信貸調(diào)研報(bào)告
在不斷進(jìn)步的時(shí)代，報(bào)告與我們的生活緊密相連，多數(shù)報(bào)告都是在事情做完或發(fā)生后撰寫的。其實(shí)寫報(bào)告并沒有想象中那么難，以下是小編為大家收集的信貸調(diào)研報(bào)告，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
信貸調(diào)研報(bào)告1
隨著“三化”（工業(yè)化、國際化、市場(chǎng)化）進(jìn)程的加快和地方各級(jí)政府“工業(yè)突破”戰(zhàn)略的實(shí)施，小企業(yè)在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下得以迅猛發(fā)展，而融資難、貸款難成為制約小企業(yè)發(fā)展主要瓶頸，曾一度成為社會(huì)多方關(guān)注的焦點(diǎn)，近年來，銀監(jiān)會(huì)相繼出臺(tái)了銀行開展小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見和小企業(yè)貸款的“六項(xiàng)機(jī)制”，在機(jī)制的推動(dòng)下，農(nóng)村信用社不斷調(diào)整市場(chǎng)定位，轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，積極開辟小企業(yè)信貸市場(chǎng)，主動(dòng)加強(qiáng)小企業(yè)貸款的營銷與服務(wù)，而小企業(yè)自身特點(diǎn)以及復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境等都可能成為影響小企業(yè)發(fā)展的諸多因素，農(nóng)村信用社如何加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范，有效規(guī)避小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，是值得研究的重要課題，本文試從規(guī)避農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的角度，對(duì)小企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范與對(duì)策作幾點(diǎn)粗淺的探討。
一、小企業(yè)的特點(diǎn)及小企業(yè)貸款的現(xiàn)狀
在任何形態(tài)的國家經(jīng)濟(jì)中，小企業(yè)都占據(jù)著非常重要的地位，在西方國家小企業(yè)被稱為“沉默的巨人”，小企業(yè)不僅在數(shù)量上遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過大企業(yè)，對(duì)整體經(jīng)濟(jì)的影響也日顯突出。小企業(yè)在促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、增加就業(yè)機(jī)會(huì)、方便群眾生活、推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新、推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保持社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用，但小企業(yè)也存在長不大、壽命短等問題。小企業(yè)普遍具有如下自身特點(diǎn)：
一是經(jīng)營規(guī)模小，經(jīng)營方式靈活，具有較強(qiáng)的市場(chǎng)應(yīng)變能力。與大中型企業(yè)相比，小企業(yè)普遍經(jīng)營規(guī)模較小，職工人數(shù)少，資產(chǎn)總額不大，依靠其靈活的經(jīng)營機(jī)制和創(chuàng)新能力可選擇適合自己的戰(zhàn)略，具有較強(qiáng)的市場(chǎng)應(yīng)變能力。
二是起步較晚，總體實(shí)力不強(qiáng)，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱。我國小企業(yè)大多起步較晚，資本實(shí)力不強(qiáng)，小企業(yè)往往產(chǎn)品或業(yè)務(wù)較為單一，在市場(chǎng)上占有份額相對(duì)較小，不占統(tǒng)治地位，其業(yè)務(wù)流程相對(duì)簡(jiǎn)單，在發(fā)展中面臨著管理、技術(shù)和市場(chǎng)的種種不確定風(fēng)險(xiǎn)較大，競(jìng)爭(zhēng)力較弱，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，經(jīng)營失敗的可能性較大。
三是經(jīng)營管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全，管理水平不高。小企業(yè)的業(yè)主和管理人員普遍素質(zhì)不高，沒有經(jīng)過科學(xué)化管理培訓(xùn)，管理不夠規(guī)范，缺乏制度化、規(guī)范化和程序化，缺乏健全的財(cái)務(wù)核算制度，無專職會(huì)計(jì)人員，為節(jié)約成本，所聘用的代賬會(huì)計(jì)往往一兼多家，報(bào)表信息數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象較為嚴(yán)重，給金融機(jī)構(gòu)的信貸決策帶來障礙。
四是組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，組織制度缺失，人才匱乏。大部分小企業(yè)組織形式停留在比較原始的非公司制形式，表面上是公司而實(shí)質(zhì)上屬夫妻、家族作坊式的經(jīng)營，小企業(yè)的機(jī)構(gòu)設(shè)置和管理模式較簡(jiǎn)單，決策的民主化程度較低，受個(gè)人影響較大，重經(jīng)營成本核算，因人設(shè)崗，體制不全，忽視人才隊(duì)伍建設(shè)，沒有從人力“資源”的角度，吸引和管理人才。
五是只顧眼前，忽視未來，缺少對(duì)企業(yè)發(fā)展的長遠(yuǎn)戰(zhàn)略構(gòu)想。目前，國內(nèi)很多小企業(yè)都重短期利益，大多只是考慮眼前賺不賺錢，很多創(chuàng)始人在創(chuàng)立企業(yè)的時(shí)候，并沒有認(rèn)真思考過企業(yè)的未來，缺少對(duì)企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略構(gòu)想。多數(shù)小企業(yè)在完成了原始積累，迅速地崛起之時(shí)，卻停了下來，不斷地上演著“創(chuàng)立、崛起、衰敗”的三步曲。據(jù)相關(guān)報(bào)道，目前全國私營企業(yè)的平均壽命只有7.02歲，其中，約有70%的企業(yè)在第一個(gè)5年內(nèi)倒閉，在剩余的企業(yè)中，又有70%的企業(yè)在第二個(gè)5年內(nèi)倒閉。
當(dāng)前，農(nóng)村信用社對(duì)小企業(yè)貸款的狀況：
一是小企業(yè)融資難、貸款難的問題有所緩解。為解決小企業(yè)融資難、貸款難問題，在銀監(jiān)會(huì)指導(dǎo)意見和多項(xiàng)機(jī)制的推動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)扶持小企業(yè)發(fā)展都相應(yīng)作出了戰(zhàn)略性調(diào)整，通過多方努力，當(dāng)前小企業(yè)貸款難的問題初步得到緩解，資料表明，目前，農(nóng)村信用社的小企業(yè)貸款規(guī)模增速達(dá)1.02倍，部分發(fā)達(dá)地區(qū)小企業(yè)已成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的主要信貸服務(wù)對(duì)象。
二是信息不對(duì)稱導(dǎo)致“逆向選擇”。由于對(duì)小企業(yè)借款的真實(shí)情況難以全面掌握，小企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)資料、資產(chǎn)負(fù)債等相關(guān)信息失真，造成小企業(yè)和信用社之間的信息不夠?qū)ΨQ，這種信息不對(duì)稱和企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，往往給信用社的貸款決策造成“逆向選擇”，形成事實(shí)上好的企業(yè)而得不到最優(yōu)的貸款扶持，影響其快速成長壯大，相反差的企業(yè)能得到信貸扶持，造成金融機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)“慎貸”、“懼貸”， 最終將會(huì)導(dǎo)致信貸市場(chǎng)不同程度地萎縮。
三是小企業(yè)違約成本較低，逃廢債現(xiàn)象仍然存在。少數(shù)地區(qū)沒有建立起良好的金融生態(tài)環(huán)境，相應(yīng)的小企業(yè)違約長效制約機(jī)制尚未建立，部分小企業(yè)信用觀念和法制觀念淡薄，惡意逃廢銀行債務(wù)，而目前的征信體系還不完備，失信行為沒有得到應(yīng)有懲戒，金融機(jī)構(gòu)勝訴后案件執(zhí)行難的問題未得到根本解決，在一定程度上打擊了金融機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)放貸的積極性。
四是小企業(yè)融資擔(dān)保難的問題突出，影響信用社對(duì)小企業(yè)的貸款支持。小企業(yè)擔(dān)保難主要體現(xiàn)在兩方面：一是抵押難。部分企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營場(chǎng)所多為租賃，無資產(chǎn)抵押，有的企業(yè)可供抵押的資產(chǎn)變現(xiàn)能力弱。二是保證擔(dān)保難。大企業(yè)一般不愿為小企業(yè)提供擔(dān)保，小企業(yè)自身擔(dān)保能都相對(duì)較弱，另一方面目前的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，大多規(guī)模較小，運(yùn)作不夠規(guī)范。保證措施的不完善，直接制約小企業(yè)的貸款投放。
二、當(dāng)前小企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)
財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)經(jīng)營的財(cái)務(wù)成果與其財(cái)務(wù)目標(biāo)相偏離的狀況。企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是由于多種因素的作用，使企業(yè)不能實(shí)現(xiàn)預(yù)期財(cái)務(wù)收益，從而產(chǎn)生損失的可能性。包括企業(yè)在進(jìn)行財(cái)務(wù)活動(dòng)過程中的融資風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、資金收回風(fēng)險(xiǎn)和收益分配風(fēng)險(xiǎn)等，從而使企業(yè)負(fù)債經(jīng)營時(shí)面臨的到期無法還本付息的財(cái)務(wù)危機(jī)及資不抵債的破產(chǎn)危機(jī)。
就財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)而言，具體說來，表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：
�。ㄒ唬└哓�(fù)債的融資風(fēng)險(xiǎn)。小企業(yè)的起步資金大多較少，固定資產(chǎn)投入后，流動(dòng)資金往往靠向親朋好友東借西挪、民間借貸或向金融機(jī)構(gòu)貸款，形成事實(shí)上的高負(fù)債經(jīng)營，企業(yè)一旦因市場(chǎng)變化或經(jīng)營不良，極易形成對(duì)負(fù)債的本息難以償還，而農(nóng)村信用社在對(duì)小企業(yè)的調(diào)查中很難弄清其真實(shí)的`融資狀況，造成融資風(fēng)險(xiǎn)。
�。ǘ┵Y產(chǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。小企業(yè)的特性決定著其經(jīng)營管理的局限性，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不夠合理，易形成資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于資金量少，大部份投資都用于固定資產(chǎn)，一般來說，小企業(yè)資產(chǎn)的公允價(jià)值不高，可變現(xiàn)的能力就不強(qiáng)，因剛進(jìn)入市場(chǎng)易形成較多的應(yīng)收帳款，如果銷售不暢或雖然銷售狀況良好但貨款回收不力，依然會(huì)導(dǎo)致企業(yè)現(xiàn)金流的不暢或中斷，造成還款困難。
�。ㄈ┴�(cái)務(wù)成果的不確定風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)的經(jīng)營目標(biāo)，無
論是股東價(jià)值最大化，還是企業(yè)價(jià)值最大化，盈利是企業(yè)的硬道理，而企業(yè)通過實(shí)現(xiàn)利潤完成原始積累需要一個(gè)過程，而企業(yè)最初的財(cái)務(wù)成果由于受多種因素的影響，往往難以真正實(shí)現(xiàn)，只有擴(kuò)大再生產(chǎn)，并實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值的不斷增值，才能提高企業(yè)債務(wù)償還能力，部分企業(yè)在這一過程未完成之前就已經(jīng)倒下了。
�。ㄋ模┬畔⒉粚�(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，會(huì)計(jì)信息不真實(shí)，提供給信用社的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)資料難以反映企業(yè)真實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債及經(jīng)營狀況，是小企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大的集中表現(xiàn)。
�。ㄎ澹┵Y信度不高的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營能力和獲利能力不大，各種風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，少數(shù)企業(yè)信用觀念差，還款意愿不強(qiáng)，甚至惡意逃廢債。
三、小企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因
1、企業(yè)主的經(jīng)營理念、風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)是小企業(yè)形成財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的根本原因。觀念決定行動(dòng)，經(jīng)營思想主要體現(xiàn)為企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和管理態(tài)度，大部分企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者都傾向于高負(fù)債、快發(fā)展管理方式，在內(nèi)外部環(huán)境較好的情況下，它能給企業(yè)帶來高收益，一旦內(nèi)外部環(huán)境惡化，則很容易使企業(yè)陷入困境，形成高風(fēng)險(xiǎn)。
2、舉債規(guī)模過大或負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理是形成企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。企業(yè)的債務(wù)比例過高、舉債規(guī)模過大易導(dǎo)致企業(yè)背上沉重的本息費(fèi)用負(fù)擔(dān)，給企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績(jī)帶來壓力，導(dǎo)致小企業(yè)處于頻繁的債務(wù)借還困境中。負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理給企業(yè)造成資金上的困難，大多用短期借款來滿足長期的資金需求，無法償還到期債務(wù)，從而使企業(yè)陷入財(cái)務(wù)困境之中。在企業(yè)經(jīng)營狀況較差的情況下還會(huì)導(dǎo)致企業(yè)資不抵債，面臨破產(chǎn)清算的危險(xiǎn)。
3、資產(chǎn)流動(dòng)性弱，現(xiàn)多流量不足是形成企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)原因。企業(yè)在經(jīng)營活動(dòng)過程中必須保證有足夠的現(xiàn)金流以維持正常經(jīng)營和償還到期的債務(wù)及利息，如果企業(yè)的資金流動(dòng)狀況較差或變現(xiàn)能力不強(qiáng)而無法保證支付需求，甚至出現(xiàn)資金中斷，就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)由潛在的變成現(xiàn)實(shí)的，從而使企業(yè)陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，最終導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營的失敗。
4、財(cái)務(wù)決策失誤，企業(yè)經(jīng)營管理不善是企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的最直接原因。由于企業(yè)財(cái)務(wù)決策缺乏科學(xué)性，財(cái)務(wù)決策失誤導(dǎo)致企業(yè)投資收益低于企業(yè)的成本，企業(yè)經(jīng)營管理不善，業(yè)績(jī)不明顯，甚至出現(xiàn)虧損，使得企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況惡化，直接威脅到企業(yè)到期債務(wù)的償還。
5、財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)信息失真，財(cái)務(wù)專職人才匱乏，素質(zhì)偏低，是給小企業(yè)貸款帶來風(fēng)險(xiǎn)的又一財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
四、小企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范與對(duì)策
�。ㄒ唬┨岣哒J(rèn)識(shí)，增強(qiáng)業(yè)主或管理者的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性加大，也給農(nóng)村信用社的小企業(yè)貸款的償還帶來風(fēng)險(xiǎn)，小企業(yè)業(yè)主或管理者應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到，企業(yè)要想在日益激烈的市場(chǎng)上中立于不敗之地，必須增強(qiáng)財(cái)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，注重財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的分析與防范，充分發(fā)揮財(cái)務(wù)人員的積極性，讓他們參與到企業(yè)的經(jīng)營管理中去，并享有充分的發(fā)言權(quán)，對(duì)他們提出的關(guān)于改善經(jīng)營管理的意見應(yīng)給予充分的重視，提高財(cái)務(wù)人員對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的敏感性、判斷力、綜合分析能力和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，農(nóng)村信用社在向小企業(yè)貸款的過程中要主動(dòng)幫助企業(yè)主樹立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，積極為企業(yè)提供信息服務(wù)和管理上的建議，提高企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)決策和經(jīng)營管理水平。
�。ǘ┙∪屯晟平M織結(jié)構(gòu)控制。小企業(yè)要發(fā)展?fàn)畲�，想走的遠(yuǎn)，就必須按現(xiàn)代企業(yè)制度要求，健全組織管理體系，做到有所為，有所不為。推行產(chǎn)權(quán)多元化，增加企業(yè)融資渠道，吸收更多股東參與決策，使董事會(huì)成員能力互補(bǔ)，決策科學(xué)，減少失誤，從根本上改變由投資者個(gè)人或家族組成。要改變既當(dāng)業(yè)主，又當(dāng)總經(jīng)理，還負(fù)責(zé)監(jiān)督工作的傳統(tǒng)管理模式。健全合理的組織結(jié)構(gòu)，一是由主要投資者組成董事會(huì)，決策企業(yè)重大經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)；二是全部投資者組成股東大會(huì)，設(shè)立監(jiān)事會(huì)，監(jiān)督審議企業(yè)重大決策；三是企業(yè)部門經(jīng)理實(shí)行公開招聘，錄用具有管理技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)秀人員對(duì)本企業(yè)實(shí)施全面管理。按照權(quán)職分工明確、相互制衡、協(xié)調(diào)運(yùn)作的公司治理架進(jìn)行運(yùn)作。
（三）強(qiáng)化資金流量管理，保持良好的財(cái)務(wù)狀況。資金是企業(yè)的血液，保持穩(wěn)定的現(xiàn)金流是企業(yè)賴以生存和健康發(fā)展的基礎(chǔ)。在融資管理方面：企業(yè)要加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)之間的合作，充分利用資本市場(chǎng)及金融工具等多條途徑籌集企業(yè)經(jīng)營所需的資金，同時(shí)努力降低資產(chǎn)負(fù)債比率，增加經(jīng)營中自有資金的比重。在流動(dòng)資金管理方面：一是加大應(yīng)收款催收力度，縮短應(yīng)收賬款的回收期，落實(shí)回款責(zé)任，減少壞賬損失；二是合理降低存貨，加快存貨的周轉(zhuǎn)；三是加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款管理，實(shí)行流動(dòng)資金貸款指標(biāo)考核；四是加強(qiáng)信用管理，合理確定客戶的信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)企業(yè)的信用意識(shí)；五是建立合理的收益分配制度；五是增加透明度，主動(dòng)接受信用社等金融機(jī)構(gòu)的檢查監(jiān)督。
�。ㄋ模┘訌�(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)制度建設(shè)，提升財(cái)務(wù)管理水平，提高農(nóng)村信用社對(duì)小企業(yè)貸款的信心。由于受規(guī)模、財(cái)力、人力等限制，小企業(yè)內(nèi)部控制機(jī)構(gòu)的設(shè)置和職責(zé)劃分容易產(chǎn)生交叉重疊現(xiàn)象，應(yīng)根據(jù)企業(yè)自身的特點(diǎn)和經(jīng)營管理的需要，從經(jīng)濟(jì)性、實(shí)用性、規(guī)范性出發(fā)，強(qiáng)化小企業(yè)財(cái)務(wù)制度建設(shè)，增強(qiáng)財(cái)務(wù)核算和財(cái)務(wù)分析決策的科學(xué)性，提高會(huì)計(jì)信息質(zhì)量，降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，通過對(duì)企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況分析，實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村信用社對(duì)小企業(yè)的貸款信心。促進(jìn)企業(yè)規(guī)范管理，加快企業(yè)發(fā)展。對(duì)運(yùn)行不規(guī)范的家族制企業(yè)，引導(dǎo)其建立規(guī)范的內(nèi)部管理制度和財(cái)務(wù)制度，使之成為先進(jìn)的現(xiàn)代企業(yè)，通過加大自主創(chuàng)新等措施，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、可持續(xù)發(fā)展能力和盈利能力，降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。
�。ㄎ澹﹦�(chuàng)新小企業(yè)融資方式，協(xié)調(diào)地方政府和企業(yè)自身做好配套工作，從保證措施上降低小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是采取有效措施，解決小企業(yè)擔(dān)保難。主要通過四方面：第一，做好與政府的溝通，使其對(duì)小企業(yè)進(jìn)行正確引導(dǎo)，促使他們進(jìn)一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，辦齊土地證、房產(chǎn)證，并對(duì)小企業(yè)抵押收費(fèi)予以減繳的優(yōu)惠，解決抵押難的問題。第二，建議由政府及有關(guān)部門牽頭，金融部門配合，建立起政府引導(dǎo)型、企業(yè)互助型和商業(yè)盈利型等多種形式的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，拓寬小企業(yè)的融資渠道。第三，建立企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系，規(guī)范企業(yè)行為，提升金融服務(wù)檔次。第四，農(nóng)村信用社可利用點(diǎn)多、面廣、機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新小企業(yè)貸款服務(wù)品種和擔(dān)保方式，從服務(wù)方式上解決小企業(yè)貸款難問題，可適當(dāng)開辦存貨質(zhì)押、應(yīng)收帳款質(zhì)押、整貸零還、零貸整還等信貸品種，在抵質(zhì)量手續(xù)難以辦理的情況下，在企業(yè)自愿的前提下，可選擇小企業(yè)之間相互聯(lián)保。第五，加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，建設(shè)誠信網(wǎng)絡(luò)。打造一個(gè)由個(gè)人信用，企業(yè)信用和政府信用三位一體的信用體系。同時(shí)，建立小企業(yè)失信長效制約機(jī)制，加大違約成本，與執(zhí)法部門搞好對(duì)接，加強(qiáng)執(zhí)法環(huán)境建設(shè)，打擊惡意逃廢金融債務(wù)行為，解決逃廢債案件執(zhí)行難的問題。
�。⿵�(qiáng)化小企業(yè)貸款“三查”制度執(zhí)行，提高小企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析水平，增強(qiáng)小企業(yè)貸款信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理能力。農(nóng)村信用社要認(rèn)真貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見和六項(xiàng)機(jī)制，成立小企業(yè)貸款專職隊(duì)伍和獨(dú)立運(yùn)行機(jī)構(gòu)，實(shí)行分別核算，建立小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系，做好小企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定工作，幫助小企業(yè)規(guī)范財(cái)務(wù)管理，建立小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表識(shí)別系統(tǒng)，提高企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表分析水平，強(qiáng)化小企業(yè)貸款貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查，做到事前防范、事中控制、事后監(jiān)督，從信貸流程上控制小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。
信貸調(diào)研報(bào)告2
一、中小企業(yè)發(fā)展概況
根據(jù)國家發(fā)改委最新通報(bào)的今年前三季度中小企業(yè)與非公有制經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行情況表明，1－9月份，在實(shí)現(xiàn)工業(yè)增加值方面，我國規(guī)模以上非公有制工業(yè)創(chuàng)造產(chǎn)值21399．44億元，同比增長24．6％；
小型工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值13379．39億元，同比增長27．5％。與全部規(guī)模以上工業(yè)相比，在增速上分別高出了7．76個(gè)百分點(diǎn)和11．2個(gè)百分點(diǎn)。此外，在進(jìn)出口方面私營企業(yè)也增勢(shì)強(qiáng)勁。前三季度，個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)進(jìn)出口總額1624．1億美元，增幅達(dá)到41．9％，高于全國商品進(jìn)出口增幅18．2個(gè)百分點(diǎn)。
截止今年9月底，全國注冊(cè)私營企業(yè)和個(gè)體工商戶近2900萬戶，從業(yè)人員超過1億人。從大概念來看，中小企業(yè)和非公經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中提供的就業(yè)機(jī)會(huì)占到全國就業(yè)總量的75％以上，GDP總量占到全國GDP總量50％以上，中小企業(yè)和非公經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)總體國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)已占據(jù)重要地位。
二、中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析
從上述情況分析，作為銀行發(fā)展轉(zhuǎn)變與中小企業(yè)經(jīng)營合作思想，加快合作步伐顯得迫在眉睫。那么，中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要存在哪些方面呢：
一是管理風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)很大一部分是家族企業(yè)，因此家長制作風(fēng)在企業(yè)管理中盛行，缺乏現(xiàn)代管理制度，并且企業(yè)主素質(zhì)往往不高，造成了企業(yè)運(yùn)行中決策不科學(xué)，管理不民主，帶有很大的隨意性，造成了先天性的管理缺陷，難以保證企業(yè)正確的發(fā)展策略。
二是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)主要集中于勞動(dòng)密集型的加工制造業(yè)行業(yè)和服務(wù)業(yè)等競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域，技術(shù)裝備水平低，技術(shù)改造能力差，缺乏可持續(xù)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境下，賒銷現(xiàn)象嚴(yán)重。并且由于企業(yè)規(guī)模小，抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，所以企業(yè)的存活期比較短。
三是信息風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)運(yùn)行很不規(guī)范，銀行很難掌握企業(yè)運(yùn)行的'各種真實(shí)信息，特別是財(cái)務(wù)信息，不少企業(yè)未能依法建帳，財(cái)務(wù)報(bào)表不實(shí)，各種交易大多通過現(xiàn)金結(jié)算，給銀行的資金控制帶來相當(dāng)?shù)碾y度。
四是信用風(fēng)險(xiǎn)。長期以來，我國民營中小企業(yè)生長在一個(gè)法律制度不健全、法律約束不力的環(huán)境中，相應(yīng)地產(chǎn)生了信用觀念淡薄、重貸輕還，有的甚至惡意逃債、賴債、廢債，損壞了整個(gè)民營中小企業(yè)的形象。再加上法律訴訟案件執(zhí)行難，降低了銀行對(duì)民營中小企業(yè)的信任。同時(shí)由于中小企業(yè)的貸款一般都沒有足值的抵押品，所以給貸款風(fēng)險(xiǎn)控制帶來相當(dāng)大的困難，這樣在銀行穩(wěn)健經(jīng)營，審慎放貸，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的政策下，就形成了所謂中小企業(yè)貸款難的局面。
三、與中小企業(yè)建立銀企新型合作關(guān)系的途徑
從中小企業(yè)近年來的發(fā)展情況來看，已經(jīng)日益成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一支重要的力量，那么如何更好地識(shí)別中小企業(yè)，解決我行與中小企業(yè)全面持續(xù)合作問題，以及能夠有效控制中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)問題，主要應(yīng)從以下幾方面進(jìn)行考慮：
一是對(duì)我省中小企業(yè)所屬的“金融生態(tài)環(huán)境”進(jìn)行研究。即由政府鼓勵(lì)、宣傳或者由企業(yè)經(jīng)過多年來奮斗形成的優(yōu)勢(shì)行業(yè)，我行在這種客觀存在下“擇優(yōu)錄取”。
二是對(duì)企業(yè)的選擇。即在比較好的金融生態(tài)環(huán)境下去挑選企業(yè)。主要分為三類：一類是成長型，第二類是穩(wěn)定型。第三類是做大做強(qiáng)型。對(duì)于成長型企業(yè)，企業(yè)對(duì)自己的目標(biāo)和情況往往比較清楚，而對(duì)于穩(wěn)定型到做大做強(qiáng)的企業(yè)，企業(yè)往往就不一定太清楚，就不一定是在實(shí)實(shí)在在地去做這個(gè)企業(yè)，去搞真正的經(jīng)營。無論是哪一個(gè)類型的企業(yè)，作為我們銀行一定要從企業(yè)的所有制、管理、綜合收益等方面做到信息收集與認(rèn)真識(shí)別，最大程度地降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。
三是要與中小企業(yè)建立適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新型銀企關(guān)系，實(shí)現(xiàn)銀企共同發(fā)展：第一，要更新理念，共同構(gòu)建市場(chǎng)型、合作型的銀企關(guān)系。中小企業(yè)已經(jīng)成為推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)快速增長和社會(huì)穩(wěn)定的重要生力軍，這就要求我行與之合作的理念要迅速地轉(zhuǎn)變，由企業(yè)對(duì)銀行單向的、被動(dòng)的依賴關(guān)系，向平等、合作、互相選擇的互利關(guān)系轉(zhuǎn)變，從而謀求彼此共同的發(fā)展。第二，要不斷地創(chuàng)新，這是構(gòu)建新型合作關(guān)系的關(guān)鍵。現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)金融創(chuàng)新水平的要求越來越高，銀行要不斷地提升金融服務(wù)的層次和水平，提供企業(yè)需要的、有效益的、安全的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而推動(dòng)銀企共同發(fā)展。第三，要銀企互利雙贏，這是構(gòu)建新型銀企關(guān)系的根本。銀行與企業(yè)作為相互獨(dú)立的市場(chǎng)主體，追求利潤最大化和股東價(jià)值最大化，是雙方必然的選擇，因此，要形成雙方長遠(yuǎn)、良性、穩(wěn)定的合作關(guān)系，互利、雙贏是根本。
信貸調(diào)研報(bào)告3
由于受國際經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境惡化、國內(nèi)金融宏觀調(diào)控政策的影響，各金融機(jī)構(gòu)貸款額度收緊；銀行貸款吃緊、優(yōu)惠利率難覓、融資成本提高，很多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者均感受到了從銀行融資的困難。隨著金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇、利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷提速、直接融資市場(chǎng)不斷放開，我行“調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、落實(shí)‘一行一品’”已成為當(dāng)務(wù)之急。去年總行適時(shí)推出一行一品戰(zhàn)略，是著力解決中小企業(yè)及個(gè)人創(chuàng)業(yè)融資難問題的有力舉措。為了進(jìn)一步改進(jìn)和提高我行創(chuàng)新服務(wù)，推進(jìn)金融產(chǎn)品、服務(wù)和渠道等創(chuàng)新，支持和推進(jìn)芙蓉合作銀行“五化三型”建設(shè)步伐，我支行根據(jù)本轄區(qū)內(nèi)的行業(yè)分布等實(shí)際情況，組織開展了一次對(duì)轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)及中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的金融服務(wù)調(diào)研活動(dòng)。本次我支行調(diào)研主題是研究如何落實(shí)總行一行一品戰(zhàn)略，主要研究了本轄區(qū)內(nèi)南湖燈飾城燈飾物流的現(xiàn)狀與發(fā)展�，F(xiàn)將相關(guān)情況報(bào)告如下：
一、我支行現(xiàn)有信貸投向及結(jié)構(gòu)情況
1、從信貸總量上來看，增量實(shí)現(xiàn)了小幅增長。
今年以來，我支行進(jìn)一步調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大信貸營銷力度，信貸營銷實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步增長。截止20xx年12月31日止，我支行貸款總數(shù)392戶，12月末貸款余額78626萬元，較年初增加4142.77萬元。
2、從信貸投向及投量來看，結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。
今年以來，我支行立足于“三農(nóng)”，加大了對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)村工商業(yè)的信貸投放，按借款人所屬行業(yè)來劃分，信貸投放最大的三個(gè)行業(yè)為建筑業(yè)、批發(fā)及零售業(yè)、制造業(yè)，貸款余額65596.7萬，占比83.4%；分別投放信貸資金12892.3萬、47164.4萬、5540萬，占比分別為19.65%、59.98 %、7.04%。
在信貸投量結(jié)構(gòu)上，單戶余額在500萬元以上的貸款總計(jì)40482萬元，占貸款總額的51%。我支行十大戶貸款總額為23474萬元，占支行貸款總量的30%最大單戶貸款余額3500元，占貸款總量的4%。
3、從貸款期限結(jié)構(gòu)變化來看，我支行信貸期限結(jié)構(gòu)進(jìn)一步趨于合理。
20xx年以來，我支行短期貸款占比有所增加，信貸期限結(jié)構(gòu)進(jìn)一步趨于合理。從存量看，中長期貸款余額9296萬元，占全部貸款余額的12%，比年初下降6個(gè)百分點(diǎn)；短期貸款余額32645萬元，占全部貸款的42%，比年初提高1個(gè)百分點(diǎn)。從增量看，短期貸
1款新增9155萬元，占全部貸款增量的比重為50%，比年初提高3個(gè)百分點(diǎn)；中長期貸款新增9038萬元，占貸款增量的50%，比年初提高4個(gè)百分點(diǎn)。
二、我支行創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
目前我支行信貸業(yè)務(wù)主要依靠的仍是傳統(tǒng)性業(yè)務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品主要由總行研發(fā)自上而下推出，在落實(shí)總行一行一品戰(zhàn)略方面暫未取得突破；從推出較早的創(chuàng)新業(yè)務(wù)來看，如創(chuàng)業(yè)循環(huán)貸、小額商貸、融建通、帳通寶、倉質(zhì)寶、聯(lián)商寶、個(gè)人住房按揭貸款等，目前做得也不理想，只有創(chuàng)業(yè)循環(huán)貸和小額商貸已開辦，其他幾個(gè)品種還正在營銷中，我行以上創(chuàng)新產(chǎn)品在銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中并無優(yōu)勢(shì)可言。
三、當(dāng)前我行金融創(chuàng)新服務(wù)存在的差距
1、電子化建設(shè)步伐、科技創(chuàng)新滯后。隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，高新信息技術(shù)已成為金融業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)的重要因素。目前，我行與其他商業(yè)銀行相比，在電子化應(yīng)用、信息技術(shù)應(yīng)用方面存在較大的差距。由于電子化、尤其是網(wǎng)絡(luò)化科技建設(shè)落后，造成了在競(jìng)爭(zhēng)中的被動(dòng)局面，在很大程度上制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，加快電子化建設(shè)和金融科技創(chuàng)新步伐，提高金融服務(wù)水平，已成為我行發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。
2、產(chǎn)品特征缺乏本土化、差異化，實(shí)際操作性不強(qiáng)，既抑制了營銷人員推銷新產(chǎn)品的熱情，客戶的接受度也較低。
3、營銷人員存在慣性思維，固有的傳統(tǒng)營銷模式所形成的思想習(xí)慣不利于創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣和拓展。多數(shù)人員在業(yè)務(wù)開發(fā)中缺乏居安思危，對(duì)創(chuàng)新的內(nèi)涵認(rèn)識(shí)不夠，沒有深刻認(rèn)識(shí)到它這種與時(shí)俱進(jìn)的科學(xué)內(nèi)涵，更沒有認(rèn)識(shí)到創(chuàng)新就是重要的實(shí)踐活動(dòng)，把創(chuàng)新看成“標(biāo)新立異”、看成形式主義。
四、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的對(duì)策和建議：
1、加快電子化建設(shè)步伐、加大科技創(chuàng)新力度，以科技創(chuàng)新，促進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。首先要爭(zhēng)取早日實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作，提高金融服務(wù)效率。盡早開辦各種代理業(yè)務(wù)、自助銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行服務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等，為客戶提供個(gè)性化、更方便、更快捷的服務(wù)，提高我行的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。二是要加強(qiáng)管理決策信息系統(tǒng)建設(shè)，把大量的紛紜復(fù)雜的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)經(jīng)過過濾篩選、加工處理，并將其最終集中存放到一個(gè)數(shù)據(jù)倉庫中，為各級(jí)管理決策者及時(shí)掌握業(yè)務(wù)發(fā)展情況提供準(zhǔn)確的決策依據(jù)。三是加快辦公自動(dòng)化系統(tǒng)建設(shè)，提高辦公效率。開發(fā)諸如檔案管理子系統(tǒng)、秘書子系統(tǒng)、信息宣傳子系統(tǒng)和個(gè)人辦公子系統(tǒng)等，實(shí)現(xiàn)管理工作的網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作。
2、建立創(chuàng)新人員的崗位職責(zé)制度，明確產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)、研制、管理等方面的要求，將要求詳細(xì)劃分到每個(gè)崗位上，要讓創(chuàng)新人員及營銷人員清楚自己的職能范圍，轉(zhuǎn)變思想觀念，將創(chuàng)新產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合，這就要求創(chuàng)新人員多參與市場(chǎng)營銷、實(shí)踐，充分把握市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，開發(fā)出符合本地特色、差異化特色、實(shí)際操作性強(qiáng)的創(chuàng)新產(chǎn)品。
3、在創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)階段，應(yīng)遵循“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的原則進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，應(yīng)注意創(chuàng)新產(chǎn)品適應(yīng)現(xiàn)代科技和網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的發(fā)展以及在法律法規(guī)許可的范圍為客戶提供一攬子組合式創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。在產(chǎn)品運(yùn)用期間應(yīng)注意跟蹤調(diào)查和完善服務(wù)，對(duì)客戶的建議和投訴建立有效的接納渠道和處理程序，這樣才能使創(chuàng)新產(chǎn)品永遠(yuǎn)充滿發(fā)展活力。
4、應(yīng)建立產(chǎn)品創(chuàng)新后勤保障機(jī)制。在人、財(cái)、物等資源配置上給予相應(yīng)的傾斜，確保產(chǎn)品創(chuàng)新部門必要的資源供給和正常運(yùn)轉(zhuǎn)，使其始終擁有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和自身發(fā)展的動(dòng)力。
5、建立內(nèi)部創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，努力培養(yǎng)和吸取金融創(chuàng)新專業(yè)化人才，使每一個(gè)員工充分發(fā)揮才智，為創(chuàng)新工作做出更大的貢獻(xiàn)。
五、我支行為落實(shí)“一行一品”、針對(duì)轄區(qū)內(nèi)南湖燈飾城燈飾物流的現(xiàn)狀與發(fā)展情況的調(diào)研及建議：
1.南湖市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)：
三湘南湖大市場(chǎng)燈飾城目前一躍成為湖南省最大的燈飾專業(yè)市場(chǎng)之一，面積也由原來的6000平方米發(fā)展到今天占地120畝、經(jīng)營面積5.2萬平方米，店鋪數(shù)量發(fā)展到了300余家。三湘南湖大市場(chǎng)燈飾城創(chuàng)建于1996年，其前身為1996年9月8日誕生的'長沙市南湖燈飾市場(chǎng)，這是湖南省及周邊省份為率先整合燈具、石材零散經(jīng)營格局而建立的專業(yè)大市場(chǎng)。從市場(chǎng)開業(yè)至今15年來，三湘南湖大市場(chǎng)不僅維持著后來者無法撼動(dòng)的優(yōu)勢(shì)地位，更在發(fā)展過程中得到了雷士、三雄·極光、飛利浦、TCL等百余個(gè)品牌的鼎立支持和入駐，在湖南省形成了一個(gè)模范市場(chǎng)引路人的形象�，F(xiàn)代物流業(yè)有所發(fā)展，但總體來看，目前尚處于起步階段，與國際物流業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求比，還存在不少的差距。
南湖燈飾城至今沒有建立一個(gè)大型的同時(shí)提供倉儲(chǔ)的物流公司，無法對(duì)燈飾進(jìn)行統(tǒng)一的倉儲(chǔ)、運(yùn)輸、配送等管理。所以，若要解決這種問題就必須要在南湖燈飾城旁邊建立一個(gè)大型的倉儲(chǔ)中心，集倉儲(chǔ)、配送于一身的燈飾物流體系。這樣就更有利于燈飾
城的燈飾的流通。圖中因?yàn)槭⒕壋信赃呌羞^多的居民住房對(duì)建設(shè)的成本要求過高，所以倉儲(chǔ)中心的選地可以選在盾華燈飾�？梢詫⒍苋A燈飾和南湖燈飾城合二為一。建立更大的燈飾城，以便建立倉儲(chǔ)中心，進(jìn)行有效的管理。
另外燈飾城代收貨款也存在較大問題。在代理商和零售商之間存在著代收貨款這一環(huán)節(jié)。而且南湖市場(chǎng)商戶融資成本提高，很多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者均感受到了從銀行融資的困難也是制約南湖市場(chǎng)發(fā)展的瓶頸之一。截止至20xx年12月31日我行在南湖燈飾城的市場(chǎng)占有率約為23%，還有很大一部分市場(chǎng)有待挖掘、開發(fā)。
六、開辦“火星燈飾貸”的構(gòu)想及建議：
湖南三湘南湖大市場(chǎng)已被列為長沙20xx年提質(zhì)改造的重點(diǎn)市場(chǎng)之一，憑借政策傾斜的契機(jī)，針對(duì)南湖燈飾城的實(shí)際情況，我行可以針對(duì)市場(chǎng)的特殊性，開辦獨(dú)具我行特色的“火星燈飾貸”。對(duì)于缺乏流動(dòng)資金的燈飾城商戶，我行可針對(duì)代理品牌，分批次分區(qū)域集中授信，提供統(tǒng)一倉儲(chǔ)監(jiān)管庫存抵押貸款，商戶聯(lián)保貸款，小額信用貸款等方式辦理獨(dú)具我行特色的“火星燈飾貸”。
從調(diào)查情況來看，物流公司催收貨款基本上都不及時(shí)，甚至存在扣留貨款的情況，這種弊病對(duì)物流公司的信用額度及公司的長期發(fā)展都會(huì)產(chǎn)生不利的影響，甚至?xí)o代理商和零售商造成資金周轉(zhuǎn)困難的問題。所以建議物流公司重視這一環(huán)節(jié)，盡量加快資金周轉(zhuǎn)的速度以方便燈飾行業(yè)的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，我行針對(duì)這一問題，可以在燈飾城推廣辦理移動(dòng)POS機(jī)等收單業(yè)務(wù)或與廠商合作開立收款賬戶等方式解決這一問題。
另外，我們MM支行可與湘湖管理局合作，引進(jìn)有實(shí)力的物流公司和倉儲(chǔ)公司合作，建立企業(yè)、銀行、物流公司倉儲(chǔ)公司三方合作關(guān)系，辦理由專門倉儲(chǔ)公司監(jiān)管的庫存抵押貸款，廠商銀貸款、簽發(fā)銀行承兌匯票等。
銀行MM支行
二0一三年一月八日
信貸調(diào)研報(bào)告4
隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入，征信事業(yè)在我國已經(jīng)開始起步，由人民銀行征信管理局組織建設(shè)《銀行個(gè)人信貸征信系統(tǒng)》（以下簡(jiǎn)稱個(gè)人征信系統(tǒng)）是非常及時(shí)的。為了能夠使個(gè)人征信系統(tǒng)盡快投入使用，避免在開發(fā)過程中出現(xiàn)失誤，在個(gè)人征信系統(tǒng)啟動(dòng)之前，項(xiàng)目的組織者和管理者應(yīng)該對(duì)困難進(jìn)行充分的考慮。
一、個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的難點(diǎn)
以往人民銀行開發(fā)的軟件項(xiàng)目數(shù)據(jù)項(xiàng)較單純，數(shù)據(jù)量相對(duì)較少。例如，會(huì)計(jì)支付系統(tǒng)、銀行卡數(shù)據(jù)交換平臺(tái)系統(tǒng)、企業(yè)信貸登記系統(tǒng)等就是如此。這些項(xiàng)目大都是以商業(yè)銀行的交易數(shù)據(jù)為主，數(shù)據(jù)項(xiàng)少，而且一般軟件不含客戶的資料信息。即使企業(yè)信貸登記系統(tǒng)含有一定的企業(yè)資料信息，但企業(yè)貸款客戶量（全國只有400萬戶）也遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于個(gè)人貸款客戶量（僅工商銀行信用卡業(yè)務(wù)一項(xiàng)就有600萬戶）。而個(gè)人征信系統(tǒng)內(nèi)容比較復(fù)雜，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：①數(shù)據(jù)項(xiàng)繁多。它涉及商業(yè)銀行所有個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如信用卡、汽車信貸、房屋信貸、助學(xué)貸款、個(gè)人消費(fèi)信貸等。②數(shù)據(jù)量龐大。它涵蓋了商業(yè)銀行所有個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的客戶資料信息及交易信息。③數(shù)據(jù)覆蓋面廣。數(shù)據(jù)庫的建設(shè)不但有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的需要還會(huì)采集公安、司法、社保等社會(huì)信息。④數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一致、數(shù)據(jù)存放分散。由于各家銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的時(shí)間背景不一樣、使用數(shù)據(jù)庫類型不一樣、管理模式不一樣，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)與標(biāo)準(zhǔn)便不一樣。有些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫分散在各盛市，有些商業(yè)銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)則集中管理。因此，在項(xiàng)目建設(shè)中應(yīng)對(duì)上述困難應(yīng)該給予足夠重視。
國內(nèi)某些征信公司也曾開發(fā)過類似軟件，大多是以失敗告終。究其原因主要是：①在開發(fā)過程中開發(fā)商忽視了業(yè)主的需求，造成開發(fā)出來的產(chǎn)品不符合業(yè)主與用戶的要求，難以投入實(shí)際應(yīng)用。②業(yè)主在開發(fā)項(xiàng)目過程中沒有履行監(jiān)管與驗(yàn)收的職責(zé)，使項(xiàng)目成果質(zhì)量大打折扣。③因業(yè)務(wù)需求編寫人員不參與項(xiàng)目開發(fā)，需求書編寫完之后一走了之，造成在項(xiàng)目開發(fā)過程中遇到問題，軟件人員不知向誰咨詢，使開發(fā)結(jié)果偏離業(yè)務(wù)需求。④在開發(fā)過程中沒有注意培養(yǎng)日后的項(xiàng)目應(yīng)用與管理人員，造成開發(fā)與應(yīng)用銜接不上，出現(xiàn)系統(tǒng)維護(hù)不到位、故障排除不力、項(xiàng)目文檔無人管理、制度管理銜接不上，使項(xiàng)目不能順利移交給業(yè)主。以上種種原因?qū)е伦畛跻粋�(gè)很好的設(shè)想，結(jié)果是開發(fā)出來的產(chǎn)品無法推廣使用，得不到業(yè)主與用戶的認(rèn)可。
另外，在征信產(chǎn)品的推廣使用方面，銀行從業(yè)人員一時(shí)間還脫離不了傳統(tǒng)的工作方法。在對(duì)貸款客戶的信用考查方面，一直沿用傳統(tǒng)的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個(gè)客戶的信用。在新的貸款品種推出時(shí)如何正確利用征信產(chǎn)品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡(jiǎn)化傳統(tǒng)的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業(yè)者對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行培訓(xùn)，才能使個(gè)人征信系統(tǒng)在商業(yè)銀行應(yīng)用的更廣泛、更深入。
二、項(xiàng)目開發(fā)中應(yīng)采取的措施
人民銀行組織各家商業(yè)銀行參與并完成了個(gè)人征信系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書的編寫工作。經(jīng)過多家銀行歷時(shí)一年的研究與討論，目前各家商業(yè)銀行對(duì)需求書的初稿已達(dá)成一致意見。這是項(xiàng)目成功的良好的'開端，為今后的項(xiàng)目開發(fā)工作奠定了扎實(shí)的基矗
�。薄⒔⒓夹g(shù)開發(fā)人員與業(yè)務(wù)人員的溝通渠道
為了避免在開發(fā)工作中軟件人員對(duì)業(yè)務(wù)需求的理解上出現(xiàn)差異，建議在開發(fā)過程中要求編寫人員以“項(xiàng)目特約開發(fā)組成員”的方式全程參與項(xiàng)目開發(fā)工作。在開發(fā)工作中主要起以下作用：①為軟件開發(fā)人員提供準(zhǔn)確的需求解釋與可靠的數(shù)據(jù)分析。由于軟件開發(fā)人員對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不熟悉，加上軟件開發(fā)人員的流動(dòng)性較強(qiáng)，新加入的軟件開發(fā)人員需要對(duì)業(yè)務(wù)需求進(jìn)行重新學(xué)習(xí)。②由于各家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)存在較大差異，對(duì)于數(shù)據(jù)采集過程中業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)項(xiàng)的變更，軟件開發(fā)人員很難取舍判斷，需要商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員協(xié)作。③因商業(yè)銀行數(shù)據(jù)在不同程度上存在著賬戶不完整（客戶只有存款無貸款）、時(shí)間不完整（有些數(shù)據(jù)只有時(shí)點(diǎn)數(shù)）、產(chǎn)品不完整（貸款品種存放數(shù)據(jù)庫不一致），整合起來很非常困難，如果沒有業(yè)務(wù)人員全程跟蹤到整個(gè)項(xiàng)目的開發(fā)過程中，最終項(xiàng)目便可能與業(yè)務(wù)需求偏離太大。
２、項(xiàng)目建設(shè)需要業(yè)主的監(jiān)管
為了保證個(gè)人征信系統(tǒng)項(xiàng)目的開發(fā)進(jìn)度，保質(zhì)、保量完成開發(fā)工作，人民銀行征信管理局應(yīng)組織專人負(fù)責(zé)項(xiàng)目的開發(fā)監(jiān)管工作。人民銀行征信管理局與各家商業(yè)銀行是個(gè)人征信系統(tǒng)項(xiàng)目開發(fā)的業(yè)主，在項(xiàng)目開發(fā)過程中應(yīng)擺正業(yè)主與開發(fā)商之間的關(guān)系。業(yè)主與用戶向開發(fā)商提出業(yè)務(wù)需求，開發(fā)商依據(jù)業(yè)主的要求不折不扣地完成項(xiàng)目開發(fā)。為達(dá)到以上目的，業(yè)主應(yīng)就項(xiàng)目的各項(xiàng)指標(biāo)及完成情況與開發(fā)商簽署合同。
開發(fā)過程中業(yè)主除按照合同要求對(duì)項(xiàng)目的質(zhì)量與進(jìn)度進(jìn)行監(jiān)管與跟蹤外，還要對(duì)合同中各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行階段性的測(cè)試與驗(yàn)收。任何一個(gè)項(xiàng)目的開發(fā)成功，都離不開業(yè)主與開發(fā)商的緊密配合。
３、開發(fā)項(xiàng)目驗(yàn)收及產(chǎn)品推廣
一個(gè)開發(fā)項(xiàng)目完成之后，業(yè)主需要組織相關(guān)人員進(jìn)行驗(yàn)收。除針對(duì)軟件產(chǎn)品的質(zhì)量進(jìn)行重點(diǎn)檢測(cè)外，還需對(duì)系統(tǒng)維護(hù)的方法、各種文檔的建立、各項(xiàng)規(guī)章制度的編寫等方面進(jìn)行驗(yàn)收，驗(yàn)收結(jié)束后項(xiàng)目才能移交業(yè)主。
如何使項(xiàng)目推廣開來？這還需要組織一批人業(yè)務(wù)人員去商業(yè)銀行進(jìn)行培訓(xùn)，完成項(xiàng)目的推廣與應(yīng)用工作，而“項(xiàng)目特約開發(fā)組”成員便可以勝任此項(xiàng)工作。
因商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員以“項(xiàng)目特約開發(fā)組”成員的身份全程參與項(xiàng)目開發(fā)工作，這些業(yè)務(wù)人員一方面對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)熟悉，另一方面對(duì)需求的編寫全過成比較了解，同時(shí)又因全程參與項(xiàng)目的開發(fā)，因此對(duì)征信項(xiàng)目建設(shè)也較熟悉。所以，在項(xiàng)目完成之后，個(gè)人信貸征信系統(tǒng)的操作規(guī)程及制度的編寫也應(yīng)由其完成。
在項(xiàng)目建成以后，為建立起征信局與商業(yè)銀行之間的橋梁，需要有一批既熟悉征信系統(tǒng)又熟悉商業(yè)銀行業(yè)
務(wù)的人員參與工作。特別是在今后培育、推廣征信局的信用產(chǎn)品方面，以及商業(yè)銀行如何正確使用征信報(bào)告等方面，都需對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)常性的培訓(xùn)。
信貸調(diào)研報(bào)告5
創(chuàng)新是一個(gè)民族進(jìn)步的靈魂，是國家興旺發(fā)達(dá)的不竭動(dòng)力。如何發(fā)揮金融核心作用，支持地方經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速發(fā)展，只有通過創(chuàng)新信貸運(yùn)作模式，增大有效信貸投入。
近年來，人行中支在對(duì)貨幣信貸實(shí)施效果跟蹤調(diào)查中，深切感受到少數(shù)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營觀念較為保守，未能正確地認(rèn)識(shí)和處理好金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展
需要持續(xù)動(dòng)態(tài)地相適應(yīng)相適配的關(guān)系，經(jīng)濟(jì)安全與金融安全的關(guān)系，社會(huì)責(zé)任與自身效益的關(guān)系，增加有效信貸投入與防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，在信貸運(yùn)作機(jī)制不夠靈活，市場(chǎng)開拓、金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠到位。特別是傳統(tǒng)的支農(nóng)信貸運(yùn)作模式越來越不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需求：一是隨著農(nóng)民收入的快速增長，農(nóng)戶傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營方式對(duì)信貸資金的需求和吸納作用明顯減弱。二是農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營正在迅速發(fā)展，迫切需要提高供更大規(guī)模更高層次的金融服務(wù)。三是新農(nóng)村建設(shè)包含著豐富內(nèi)容，客觀上要求提供多元化金融服務(wù)。四是由于傳統(tǒng)信貸模式嚴(yán)重滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀，給金融機(jī)構(gòu)自身在信貸資金管理和風(fēng)險(xiǎn)防范方面帶來了諸多問題，如貸款額度過小、貸款成本過高，改變貸款用途、冒名頂替等。據(jù)此，人行中支進(jìn)行有針對(duì)性“窗口指導(dǎo)”，反復(fù)強(qiáng)調(diào)指出解決當(dāng)前金融服務(wù)的瓶頸出路在改革，關(guān)鍵在創(chuàng)新，只有把信貸政策與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)結(jié)合起來，才能真正做到加大有效信貸投入。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于窗口指導(dǎo)意見感同身受，漸成共識(shí)，從而形成了同頻共振的貨幣信貸政策傳導(dǎo)與實(shí)施環(huán)境，他們緊密結(jié)合實(shí)施，發(fā)揮聰明才智，闖出了一些富有成效的信貸運(yùn)作模式和產(chǎn)品創(chuàng)新之路。縣信用聯(lián)社“公司＋農(nóng)戶”信貸運(yùn)行模式等尤顯成效。
一、“公司+農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)合作社”特色貸款模式成效顯著
近幾年，一批農(nóng)業(yè)生產(chǎn)龍頭企業(yè)在縣落戶，由龍頭企業(yè)組織或農(nóng)戶自發(fā)組建了數(shù)家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社，“公司+基地+農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新模式悄然現(xiàn)身；一些種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)大戶規(guī)模不斷擴(kuò)大，成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社之外農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的另一主要特點(diǎn)。為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從開始，縣農(nóng)村信用聯(lián)社結(jié)合監(jiān)管部門相關(guān)涉農(nóng)貸款新政，摸索出了“公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”的信貸新模式，基本解決了種養(yǎng)殖企業(yè)自有資金不足問題，避免由于資金短缺影響整個(gè)生產(chǎn)、加工和銷售的問題。
“公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”的“兩小”信貸運(yùn)作模式的完整操作流程，分三部分。
一是信用社操作程序：由農(nóng)戶申請(qǐng)→公司推薦→信用社和公司聯(lián)合調(diào)查→核定貸款額度→公司承諾擔(dān)�！饝艉炗啌�(dān)保合同→按信貸管理程序發(fā)放和收回貸款；
二是公司操作程序：簽訂商品雞（鵝）收購合同→農(nóng)戶申請(qǐng)→公司調(diào)查推薦→公司出具擔(dān)保承諾書、簽訂擔(dān)保貸款合同→監(jiān)督資金使用［提供雞（鵝）苗、藥品、飼料］→回收商品雞（鵝）→按季付息，到期還清貸款；
三是農(nóng)戶操作程序：農(nóng)戶申請(qǐng)→簽訂借款合同→將所借款交公司保管，接受公司監(jiān)督［領(lǐng)雞（鵝）苗、藥品、飼料］→公司回購商品雞（鵝）→公司結(jié)算。
由于新的貸款模式將公司、養(yǎng)殖戶和信用社三方利益主體緊密聯(lián)系起來，養(yǎng)殖戶貸款有了雙重保障，大大降低了農(nóng)村“兩小”貸款風(fēng)險(xiǎn)，也得到了眾多農(nóng)村小企業(yè)與廣大農(nóng)戶的認(rèn)同，因此，人民銀行市中心支行積極推動(dòng)對(duì)這項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法進(jìn)一步完善并在全縣范圍內(nèi)大力推廣。
截至3月末，縣聯(lián)社共向?qū)毾閷?shí)業(yè)有限公司等5家以農(nóng)戶養(yǎng)殖產(chǎn)品為原料的龍頭加工企業(yè)授信貸款余額1535萬元，向恒福禽牧養(yǎng)殖專業(yè)合作社等3家專業(yè)合作社授信貸款余額765萬元，向?qū)I(yè)合作社入社農(nóng)戶及公司周邊農(nóng)戶共153戶提供公司擔(dān)保授信貸款余額671.8萬元，三項(xiàng)合計(jì)貸款余額2956.6萬元，較上年同期增長252.9%，沒有一筆形成不良。此外，該聯(lián)社還扶持了縣蛋鴨協(xié)會(huì)、縣黃陂湖水稻機(jī)械專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)合作組織，信貸支持了3o多家省、市、縣級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，有效地支持了種養(yǎng)殖業(yè)規(guī)�；�(jīng)營和發(fā)展，取得了良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。與此同時(shí)，縣農(nóng)業(yè)銀行也于3月份首次加入到“公司+農(nóng)戶”、“公司+農(nóng)戶+合作組織”信貸模式。今年一季度對(duì)26戶種養(yǎng)殖戶貸款授信78萬元，實(shí)際投放24萬元。
二、信貸創(chuàng)新領(lǐng)域擴(kuò)大，返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款、新農(nóng)村建設(shè)貸款逐步試行
自“適度寬松”的貨幣政策和國務(wù)院“保企業(yè)、保增長、保穩(wěn)定”系列要求出臺(tái)后，縣信用聯(lián)社從10月份開始，積極研究解決農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)信貸資金支持和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)信貸支持問題措施，今年2份在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的指導(dǎo)和幫助下，進(jìn)一步總結(jié)制定了“返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款管理辦法”、“建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村貸款管理辦法”并于3月1日開始了這兩項(xiàng)新信貸產(chǎn)品的試點(diǎn)實(shí)施。
到3月底，支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工貸款規(guī)模達(dá)310萬元，其中發(fā)放個(gè)人貸款3戶24萬元，發(fā)放企業(yè)貸款2戶286萬元，幫助287名農(nóng)民工解決了自主創(chuàng)業(yè)或上崗就業(yè)問題；3月24日已審議通過2戶“建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村貸款”客戶授信，授信額均為100萬元。
三、新的信貸模式運(yùn)行中存在的問題。
一是創(chuàng)新機(jī)制尚未建立。從現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查情況看，信用聯(lián)社建立了分部門的工作職責(zé)、部門人員崗位職責(zé)，分社工作及崗位職責(zé)以及各類內(nèi)控與考核制度等，但所有職責(zé)要求和各項(xiàng)制度中均沒有與創(chuàng)新有關(guān)的職責(zé)和工作要求，只是在年度工作計(jì)劃、總結(jié)與平時(shí)會(huì)議要求時(shí)偶有提及，如“要著力開展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，打造聯(lián)社品牌”等號(hào)召性字眼、并無多少實(shí)際內(nèi)容，更沒有信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的專門安排等內(nèi)容。
二是創(chuàng)新組織體系未曾形成。調(diào)查了解到，縣域農(nóng)村信用社多數(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品是個(gè)別信貸負(fù)責(zé)人、信貸人員在傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品基礎(chǔ)上通過長期實(shí)踐、整合和改進(jìn)的結(jié)果，并沒有能夠形成有計(jì)劃、有組織開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的組織保障體系。
三是創(chuàng)新性人才配備不足。從信用聯(lián)社職工學(xué)歷結(jié)構(gòu)來看，目前尚未有金融產(chǎn)品專業(yè)設(shè)計(jì)人員、不具備金融服務(wù)產(chǎn)品的專業(yè)創(chuàng)新研發(fā)能力。所謂金融產(chǎn)品創(chuàng)新也只對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的整合和改進(jìn)，沒有多少新的內(nèi)涵。
四是內(nèi)外環(huán)境有待改善。聯(lián)社自身由于機(jī)制、制度、組織體系尚未建立健全以及人員力量難跟上等眾多因素制約，加之創(chuàng)新宣傳發(fā)動(dòng)和培訓(xùn)工作未能有效開展，內(nèi)部未能形成上下一致的創(chuàng)新行動(dòng)導(dǎo)向；另一方面，地方政府相關(guān)鼓勵(lì)性、扶持性政策缺位也帶來信用社創(chuàng)新的外部動(dòng)力不足。
四、加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的措施建議
�。ㄒ唬┙㈤L效機(jī)制，完善配套制度。作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作的現(xiàn)實(shí)意義，研究制定年度和中長期《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新計(jì)劃》和《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃》，并制定與之相配套的《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作制度》、《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新激勵(lì)制度》和《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新試點(diǎn)與推廣制度》等制度，從而確立制度保證，提高全員信貸產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)，明確目標(biāo)任務(wù)，指導(dǎo)、引導(dǎo)和推動(dòng)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新研究。
�。ǘ┙⒔M織體系，引進(jìn)戰(zhàn)略人才。在建立健全各項(xiàng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新制度的`基礎(chǔ)上，為了保障信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作有條不紊地進(jìn)行，縣信用聯(lián)社應(yīng)確定一名主管副主任作為信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作的總協(xié)調(diào)人，各相關(guān)部門和各分社應(yīng)確定一名創(chuàng)新崗位人員，從而形成信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作組織保障體系。同時(shí)，縣信用聯(lián)社還應(yīng)招聘或培養(yǎng)1-2名具有“金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)師”專業(yè)職稱資格或具有相當(dāng)能力的全日制本科以上學(xué)識(shí)水平的信貸產(chǎn)品研發(fā)人員，作為信貸產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)的課題帶頭人，主導(dǎo)信貸產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新研究、試點(diǎn)和推廣工作。
（三）加強(qiáng)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，提高全員意識(shí)。創(chuàng)新無處不在，創(chuàng)新也是一個(gè)單位活力的靈魂�？h信用聯(lián)社不光僅要建立制度和組織體系，還要在系統(tǒng)內(nèi)外廣泛開展宣傳發(fā)動(dòng)工作，提高全體員工的創(chuàng)新意識(shí)，營造良好的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新氛圍。一要把創(chuàng)新知識(shí)的學(xué)習(xí)作為系統(tǒng)內(nèi)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)內(nèi)容的重要組成部分，堅(jiān)持長期開展，以期形成上下一致的金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)理念和強(qiáng)大的輿論倒向。二要采取“請(qǐng)進(jìn)來、走出去”的辦法，適時(shí)請(qǐng)進(jìn)相關(guān)知名專家或?qū)W者到信用社講課，啟發(fā)、教育廣大員工并傳播創(chuàng)新理念和知識(shí)；同時(shí)還應(yīng)適時(shí)組織信貸產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)人員參加較高層次的相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)或到其他金融機(jī)構(gòu)參觀學(xué)習(xí)，更新知識(shí)、開闊視野、提高水平。
（四）政府政策扶持，強(qiáng)化聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。地方各級(jí)政府應(yīng)充分認(rèn)識(shí)農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義，出臺(tái)政策鼓勵(lì)和扶持農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。如：給予農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新一定的課題研發(fā)或試點(diǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼、減少或免除辦理農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新貸款相關(guān)的政府性收費(fèi)或地方稅收等，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理部門也應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的鼓勵(lì)措施，共同為農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新營造寬松的外部環(huán)境和氛圍，發(fā)揮政府、金融監(jiān)管部門、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和三農(nóng)經(jīng)濟(jì)實(shí)體多方聯(lián)動(dòng)的疊加效應(yīng)。
信貸調(diào)研報(bào)告6
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展離不開信貸資金支持，因此，研究目前農(nóng)村有效信貸需求的差異性，對(duì)調(diào)整信貸政策，進(jìn)一步適應(yīng)農(nóng)村信貸需求，有效地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展具有重要意義。
一、目前農(nóng)村有效信貸需求的差異性表現(xiàn)
1、貸款額度上的差異性。在此僅以農(nóng)戶經(jīng)營土地為例，目前農(nóng)民經(jīng)營土地不在是過去5畝3分田的規(guī)模，而是有近三分之一的農(nóng)戶保持原有的經(jīng)營面積；有三分之一的農(nóng)戶小規(guī)模的擴(kuò)大再生產(chǎn)；還有三分之一的農(nóng)戶向幾十公頃或上百公頃的規(guī)模擴(kuò)張。因此，農(nóng)民經(jīng)營規(guī)模的不平衡性帶來資金需求的差異性。在具體額度上1-2萬、3-5萬、5-10萬，還有幾十萬，仍至上百萬各異。
2、貸款用途上的差異性。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了顯著的變化。打破了過去單一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款需求格局，形成養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、個(gè)體商業(yè)、服務(wù)業(yè)等用途多元化結(jié)構(gòu)，同時(shí)，隨著農(nóng)民收入水平的提高和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)貸款需求也進(jìn)一步擴(kuò)大，這就帶來農(nóng)民需求貸款用途的差異性。
3、貸款期限上的差異性。由于近幾年來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化，經(jīng)營項(xiàng)目的不同，經(jīng)營周期也各不相同。比如養(yǎng)殖業(yè)一般周期要在2-3年；與農(nóng)業(yè)貸款期不同的包括農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村個(gè)體商業(yè)等，需求貸款期限各不相同，這就形成了貸款期限的差異性。
4、貸款方式的差異性。在目前的農(nóng)村，由于經(jīng)營的項(xiàng)目和自身?xiàng)l件、環(huán)境的不同，在選擇貸款的方式也就不同，一般經(jīng)營土地的農(nóng)戶普遍選擇5戶聯(lián)保方式；個(gè)體工商業(yè)戶，養(yǎng)殖業(yè)戶等有的選擇固定資產(chǎn)抵押的方式；還有的選擇有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的法人、自然人或財(cái)政開支的擔(dān)保方式。因此出現(xiàn)了貸款方式上的差異性。
5、貸款需求時(shí)間上的差異性。目前經(jīng)營土地的農(nóng)民貸款需求基本分為備春耕生產(chǎn)，田間管理和秋收三個(gè)時(shí)間段；農(nóng)戶品收購、加工的業(yè)戶貸款需求時(shí)間要在11-12月到次年的4-5月之間；經(jīng)營生產(chǎn)資料的業(yè)戶貸款需求時(shí)間基本在春節(jié)前，開始儲(chǔ)備種籽、化肥，到農(nóng)民備耕，正是種籽、化肥等生產(chǎn)資料銷售旺季，春耕開始時(shí)基本結(jié)束，致使貸款需求時(shí)間具有明顯的差異性。
二、目前農(nóng)村信貸政策與貸款需求差異性不對(duì)稱的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)、成因及負(fù)面影響。
（一）信貸政策與信貸額度上不對(duì)稱的突出表現(xiàn)
表現(xiàn)之一：貸款額度上的不對(duì)稱。目前農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶貸款授信額度為3至5萬元，超過3萬元的需經(jīng)主任審批，與目前種地大戶貸款實(shí)際需求十幾萬元，或幾十萬元相差幾倍。
表現(xiàn)之二：貸款用途上的不對(duì)稱。目前農(nóng)信社的貸款主要是滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單一的.貸款種類，對(duì)農(nóng)戶高中檔的生活消費(fèi)，運(yùn)輸業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等多元化需求難以滿足，因此，導(dǎo)致在貸款用途上的不對(duì)稱。
表現(xiàn)之三：貸款期限上的不對(duì)稱。目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化。貸款需求項(xiàng)目多領(lǐng)域。因此貸款需求期限各異，與當(dāng)前農(nóng)村信用社規(guī)定的貸款期限為年內(nèi)到期存在明顯不對(duì)稱。
表現(xiàn)之四：貸款方式上的不對(duì)稱。目前農(nóng)村信用社的貸款方式基本為聯(lián)保貸款，加之經(jīng)營的時(shí)間和生產(chǎn)經(jīng)營周期的不同，農(nóng)村個(gè)體工商業(yè)戶，養(yǎng)殖業(yè)戶自身?xiàng)l件和環(huán)境與經(jīng)營土地農(nóng)戶的不同，單一的聯(lián)保貸款方式難以滿足上述貸戶的需求。
表現(xiàn)之五：貸款時(shí)間上的不對(duì)稱。多年來，農(nóng)村信用社始終延續(xù)傳統(tǒng)的春放、秋收、夏不貸的管理模式，與農(nóng)村個(gè)體商業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品收購加工、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分階段等貸款需求時(shí)間存在明顯的不對(duì)稱，嚴(yán)重影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
�。ǘ┠壳靶刨J政策與農(nóng)村貸款需求不對(duì)稱的原因
一是農(nóng)村信用社的信貸管理偏重于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，認(rèn)為單戶貸款額度越大，風(fēng)險(xiǎn)就越大。因此，嚴(yán)格控制大額貸款。是區(qū)域農(nóng)村金融體系不健全，缺少競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，目前區(qū)域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，只有農(nóng)信社一家，處于壟斷地位，導(dǎo)致重管理、重自身效益，輕服務(wù)，輕社會(huì)效益，使金融服務(wù)跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展步伐。三是農(nóng)信社為了提高貸款利息收益率，人為的將貸款集中發(fā)放，延長貸款生息時(shí)間，使其實(shí)現(xiàn)利潤最大化。這就導(dǎo)致與農(nóng)戶貸款需求時(shí)間上的不對(duì)稱。四是農(nóng)村信用社信貸管理和貸款業(yè)務(wù)缺泛創(chuàng)新，導(dǎo)致單一聯(lián)保貸款方式和單一的農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品，難以滿足快速發(fā)展的農(nóng)村對(duì)信貸需求方式和種類的多元化。
�。ㄈ⿴淼呢�(fù)面影響
1、貸款授信額度小，而且一刀切，只能滿足中小規(guī)模貸款的需求，對(duì)種地大戶或個(gè)體工商業(yè)戶得不到有效支持。
2、貸款期限雖然是執(zhí)行一年期，但是農(nóng)信社由于管理仍然延續(xù)過去多年的傳統(tǒng)模式，全部約期在年末前到期，這就對(duì)養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、個(gè)體商業(yè)戶資金使用期限上的差異而受到直接影響。
3、迫使頂名貸款的增加和參與民間借貸活動(dòng)。一些貸款需求量較大的貸戶，為了滿足需求，便采取以他人名譽(yù)貸款，借給自己使用。另外，促使民間借貸市場(chǎng)活躍。
4、信貸產(chǎn)品單一，造成貸戶在貸款的使用上串用和挪用，同時(shí)也給貸款用途的統(tǒng)計(jì)造成虛假、不真實(shí)，對(duì)貸款的真實(shí)用途沒有反應(yīng)出來。
5、貸款在時(shí)間上集中發(fā)放，人為的延長貸款生息時(shí)間、迫使農(nóng)民一次性貸出，分次使用，造成部分資金閑量時(shí)間長達(dá)4-7個(gè)月。不但對(duì)經(jīng)營者生產(chǎn)經(jīng)營帶來嚴(yán)重影響，更重要的是加重了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)。
三、建議及對(duì)策
1、樹立客戶至上理念，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)。農(nóng)村信用社的主要客戶是農(nóng)民，因此，講客戶為上帝，就是要一切從農(nóng)民需求出發(fā)，急農(nóng)民所急，想農(nóng)民所想，切實(shí)解決自身存在的問題，為農(nóng)民排憂解難，要多一些服務(wù)，少一些索取，這才是農(nóng)信社生存發(fā)展的關(guān)鍵。
2、按照客觀實(shí)際需求，合理調(diào)整信貸政策。針對(duì)目前農(nóng)村金融信貸政策與農(nóng)村信貸需求不對(duì)稱的實(shí)際，合理調(diào)整信貸政策。一是合理擴(kuò)大授信額度，改變過去一刀切的現(xiàn)狀，應(yīng)按貸戶經(jīng)營規(guī)模和實(shí)際需求確定貸款額度，努力滿足需求。二是實(shí)施靈活的貸款期限，改變目前單方確定期限為雙方按照生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目周期合理確定期限。三是要推行活放活收的貸款管理方式，改變目前集中發(fā)放為隨用隨貸的靈活方式。
3、加強(qiáng)
業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)服務(wù)功能和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。針對(duì)目前，農(nóng)村貸款需求用途和方式的多元化的實(shí)際。一是要改變目前貸款種類單一的現(xiàn)狀，應(yīng)根據(jù)需求，拓展新品種，除支持生產(chǎn)、經(jīng)營項(xiàng)目外，努力開展住房消費(fèi)、生源地助學(xué)貸款；二是按照農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營者的實(shí)際狀況，改變目前業(yè)務(wù)單一的聯(lián)保貸款方式，辦理信用擔(dān)保，抵押等多種方式的貸款，以滿足農(nóng)村廣大貸戶的需求。
信貸調(diào)研報(bào)告7
一、農(nóng)戶小額信用貸款基本情況
1.農(nóng)戶小額信用貸款規(guī)模發(fā)展情況
截至20xx年12月末，我行農(nóng)戶小額信用貸款余額為85萬元，貸款戶數(shù)為81戶，其中不良貸款為70萬元，不良貸款率為82.35%。
2.融資額度、融資期限及申辦條件
我行農(nóng)戶小額信用貸款采用農(nóng)戶小額信用貸款證進(jìn)行管理，《農(nóng)戶小額信用貸款證》以農(nóng)戶為單位發(fā)放，一戶一證，核定貸款限額最高二萬元，有效期二年，貸款期限一年以內(nèi)。農(nóng)戶小額信用貸款嚴(yán)格實(shí)行“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。具體的申辦條件為：
（1）借款人戶口在本行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；
（2）借款人年齡在55周歲以下，具有完全民事行為能力，資信良好；
（3）從事種植、養(yǎng)殖、消費(fèi)需求或其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，并有合法、可靠的收入來源；
�。�4）在本行或其他金融機(jī)構(gòu)無不良記錄，社會(huì)信用度良好；
�。�5）具備償還貸款本息的能力。
3.農(nóng)戶小額信用貸款平均利率水平。
對(duì)于農(nóng)戶小額信用貸款利率，我行規(guī)定在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮125%，對(duì)于農(nóng)村種養(yǎng)殖及農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工類的農(nóng)戶小額信
用貸款給予一定的利率優(yōu)惠。
二、農(nóng)戶小額信用貸款利弊分析
1.農(nóng)戶小額信用貸款的積極意義
對(duì)于農(nóng)戶來說，開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)解決了他們因無有效抵押物而出現(xiàn)的融資困難的問題，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)戶的融資渠道；對(duì)于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)來說，開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小的服務(wù)力度，進(jìn)一步提升了金融機(jī)構(gòu)的知名度和美譽(yù)度。
2.農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析
對(duì)于農(nóng)戶小額信用貸款，信用風(fēng)險(xiǎn)是最大的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款以個(gè)人信用保證貸款本息償還，金融機(jī)構(gòu)憑借款人的契約性承諾提供貨幣資金。信用即借款人自身的人格信譽(yù)，屬道德品質(zhì)范疇，變數(shù)很大。由此形成的`債務(wù)鏈極為脆弱，一經(jīng)斷裂和遭致破壞就會(huì)失去對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的約束力。
當(dāng)前，農(nóng)村信用體系制度還不夠健全，往往相互影響形成債務(wù)連鎖反應(yīng)。加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大，而且農(nóng)戶小額信用貸款分散，其執(zhí)法成本高，因此難以對(duì)借款戶的行為給予有效的法律約束。
三、關(guān)于農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范措施
我行嚴(yán)格按照貸款新規(guī)要求，做好貸款“三查”工作，切實(shí)防范客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，安排客戶經(jīng)理上門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，深入調(diào)查客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況，確保借款用途的真實(shí)
性以及還款來源的可靠性；在貸中審查環(huán)節(jié)，對(duì)調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況等情況，對(duì)借款主體虛假或?qū)杩钣猛咎摷俚馁J款實(shí)行否決制；在貸后檢查環(huán)節(jié)，我行客戶經(jīng)理定期對(duì)貸款資金使用、借款人的信用情況進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，發(fā)現(xiàn)影響借款人按期還款的因素和信號(hào)，立即采取得力措施，維護(hù)債權(quán)。
四、農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放中存在的困難
1.銀行內(nèi)部制約因素。
20xx年以來經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)攀升，20xx年末，我行不良貸款余額1.2億元,較年初增加0.61億元，不良貸款占比1.61%，較年初上升0.69個(gè)百分點(diǎn)。欠息貸款83筆，貸款金額4.92億元，欠息金額920萬元。隨著信用環(huán)境的持續(xù)惡化，我行的風(fēng)險(xiǎn)管控也更趨審慎。此外，由于嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，客戶經(jīng)理發(fā)放信用貸款的意愿不強(qiáng)。
2.外部制約因素。
當(dāng)前，就目前來看，農(nóng)村信用體系建設(shè)還不健全，農(nóng)村信用信息開放程度較低，加大了金融機(jī)構(gòu)甄別農(nóng)戶真實(shí)信用信息的成本。此外，部分農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，借款后不能及時(shí)還本付息，增加了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
五、改進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款投放工作的對(duì)策建議
1.銀行自身改進(jìn)措施。
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款使用方向的跟蹤監(jiān)控，
要求借款人定期上報(bào)貸款使用和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況，金融機(jī)構(gòu)可以安排人員定期對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的使用進(jìn)行實(shí)地考察和分析。
此外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信貸人員的培訓(xùn)，增強(qiáng)操作人員的業(yè)務(wù)技能，提高對(duì)借款人的信用考察、識(shí)別能力與技巧，將客戶違約遏制于未發(fā)。
2.外部因素改進(jìn)建議。
市政府、人民銀行等相關(guān)職能部門應(yīng)大力推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)，應(yīng)充分利用地方存量信息，多角度、多層次、動(dòng)態(tài)地挖掘有效的信用信息，逐步建立當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的信用檔案，解決信息不對(duì)稱問題，減少違約行為的出現(xiàn)，降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信用記錄的建立和完善將給金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)提供便利，有效降低其交易成本和信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，培養(yǎng)農(nóng)戶良好的信用習(xí)慣也有利于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的長期健康發(fā)展。
信貸調(diào)研報(bào)告8
為了更好地滿足這部分低收入人群的金融需求，從20__年起，不單是政府扶貧機(jī)構(gòu)或組織，我國農(nóng)信社也開始涉足小額信貸項(xiàng)目，并主要以農(nóng)戶小額信用貸款的模式開展業(yè)務(wù)。農(nóng)戶小額信用貸款作為一項(xiàng)增強(qiáng)信貸支農(nóng)服務(wù)功能的重大政策措施，在解決農(nóng)戶貸款難問題、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了重要而積極的作用，受到了廣大農(nóng)戶的普遍歡迎。然而，目前我國農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展卻面臨著諸多的問題，其中最為突出的難點(diǎn)在于小額信貸極高的信用風(fēng)險(xiǎn)（農(nóng)戶的還貸風(fēng)險(xiǎn)），直接導(dǎo)致農(nóng)戶小額貸款難的現(xiàn)象屢屢發(fā)生以及農(nóng)戶小額信貸市場(chǎng)普遍存在的低覆蓋率，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。因此，我國小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)能否得到有效管理和化解，不僅關(guān)系到小額信貸機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展以及農(nóng)戶增收的扶持資金保障，而且關(guān)系到農(nóng)村信貸市場(chǎng)秩序以及農(nóng)戶小額信貸今后的可持續(xù)發(fā)展，并最終影響到我國的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。
產(chǎn)生原因
我國農(nóng)信社開展小額信貸業(yè)務(wù)，就其宗旨而言毫無疑問，是面向“三農(nóng)”服務(wù)的。農(nóng)戶在獲得小額信貸后，一般都是將其投入到種養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。與非農(nóng)業(yè)不同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是自然再生產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)相交織的過程，受到氣候、市場(chǎng)、技術(shù)及政策等一系列自然、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)因素的影響，因此是一個(gè)具有較高風(fēng)險(xiǎn)性的產(chǎn)業(yè)。作為發(fā)展中“小農(nóng)大國”的中國農(nóng)業(yè)，在改革之前所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為自然風(fēng)險(xiǎn)；而隨著以放開農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)為主要內(nèi)容的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村改革進(jìn)程的深入，市場(chǎng)機(jī)制在農(nóng)業(yè)資源配置中日益發(fā)揮主導(dǎo)性作用，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與流通體系發(fā)生了根本性變化，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)日趨凸顯。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)深受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)雙重制約，所謂“多年致富、一災(zāi)致貧”、“一朝滯銷、一季虧本”便是農(nóng)業(yè)（農(nóng)戶）經(jīng)受雙重風(fēng)險(xiǎn)的直接體現(xiàn)。與此同時(shí)，伴隨著20__年我國加入wto，在經(jīng)濟(jì)全球化、市場(chǎng)國際化、貿(mào)易自由化的大背景下，我國農(nóng)業(yè)不僅面臨國內(nèi)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還需要面對(duì)來自國際市場(chǎng)諸如價(jià)格波動(dòng)、外資控盤等多方面的風(fēng)險(xiǎn)。我國農(nóng)業(yè)“小生產(chǎn)”與“大市場(chǎng)”的矛盾被進(jìn)一步放大甚至激化，相應(yīng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也日趨多樣化和復(fù)雜化。農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性使得農(nóng)戶的還款能力面臨著極大的不確定性，一旦貸款農(nóng)戶遭受極端氣候或者諸如禽流感等重大動(dòng)植物疫情，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)蒙受巨大損失甚至血本無歸，貸款農(nóng)戶在沒有諸如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等相應(yīng)保障機(jī)制情況下根本無法償還本息，陷入到“非不為也，實(shí)不能也”的窘境之中，最終只能違約而失信于農(nóng)信社，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。因而，小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源在于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的“高風(fēng)險(xiǎn)性”。
小額信貸是直接面向農(nóng)戶發(fā)放的、小額度的、無需抵押擔(dān)保的信用貸款，這使得與普通商業(yè)貸款業(yè)務(wù)有著很大的不同，同時(shí)也是極易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。從理論上講，既然農(nóng)戶小額信用貸款屬于個(gè)人信用貸款，就需要一個(gè)相應(yīng)的適用于個(gè)人的信用制度來對(duì)其進(jìn)行管理和制約。但目前的實(shí)際情況是我國農(nóng)村地區(qū)信用制度普遍缺失，農(nóng)戶個(gè)人信用記錄系統(tǒng)尚不完善；同時(shí)由于農(nóng)戶小額信用貸款是面向農(nóng)村地區(qū)廣大的農(nóng)戶發(fā)放的，目標(biāo)群體龐大，因此其業(yè)務(wù)量遠(yuǎn)比普通貸款要大，并且農(nóng)戶小額信用貸款的每筆業(yè)務(wù)金額又較小，倘若農(nóng)信社開展每筆小額信用貸款業(yè)務(wù)都投入大量的人力、物力和財(cái)力去逐個(gè)收集農(nóng)戶資料，進(jìn)行審查、跟蹤以及貸后管理，其經(jīng)營成本無疑是巨大的，這使得農(nóng)信社難以充分了解貸款農(nóng)戶的信息；加之，農(nóng)戶申請(qǐng)小額信貸無須抵押擔(dān)保，即使故意違約或者不能按時(shí)償付，農(nóng)信社也無法進(jìn)行有效約束；此外，農(nóng)戶在獲得小額信貸后可能會(huì)轉(zhuǎn)而投向收益較高但風(fēng)險(xiǎn)也很大的生產(chǎn)領(lǐng)域，或者干脆不打算到期還款而挪用于其他非生產(chǎn)用途。信息的不充分或不對(duì)稱以及貸款農(nóng)戶可能存在的“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”，在主客觀上造成了今后還款能力不足的可能性。因而，正是由于小額信貸有別于普通商業(yè)信貸所具有的一些獨(dú)特屬性在很大程度上為信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生提供了可能，并為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)或誘發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)起到了推波助瀾的作用，最終導(dǎo)致目前農(nóng)信社普遍存在的一個(gè)現(xiàn)象就是放貸容易收貸難，貸款風(fēng)險(xiǎn)都集中于信用社，從而嚴(yán)重挫傷了農(nóng)信社發(fā)放小額貸款的積極性，制約了小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
基本框架
我國小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)要想得到有效管理和破解，一方面必須從源頭上加以解決，即對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行有效管理和控制；另一方面，必須針對(duì)小額信貸本身所存在的缺陷加以防范，阻止農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)或誘發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)此，我國小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的基本框架可以表述為：“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+訂單農(nóng)業(yè)”+“小額信貸”，即農(nóng)戶在從事生產(chǎn)經(jīng)營之前與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營公司和農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)簽訂相應(yīng)的保單和訂單，之后農(nóng)戶直接將訂單合同抵押給農(nóng)信社以獲得小額信貸資金，購買諸如種子、化肥、農(nóng)藥等各種生產(chǎn)要素從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要功能在于化解貸款農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)，通過政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)和推廣，政府在財(cái)政上予以合適比例的補(bǔ)貼，鼓勵(lì)農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，確保貸款農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定。而訂單農(nóng)業(yè)的首要功能在于通過訂單將農(nóng)戶面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移給訂單企業(yè)，幫助貸款農(nóng)戶獲得穩(wěn)定的收益，確保其還款能力。這樣借助于“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+訂單農(nóng)業(yè)”一體化風(fēng)險(xiǎn)管理工具，貸款農(nóng)戶可以完全轉(zhuǎn)移和分散從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)和損失：當(dāng)貸款農(nóng)戶遭遇極端氣候或者諸如禽流感等重大動(dòng)植物疫情后，事前簽訂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同可以給予貸款農(nóng)戶事后生產(chǎn)賠償；當(dāng)貸款農(nóng)戶遭遇市場(chǎng)價(jià)格劇烈波動(dòng)時(shí)，早已簽訂的訂單農(nóng)業(yè)合同可以確保貸款農(nóng)戶獲得良好的預(yù)期收益，而將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給訂單企業(yè)�！稗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+訂單農(nóng)業(yè)”在對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理的同時(shí)，從源頭上最大限度地降低了小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能性。
訂單農(nóng)業(yè)的第二功能在于抵押擔(dān)保功能。農(nóng)民貴重財(cái)產(chǎn)少，很難找到用于抵押擔(dān)保的抵押物，而農(nóng)民賴以生存的土地使用權(quán)和住房轉(zhuǎn)為貸款抵押物仍存在法律和制度上的障礙。以訂單農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的小額農(nóng)貸方式，可以有效破解農(nóng)民貸款缺乏抵押擔(dān)保物的問題。農(nóng)民只要有訂單合同支撐、有還款來源，可以按期還款，就可獲得小額信貸支持。因此，通過訂單農(nóng)業(yè)與小額信貸捆綁，形成一個(gè)執(zhí)行成本比較低的'抵押擔(dān)保替代機(jī)制，如果到期借款農(nóng)戶違約，不能按時(shí)償付，農(nóng)信社可以直接將抵押品（訂單合同）拍賣轉(zhuǎn)讓以獲得補(bǔ)償。此時(shí)農(nóng)信社雖然還是難以充分了解當(dāng)?shù)亟杩钷r(nóng)戶的信息，但自身所面臨的信用違約風(fēng)險(xiǎn)已大大降低。這樣小額信貸本身所存在的缺陷得到有效克服，在很大程度上阻止了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)或誘發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。
配套措施
創(chuàng)新農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具。小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的有效實(shí)施要通過科學(xué)、合理的風(fēng)險(xiǎn)管理工具來實(shí)現(xiàn)，要依據(jù)不同類型風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)特征，承險(xiǎn)體生物學(xué)特性，創(chuàng)新和開發(fā)各種類型風(fēng)險(xiǎn)管理工具，滿足各類生產(chǎn)經(jīng)營主體風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。目前應(yīng)重點(diǎn)開發(fā)和完善好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（諸如成本保險(xiǎn)、產(chǎn)量保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、氣象指數(shù)保險(xiǎn)）、訂單農(nóng)業(yè)（諸如緊密型訂單——簽訂合同時(shí)雙方定種植面積、定價(jià)格、包收購、返利潤、企業(yè)供種子；松散型訂單——合同只確定最低保護(hù)收購價(jià)和基本質(zhì)量要求，不限收購數(shù)量，高于保護(hù)價(jià)時(shí)隨行就市）等各類農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具。
創(chuàng)新小額信貸管理制度。小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的有效實(shí)施須從制度層面加以保障。要完善相關(guān)法律法規(guī)制度，以法律的形式對(duì)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的具體實(shí)體加以明確，制定小額信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，包括機(jī)構(gòu)的必備條件、審批制度、監(jiān)督制度、報(bào)表制度等等，使農(nóng)戶小額信貸機(jī)構(gòu)做到有法可依，避免政策的短期性和隨意性對(duì)小額信貸發(fā)展帶來的阻礙。要加強(qiáng)小額信貸機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理，應(yīng)在明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系的前提下，建立起完善的機(jī)構(gòu)章程和內(nèi)部運(yùn)行制度，設(shè)置完備的職能部門和監(jiān)督部門，防止出現(xiàn)個(gè)人決策的隨意性，保證管理的透明度。要強(qiáng)化人力資源建設(shè)，需要引進(jìn)先進(jìn)的科學(xué)管理方式，加強(qiáng)人員的配備定期對(duì)信貸員進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)方面和保險(xiǎn)知識(shí)方面的培訓(xùn)，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)和綜合服務(wù)能力。
信貸調(diào)研報(bào)告9
農(nóng)村信用社推進(jìn)以縣級(jí)聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營管理體制，成為全社會(huì)普遍關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問題。當(dāng)今，農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級(jí)法人的經(jīng)營體制，信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營管理工作的重中之重。如何加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀、問題、成因分析與解決對(duì)策，略作探討。
�。ㄒ唬┠壳稗r(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀
1、信貸管理運(yùn)行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運(yùn)行推行的是集體管理決策、分級(jí)授信授權(quán)體制，從省級(jí)聯(lián)社到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會(huì)（信用社設(shè)立審貸小組），各委員會(huì)下面還專業(yè)設(shè)置有信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，并輔助監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督和理事長的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)管理部門為貸中審查、評(píng)估崗，委員會(huì)（包括省、市兩級(jí)咨詢委員會(huì)）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對(duì)于超過授信授權(quán)的貸款的確取到了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)、防止“一長獨(dú)大”、控制操作風(fēng)險(xiǎn)的效用。
2、信貸管理運(yùn)行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營，自我約束，自我發(fā)展，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營原則，是靠資金組織——資金運(yùn)用——資金管理——資金利潤的經(jīng)營規(guī)則來生存和發(fā)展。準(zhǔn)確的說，負(fù)債經(jīng)營決定信貸資產(chǎn)擴(kuò)張的規(guī)模和擴(kuò)張的數(shù)量，資金運(yùn)用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤則是信貸管理運(yùn)行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農(nóng)村信用社信貸管理在整個(gè)信貸資金管理運(yùn)行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。
3、信貸管理評(píng)級(jí)授信流程。信用社對(duì)借款人發(fā)放貸款，首先得予以評(píng)級(jí)，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級(jí)測(cè)算與認(rèn)定→授信額度測(cè)算與認(rèn)定”設(shè)定的格式，這是對(duì)原來只憑一份申請(qǐng)書、一頁調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放，無疑是很大的進(jìn)步。因?yàn)樵u(píng)級(jí)堅(jiān)持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評(píng)價(jià)客戶的信用等級(jí)的。而授信則是以評(píng)級(jí)為依據(jù)和基礎(chǔ)，來確定借款人在某一期限內(nèi)申請(qǐng)貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對(duì)借款人評(píng)級(jí)授信實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整借款人的信用等級(jí)和授信額度。
4、信貸管理運(yùn)行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是對(duì)責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)；二是對(duì)審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門人員的追責(zé)；三是對(duì)集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)審貸委員會(huì)成員及聯(lián)社理事長的追責(zé)。從追責(zé)的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調(diào)查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)50%或70%的責(zé)任，審查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)30%或20%責(zé)任，審批機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)20%或10%的責(zé)任。全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究，既體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)同控、責(zé)任共擔(dān)的原則，也強(qiáng)化了農(nóng)村信用社信貸的運(yùn)行管理。
（二）農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中存在的問題及成因分析
有了上述相對(duì)較好的信貸管理與運(yùn)行現(xiàn)狀，按理說農(nóng)村信用社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)該存在大的問題，但事實(shí)上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運(yùn)行再合理、處罰機(jī)制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現(xiàn)在于：
1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，因擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要或流動(dòng)資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動(dòng)牽制的行為。再就是在長期的經(jīng)營中，信用社為保全債務(wù)，通過利轉(zhuǎn)本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導(dǎo)致客戶在償還債務(wù)的主觀意識(shí)上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點(diǎn)：一沒償還債務(wù)信心；二沒償還債務(wù)承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級(jí)聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬元貸款，現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達(dá)到了二千多萬元，形成了重大風(fēng)險(xiǎn)。
2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個(gè)人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現(xiàn)在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門針對(duì)農(nóng)村信用社正開展有聲勢(shì)、大規(guī)模的假、冒名貸款專項(xiàng)治理活動(dòng)，就可見其存在的嚴(yán)峻性和嚴(yán)重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規(guī)經(jīng)營，非法某利，無論內(nèi)在的還是外在的都給信用社經(jīng)營帶來了巨大破壞性和生存危機(jī)。
3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農(nóng)村信用社均普遍存在著，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現(xiàn)就是一些信貸員或某些審貸機(jī)關(guān)，為了掩蓋超權(quán)貸款行為，把超過授權(quán)的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權(quán)利，短時(shí)期內(nèi)就給某客戶發(fā)放了三百多毛筆達(dá)三百多萬元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當(dāng)事人被判刑）。再如某聯(lián)社信貸部門在授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出于關(guān)系與自身利益因素而為，上行下效，導(dǎo)致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。
4、行政干預(yù)貸款難收回。農(nóng)村信用社生在農(nóng)村、長在農(nóng)村，作為一級(jí)地方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，很大的程度上都無法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長期地保存下去，且難以更改�；诖�，行政干預(yù)農(nóng)村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會(huì)是一個(gè)永遠(yuǎn)解決不了的癥結(jié)。比如某縣在清并農(nóng)村基金會(huì)時(shí)，為了緩解兌付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬元，至今除還少數(shù)本息外，已結(jié)欠本息達(dá)五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建設(shè)投資公司自上世紀(jì)九十年代起就向信用社借貸累計(jì)達(dá)四百多萬元，并欠息二百多萬元，均形成了嚴(yán)重的不良。另外，行政干預(yù)信用社投資城建、企改、工業(yè)項(xiàng)目的貸款也不在少數(shù)，且有相當(dāng)一部分已形成了不良，引起了很大的負(fù)面反響。
5、貸款運(yùn)行的不對(duì)稱。主要表現(xiàn)在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項(xiàng)目評(píng)估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評(píng)估、財(cái)務(wù)分析知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，以致貸款時(shí)發(fā)放了調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的'貸款；貸款的審批階段，未嚴(yán)格把關(guān)貸款審批條件，貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還；貸款發(fā)放階段，由于監(jiān)督不力，存在“重放輕收輕管”的現(xiàn)象，貸款發(fā)放出去后根本沒有按照信貸事后操作規(guī)程去執(zhí)行等等。
6、信貸人員素質(zhì)的失準(zhǔn)。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象；在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識(shí)，憑主觀經(jīng)驗(yàn)的成分較重，用經(jīng)驗(yàn)代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對(duì)滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動(dòng)性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。
�。ㄈ⿲�(duì)策與建議
1、建立信貸資產(chǎn)運(yùn)行長效管理和監(jiān)管機(jī)制。
其一，信貸資產(chǎn)運(yùn)行真正意義上的“零風(fēng)險(xiǎn)”是不存在的，但從管理角度出發(fā)，降低最大風(fēng)險(xiǎn)度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產(chǎn)要從源頭抓起，堅(jiān)持“人是第一要素”的信貸管理經(jīng)營理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產(chǎn)，因?yàn)槿耸俏镔|(zhì)創(chuàng)造發(fā)展的第一生產(chǎn)力，是唯一管好信貸資產(chǎn)基礎(chǔ)的基礎(chǔ)，是信貸管理實(shí)施長效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經(jīng)看到，信用社在信貸資產(chǎn)管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進(jìn)。但最大的的問題是，對(duì)放出后的貸款缺乏有效的監(jiān)督管理。因此，要借信貸上線改革的東風(fēng)，全面加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，經(jīng)常及時(shí)跟蹤放出貸款的事后檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，立即發(fā)出預(yù)警信號(hào)，抓好風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督防范，努力控制貸款的“不作為”風(fēng)險(xiǎn)。
2、嚴(yán)把“四關(guān)”，提高新增貸款的質(zhì)量。
一是實(shí)行四崗制（即調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權(quán)分離關(guān)。要改粗放經(jīng)營為集約經(jīng)營，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身實(shí)際，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機(jī)制，違者追究直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。二是實(shí)行貸款權(quán)限區(qū)別控制，把好貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。即改變一概以金額大小確定貸款審批權(quán)限的做法，而是要根據(jù)各信用社信貸營銷環(huán)境、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理水平，以及經(jīng)營管理能力，區(qū)別對(duì)待，科學(xué)授權(quán)授信。三是實(shí)行抵押物現(xiàn)場(chǎng)鑒定，把好抵押物足額、變現(xiàn)關(guān)。應(yīng)對(duì)貸款抵押物實(shí)行縣聯(lián)社鑒定制，其做法是：由縣聯(lián)社成立鑒定小組，負(fù)責(zé)對(duì)貸款的抵押物進(jìn)行合法性、合規(guī)性，及市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值現(xiàn)場(chǎng)鑒定。并根據(jù)抵押物所在地理位置、商業(yè)價(jià)值建筑物構(gòu)造等不同情況，對(duì)抵押值與貸款額之間的比例實(shí)行區(qū)域差別，做出鑒定意見，確定貸款的最高限額。四是實(shí)行法律顧問制，把好貸款手續(xù)合法關(guān)。應(yīng)在縣聯(lián)社一級(jí)設(shè)置專門的法律咨詢機(jī)構(gòu)，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問。并行文明確：縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過法律顧問簽署意見，方能研究決定是否發(fā)放貸款。
3、改進(jìn)信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制。
一是按照“預(yù)防為主”的思想，構(gòu)筑信貸風(fēng)險(xiǎn)防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機(jī)制，使信貸業(yè)務(wù)的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認(rèn)并掌握業(yè)務(wù)部門或流程中的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以便能夠迅速進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量、防范、處置。二是實(shí)行信息化管理，建立完整、真實(shí)、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，提高信貸決策的科學(xué)性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)或本行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)中進(jìn)行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對(duì)有不良貸款記錄的實(shí)行信貸制裁。三是建立糾正和預(yù)防、控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改進(jìn)。建立內(nèi)部質(zhì)量保證體系和經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預(yù)防措施，以不斷評(píng)價(jià)、發(fā)現(xiàn)、改進(jìn)信貸流程，推進(jìn)信貸管理走上良性循環(huán)的軌道，顯得尤為必要。
4、以人為本，加強(qiáng)對(duì)信貸人員的管理和提高其素質(zhì)。
一是要合理核定信貸崗位，充實(shí)調(diào)整信貸人員，使信貸人員數(shù)量達(dá)到員工總?cè)藬?shù)的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風(fēng)優(yōu)良、與農(nóng)民感情深厚的人員，把他們充實(shí)到信貸崗位鍛煉。成績(jī)突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強(qiáng)化員工培訓(xùn)，提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)。通過建立規(guī)范的培訓(xùn)管理程序，保持信貸人員教育、培訓(xùn)、技能、經(jīng)驗(yàn)、職務(wù)鍛煉、知識(shí)更新等工作的持續(xù)開展。重點(diǎn)對(duì)信貸人員進(jìn)行敬業(yè)愛崗教育和責(zé)任心的培養(yǎng)，積極培育其市場(chǎng)意識(shí)、營銷意識(shí)、分析問題和解決問題的能力。三是建立貸款責(zé)任追究制，切實(shí)加大對(duì)違規(guī)違紀(jì)放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責(zé)任追究制。進(jìn)一步完善貸款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）內(nèi)容，并加強(qiáng)經(jīng)常性的檢查。同時(shí)，對(duì)信用社員工實(shí)行考試、考評(píng)、考核“三考”制度，定編定崗定責(zé)定任務(wù)，真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退，調(diào)動(dòng)干部職工敬業(yè)愛崗爭(zhēng)上游、盡職盡責(zé)創(chuàng)一流的工作積極性，建立起有效的競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制。
5、打造誠信政府應(yīng)從根本上引起高度重視。
金融經(jīng)濟(jì)需要社會(huì)誠信，只有確立基本誠信原則，才能保證金融環(huán)境健康穩(wěn)定發(fā)展。而政府的誠信、公正就是社會(huì)誠信的最根本保證。政府誠信可以影響部門誠信，部門誠信可以影響單位誠信，單位誠信可以影響個(gè)人誠信，而個(gè)人誠信就會(huì)形成強(qiáng)大的社會(huì)誠信，有了社會(huì)誠信作強(qiáng)力的保障，就不愁沒有良好金融信用環(huán)境�？梢�，政府作為領(lǐng)導(dǎo)者，就更應(yīng)以身作則，率先為范，以誠信為本，努力塑造一個(gè)言行一致，帶頭守信的政府。特別是在信貸領(lǐng)域就更不要缺失信用和用權(quán)力去干預(yù)信用，而影響了自己的威信和形象。
信貸調(diào)研報(bào)告10
為了更好的設(shè)計(jì)我們公司的產(chǎn)品，我們對(duì)北京市的銀行信貸產(chǎn)品做了初步的調(diào)研�，F(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：
一、調(diào)研時(shí)間
二、調(diào)研對(duì)象
北京市銀行信貸產(chǎn)品
三、調(diào)研方式
以個(gè)人貸款和企業(yè)貸款為主
4、調(diào)研內(nèi)容
10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及**發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、**銀行、**銀行、上海銀行、北京銀行、北京農(nóng)商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個(gè)人房貸、車貸、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)的身份對(duì)所收集的18家銀行的信貸產(chǎn)品做了調(diào)研，經(jīng)過兩次晨會(huì)的`總結(jié)與探索調(diào)研，將調(diào)研結(jié)果進(jìn)行總結(jié)分析如下：
(1)銀行信貸產(chǎn)品的共同點(diǎn)：
所調(diào)研銀行的信貸業(yè)務(wù)絕大多數(shù)以個(gè)人(公司)名下的房產(chǎn)做抵押，以基準(zhǔn)年利率的20-30%上浮為標(biāo)準(zhǔn)，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行提供個(gè)人的身份證、戶口本、結(jié)婚證(有配偶);公司的基礎(chǔ)資料、財(cái)務(wù)資料，向銀行提出房產(chǎn)評(píng)估值的50-70%的XX年以下的貸款申請(qǐng)，銀行根據(jù)申請(qǐng)條件以及貸款方的信用條件對(duì)其進(jìn)行1-5周的審核后為貸款方為個(gè)人(公司)提供貸款業(yè)務(wù)，并提供后期跟蹤服務(wù);除個(gè)別銀行外基本不做股權(quán)融資。
(2)銀行信貸產(chǎn)品的不同點(diǎn)：
1.貸款額度：
(1)光大銀行、招商的申請(qǐng)額度可以在房產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上追加其他擔(dān)保方式進(jìn)行三方聯(lián)�；騻�(gè)人信譽(yù)度的優(yōu)質(zhì)性申請(qǐng)到房產(chǎn)價(jià)值的120%。
(2)如果貸款人在中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標(biāo)準(zhǔn)上追加一萬元的貸款。
2.抵押或質(zhì)押物：
(1)交通銀行可以以商標(biāo)權(quán)、注冊(cè)權(quán)、專利權(quán)為質(zhì)押作為貸款的申請(qǐng)條件。
(2)北京農(nóng)商銀行房產(chǎn)作抵押時(shí)須提供第三方同意居住證明。
(3)華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產(chǎn)。
(4)上海銀行抵押的房產(chǎn)必須是貸款人本人或配偶的。
(5)**銀行
3.個(gè)人消費(fèi)貸：
(1)北京農(nóng)商銀行只做出國留學(xué)貸;
(2)渤海銀行做房子的裝修貸。
4.產(chǎn)品的特色：
(1)浙商銀行可以為客戶提供貸款年限內(nèi)的循環(huán)貸，同一房產(chǎn)同一公司法人個(gè)人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過規(guī)定值)，以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。
(2)交通銀行為客戶提供了智融通、信融通、創(chuàng)業(yè)一站通、投融通四種產(chǎn)品。
5.適宜人群：
(1)中國民生銀行的經(jīng)營貸針對(duì)類似大紅門服裝市場(chǎng)或中關(guān)村電子市場(chǎng)如e世界之類的商圈市場(chǎng)，還有一種是協(xié)會(huì)如江蘇協(xié)會(huì)、**協(xié)會(huì)，很少做散客的(有店鋪三聯(lián)�；蛭暹B保的可以)。
(2)**發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行只針對(duì)大型公司。
(3)**銀行針對(duì)由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔(dān)保的企業(yè)。
信貸調(diào)研報(bào)告11
**公司因經(jīng)營（或籌建**項(xiàng)目）**資金不足向我社申請(qǐng)**方式借款**萬元，期限**年，利率執(zhí)行**‰上浮**％按照《*農(nóng)村信用合作聯(lián)社借款操作規(guī)程》，我社于200*年*月*日對(duì)該公司基本情況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營情況、資信情況、資金需求及還款來源、抵押擔(dān)保等情況進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查了解，現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下：
一、借款企業(yè)基本情況
1、基本情況
該公司坐落于**,公司性質(zhì)為有限公司，企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照號(hào)**，組織機(jī)構(gòu)代碼證號(hào)**，國稅登記證號(hào)為**，地稅登記證號(hào)為**，借款卡號(hào)**，基本帳戶開戶行：**，公司主要經(jīng)營項(xiàng)目**及經(jīng)營能力**。
該公司成立于**年，法定代表人**，注冊(cè)資本**萬元。
2、企業(yè)信用情況
**公司,在**開立基本賬戶，該公司目前在我社資金結(jié)算率**%，近兩個(gè)月日均存款余額**萬元，企業(yè)現(xiàn)有借款余額**萬元，能夠堅(jiān)持正常還本付息，配合信用社的各項(xiàng)信貸檢查及貸后檢查工作，目前與我社信貸關(guān)系融洽，經(jīng)初步測(cè)評(píng)，該企業(yè)達(dá)到**級(jí)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，目前無對(duì)外擔(dān)保。
3、法定代表人情況
4、借款人組織結(jié)構(gòu)、管理水平及主要管理人員情況、信譽(yù)狀況
該公司實(shí)行董事長領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制，現(xiàn)有員工**人，其中大中專畢業(yè)生**名，中級(jí)職稱以上的中高級(jí)專業(yè)人才**名。
二、企業(yè)經(jīng)營情況
1、生產(chǎn)能力、原材料來源保證、設(shè)備技術(shù)等生產(chǎn)條件及銷售渠道
2、公司前三年及上月收入、成本、利潤情況
3、行業(yè)地位
4、市場(chǎng)發(fā)展前景分析
三、借款企業(yè)財(cái)務(wù)狀況
�。ㄒ唬┵Y產(chǎn)負(fù)債情況
依據(jù)**會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)結(jié)果，截止上年末公司主要財(cái)務(wù)狀況如下：
1、該公司資產(chǎn)總計(jì)**萬元，其中，流動(dòng)資產(chǎn)合計(jì)**萬元，主要有：
貨幣資金**萬元；
應(yīng)收賬款 **萬元，帳齡在一年以內(nèi)**萬元，占比**%，一至二年**萬元，占比**%；主要債務(wù)人有**公司等。
其他應(yīng)收款** 萬元，主要有**公司**萬元、有**公司**萬元等。
存貨 **萬元，主要為產(chǎn)成品**萬元，原材料**萬元；
預(yù)付賬款 **萬元，為**；
長期投資** 萬元，為**；
固定資產(chǎn)合計(jì)**萬元，其中固定資產(chǎn)凈值** 萬元，主要包括**等；
無形資產(chǎn)**萬元，為**。
2、負(fù)債**萬元，主要包括：
短期借款 ** 萬元，全部為**借款，借款人為**；
應(yīng)付賬款**萬元，主要**；
應(yīng)付工資**萬元， 主要**；
預(yù)提費(fèi)用**萬元， 主要是**；
應(yīng)交稅金**萬元，主要是應(yīng)交增值稅**萬元及應(yīng)交所得稅**萬元；
長期應(yīng)付款**萬元，*是**；
其他長期負(fù)債**萬元，主要是**。
3、所有者權(quán)益**萬元：其中實(shí)收資本**萬元，資本公**萬元，盈余公積**萬元，未分配利潤*8萬元。
**會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)認(rèn)為，企業(yè)報(bào)表已經(jīng)按照企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和《工業(yè)企業(yè)會(huì)計(jì)制度》規(guī)定編制，在所有重大方面公允反映了該公司200*年12月31日的財(cái)務(wù)狀況以及200*年度的經(jīng)營成果和現(xiàn)金流量。
公司上月資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益情況（結(jié)構(gòu)同上）
�。ǘ┍嚷史治銮闆r
1、資產(chǎn)負(fù)債率200*年**%，200*年為**%，200*年為**%，20xx年為**%。近3年符合行業(yè)滿意值65%的要求，表明債權(quán)人權(quán)益在企業(yè)全部資金來源中占比較低，投資人權(quán)益比例較大，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要由業(yè)主承擔(dān)，從而增強(qiáng)了債權(quán)人的安全系數(shù)，企業(yè)長期償債能力較強(qiáng)。
2、流動(dòng)比率200*年**%，200*年為**%，200*年為**%，20xx年為**%。
近3年基本接近行業(yè)滿意值150%的要求，表明企業(yè)資金周轉(zhuǎn)正常，流動(dòng)性良好，有較好的短期償債能力。
3、速動(dòng)比率200*年為**%，200*年為**%，200*年為** %。較行業(yè)滿意值100%的要求有一定差距，表明企業(yè)的即期償債能力稍顯不足。
4、資產(chǎn)報(bào)酬率200*年**%，200*年為**%，200*年為**%，說明企業(yè)銷售收入的收益水平及經(jīng)營成果較好，企業(yè)的資產(chǎn)利用效益也較好，經(jīng)營管理水平較高，企業(yè)的盈利能力很好。。
5、借款本息按期償還率前3年度均為**%，符合滿意值100%的要求，表明企業(yè)具備按期償還借款本息的能力。
6、利息保障倍數(shù)200*年**，200*年為**，200*年為**，說明企業(yè)支付利息費(fèi)用的能力很強(qiáng)。
7、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率200*年**%，200*年為**%，200*年為**%，表明企業(yè)運(yùn)行態(tài)勢(shì)良好，應(yīng)收賬款的變現(xiàn)速度較快，管理效率較高。
�。ㄈ┈F(xiàn)金流量分析
20xx年末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物凈增加額**萬元，其中：經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬元；投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬元；籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬元。20xx年末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物凈增加額**萬元，其中：經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬元；投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬元；籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬元。20xx年末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物凈增加額**萬元，其中：經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬元，投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬元；籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬元。數(shù)額變化大的要說明原因。
截止上月末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物凈增加額**萬元，其中：經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬元；投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬元；籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬元,主要是**。
從近三年的現(xiàn)金流量上看，企業(yè)發(fā)展穩(wěn)健，經(jīng)營活動(dòng)獲取現(xiàn)金的能力逐年增強(qiáng)，企業(yè)第一還款來源比較理想。
四、資金需求及還款來源分析
1、資金需求情況
2、還款來源情況分析
五、擔(dān)保情況
該筆借款采取抵押（或保證）方式，保證人或抵押物情況。
�。ㄒ唬┤魹楸ＷC借款
1、保證人基本情況：企業(yè)基本概況及法定代表人情況簡(jiǎn)介，是否具備保證人資格。
2、資信情況：企業(yè)在**開立基本賬戶，經(jīng)查詢企業(yè)征信系統(tǒng)，目前企業(yè)在**借款**萬元，均為正常借款，對(duì)外擔(dān)保**萬元，其中：為**公司擔(dān)保**萬元，為**公司擔(dān)保**萬元，以上各單位經(jīng)營正常，具備歸還借款的能力。無對(duì)外不良擔(dān)保，無不良信用記錄。
。包括上年度及上月資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益情況和對(duì)外擔(dān)保情況，保證人累計(jì)對(duì)外提供保證的債務(wù)總額（包括本次擬提供保證的.借款本息），不超過保證人凈資產(chǎn)的兩倍。
3、經(jīng)營情況：簡(jiǎn)要介紹企業(yè)銷售及市場(chǎng)經(jīng)營情況、前二年經(jīng)營成果（收入、支出、利潤）。
4、財(cái)務(wù)狀況：截止200*年年底，該公司資產(chǎn)**萬元，負(fù)債**萬元，所有者權(quán)益**萬元，資產(chǎn)負(fù)債率**%、流動(dòng)比率**%、速動(dòng)比率**%、銷售收入**萬元、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率**%、資產(chǎn)報(bào)酬率**%、利息保證倍數(shù)**。
5、近三年現(xiàn)金流量情況
企業(yè)200*年末凈現(xiàn)金流量為**，其中：經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量為**；投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量為**，主要為**，籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量為**萬元，主要是**。200*年末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物凈增加額**萬元，其中：經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬元（主要是**）；投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬元（購入****萬元）；籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬元（原因說明）。200*年末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物凈增加額**萬元，其中：經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬元，投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬元；籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~**萬元（原因說明）。保證人前三年的經(jīng)營現(xiàn)金凈流入量大于所保證的借款本息額，企業(yè)具備較強(qiáng)的保證擔(dān)保能力。
�。ǘ┤魹榈盅航杩�，抵押物所有權(quán)人、抵押物坐落位置，房產(chǎn)土地證號(hào)，
經(jīng)**評(píng)估所評(píng)估，每平方米價(jià)值**元，抵押物總價(jià)值**萬元，信用社認(rèn)可價(jià)值，借款到期利息，本息合計(jì)抵押率為**%。則：上述借款符合省聯(lián)社抵押借款相關(guān)規(guī)定。經(jīng)調(diào)查人員現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，以上所有抵押物目前均保持完好，無毀損情況。
六、調(diào)查結(jié)論
綜合以上調(diào)查分析認(rèn)為，該公司經(jīng)營合法，生產(chǎn)經(jīng)營正常，產(chǎn)品市場(chǎng)前景良好，公司各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)較好，經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流量正常，利潤逐年增加較快，還款來源有保證。同時(shí)，借款抵押物足值有效，符合《擔(dān)保法》及省聯(lián)社抵押借款相關(guān)規(guī)定，信用等級(jí)被評(píng)定為**級(jí)，符合借款條件。經(jīng)我社借款審批小組集體研究決定，同意辦理**借款***萬元，期限**年，利率執(zhí)行**‰上浮**％，結(jié)息方式按**結(jié)息。
調(diào)查人：
*年*月*日
信貸調(diào)研報(bào)告12
一、農(nóng)合行信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低的成因
1．思想觀念陳舊，只會(huì)做傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。筆者從20xx年9月5日至12月20日實(shí)際80多個(gè)工作日，實(shí)地走訪了xx農(nóng)合行的9家支行，對(duì)46位信貸人員（占該行全都信貸業(yè)務(wù)人員的19.7%）管轄的前十大戶、新增量的農(nóng)村信用社、租賃的、有不良記錄等情況的客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)狀態(tài)分析和到企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)盔行實(shí)地走訪調(diào)查，抽查的350家企業(yè)、383戶農(nóng)戶，占46位貸款人員管轄企業(yè)客戶704家，農(nóng)戶5472戶的50%和7%，實(shí)地走訪企業(yè)102家，農(nóng)戶96戶，占抽查管轄客戶的27%，46位信貸人員共管轄貸款570552萬元，其中貼現(xiàn)業(yè)務(wù)16272萬元，占管轄貸款的2.85%，銀行承況匯票業(yè)務(wù)133946萬元，占管轄貸款的23%，開出保函業(yè)務(wù)730萬元，占管轄貸款的0.12%，國際結(jié)算量14479萬美元，占管轄貸款的2.5%，外匯存款82.4萬美元，占管轄貸款的0.01%，銀行卡累計(jì)發(fā)卡量67518張，卡中存款18706萬元，占管轄貸款的3.3%，從上述數(shù)據(jù)表明，一些外匯業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、信用卡等配套業(yè)務(wù)占比甚少。如我們調(diào)查的一家企業(yè)，在xx合行融資凈敞口人民幣5966萬元，美金400萬元，存單質(zhì)押的貸款450萬元執(zhí)行基準(zhǔn)利率，其他均實(shí)行執(zhí)行利率上浮16%，融資額占該企業(yè)總?cè)谫Y資金的47%，而一家商業(yè)銀行貸款1500萬元，承兌1500萬元，用單位定期存單質(zhì)押，保證金100%，執(zhí)行利率上浮3.6%，顯然農(nóng)合行在業(yè)務(wù)操作中配套業(yè)務(wù)和利率定價(jià)上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如其他商業(yè)銀行靈活。xx合行20xx年5月舉辦了產(chǎn)品營銷方案設(shè)計(jì)大賽，20篇作品進(jìn)行了演講，其中只有是目前現(xiàn)任信貸業(yè)務(wù)員崗人員的作品，顯然日前在崗的信貸業(yè)務(wù)員的在產(chǎn)品營銷上尚存在著一定的`距離。
2．業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，與管轄的信貸客戶需求不對(duì)稱。從抽查的信貸業(yè)務(wù)員中可分三個(gè)層面，一種是信貸員會(huì)調(diào)查、有溝通能力、交際能力，在一在有一定影響力的，信息也靈，但要這些信貸業(yè)務(wù)人員寫調(diào)查報(bào)告、貸后檢查報(bào)告、五級(jí)分類填寫、算算就麻煩了，只有一二張紙好寫，有的會(huì)寫而不愿意寫怕麻煩，有的確實(shí)不會(huì)寫，這種表現(xiàn)主要是在農(nóng)合行的老一批信貸員中。第二種是信貸員會(huì)寫的，但寫的調(diào)查報(bào)告等資料都是按照企業(yè)提供的報(bào)表、與企業(yè)老板或財(cái)務(wù)人員交談而寫的，寫的調(diào)查報(bào)告與我們?nèi)?shí)際調(diào)查起來有出入。提供的報(bào)表有虛假的也寫進(jìn)去，資產(chǎn)不實(shí)的也寫進(jìn)去，這種表現(xiàn)主要是新的近2年當(dāng)上信貸員的業(yè)務(wù)人員，信息不夠靈，實(shí)地調(diào)查資格又嫩，有一種怕業(yè)務(wù)做不好的思想。第三種信貸員是極個(gè)別的，可以說要被淘汰的，不懂企業(yè)的行情、也不深入調(diào)查、也不與其他信貸員溝通的，也無新增客戶、連周轉(zhuǎn)貸款也調(diào)查不清楚，雖有經(jīng)驗(yàn)，但還是靠老經(jīng)驗(yàn)，得過且過，這種表現(xiàn)主要是存在于老一批信貸業(yè)務(wù)人員之中。但xx農(nóng)合行極大多數(shù)的信貸人員綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)是好的和比較好的。
二、提高信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的對(duì)策
1．要引導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)人員轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)。信貸業(yè)務(wù)人員是農(nóng)合行業(yè)務(wù)發(fā)展的主力軍，培養(yǎng)好一名合格的信貸業(yè)務(wù)員非3至5年不可，人力資源成本將不可估量，讓他們?nèi)绾无D(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)，首先要從農(nóng)合行的支行一把手抓起，引導(dǎo)和培養(yǎng)信貸業(yè)務(wù)人員，引導(dǎo)一批在地方上有一定影響力，有一定威信的老信貸人員，讓他們轉(zhuǎn)變觀念，在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，為管轄的客戶做好相應(yīng)的配套業(yè)務(wù)服務(wù)，增強(qiáng)他們的營銷能力；培養(yǎng)一批年青的信貸業(yè)務(wù)人員，從目前xx合行的現(xiàn)狀看，信貸業(yè)務(wù)人員只占了全體員工的16.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展與管理的要求，如我們調(diào)查的46位信貸業(yè)務(wù)人員，要管57億貸款，而且農(nóng)戶數(shù)達(dá)5000多戶，一名信貸業(yè)務(wù)員既要做信用等級(jí)評(píng)定，又要做五級(jí)分類，還要辦理日常業(yè)務(wù)，更要去拓展新的客戶，如何去管理好老客戶呢？有的信貸業(yè)務(wù)人員連一年走一邊老客戶的時(shí)間都沒有，全憑客戶上門辦理業(yè)務(wù)了解情況了事，急需培養(yǎng)一批具有一定知識(shí)學(xué)歷、有營銷潛力的年青員工充足到信貸業(yè)務(wù)員隊(duì)伍，培訓(xùn)他們與客戶和農(nóng)民兄弟建立深厚的感情的農(nóng)合行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，樹立起責(zé)任意識(shí)，那么農(nóng)合行的業(yè)務(wù)陣地不會(huì)丟，農(nóng)合行才能得到長足的發(fā)展。
2、要加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)。按照上面信貸業(yè)務(wù)人員存在的三種表現(xiàn)，對(duì)信貸業(yè)務(wù)人員一年至少全面培訓(xùn)1次以上，并且平時(shí)要不斷地開展一些以會(huì)代訓(xùn)活動(dòng)，一是對(duì)信貸業(yè)務(wù)所有下發(fā)的文件都要給他們認(rèn)真地學(xué)習(xí)，使他們了解國家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)在各個(gè)時(shí)期的變化，才能使他們?cè)谖⒂^上或在具體操作明確那些是支持的對(duì)象、那些是控制壓縮的范圍農(nóng)村信用社，心中有數(shù)才能有的放矢做好業(yè)務(wù)，另外可分不同層次進(jìn)行培訓(xùn)，一批要培訓(xùn)他們操作性的東西，寫調(diào)查報(bào)告的格式、五級(jí)分類的操作程序等內(nèi)容，那么他調(diào)查了解掌握的情況好寫進(jìn)去，比較規(guī)范。另一批要培訓(xùn)他們?nèi)绾螘?huì)算賬，如何去實(shí)地調(diào)查，如何去與企業(yè)老總、財(cái)務(wù)人員溝通。實(shí)實(shí)在在寫好調(diào)查報(bào)告等做好信貸工作。
培訓(xùn)以后要考試，考試要考實(shí)實(shí)在在的東面，如現(xiàn)金流量的測(cè)算、五級(jí)分類四大因素的分析、如何去實(shí)地調(diào)查，調(diào)查些怎么？如何去與客戶溝通，培訓(xùn)一些溝通技巧，更重要的還是要培訓(xùn)一些新業(yè)務(wù)知識(shí)，如外匯業(yè)務(wù)，農(nóng)合行信貸業(yè)務(wù)人員從目前情況分析，能做外匯業(yè)務(wù)的信貸人員寥寥無幾，迫切需要培訓(xùn)與培養(yǎng)。對(duì)考不及格，請(qǐng)他們離開信貸業(yè)務(wù)崗位，現(xiàn)在農(nóng)合行的信貸業(yè)務(wù)員好象是終身制，一到了這個(gè)崗位，只要不犯原則性的錯(cuò)誤，不管能力強(qiáng)的弱的一干就是到到崗年齡，要實(shí)行推出與升遷制，對(duì)做的好的信貸業(yè)務(wù)人員，要給予一定的權(quán)限實(shí)行授權(quán)，對(duì)得過且過的信貸業(yè)務(wù)人員，實(shí)行推出機(jī)制，讓有知識(shí)水平、業(yè)務(wù)能力和營銷潛力的年青員工來鍛煉培訓(xùn)，把信貸業(yè)務(wù)人員這只隊(duì)伍培訓(xùn)好，我們農(nóng)合行才有希望，才能得到長足的發(fā)展。
信貸調(diào)研報(bào)告13
隨著農(nóng)村信用社深化體制改革，管理模式由縣、鄉(xiāng)兩級(jí)法人改變?yōu)榭h級(jí)聯(lián)社一級(jí)法人，工作重點(diǎn)由指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橹苯庸芾�、授�?quán)經(jīng)營。信貸工作是農(nóng)村信用社各項(xiàng)工作的重點(diǎn)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞直接關(guān)系農(nóng)村信用社存亡，如何加強(qiáng)對(duì)授權(quán)經(jīng)營下的農(nóng)村信用社信貸管理？管理的難點(diǎn)是什么？如何對(duì)策？本文以萬源為例對(duì)這些問題進(jìn)行一些探討，提出一些粗淺的看法。
一、授權(quán)經(jīng)營的必然性
農(nóng)村信用社明細(xì)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)是深化改革的重點(diǎn)，由縣、鄉(xiāng)兩級(jí)法人改變?yōu)榭h級(jí)聯(lián)社一級(jí)法人是完善法人治理結(jié)構(gòu)的具體實(shí)施，三會(huì)制度的建立，理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、社員代表大會(huì)各履其責(zé)，如何行使理事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的經(jīng)營管理，明確責(zé)任，統(tǒng)一法人后農(nóng)村信用聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)實(shí)行理事會(huì)向縣聯(lián)社主任授權(quán)，聯(lián)社主任向基層信用社授權(quán)，如何授權(quán)既要依據(jù)信用社所在地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、信用環(huán)境和經(jīng)營狀況，更要依據(jù)受權(quán)人的綜合素質(zhì)和所在機(jī)構(gòu)的整體信貸管理水平，還要結(jié)合信貸種類的風(fēng)險(xiǎn)程度。授權(quán)額度的大小決定是否適應(yīng)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的發(fā)展，管理者資源和能力是否匹配，故合理授權(quán)是農(nóng)村信用社經(jīng)營和發(fā)展的前提。
二、授權(quán)經(jīng)營信貸管理的難點(diǎn)
�。ㄒ唬┗鶎有庞蒙缳J款營銷積極性調(diào)動(dòng)難
取消基層信用社法人資格后，職工的收入不再由所在地信用社效益與盈虧決定，而是由聯(lián)社分配任務(wù)完成情況決定收入的高低，目標(biāo)任務(wù)的分配主要依據(jù)貸款規(guī)模，即規(guī)模越大分配任務(wù)越多，反之規(guī)模越小分配任務(wù)小，如何調(diào)動(dòng)職工積極性，發(fā)揚(yáng)“跪著放貸，站著收貸”的傳統(tǒng)，充分開展貸款營銷是統(tǒng)一法人后亟待解決的問題。故基層信用社貸款營銷積極性調(diào)動(dòng)難。
�。ǘ┦跈�(quán)額度的合理確定難
信貸授權(quán)主要依據(jù)信用社所在地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、信用環(huán)境和經(jīng)營狀況，即經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)、信用環(huán)境好、存貸規(guī)模大的信用社得到的授權(quán)越大；反之經(jīng)濟(jì)落后、信用環(huán)境差、存貸規(guī)模小的信用社得到的授權(quán)越小。萬源市位于四川東北部，大巴山腹心地帶，全市幅員面積4065平方公里，轄12鎮(zhèn)41鄉(xiāng)，373個(gè)村，2480個(gè)社，總?cè)丝?78307人，其中農(nóng)業(yè)人口471968人。 屬典型的'山區(qū)農(nóng)業(yè)市，境內(nèi)山巒重疊，溝壑縱橫，海拔高差大，相對(duì)高差達(dá)20__米，大部分地方海拔600—1400米，占幅員面積的83%。惡劣的自然環(huán)境決定了各地經(jīng)濟(jì)差別大，邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)的信用社規(guī)模小，得到的授權(quán)小，上報(bào)一筆超過授權(quán)范圍的貸款要花費(fèi)的時(shí)間和開支的費(fèi)用的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的信用社。這類地區(qū)由于可供抵押的范圍小，發(fā)放貸款基本上是信用貸款，信用貸款是目前風(fēng)險(xiǎn)最高的貸款方式，信貸授權(quán)額度宜小不宜大，故授權(quán)經(jīng)營下的合理授權(quán)的額度如何確定確定難。
�。ㄈ┬刨J管理部門履職難
取消兩級(jí)法人實(shí)行統(tǒng)一法人實(shí)質(zhì)是取消了管理上的中間環(huán)節(jié)，由縣聯(lián)社一步到位實(shí)行扁平化管理，聯(lián)社職能部門履職由依靠中間環(huán)節(jié)改變?yōu)樽约褐苯用鎸?duì)所有網(wǎng)點(diǎn)，萬源聯(lián)社所轄40個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，兩級(jí)法人時(shí)由12個(gè)法人社管理，對(duì)法人社主任的授權(quán)基本滿足基層信用社貸款的需要，統(tǒng)一法人后原基層信用分社的授權(quán)小于原法人社的授權(quán)，隨著中央對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的扶持力度加大，農(nóng)村低保、農(nóng)村醫(yī)保、農(nóng)村退耕還林等優(yōu)惠政策的實(shí)施，貸款用途由原來的購買種子、化肥、農(nóng)藥轉(zhuǎn)變?yōu)榻ǚ�、修路、�?guī)�；B(yǎng)殖等新農(nóng)村建設(shè)，貸款金額由以前的1000元－20__0元發(fā)展成10000元－100000元，統(tǒng)一法人后審批貸款直接上報(bào)縣聯(lián)社，縣級(jí)聯(lián)社信貸管理部門按照機(jī)構(gòu)改革，設(shè)置信貸調(diào)查人員一人，如每個(gè)機(jī)構(gòu)每月上報(bào)10筆貸款，每月合計(jì)360筆，根據(jù)萬源的地理情況，平均每天調(diào)查5 筆，實(shí)行聯(lián)社信貸管理部門實(shí)地調(diào)查達(dá)不到，況且每月實(shí)際上報(bào)數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于360筆，故信貸管理部門履職難。
�。ㄋ模┎僮黠L(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)防范難
操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)是造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要方面，人是生產(chǎn)力中最活躍的因素，農(nóng)村信用社在經(jīng)歷了人民銀行、銀監(jiān)局、農(nóng)業(yè)銀行的代為管理，進(jìn)人渠道不一，70年代和80年代基本是世襲制的內(nèi)部職工子女依靠關(guān)系進(jìn)入信用社，90年代進(jìn)入的是未經(jīng)培訓(xùn)的短期合同工，經(jīng)過全日制的高等院校人才進(jìn)入信用社的占比太少，而且均在聯(lián)社管理部門，基層信用社職工大多是按部就班的操作人員，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差，缺乏綜合性管理人員，用人只能是矮子之中挑長漢，統(tǒng)一法人后，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的負(fù)責(zé)人都能得到一定額度的授權(quán)，這部分人員素質(zhì)參差不一，操作風(fēng)險(xiǎn)在不同程度存在，更不能避免個(gè)別人有意識(shí)為了自身利益損害集體利益，或者經(jīng)不起外界各種各樣的誘惑走上犯罪的道路，帶來的后果是信貸資金的無法收回，兩級(jí)法人有法人社主任小范圍的管理，統(tǒng)一法人后容易形成鞭長莫及的現(xiàn)象，故操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的防范難。
三、解決難點(diǎn)的對(duì)策
�。ㄒ唬﹪�(yán)格執(zhí)行信貸管理制度
省聯(lián)社成立以來，歷時(shí)半年，根據(jù)“先進(jìn)性、適用性和可操作性”原則，制定了《信貸管理制度匯編》一書，該匯編是全省農(nóng)村信用社必須遵循的信貸業(yè)務(wù)工作準(zhǔn)則，內(nèi)容涵蓋了信貸業(yè)務(wù)的全過程，形成了以“橫向制衡、縱向制約”的運(yùn)作機(jī)制，強(qiáng)調(diào)科學(xué)決策、規(guī)范操作、風(fēng)險(xiǎn)防控、責(zé)任追究為核心，貸款發(fā)放必須在評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上授信，在授信基礎(chǔ)上貸款，只要信貸人員嚴(yán)格按照信貸管理制度和縣聯(lián)社授權(quán)經(jīng)營管理辦法，按照流程銀行的理念，實(shí)現(xiàn)反映和監(jiān)督職能，達(dá)到相互制約、合格經(jīng)營、防范風(fēng)險(xiǎn)的目的，故嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理制度是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)鍵。
�。ǘ┮虻刂埔撕侠硎跈�(quán)
統(tǒng)一法人體制下，權(quán)利不能過于集中，也不能過于分散，授予的職權(quán)只是上級(jí)職權(quán)的一部分，而不是全部，因堅(jiān)持決策管理權(quán)集中，業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)下放，按照充分調(diào)動(dòng)職工積極性，要結(jié)合不同地域、不同崗位、不同人員實(shí)際，適度授權(quán)，既保證基層社正常的工作秩序，又要服從聯(lián)社的管理，規(guī)范運(yùn)作，保持政令暢通，既要制定完善授權(quán)辦法，達(dá)到執(zhí)行有標(biāo)準(zhǔn)、操作有程序，又要正確處理授權(quán)人與被授權(quán)人責(zé)、權(quán)、利的關(guān)系。
（三）建立合理的授權(quán)機(jī)制
一要建立統(tǒng)一核算分級(jí)授權(quán)，承包經(jīng)營的經(jīng)營機(jī)制，聯(lián)社對(duì)信用社下三收（收儲(chǔ)、收貸、收息）任務(wù)，定費(fèi)用開支，結(jié)合工作質(zhì)量計(jì)發(fā)責(zé)任目標(biāo)工資和效益工資，實(shí)行工效掛鉤，工資捆綁；二要建立市場(chǎng)營銷機(jī)制，對(duì)優(yōu)秀營銷人員提高貸款限額和貸款發(fā)放權(quán)限，對(duì)管理能力差、營銷能力差要嚴(yán)格貸款限額，降低貸款權(quán)限，并據(jù)此評(píng)定信貸人員等級(jí)；三要建立貸款質(zhì)量堅(jiān)持考評(píng)機(jī)制，考評(píng)工作要按照年度，根據(jù)工作內(nèi)容，定量與定性指標(biāo)，合理估算，客觀公證，要區(qū)分優(yōu)劣，獎(jiǎng)懲兌現(xiàn)，逐人建立考評(píng)檔案，對(duì)政策執(zhí)行好，貸款營銷好，資金無風(fēng)險(xiǎn)
，經(jīng)營無違規(guī)，經(jīng)濟(jì)效益好的給予優(yōu)先支持，擴(kuò)大授權(quán)，在經(jīng)濟(jì)上獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)違規(guī)違紀(jì)造成資金損失，取消授權(quán)資格，還要追究經(jīng)濟(jì)責(zé)任。
�。ㄋ模┘哟筮`規(guī)處罰力度
統(tǒng)一法人后，對(duì)基層信用社的監(jiān)督管理主要靠聯(lián)社職能部門，尤其是稽核監(jiān)察部門、信貸管理部門、資產(chǎn)保全部門，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)要充分給職能部門授權(quán)，職能部門要制定切實(shí)可行的內(nèi)控制度辦法，信貸部門對(duì)簽批的貸款要進(jìn)行貸后檢查，駐片稽核人員要對(duì)新增貸款的用途、貸前調(diào)查的真實(shí)性逐筆落實(shí)，加大檢查頻率，發(fā)現(xiàn)違規(guī)違紀(jì)行為，堅(jiān)決重處，決不姑息遷就，要充分發(fā)揮稽核大對(duì)職能作用，嚴(yán)格序時(shí)稽核、專項(xiàng)稽核，有計(jì)劃、有步驟的開展監(jiān)督管理，形成縱到底、橫到邊的監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高，確保無案件發(fā)生。
信貸調(diào)研報(bào)告14
近期，國家陸續(xù)出臺(tái)了一些刺激內(nèi)需的政策和措施，在這些措施中對(duì)農(nóng)村消費(fèi)需求的啟動(dòng)是一個(gè)積極的信號(hào)，如農(nóng)民購買電器給予財(cái)政補(bǔ)助等。農(nóng)村消費(fèi)是一個(gè)巨大的市場(chǎng)，如果能夠激活，對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需會(huì)產(chǎn)生很大的促進(jìn)作用。為調(diào)查了解農(nóng)村消費(fèi)對(duì)金融的需求情況，我們對(duì)綏化市有關(guān)村鎮(zhèn)進(jìn)行了調(diào)查走訪。調(diào)查顯示，在農(nóng)村消費(fèi)信貸需求中住房貸款需求位居首位，但農(nóng)民普遍反映農(nóng)村住房貸款難，業(yè)務(wù)品種設(shè)計(jì)也亟需完善。
一、農(nóng)民住房貸款需求有上升空間
1、房屋老化率高。綏化市人口543萬，農(nóng)村人口388萬，農(nóng)戶總數(shù)98.30萬戶。其中農(nóng)村住房磚瓦化率為51%，泥草房建筑總面積3521萬平方米，有近50萬戶的農(nóng)村住房需要改善。除此以外，還有一些分戶單過的年輕人、有一定積累意欲享受條件更好住房的人群需求。
2、建房是農(nóng)民有一定財(cái)富積累的首選。調(diào)查了解到，在消費(fèi)需求上，有95%的農(nóng)民表示只要有了一定的財(cái)富積累，首選的消費(fèi)是建房，只有在滿足了有較好的住房條件的情況下，才會(huì)考慮其它的生活消費(fèi)。一般農(nóng)民建新房都是要達(dá)到當(dāng)?shù)氐妮^高水平，面積也要大一些，一般在80平米以上，按20__年物價(jià)1000元/平米計(jì)算，一般普通農(nóng)民蓋一座房子要8、9萬元左右。在當(dāng)前收入穩(wěn)定的情況下，農(nóng)民也想改善生活質(zhì)量，提前住上條件好的房子，因此，便對(duì)資金產(chǎn)生了需求。
3、符合貸款條件的農(nóng)戶市場(chǎng)占有率高。據(jù)農(nóng)戶反映，需要更新住房的農(nóng)戶根據(jù)生活寬裕程度可以劃分為三個(gè)等次：貧困型農(nóng)戶、過渡型農(nóng)戶和富裕農(nóng)戶。貧困農(nóng)戶主要從事傳統(tǒng)糧食作物的種植，是傳統(tǒng)的中國小農(nóng)，其生活支出有很大缺口，遇到較大支出不得不舉債；過渡型農(nóng)戶除傳統(tǒng)的糧食種植外，還種植附加值高的農(nóng)作物，或者養(yǎng)殖、出外打工，總之，其收入包括農(nóng)業(yè)收入和非農(nóng)收入兩類，財(cái)富有一定積累；富裕型農(nóng)戶一般為種植、養(yǎng)殖大戶，或有其它經(jīng)營性收入，財(cái)富積累充實(shí)。從三種類型看，貧困農(nóng)戶償還能力非常贏弱，富裕型農(nóng)戶自有資金實(shí)力強(qiáng)不需要外借，過渡型農(nóng)戶是農(nóng)村金融住房信貸市場(chǎng)的主要對(duì)象。據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，過渡型農(nóng)戶在更新住房戶總數(shù)中占半數(shù)以上。
二、當(dāng)前農(nóng)村住房信貸業(yè)務(wù)開展中的突出問題
1、農(nóng)村金融住房消費(fèi)信貸品種缺位。幾年來，作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社在支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求方面發(fā)揮了較好的作用。但在農(nóng)村消費(fèi)信貸領(lǐng)域業(yè)務(wù)開展方面相對(duì)滯后，尤其是住房貸款開展更為落后，綏化市下轄10個(gè)縣級(jí)基層社，有9個(gè)社沒有開辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)。把有建房貸款需要的農(nóng)民擋在了門外。
2、住房貸款品種設(shè)計(jì)亟需完善。綏化市信用聯(lián)社只有北林區(qū)信用社在20__年推出了“樂萬家”農(nóng)民自建房貸款業(yè)務(wù)。截止到目前，共為280戶農(nóng)戶發(fā)放貸款700余萬，初步為一些農(nóng)民建房難提供了資金支持，但在實(shí)際推行中也存在一些不容忽視的問題：一是貸款年限較短。辦法規(guī)定貸款金額最高不得超過3萬元。住房貸款辦法規(guī)定最長期限為3年。按一般家庭的年收入來講，每年的還款額為12，000元，壓力大了一些，如年內(nèi)突遇其它臨時(shí)性支出，就不能如期還款。二是貸款方式單一。辦法規(guī)定貸款采取質(zhì)押、保證及聯(lián)保貸款三種方式，通過調(diào)查了解到，得到信用社貸款的農(nóng)戶大多采取的是聯(lián)保方式。但聯(lián)保方式貸款要求必須是建房戶和建房戶之間聯(lián)保，聯(lián)保組為3—5戶。貸款方式及抵押物的單一也抑制了農(nóng)戶住房貸款的需求。
三、建議
權(quán)威部門資料顯示，目前我國農(nóng)村有2．1億多個(gè)家庭，占我國家庭總量的67.6％，而國家統(tǒng)計(jì)局的測(cè)算數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村人口每增加1元的消費(fèi)支出，將給整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)帶來2元的消費(fèi)需求。無疑，進(jìn)一步啟動(dòng)廣大農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)需求將為我國經(jīng)濟(jì)的'快速增長提供強(qiáng)大動(dòng)力。
1、在政策上多傾向農(nóng)民利益，增加農(nóng)民收入。過去多數(shù)農(nóng)村居民囊中羞澀，只能捂著錢包過緊日子，計(jì)劃買油的錢是斷然不可以打醋的。近年來，中央政府加大對(duì)農(nóng)村的政策扶持和財(cái)政轉(zhuǎn)移支持力度，黨的十七屆三中全會(huì)提出推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的目標(biāo)，進(jìn)一步增加對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的投入，持續(xù)改善農(nóng)民生產(chǎn)生活條件，提高農(nóng)民收入水平。只有增產(chǎn)增收、財(cái)力寬裕的農(nóng)民才具備了擴(kuò)大消費(fèi)的基本條件。
2、加大農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)。除收入原因之外 ，未來支出的流動(dòng)性約束制約著農(nóng)村居民即期消費(fèi)。這些流動(dòng)性約束可歸結(jié)為教育、醫(yī)療、住房、養(yǎng)老制度在農(nóng)村改革不到位，農(nóng)村居民社會(huì)保障和社會(huì)保險(xiǎn)政策覆蓋面小，農(nóng)村貧困面還較大，因病致貧或因病返貧的比例較高等。這些都加大了農(nóng)民對(duì)未來收支的不確定性預(yù)期，農(nóng)民不得不控制即期消費(fèi)，增加儲(chǔ)蓄，以應(yīng)對(duì)未來隨時(shí)可能的入不敷出風(fēng)險(xiǎn)，繼而用于即期消費(fèi)的規(guī)模和水平都在下降，影響到農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展與繁榮。08年底國務(wù)院出臺(tái)了擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的10項(xiàng)措施，有關(guān)部門應(yīng)把加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、多途徑增加農(nóng)民收入放到了突出的位置。隨著水、電、交通等基礎(chǔ)設(shè)施的逐步完善和可支配收入的穩(wěn)步提高，農(nóng)村居民享受現(xiàn)代化生活的愿望會(huì)呈逐年上漲之勢(shì)，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)將會(huì)進(jìn)一步拓展。
3、加大力度推進(jìn)住房信貸等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展。首先應(yīng)加快農(nóng)業(yè)銀行、
郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，不斷提高農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)水平。其次農(nóng)村信用社當(dāng)前要要按照國九條有關(guān)擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的指導(dǎo)思想，抓住當(dāng)前有利時(shí)機(jī)，認(rèn)真調(diào)研及時(shí)推進(jìn)住房信貸業(yè)務(wù)廣泛開展。
4、逐步完善消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種設(shè)計(jì)。建議因地制宜適當(dāng)放寬住房貸款的還款期限，長期貸款還款期限應(yīng)以5年為宜。同時(shí)，農(nóng)村信用社應(yīng)加大對(duì)消費(fèi)信貸品種的宣傳力度。
5、建立農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍。如根據(jù)《物權(quán)法》及有關(guān)政策積極探索土地的流轉(zhuǎn)使用權(quán)、宅基地使用權(quán)等的抵押方式。
信貸調(diào)研報(bào)告15
剛剛進(jìn)入信貸部門與之前的崗位跨度還是很大的，通過領(lǐng)導(dǎo)的教育關(guān)心，同事的幫助指導(dǎo)和我個(gè)人的自學(xué)努力下，通過閱讀相關(guān)書籍、解讀文件規(guī)章，我很快渡過了起初的不適應(yīng)，迅速地融入到現(xiàn)在的崗位角色中。實(shí)習(xí)期間跟隨同事做了一些宣傳，貸前調(diào)查，受理，簡(jiǎn)單的表格制作和貸后調(diào)查，讓我對(duì)信貸部門有個(gè)更進(jìn)一層的認(rèn)識(shí)。
宣傳是廣告的一種形式，目的是讓更多的人了解郵政儲(chǔ)蓄銀行的信貸業(yè)務(wù)，是一種很有利的渠道，通過走訪門店，張貼海報(bào)，分發(fā)宣傳頁等方式，讓更多的人知道，了解，并且接受我們的信貸業(yè)務(wù)。靈活，準(zhǔn)確的與客戶進(jìn)行溝通，讓客戶感覺一切是從客戶利益出發(fā)，了解他們的需求與困難，有技巧的進(jìn)行滲透于溝通。
以其中一個(gè)調(diào)查案例為例進(jìn)行進(jìn)一步了解。
借款申請(qǐng)人為杜某，申請(qǐng)抵押借款，客戶經(jīng)營一家砂輪廠，有兩個(gè)女兒都在上小學(xué)，沒有其他家庭負(fù)擔(dān)，經(jīng)與鄰居核實(shí)客戶所說屬實(shí)。家庭資產(chǎn)：全款購買商品住房一套；通過客戶及配偶口述、查詢個(gè)人征信以及其他方式交叉驗(yàn)證，客戶無其他負(fù)債情況，與客戶口述情況相符。進(jìn)銷渠道、結(jié)算周期和淡旺季情況通過客戶及相關(guān)人員口述、相關(guān)單據(jù)（進(jìn)銷單據(jù)）、實(shí)地調(diào)查，借款人經(jīng)營年限：7年，客戶長期的經(jīng)營積累了穩(wěn)定的上、下游客戶，有著良好的合作關(guān)系。
進(jìn)行擔(dān)保物分析，擔(dān)保物為個(gè)人房產(chǎn)，所處地段較好，擁有較高的`使用價(jià)值，變現(xiàn)能力較好�？蛻舻膫�(gè)人征信記錄為正常類，信用記錄良好，無不良記錄。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析：
1.客戶由于自身失誤導(dǎo)致銷售額下降；
2客戶產(chǎn)品大幅貶值或成本大幅上漲等導(dǎo)致銷售額下降。
3.發(fā)生不可抗力的自然災(zāi)害及人為因素，如洪水、地震、戰(zhàn)爭(zhēng)等導(dǎo)致抵押物損毀。
授信結(jié)論分析過程及需落實(shí)條件：借款人經(jīng)營狀況穩(wěn)定，第一還款來源較好，抵押物價(jià)值較高，借款人符合我行商務(wù)借款要求，綜上所述，建議為借款人杜麗授信額度為11萬元，額度支用期為5年，額度內(nèi)單筆借款最長期限5年，抵押率為70％，利率為基準(zhǔn)利率上浮30％，采用等額本息還款法，落實(shí)條件：1、辦理房產(chǎn)、土地抵押登記后取得他項(xiàng)權(quán)證后額度生效；2、借款支用時(shí)需選擇銀行自主支付方式。
通過實(shí)地調(diào)查，我認(rèn)識(shí)到了借款的真實(shí)性很重要。一定要到借款人的家里和實(shí)際經(jīng)營地點(diǎn)看一看，看看借款人的房子、生產(chǎn)設(shè)備、實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)情況。查看借款人的生產(chǎn)經(jīng)營證件。查看借款人的生產(chǎn)設(shè)備數(shù)量、賬本，生產(chǎn)購銷狀況，成本支出和盈利結(jié)構(gòu)要了解，生產(chǎn)的采購渠道、銷售渠道要了解，最好了解借款人生產(chǎn)的上游供應(yīng)商和下游銷售對(duì)象，打電話了解借款人和他們的往來情況以及評(píng)價(jià)。查看借款人的自有資金情況和在銀行信用社的存取記錄。要了解借款人借款用途的真實(shí)性。了解借款人家庭成員狀況尤其是他們的健康、收入等情況，估算借款人的家庭總收入和總支出。也同樣有利于表格制作的詳細(xì)性和精準(zhǔn)性。
加強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)理論學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)水平和能力。業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高，對(duì)銀行業(yè)工作的認(rèn)識(shí)還處在較膚淺的階段，對(duì)各類報(bào)表的來龍去脈，對(duì)銀行業(yè)的數(shù)字分析能力還不夠。我將努力克服自身的不足，在郵政儲(chǔ)蓄銀行領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在自己的本職崗位上，一定愛崗敬業(yè)，開拓創(chuàng)新，為完成將來一年的各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)作出自己積極的努力。
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