的反響，這些方面值得我們深入探討。
關鍵詞：中國農(nóng)業(yè)銀行；股改；發(fā)展
一、引言
中國農(nóng)業(yè)銀行最初成立于xx年，xx年2月再次恢復成立后，成為在農(nóng)村經(jīng)濟領域占主導地位的國有專業(yè)銀行。作為一家城鄉(xiāng)并舉、聯(lián)通國際、功能齊備的大型國有商業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行一貫秉承以客戶為中心的經(jīng)營理念，堅持審慎穩(wěn)健經(jīng)營、可持續(xù)發(fā)展，立足縣域和城市兩大市場，實施差異化競爭策略，著力打造“伴你成長”服務品牌，依托覆蓋全國的分支機構、龐大的電子化網(wǎng)絡和多元化的金融產(chǎn)品，致力為廣大客戶提供優(yōu)質的金融服務，成為中國銀行發(fā)展的骨干力量。農(nóng)行常年在中國市場的發(fā)展孕育了它獨到的“面向三農(nóng)、服務城鄉(xiāng)、回報股東、成就員工，建設城鄉(xiāng)一體化的全能型國
際金融企業(yè)，誠信立業(yè)、穩(wěn)健行遠”的企業(yè)文化。農(nóng)行的核心價值觀由以下的相關理念構建而成： 經(jīng)營理念：以市場為導向 以客戶為中心 以效益為目標
管理理念：細節(jié)決定成敗 合規(guī)創(chuàng)造價值 責任成就事業(yè)
服務理念：客戶至上 始終如一
風險理念：違規(guī)就是風險 安全就是效益
人才理念：德才兼?zhèn)?以德為本 尚賢用能 績效為先
目前，中國農(nóng)業(yè)銀行擁有一級分行32個，直屬分行5個，總行營業(yè)部1個，培訓學院3個，并在新加坡、香港設立了分行，在倫敦、東京、紐約等地設立了 代表處。從塞北到江南，從雪域高原到東海之濱，從繁華都市到旖旎鄉(xiāng)村，在中國廣闊的大地上，到處都能感受到農(nóng)業(yè)銀行的存在。完備的網(wǎng)點構架，為各項業(yè)務， 特別是行業(yè)性、系統(tǒng)性業(yè)務的.開展提供了獨有的便利條件。它的上市更是廣受社會各界的關注，因為這不僅僅是農(nóng)業(yè)銀行邁向世界一流商業(yè)銀行的里程碑，同時也是中國四大國有商業(yè)銀行股份制改革的收官之作。而隨著農(nóng)行上市的完成，一項新世紀融資規(guī)模也被刷新。 那么對于這一收官之作到底是完美還是遺憾，社會各界有著不同的想法。
部分投資者認為農(nóng)行作為IPO有著五大賣點：
1.農(nóng)行是最后一家上市的國有大銀行，是一個不可錯失的機會；
2.農(nóng)行擁有龐大的營業(yè)網(wǎng)點，高于工行、建行和中行縣域機構網(wǎng)點數(shù)量之和；
3.低廉的資金籌集成本，農(nóng)行儲蓄存款占比高 ；
4.受國家支持的三農(nóng)業(yè)務，農(nóng)行未來業(yè)務成長空間大；
5.股改紅利的釋放。
然而另一些投資者卻認為農(nóng)行的上市存在著諸多遺憾：
1.時機選折的遺憾；
2.上市地點的遺憾；
3.上市模式選擇的遺憾。
對此我們小組通過深入中國農(nóng)業(yè)銀行進行實習，搜索閱讀相關新聞，調(diào)查中國農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展狀況、上市影響，通過具體分析預測該銀行未來前景。
二、調(diào)查的建立和調(diào)查方法
�。ㄒ唬┱{(diào)查方法說明
本次調(diào)查我們主要采用深入中國農(nóng)業(yè)銀行實習，搜羅該銀行多方面信息加以整理歸納，抓出重點，通過分析對該企業(yè)的總體情況做出評價。
（二）調(diào)查目的
了解農(nóng)行的具體經(jīng)營狀況以及它上市后的改變、優(yōu)缺點及影響，預測它未來的發(fā)展前景。
（三）調(diào)查對象
中國農(nóng)業(yè)銀行杭州分行，主要針對其上市之后發(fā)生的一系列變化及上市所帶來的機遇和危機。
�。ㄋ模┱{(diào)查內(nèi)容
主要包括農(nóng)業(yè)銀行的主營業(yè)務、中間業(yè)務、財務報表、商業(yè)模式、經(jīng)營管理、新聞時事、股價走向等多方面進行深入了解
三、調(diào)查結果分析
經(jīng)過我們深入農(nóng)行內(nèi)部實習了解到，與其他三大行一樣，農(nóng)行系國務院直屬單位。它的主營業(yè)務也大致和其他三大銀行相似，主要包括人民幣業(yè)務和外匯業(yè)務：
人民幣業(yè)務：各種存貸款業(yè)務、國內(nèi)外結算、票據(jù)貼現(xiàn)、發(fā)行金融債券、買賣政府債券、從事同業(yè)拆借、買賣外匯、提供信用證服務及擔保、代理收付款項及代理保險業(yè)務等。
外匯業(yè)務：外匯存款、外匯貸款、結匯、售匯、進出口押匯、進出口信用證、跟單托收、光票托收、咨詢見證、居民因私購匯、出口退稅賬戶托管貸款和外匯匯款等業(yè)務。
中國農(nóng)業(yè)銀行大力實施人才強行戰(zhàn)略，努力探索建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人力資源激勵與約束機制。在這一戰(zhàn)略的引導下，中國農(nóng)業(yè)銀行成為了中國服務領域最廣，服務對象最多，業(yè)務功能最齊全的銀行。服務業(yè)務范圍覆蓋了全國的城市、鄉(xiāng)村，并通達全世界。服務對象囊括了所有行業(yè)和各類用戶。服務的手段不僅包括柜臺服務、上門服務等傳統(tǒng)方式，還推廣了“95599”電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等高科技手段。除了常規(guī)國內(nèi)國際金融產(chǎn)品以外，還為客戶在證券、保險,基金等行業(yè)架設了溝通橋梁，并延伸到社會經(jīng)濟領域的各個角落。除此之外，農(nóng)行還可以利用營業(yè)網(wǎng)點到縣的優(yōu)勢為行業(yè)性、系統(tǒng)性客戶提供"一攬子"理財方案。而金穗卡是中國農(nóng)業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉帳結
算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。目前，發(fā)行的金穗卡品種有金穗貸記卡、金穗準貸記卡、金穗借記卡和金穗國際借記卡�！敖鹚肟ā� 以先進的電子化手段為依托，形成了以城市為中心覆蓋全國的服務網(wǎng)絡，走進了百姓的衣食住行，成為不可或缺的支付結算手段和理財工具。20xx年以來銀行卡業(yè)務實現(xiàn)跨越式發(fā)展，市場份額顯著增加，產(chǎn)品功能日趨完善，各項業(yè)務指標增勢良好，經(jīng)營效益成倍增長，銀行卡發(fā)卡量、存款余額、跨行交易量均居同業(yè)第一。
通過更進一步查取資料，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)行與其他三大行相比在吸存方面優(yōu)勢較為明顯：負債業(yè)務規(guī)模同業(yè)領先；較高的個人存款占比提供穩(wěn)定增長的存款來源； 活期存款占比較高；存款成本在同業(yè)中保持領先優(yōu)勢。息差在四大國有銀行中僅次于建行；擁有可比同業(yè)中最低的貸存比、非政府信用類債券占比、債券投資久期和中長期貸款占比，以及最高的活期存款占比，長期看，息差改善空間高于可比同業(yè)。
我們查閱了農(nóng)行09年的年報發(fā)現(xiàn)：
xx 年，農(nóng)行的個人存款占比達到58.2%，是大型商業(yè)銀行中最高的。同期，農(nóng)行的活期存款占比55.5%，也是大型銀行中最高，另外還有16.7%的存款也將在3個月內(nèi)到期。從存款結構上來看，農(nóng)行存款主要以個人存款為主，提供了穩(wěn)定的資金來源；從期限上來看，存款主要以活期存款為主，有利于降低資金成本。
xx年，農(nóng)業(yè)銀行全面推進業(yè)務經(jīng)營轉型，價值創(chuàng)造力、市場競爭力和風險控制力持續(xù)提升。農(nóng)業(yè)銀行秉承“誠信立業(yè)、穩(wěn)健行遠”的核心價值觀和“客戶至上、始終如一”的服務理念，充分發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動優(yōu)勢。農(nóng)行總資產(chǎn)88，825.88億元，占全國銀行業(yè)資產(chǎn)總額的11.3%，其中各項存款74,976.18億元，各項貸款41,381.87億元，資本充足率10.07%，不良貸款率2.91%，凈利潤650.02億元，較20xx年增長26.3%，凈利潤增長率居四大行之首。
凈利潤的高速的增長，這當然與農(nóng)行的經(jīng)營模式分不開。通過分析我們認為農(nóng)行的經(jīng)營模式主要有以下幾點優(yōu)勢：
第一，規(guī)模、品牌強大。在國內(nèi)，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，資金實力雄厚，服務功能齊全，為廣大客戶所信賴，已成為中國最大的銀行之一。特別是農(nóng)業(yè)銀行與“三農(nóng)”有著密切的業(yè)務聯(lián)系，與農(nóng)民建立了深厚的感情，其品牌與信譽受
到廣大農(nóng)民的青睞。在海外，農(nóng)業(yè)銀行同樣通過自己的努力贏得了良好的信譽，并在新加坡、香港設立了分行，在倫敦、東京、紐約等地設立了代表處，近年來多次被《財富》評為世界500強企業(yè)之一。
第二，網(wǎng)點、網(wǎng)絡覆蓋面廣。農(nóng)業(yè)銀行擁有近3萬個機構網(wǎng)點，居全國各大銀行之首。這些網(wǎng)點分布在廣大的城市和農(nóng)村，在全國的每一個縣市農(nóng)業(yè)銀行都有支行，這是農(nóng)業(yè)銀行以外的任何一家商業(yè)銀行都不具備的。同時，經(jīng)過多年努力，依托信息技術，農(nóng)業(yè)銀行所有網(wǎng)點基本實現(xiàn)了網(wǎng)絡化，把巨大的網(wǎng)點優(yōu)勢進一步提升為網(wǎng)絡優(yōu)勢，擁有大型銀行中覆蓋范圍最廣泛的銷售網(wǎng)路和最高的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)網(wǎng)點滲透率。依靠網(wǎng)點、網(wǎng)絡優(yōu)勢，農(nóng)業(yè)銀行能為所有城鄉(xiāng)客戶提供更加統(tǒng)一、快捷、多樣化的金融服務。農(nóng)業(yè)銀行信息化建設步伐加快，信息化建設綜合實力明顯增強。 農(nóng)行自xx年以來連續(xù)5年獲得“中國企業(yè)信息化500強”提名，并連續(xù)5年躋身“中國企業(yè) 信息化500強”前列。這標志著農(nóng)業(yè)銀行的信息化建設和科技創(chuàng)新能力一直處于業(yè)內(nèi)領先水平，在市場競爭中表現(xiàn)出了較強的科技優(yōu)勢和商業(yè)價值。
第三，橫跨城鄉(xiāng)、客戶資源豐富。從城市到農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行有最廣大的人脈資源，特別是具有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化客戶群體資源優(yōu)勢。且農(nóng)行是縣域金融領域的領導者，這將是它最為核心的中長期優(yōu)勢，因為縣域金融業(yè)務具有廣闊的發(fā)展空間，存貸差也好于同行水平，還享受若干政策優(yōu)惠。同時，農(nóng)業(yè)銀行及時、安全、高效的資金匯劃系統(tǒng)可提供更優(yōu)質、快捷的服務，吸引了大批優(yōu)質客戶。
然而，農(nóng)行的經(jīng)營模式也存在著以下一些問題：
第一，資產(chǎn)質量和撥備水平稍遜色于同業(yè)。盡管公司資產(chǎn)質量在過去3年中處于逐步改善階段，但相較同業(yè)仍舊稍顯遜色�？h域貸款、中西部及東北部地區(qū)貸款質量的變化趨勢、政府融資平臺貸款和房地產(chǎn)貸款質量仍需要農(nóng)行密切關注，是農(nóng)行的潛在風險。目前公司撥備覆蓋水平尚低于同業(yè)，信貸成本短期仍將維持高水平。
第二，歷史包袱沉重。農(nóng)行與其他三大行不同，由于歷史原因，承擔了相當大部分與歷史有關的政策性業(yè)務，與農(nóng)村金融體系緊密的聯(lián)系。政策性業(yè)務嚴重制約著經(jīng)營結構的調(diào)整，使經(jīng)營管理更為復雜。
銀行調(diào)研報告10
一、 受信申請人基本情況
1、
2、
3、 受信申請人概況 受信申請人資本構成、重要股東及對外投資 受信申請人股權架構和主要管理者簡介
二、 受信申請人所在行業(yè)及市場狀況簡要分析
三、 受信申請人經(jīng)營情況
1、 主要經(jīng)營業(yè)務范圍、經(jīng)營歷史、產(chǎn)品市場份額、競爭優(yōu)勢及未來發(fā)展目標 2、 主要原材料和產(chǎn)品基本信息
3、 要產(chǎn)品所用主要原材料、零部件的主要供應商情況
4、 各主要產(chǎn)品的主要銷售客戶情況
四、 受信申請人財務狀況
1、 資產(chǎn)負債表
2、 損益表
3、 現(xiàn)金流量表
4、 財務數(shù)據(jù)分析
5、 目前授信申請人對外擔保狀況
五、 受信申請人資信情況
1、申請人與我行的.合作歷史及資信狀況
2、申請人目前在他行的授信情況
3、貸款卡查詢記錄
六、授信方案分析
1、本次授信方案及授信用途
2、還款來源充足性及可靠性分析
七、抵質押物分析
1、抵質押物概況
2、抵押物、質押物現(xiàn)狀及變現(xiàn)能力分析：
八、結論和建議
1、授信主要風險點分析及相應的管理和控制措施
2、結論和建議：
銀行調(diào)研報告11
總體來說，目前中國主要商業(yè)銀行對市場風險的管理仍不能完全適應市場風險日益增大的現(xiàn)實，如風險轉移和對沖手段較少、缺乏有效的市場風險管理模型和風險管理系統(tǒng)等。因此，主要商業(yè)銀行應積極采取措施：夯實數(shù)據(jù)基礎，堅持自主開發(fā)市場風險管理模型，防止出現(xiàn)國外風險管理系統(tǒng)的“水土不服”，適時引進風險價值法，積極參與金融衍生產(chǎn)品交易，進一步提高市場風險的管控水平。
一、背景
（一）國際背景
1.新資本協(xié)議的應運而生
隨著國際銀行業(yè)務尤其是金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展，一些銀行如巴林銀行、大和銀行等由于市場風險管理失當遭受到了重大損失。這一系列的風險事件使得巴塞爾委員會逐漸意識到應將市場風險納入其資本監(jiān)管要求范圍內(nèi)。20xx年6月正式公布的巴塞爾新資本協(xié)議（BASEL Ⅱ）從操作層面正式引入了全面風險監(jiān)管的理念，提出了銀行風險監(jiān)管的最低資本金要求、外部監(jiān)管和市場約束三大支柱的原則。新協(xié)議將風險的定義擴大為信用風險、市場風險和操作風險的各種因素，基本涵蓋了現(xiàn)階段銀行業(yè)經(jīng)營所面臨的風險，并力求把資本充足率與銀行面臨的主要風險緊密地結合在一起。
2.西方銀行加強了對市場風險的控制
巴黎銀行成立了由首席運營官或相關顧問牽頭，以風險管理部為基礎的市場風險委員會，每月開會一次，決定相關重大事項。在市場風險限額管理上，巴黎銀行主要采用四種方式：市場風險限額(包括風險價值限額體系、普通限額體系)；內(nèi)部VaR模型系統(tǒng)(即MRX系統(tǒng))；壓力測試限額管理、普通限額管理等。法國興業(yè)銀行則要求負責內(nèi)控的團隊與交易員一起工作，而全球支持團隊主要負責風險確認模型、全球匯報機制、信息系統(tǒng)管理。
�。ǘ﹪鴥�(nèi)背景
1.利率和匯率的改革步伐加快
我國早在1993年明確提出了利率市場化改革的基本設想，并先后放開了對多種利率的管制，如：銀行同業(yè)拆借利率、銀行間國債市場回購和現(xiàn)券交易利率、商業(yè)銀行貸款利率上限和存款利率的下限等。同時，匯率改革也逐步推進。1994年的外匯體制改革，使我國建立起以市場供求為基礎的、單一的、有管理的浮動匯率制。從20xx年7月21日起，人民幣匯率又開始實行以市場供求為基礎、參考一籃子貨幣進行調(diào)節(jié)、有管理的浮動匯率制度，同時人民幣升值2％。利率調(diào)整的加快和匯率的持續(xù)升值，使對市場風險缺乏良好管理的中國各主要商業(yè)銀行開始頻繁地暴露于利率風險和匯率風險之下。
2.與市場風險監(jiān)管相關的規(guī)章制度相繼出臺
在我國商業(yè)銀行面臨市場風險管理水平相對較弱、專業(yè)人才缺乏的現(xiàn)實情況下，銀監(jiān)會參照新巴塞爾協(xié)議的標準和要求，先后出臺了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》、《商業(yè)銀行市場風險管理指引》和《商業(yè)銀行市場風險監(jiān)管現(xiàn)場檢查手冊》等一系列與市場風險監(jiān)管相關的規(guī)章制度，以提升我國銀行業(yè)市場風險管理意識并督促商業(yè)銀行提高市場風險管理水平。
二、過渡期主要商業(yè)銀行對市場風險管理的推進及其評價
（一）過渡期主要商業(yè)銀行對市場風險管理的推進工作
1.風險管理組織架構的調(diào)整
一個獨立、高效、完善的市場風險管理組織體系是商業(yè)銀行市場風險管理的基礎。主要商業(yè)銀行應建立一個由董事會、市場風險管理委員會直接領導，以獨立的風險管理部門為中心，以市場風險管理的支持部門為輔助，與承擔市場風險的業(yè)務經(jīng)營部門緊密聯(lián)系的市場風險管理體系。近年來，大多數(shù)商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行均對其風險管理組織架構和人員進行了調(diào)整和設置。中國工商銀行從20xx年6月開始大幅調(diào)整其組織機構。新組建的風險管理部負責全行的全面風險管理；授信業(yè)務部負責各類客戶的評級、授信、項目評估；信貸管理部負責全行信用風險管理、信貸監(jiān)督檢查和行業(yè)區(qū)域分析。中國銀行致力于建立科學的、符合集團實際的市場風險管理體系，對所承擔的市場風險進行有效的識別、測量、監(jiān)測和控制。集團市場風險管理以董事會為最高決策機構。風險管理部在高級管理層直接領導下，負責制定集團統(tǒng)一的市場風險管理政策、制度和流程；向高級管理層提出集團市場風險限額并進行分配、調(diào)節(jié)和實施有效監(jiān)控；對市場風險計量所使用的系統(tǒng)、模型和參數(shù)進行有效性審核和驗證等。建設銀行進行風險管理體制改革，在風險政策制度、計量分析、風險監(jiān)控等方面，實行全行整體層次上的集中管理。設立風險官員也是該行實施改革的內(nèi)容之一：總行設有首席風險官，一級分行設風險總監(jiān)，二級分行設風險主管，同時向縣級支行派出風險經(jīng)理。中信銀行將力爭在未來3－5年內(nèi)率先成為中國第一批與新資本協(xié)議全面接軌的商業(yè)銀行。目前，中信銀行已組建了市場風險專業(yè)委員會，設立了專業(yè)職能部門，組建了專業(yè)團隊，以有效應對市場風險。
2.市場風險計量模型的選擇
20xx年2月28日，銀監(jiān)會公布了《中國銀行業(yè)實施新資本協(xié)議指導意見》(下稱《指導意見》)。《指導意見》對市場風險資本計量方法明確如下：商業(yè)銀行應采取內(nèi)部模型法計算市場風險的資本要求；如果屆時商業(yè)銀行未達到采取內(nèi)部模型法的要求，可以采取標準法，但應制定向內(nèi)部模型法的過渡方案，以便在實施新資本協(xié)議3年內(nèi)達到實施內(nèi)部模型法的要求�？梢姡瑯藴史ㄖ皇怯嬎闶袌鲲L險的過渡方法，商業(yè)銀行最終需采用內(nèi)部模型法來衡量市場風險�！吨笇б庖姟逢P于市場風險內(nèi)部模型的技術方法、假設前提和參數(shù)設置可以有多種選擇，銀行可以根據(jù)本行的發(fā)展戰(zhàn)略、風險管理目標和業(yè)務復雜程度自行設定。實際上，各主要商業(yè)銀行構建內(nèi)部評級體系時，大多考慮采用較先進的內(nèi)部模型。如工商銀行20xx年將完成主要市場風險計量模型的構建工作，力爭20xx年底正式使用風險價值VAR計量模型，達到巴塞爾市場風險補充協(xié)議要求的內(nèi)部模型法項下相關參數(shù)計量以及應用的標準。
3.先進風險管理系統(tǒng)的引進
國外的金融風險管理解決方案①提供商則擁有大量的金融專家和懂行的IT專家，他們的解決方案功能十分強大，能提供較為先進的風險管理系統(tǒng)。如全世界最先進的金融領域集成IT解決方案提供商SunGard提供的Panaroma和BancWare②、全球主要的金融系統(tǒng)軟件供應商MISYS公司提供的MISYS銀行系統(tǒng)和路透集團的Kondor+。國內(nèi)提供成熟的金融風險管理系統(tǒng)的軟件商還比較少，如上海安碩信息技術有限公司③。
我國主要商業(yè)銀行大多引進了國外的管理系統(tǒng)。招商銀行OPICS系統(tǒng)①二期早已成功上線運行。招行在前、中、后臺均采用OPICS系統(tǒng)，實現(xiàn)了前、中、后臺的無縫對接以及中臺對資金交易業(yè)務風險的集中控管。OPICS系統(tǒng)二期的成功運行，擴大了銀行風險監(jiān)控的范圍，提升了風險控制技術，開發(fā)的風險價值(VAR)模型量化了市場風險。路透集團的Kondor+是一種先進的系統(tǒng)，適用于所有資產(chǎn)級別、衍生性金融產(chǎn)品和結構產(chǎn)品的交易和風險管理，能夠確保銀行通過一個系統(tǒng)實時查看所有情況。相當一部分國內(nèi)商業(yè)銀行采用路透集團Kondor+系統(tǒng)，以應對日益復雜的實時交易和風險管理需求。這些銀行包括：中國銀行、寧波市商業(yè)銀行、民生銀行、交通銀行、廣東發(fā)展銀行、上海銀行、國家開發(fā)銀行和中國進出口銀行等。 廣東發(fā)展銀行采用的是路透Kondor+前臺交易系統(tǒng)及KGL全球限額管理系統(tǒng)（Kondor Global Limits），可以通過路透Kondor+前臺交易系統(tǒng)對交易行為進行實時監(jiān)控。上海銀行也與路透集團簽署協(xié)議，采用路透集團實時位置跟蹤和桌面分析系統(tǒng)。
4.內(nèi)部評級法的推進
新資本協(xié)議增強了對市場風險和操作風險的資本要求。為加強包括市場風險在內(nèi)的全面風險管理，中國的商業(yè)銀行正按照巴塞爾新資本協(xié)議的要求，加快內(nèi)部評級體系建設。目前，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、中信銀行等主要商業(yè)銀行均已循序漸進、有計劃、分步驟地著手建立符合新資本協(xié)議要求的內(nèi)部評級體系。按照銀監(jiān)會的估計，到20xx年中國將有10家左右的'大銀行實施內(nèi)部評級法。
中國工商銀行于20xx年正式啟動了內(nèi)部評級法工程建設。通過與國際知名咨詢公司合作，工商銀行將按照內(nèi)部評級法的基本要求，在評級組織、評級體系設計與運作、評級結果運用、風險量化以及數(shù)據(jù)收集與信息系統(tǒng)建設等方面進行改造和完善，力爭在20xx年底過渡期結束前達到新巴塞爾資本協(xié)議內(nèi)部評級法初級法的要求。中國農(nóng)業(yè)銀行和一家國際知名咨詢公司達成合作協(xié)議，正式啟動內(nèi)部評級體系建設。農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部評級體系建設分三期實施，一期的目標是按照巴塞爾新資本協(xié)議和我國銀監(jiān)會的要求，借鑒國際銀行業(yè)信用風險管理的最佳實踐，構建符合新資本協(xié)議要求、切合農(nóng)業(yè)銀行實際的非零售敞口初級法體系，并實現(xiàn)內(nèi)部評級結果在信貸管理實踐中的廣泛應用，力爭在20xx年底前建成符合巴塞爾新資本協(xié)議內(nèi)部評級法初級法要求的內(nèi)部評級體系。20xx年6月29日，交通銀行、奧緯咨詢公司和埃森哲公司三方在上海共同舉行交通銀行零售業(yè)務內(nèi)部評級項目簽約儀式。此項目完成后，交通銀行的零售業(yè)務內(nèi)部評級水平將達到巴塞爾新資本協(xié)議零售業(yè)務高級內(nèi)部評級法標準，為該行個人貸款和小企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展提供更為強大的技術支持。目前，中信銀行已具備成為國內(nèi)第一批實施新資本協(xié)議銀行的條件，并與穆迪KMV合作完成了中信銀行公司客戶信用風險評級系統(tǒng)的開發(fā)。
（二）對主要商業(yè)銀行加強市場風險管理工作的評價
如上所述，主要商業(yè)銀行在過渡期內(nèi)，從市場風險管理組織柜架、市場風險管理模型和系統(tǒng)以及內(nèi)部評級體系等方面做了大量工作和努力，來提升對市場風險的管理水平。但是，目前中國主要商業(yè)銀行對市場風險的管理仍不能完全適應市場風險日益增大的要求，具體表現(xiàn)為金融衍生產(chǎn)品的風險定價能力還不高，風險轉移和對沖手段還較少，大部分銀行缺乏有效的市場風險管理模型和風險管理系統(tǒng)，具有現(xiàn)代金融工程知識的專門人才更是鳳毛麟角。其中，有效的市場風險計量模型和系統(tǒng)缺乏，是制約我國商業(yè)銀行市場風險管理水平提高的突出問題。從目前情況看，國內(nèi)商業(yè)銀行在市場風險計量方法、系統(tǒng)開發(fā)方面尚處于起步階段。大多數(shù)銀行對利率風險計量尚停留在運用缺口管理等相對較為簡單工具的水平上，對久期分析法主要是用于計量交易賬戶債券利率風險，尚未將整個資產(chǎn)負債表以及表外衍生工具納入久期分析體系，特別是對表外衍生工具的風險計量更為薄弱。同時，大多數(shù)國內(nèi)銀行對國際主流的風險價值法（VAR法）的運用則仍處于研究探索階段，尚未能充分運用于市場風險管理的實踐。
三、對主要商業(yè)銀行加強市場風險管理的建議
（一）夯實數(shù)據(jù)基礎
數(shù)據(jù)是市場風險管理系統(tǒng)的生命線，強化數(shù)據(jù)基礎建設貫穿了系統(tǒng)設計、開發(fā)和應用的全過程。由于模型和系統(tǒng)建立過程中，涉及的數(shù)據(jù)量大、來源渠道不一、運算程序復雜，計算效果很大程度上依賴于基礎信息的真實性和完整性。我國主要商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)儲備嚴重不足，且數(shù)據(jù)缺乏規(guī)范性、數(shù)據(jù)質量不高，有些甚至是明顯失真的或是無效的數(shù)據(jù)。這些問題如不及早解決，可能會導致計算結果發(fā)生偏離，導致市場風險管理的失�。ㄈ绻芾斫Y果為風險損失）。為此，針對我國數(shù)據(jù)的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應加快數(shù)據(jù)處理工作，建立并實行完整、嚴格、一致的數(shù)據(jù)標準，制定數(shù)據(jù)質量管理規(guī)章，確保數(shù)據(jù)的及時性、準確性和全面性。
（二）重視風險管理系統(tǒng)的實施，防止出現(xiàn)“水土不服”
風險管理系統(tǒng)是商業(yè)銀行市場風險管理的重要組成部分，基于商業(yè)銀行需要進行大量的市場風險分析、計量及監(jiān)測，要求對業(yè)務數(shù)據(jù)和多種分析結果進行綜合評價及驗證等，有效的風險管理系統(tǒng)是其順利實施的基礎和保障。所以，商業(yè)銀行必須通過完備、可靠的風險管理系統(tǒng)來支持市場風險的計量及其所實施的事后檢驗和壓力測試，并時時監(jiān)測市場風險限額的遵守情況并提供市場風險的相關報告。
上文已提及國內(nèi)的主要商業(yè)銀行，甚至城市商業(yè)銀行，大多引進了國外軟件提供商的風險管理系統(tǒng)。國內(nèi)銀行引進國外風險管理系統(tǒng)時，往往面臨“水土不服”和“本土化”不成功的問題。這并非系統(tǒng)本身所致，而是實施的過程有問題。國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松博士認為，要想把國外的產(chǎn)品拿到國內(nèi)來實施，需要選擇一個很好的國內(nèi)實施商，并由金融專家指導。金融專家所起到的作用，是在前期咨詢分析、系統(tǒng)引進直至二次開發(fā)、測試、運行維護整個過程中，通過一套成熟的系統(tǒng)研究和差異分析方法，確保先進技術和本地業(yè)務能夠和諧地結合起來。
如果實施商既對國外系統(tǒng)有著較深的理解和認識，又具備國內(nèi)銀行傳統(tǒng)系統(tǒng)的開發(fā)經(jīng)驗，同時其服務又非常貼近國內(nèi)客戶，才可能保證引進系統(tǒng)獲得成功。國內(nèi)銀行在引進系統(tǒng)之前，還必須為配合核心業(yè)務系統(tǒng)改造而進行一系列重大變革，包括對業(yè)務流程、管理機制、企業(yè)內(nèi)部各部門利益等方方面面的調(diào)整，需要做好充分的心理準備。
（三）適時引進風險價值法（VAR方法），并加強情景分析和壓力測試
從國際商業(yè)銀行的市場風險管理實踐來看，市場風險計量方法經(jīng)歷了一個不斷演進的過程，逐步建立了一個多層次、相互補充、涵蓋資產(chǎn)負債表內(nèi)和表外業(yè)務的全面市場風險計量體系。目前主要使用的市場風險計量方法包括：缺口分析法、久期分析法和風險價值法（VALUE AT RISK,簡稱VAR方法）。目前，國際商業(yè)銀行普遍采用的實踐做法是：依托強大的市場風險管理信息系統(tǒng)，運用利率缺口（外匯敞口）分析法計量利率（匯率）變動對銀行賬戶當期收益的影響；運用久期分析法在整個資產(chǎn)負債表及表外衍生工具范圍內(nèi)全面計量利率變動對銀行經(jīng)濟價值的影響；對交易賬戶表內(nèi)及表外衍生工具頭寸則運用VAR方法進行市場風險計量。從發(fā)展趨勢看，將在整個資產(chǎn)負債表內(nèi)、表外業(yè)務中采用統(tǒng)一的 VAR模型計量市場風險。
目前，國際上已有超過1 000家金融機構和非金融機構使用VAR方法對金融衍生交易的市場風險進行量化管理，其中有信孚銀行、曼哈頓銀行、摩根銀行、花旗銀行等多家著名金融機構。這些國外金融機構不僅將VAR作為度量市場風險的工具，并由此開發(fā)了VAR管理信息系統(tǒng)，建立了VAR市場風險管理體系。風險價值已成為計量市場風險的主要指標，也是銀行運用內(nèi)部模型計算市場風險資本要求的主要依據(jù)。采用VAR方法計量和管理市場風險必然是大勢所趨。但我國銀行業(yè)在引進VAR方法，將面臨數(shù)據(jù)問題和厚尾現(xiàn)象，所以，商業(yè)銀行在使用VAR方法時，還應輔之以情景分析和壓力測試，并注重與其他風險管理方法的適當結合。
(四)積極參與金融衍生產(chǎn)品交易，規(guī)避市場風險
金融衍生產(chǎn)品在我國出現(xiàn)時間不長，只有十多年的歷史。目前，我國金融市場上的主要金融衍生產(chǎn)品主要有遠期外匯買賣、遠期結售匯業(yè)務、可轉換公司債、股票期權、買斷式回購等。當前，我國相當多的商業(yè)銀行均不同程度地開辦了各種金融衍生品交易（分為自營和代客戶交易）。中國銀行自營交易的規(guī)模相對較大，其他銀行主要是以代理客戶外匯衍生交易為主，交易規(guī)模不是很大。綜合分析，我國即將進入金融衍生品的快速發(fā)展階段。商業(yè)銀行應借此機會，一方面，爭取向客戶提供更多的衍生品代理業(yè)務，獲取更多非利差收益；另一方面，在進行缺口管理、持續(xù)期管理的同時，積極參與金融衍生品交易，以規(guī)避利率、匯率波動帶來的市場風險。
銀行調(diào)研報告12
調(diào)研范圍：我行各級管理人員、一線網(wǎng)點員工、新入行員工、45歲及以上員工、特困員工、違規(guī)違紀員工
調(diào)查方法：將支行員工劃分為30歲以上員工、30歲以下青年員工兩個群體，支行行長、支行團委書記分別利用空余時間對這兩個群體談心，了解其思想動態(tài)動向。
基本情況：
對建行前景看法:支行絕大多數(shù)對我行經(jīng)營情況表示滿意，對我行的未來信心十足。
對經(jīng)營形式和目標看法:支行員工對支行的經(jīng)營形式和目標表示信心十足，表示能夠積極參與我行經(jīng)營。但是對各種競爭加激，也表示了一定程度的擔憂，總體來說，對于經(jīng)營和目標都表示會盡全力完成支行給個人下達的指標。
對總體經(jīng)營策略看法：基本上所有的員工對我行的經(jīng)營策略持肯定態(tài)度，但就目前經(jīng)營境況看，還需要加強優(yōu)勢產(chǎn)品的開發(fā)，降低費率，擴大市場份額。
對薪酬分配的看法：目前，“以崗定薪，按績?nèi)〕辍?的分配原則已為廣大員工所接受，客戶經(jīng)理制和員工績效掛鉤考核機制的建立健全，對激勵員工投身市場開拓業(yè)務起到了很好的促進作用。 存在問題：
一是惰性心理：一些年齡偏大、工齡偏長的老職工，認為自己接近內(nèi)退和退休的界限，以至于產(chǎn)生安于現(xiàn)狀、不思進取的思想。工作上不求有功，但求無過，在業(yè)務上中庸守舊，在知識技能上抱殘守缺。
二是厭倦心理：有的員工長期從事柜面一線工作，年復一年，天天與數(shù)字打交道，感到工作和生活枯燥無味，產(chǎn)生厭倦感。另外，上級行的各種檢查與競賽活動太多，且任務完成起來確有難度，員工因難以應付，也感到厭倦。再則，處罰多而獎勵少、獎罰不平衡，也使職工產(chǎn)生厭倦思想。
三是逆反心理：部分員工對分配制度產(chǎn)生逆反心理。認為效益一天天增長，收入與其他行業(yè)相比非但沒有增加，反而減少，付出的努力多，收入回報少。同時，考核指標及業(yè)務計價缺乏科學性、連續(xù)性，缺乏科學長效的考核機制，一些績酬掛鉤的階段性任務過頻、過重，員工有反感，存有聽之任之的想法。另外，對不同地域、不同規(guī)模的單位，一概地統(tǒng)一指標、統(tǒng)一計價，造成分配差距過大，員工也感到不公，既不利于調(diào)動職工的工作積極性，也不利于各行因地制宜，發(fā)揮地域特點和自身優(yōu)勢。
解決對策：
1．加強教育，樹立精神支柱。激發(fā)員工樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀，激發(fā)員工開拓進取、無私奉獻的敬業(yè)精神和良好的職業(yè)道德，培養(yǎng)他們愛行敬業(yè)情感。二要加強形勢教育，要對當前的經(jīng)濟金融形勢進行客觀分析。
2．強化培訓，提高競爭能力。當前，員工素質不高， 既是造成心理問題的原因，抓好教育培訓工作迫在眉睫。必須把員工的思想政治工作與對他們的綜合素質的培訓結合起來，開展多形式、多層次的理論學習和技能培訓，使他們由弱勢群體向強勢群體轉化，提高理論水平和業(yè)務技能，做到立足崗位“精一業(yè)” 、面對競爭“會兩手” 。鼓勵他們“邊干邊學” 、“邊學邊提高” ，在思想政治素質、業(yè)務素質上全面提高，以適應新形勢、新機制、新業(yè)務、新任務。
3、加深溝通，增強員工自信。市場經(jīng)濟的發(fā)展，難以避免地使員工隊伍中產(chǎn)生許多新思想、新觀念，不同價值觀念的激蕩與碰撞，在給員工隊伍帶來活力的同時也帶來了新情況、新問題，導致了員工道德觀念、行為規(guī)范、價值取向、生活方式的聯(lián)動變化。因此，對員工的個性化需要給予關注、引導和適度的規(guī)范十分必要。新時期的思想政治工作必須重視溝通渠道的`健全與暢通問題，盡力消除信息不對稱等影響員工安全感和歸屬感的因素。同時，必須切實貼近員工、貼近基層、貼近一線，并建立起領導干部深入基層一線的溝通制度。
4．關心體貼，善待員工。各級領導要時刻把職工的困難和冷暖掛在心頭，了解他們的處境，傾聽他們的呼聲，關心他們的生活，體會他們的心情。誠心誠意幫助他們解決工作、生活、學習等方面的實際困難，從而增強向心力和凝聚力，提高戰(zhàn)斗力。一是在工資分配上，既要以效定酬，也要按勞取酬。要按地區(qū)環(huán)境不同，實行不同的工資分配辦法，增加因歷史原因而發(fā)展相對滯后行基層網(wǎng)點員工的收入，不僅要保證其生活必需，更要發(fā)揮工資分配的激勵作用，激發(fā)員工的工作活力。二是上級行要體恤下級行、干部要體恤員工，要注意在精神上、物質上關心員工。如在節(jié)假日進行慰問，注意增加、提高一些福利待遇等。三是加大機關與基層的交流力度，不能歧視貧困地區(qū)行及其員工。
5、完善用人機制，激發(fā)員工活力。各級行要盡快實行真正意義上的“公平、公正、公開” 的競爭機制和“能者上、平者讓、庸者下” 的用人機制，使一大批富有才華的員工不僅看到銀行美好的發(fā)展前景，同時也看到自身的價值，增強為銀行事業(yè)發(fā)展奮斗的信心和活力，推動基層行各項事業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。
銀行調(diào)研報告13
內(nèi)部控制是金融機構的一種自律行為。是金融機構為完成既定的工作目標和防范化解風險，對內(nèi)部各職能部門及其工作人員從事的業(yè)務活動進行風險控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱。近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，銀行業(yè)內(nèi)控制度不斷完善，不僅有效地遏制了不良信貸資產(chǎn)的增長勢頭，同時也促進了內(nèi)部經(jīng)營管理水平和經(jīng)濟效益的提高。但由于多種原因，個別行還暴露出一些經(jīng)濟案件。如20__年11月17日某旗農(nóng)行發(fā)現(xiàn)一起案件，案件發(fā)生在基層營業(yè)網(wǎng)點，嫌疑人是營業(yè)室綜合柜員，在任職期間存在挪用開戶單位存款嫌疑。涉案金額200余萬元，其中：據(jù)初步核實已定性挪用金額78.3萬元，嫌疑人交待的其它涉案金額正在進一步核實中，這起金融案件是內(nèi)盜。20__年11月16日上午10點，某開戶單位要求上劃錫盟某局200萬元資金。支行營業(yè)室柜員受理后發(fā)現(xiàn)該開戶單位帳戶只有178萬元余額，不夠上劃金額。該行迅速組成工作組到該開戶單位進行帳務核實，發(fā)現(xiàn)該企業(yè)賬面實際應有余額257萬元。經(jīng)核查涉案嫌疑人于20__年4月至20__年5月采取不入賬的.手段分多次挪用現(xiàn)金合計78.3萬元。被挪用的資金被嫌疑人分三次到某市交給其丈夫56萬元，其余以銀行卡多次匯入其丈夫卡中。目前該案件正在進一步審理中。
案件的啟示：這起案件作案過程持續(xù)時間長，初步調(diào)查竟長達3年之久。犯罪分子之所以敢在內(nèi)控制度逐步完善的今天頂風作案，充分暴露出有關銀行業(yè)金融機構內(nèi)控薄弱，可見，邊牧旗縣加強銀行業(yè)內(nèi)控風險防范刻不容緩。
加強銀行業(yè)內(nèi)控的對策建議
一是切實整章建制，規(guī)范和完善內(nèi)控制度。邊牧旗縣銀行業(yè)應按照有關金融法律法規(guī)和《金融機構內(nèi)部控制指導原則》的要求，實行一把手負責制，對本單位的各項內(nèi)部管理制度和業(yè)務規(guī)章、機構和崗位設置、決策與管理系統(tǒng)以及議事規(guī)程、民主決策程序等方面進行一次認真檢查清理，找出問題和差距，加以嚴格規(guī)范，該建立的建立，該補充的補充，該廢止的廢止，該調(diào)整的調(diào)整。要結合自己的特點，制定本單位清理措施、步驟和具體時間，以保證清理工作的成效。在全面清理現(xiàn)行管理制度和業(yè)務規(guī)章的基礎上，結合本單位、本部門實際，借鑒內(nèi)控建設卓有成效的經(jīng)驗，切實建立一套責權分明、平衡制約、規(guī)章健全、運作有序的內(nèi)部控制機制，把經(jīng)營風險和大案要案的發(fā)生，達到從制度上、源頭上防范金融風險的安全經(jīng)營目標，最大限度地減少不必要損失。
二是建立計算機風險管理制度，加快內(nèi)控方面的電子化建設，使其能夠適應業(yè)務發(fā)展的需要。要對計算機系統(tǒng)管理、計算機操作和數(shù)據(jù)保管三個不相容職務實行分離，嚴防內(nèi)部犯罪。對業(yè)務數(shù)據(jù)的輸入、輸出制定具體的操作規(guī)程和崗位責任制，建立一套先進的內(nèi)部控制信息系統(tǒng)。制定計算機操作環(huán)境安全防護措施，確保系統(tǒng)的可靠、穩(wěn)定、安全運行。
三是以人為本，加強干部職工的素質教育。預防案件的發(fā)生，做好員工的思想工作是關鍵。因此，邊牧旗縣銀行業(yè)要持之以恒抓教育，培養(yǎng)政治強人，筑牢思想防線，讓員工不想踏雷區(qū)。要經(jīng)常性的開展以黨的基本路線、理想觀念、市場經(jīng)濟理論、金融專業(yè)知識為主要內(nèi)容的教育，幫助員工樹立正確而崇高的人生觀、價值觀和世界觀。要經(jīng)常性地開展法律和業(yè)務培訓，把法律法規(guī)和各項規(guī)章制度作為組織學習的主要內(nèi)容進行教育；要經(jīng)常性地對員工開展革命傳統(tǒng)、職業(yè)道德教育，增強他們的政治意識。抓教育強素質，不斷提高干部職工的思想政治素質和道德法紀觀念，為有效預防違法違紀案件的發(fā)生奠定良好的人員素質基礎。
銀行調(diào)研報告14
中央經(jīng)濟工作會議確立了20xx年將實施積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，鞏固和擴大應對國際金融危機沖擊成果，保持經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展，促進社會和諧穩(wěn)定的大計方針，為我們來年的經(jīng)濟工作指明了方向。市行公司業(yè)務部遵照省分行加快發(fā)展步伐的指示精神，認真搞好市場調(diào)研，力爭為我行改革轉型和“十二五”的順利開局打下堅實的基礎。
一、 我市公司業(yè)務市場現(xiàn)狀 XX市向來是一個農(nóng)業(yè)大市、工業(yè)弱市。近幾年來，企業(yè)雖經(jīng)改革改制逐漸恢復生機，但由于底子薄，科技含量低，工業(yè)經(jīng)濟仍呈不強之勢。加上近年來受到國際金融危機的影響，市級財政狀況并未有大的改善,工商稅收增長乏力，非稅收入占財政收入比例過大，經(jīng)濟增長速度過慢。20xx年1-9月全市財政總收入累計完成390896萬元，全市稅收收入（含上劃收入）完成286627萬元，稅收收入占財政總收入比重的'73.33%。，經(jīng)濟總量在全省處于中下地位。
由于歷史原因，工、農(nóng)、中、建四大行樹大根深，其品牌和市場認可度較高，一直在市場上占據(jù)優(yōu)勢地位。近年來城市信用社和農(nóng)村信用社等迅速崛起，也搶占了不少市場份額。我行成立時間不長，面臨市場形勢較為嚴峻，公司業(yè)務起步艱難。但我行上下一心，團結拼搏，迎難而上，近兩年業(yè)務發(fā)展較快，截止
20xx年10月市場占有率為4.78%，與四大國有商業(yè)銀行及城市信用社相比雖有一定差距，但已創(chuàng)歷史最高。在各縣（市）支行中，超過市均占有率的單位有7個，分別是：XX縣支行（15.84%）、XX縣支行（13.62%）、XX縣支行（10.11%）、XX縣支行（8.67%）、XX縣支行（6.89%）、XX縣支行（6.63%）。市場占有率偏低的單位是：市分行支行（1.78%）、XX縣支行（1.45%）。
截止到20xx年10月底，XX市全金融機構對公存款余額為163.11億元。截止到20xx年12月23日，全市公司存款共開立對公帳戶533戶，余額達到96976萬元，完成全年競賽任務進度87.25%，我市余額絕對值在全省排名第四。跨入億元縣陣營有3個，分別是：XX（12052萬）、XX縣（12009萬）、XX縣（11135萬）。提前完成全年競賽任務情況的單位有XX縣支行（148.47 %）、XX縣支行（133.42%）、XX縣支行（131.84%）、XX縣支行（114.78%）和XX縣支行（102.20%）；完成全年競賽任務較差的單位是：XX縣支行（90.76%）、XX縣支行（83.17%）、XX縣支行（77.93%）、市分行（58.01%）和XX縣支行（29.55%）。
二、 目前公司業(yè)務市場存在的問題：
1、公司業(yè)務產(chǎn)品單一，導致我行吸存困難。其他商業(yè)銀行經(jīng)過多年的發(fā)展積淀，業(yè)務產(chǎn)品豐富，公司業(yè)務系統(tǒng)功能完善，能為客戶提供除存款和結算以外的，客戶更為需要的融資等業(yè)務服務，形成了“以存放貸、以貸吸存”的良性循環(huán)機制。而我行的公司業(yè)務產(chǎn)品僅局限于存款和結算，無法滿足客戶融資等更多
層次的業(yè)務需求，不方便客戶資金流融通，因而市場競爭力不強。以致我們能開發(fā)的目標客戶局限于有閑置資金而沒有貸款需求的純存款戶，造成我行公司業(yè)務吸存能力不強。
2、我行客戶行業(yè)結構單一，導致存款余額大起大落。目前我行對公存款近70％的資金屬于“財政性質資金”，而且大部分是過渡資金，雖然資金量大，但資金流轉速度特別快，且沉淀時間不長，月底進月初出，導致公司存款余額很容易慣性下滑。
3、信息渠道不通暢，信息利用率不高，導致市場競爭被動。目前我行信息來源渠道少，政府方面的經(jīng)濟數(shù)據(jù)以及各類財政專項資金信息搜集較為困難，尤其同業(yè)信息難以掌握。市行內(nèi)部業(yè)務人員對信息資源也重視不夠，信息資源得不到充分利用。
三、建議和措施
1、懇請省行為我們多爭取國家政策支持，掃清公司業(yè)務發(fā)展障礙。同時加強公司業(yè)務產(chǎn)品的開發(fā)，進一步完善公司業(yè)務系統(tǒng)，以便更好滿足客戶需求，提升公司業(yè)務的核心競爭力和市場認可度。
2、打破客戶單一行業(yè)結構，堅持“抓大不放小”。在努力推進大客戶市場的同時，兼顧中小型企業(yè), 特別是各類經(jīng)濟技術開發(fā)區(qū)的新型企業(yè)。該類企業(yè)處于成長期, 對金融產(chǎn)品和服務的需求單一, 與我行地位對等，容易成為我行客戶，對擴大規(guī)模、調(diào)整客戶結構均有好處；且大都屬于國家扶持的新型產(chǎn)業(yè), 發(fā)展前景較好, 有較大的成長空間，適合培養(yǎng)成我行的優(yōu)質客戶。
3、完善公司業(yè)務信息網(wǎng)絡，讓資源共享,促進各單位平衡、協(xié)調(diào)發(fā)展。業(yè)務部要安排專人與財政局各個部門密切聯(lián)系，及時掌握信息，全面了解各類財政專項資金撥付情況，收集全市同業(yè)動態(tài)信息，發(fā)現(xiàn)新的信息，挖掘新的客戶。通過信息平臺,加強信息交流，爭取市場主動。
銀行調(diào)研報告15
學院：財會金融學院
班級：金融1107
姓名：xx
調(diào)查方式：消費者調(diào)查問卷
調(diào)查人：xx（財會金融學院金融保險1107班）
調(diào)查時間：
6月25日—7月15日
調(diào)查目的：
為改善銀行服務行業(yè)
調(diào)查背景：
中國入世后，金融市場開放以來，國內(nèi)銀行面臨著激烈的競爭，雖然銀行服務比以往有了很大的提高，但是還存在廣大居民迅速增長的金融服務需求和有限的銀行服務供給能力之間的矛盾，服務水平仍存在滯后的現(xiàn)象。金融行業(yè)的服務質量總體還處于中等偏低水平。商業(yè)銀行作為金融服務行業(yè)，提升顧客滿意度是提高銀行核心競爭力的重要因素，而銀行的服務質量在很大程度上決定了顧客的滿意度。所以提高服務質量，成為我國商業(yè)銀行面臨的重大問題之一。
一、調(diào)查內(nèi)容的分布情況
本次民意調(diào)查的內(nèi)容包括客戶選擇光顧的銀行、銀行服務質量的評價、客戶認為銀行服務業(yè)務應改進的方面等三大部分。
�。ㄒ唬⒖蛻暨x擇的銀行
在本次民意調(diào)查中，客戶選擇光臨的銀行按照計數(shù)累計由大到小分別是中國工商銀行、中國銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行、交通銀行、招商銀行和浦發(fā)銀行，所占比重分別為25.6％、22.8％、17.9％、11.7％、8.2％、7.2％、4.8％、1.8％。在反饋回來的信息來看，有30%的客戶會選擇就近的銀行進行業(yè)務辦理，也有接近32%的客戶會因為銀行的服務態(tài)度好壞而選擇銀行，也有接近35%的客戶在選擇辦理業(yè)務的銀行時把等待時間是否更短放在第一位考慮，還有2%的客戶受其他因素影響來選擇銀行，這當中個人情感因素和習慣占了主導。
�。ǘ�、銀行服務質量的評價
據(jù)統(tǒng)計七成調(diào)查者去銀行主要辦理存取款、轉賬匯款業(yè)務，三成是辦理投資業(yè)務。而在與銀行進行交易時，大部分受訪人員還是覺得很安全的，只有1%認為不安全。由此可見，銀行的安全性還是受到廣大人民的認可的。銀行從根本上吸引跟多的客戶就必須從業(yè)務安全性上下手。
絕大部分群眾選擇銀行時仍會以四大國有銀行為首選。而四大國有商業(yè)銀行目前服務水平確實比前幾年有了比較明顯的提高，但由于多年來在市場中占有著相對的壟斷的地位，客戶群體較大，中間業(yè)務較多，市場競爭壓力相對較��；同時銀行一線工作人員相對少，年齡高齡化，綜合素質參差不齊，導致服務滿意度偏低；另一方面，在央行對存貸款利率管制的情況下，銀行提高服務質量使顧客享受更好的服務，都要付出成本。提高服務質量所花費的成本要從銀行利潤中支出，一些銀行因種種原因在服務上投入較少，導致服務效率偏低，顧客滿意度偏低。
�。ㄈ€y行服務質量尚需改進的方面
通過上述的分析，客戶在問卷中所反映出來的問題集中體現(xiàn)了銀行服務所存在的問題和需要改進的方面。在這次調(diào)查中，受訪者大多數(shù)要求縮減業(yè)務辦理手續(xù)過程，他們覺得繁瑣的業(yè)務程序浪費了他們過多的時間，提高員工服務質量是客戶最集中的期望和反映，主要表現(xiàn)在員工客戶服務的接待和操作手續(xù)的效率，同時提供更豐富的銀行項目也不可忽視。
二、調(diào)查結論
從服務的角度來看，我們應該從員工和顧客兩個方面的努力來提高服務質
量。顧客對服務質量的感受往往是從一線員工那里獲得的。根據(jù)客戶調(diào)查的分析結果，銀行員工的專業(yè)素質、員工的響應速度、業(yè)務流程、業(yè)務權利和義務、員工態(tài)度和行為等方面應該是目前銀行改善內(nèi)部服務質量的主要內(nèi)容。從外部服務質量方面來看，縮短業(yè)務時間、重視顧客要求、關注顧客意見、根據(jù)顧客要求改進服務方面應該是目前銀行需要重點改進的內(nèi)容。
�。ㄒ唬﹨^(qū)域分化進行
現(xiàn)在一般銀行雖然進行了分區(qū)，有柜臺區(qū)、等候區(qū)、自助服務區(qū)，但還是不能足夠滿足廣大顧客的需求，還應該設立相關的`個人理財顧問咨詢專臺，做好顧客細分，實行差別化服務戰(zhàn)略，通過對不同客戶需求，進行分批分類服務，以減輕柜臺負擔，提高服務效率。另外，要大力發(fā)展ATM機的數(shù)量和分散地點，不斷完善ATM機自助渠道功能，讓自動柜員機能夠充分分擔柜臺人員對普通客戶，降低大眾客戶服務成本，達到顧客分流的目的，提高柜臺服務效率。
�。ǘI(yè)務分離進行
根據(jù)客戶的需求整合業(yè)務流程，規(guī)范柜員業(yè)務操作程序，應進一步整合業(yè)務處理中的同類內(nèi)容和環(huán)節(jié)，最大限度地削減不必要的工作環(huán)節(jié)，避免重復勞動，提高處理速度。分化業(yè)務流程，合理地把一個大的業(yè)務流程分成若干個小而具體的業(yè)務流程，這些經(jīng)過細分的業(yè)務流程可以包含一個部門或一個團體，也可以只包含一個員工、一個環(huán)節(jié)；明確各個流程提供的產(chǎn)品或服務，同時也要確定測量范圍。
�。ㄈ�。效率辦事提高
等候時間過長，特別是在繁華的城市網(wǎng)點中，存取款速度較慢，影響存取款的速度的原因之一就是人員素質問題，但是主管原因也不能忽略，系統(tǒng)在制定上實現(xiàn)事權分離的同時，一筆業(yè)務2人辦3人辦也是客戶不能理解而抱怨的原因之一。
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