保險(xiǎn)分析報(bào)告

　　保險(xiǎn)分析報(bào)告（一）

　　一、人壽保險(xiǎn)狀況概析

　　所謂人壽保險(xiǎn)是指以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生、死為保險(xiǎn)事故的一種人身保險(xiǎn)。隨著國(guó)民生產(chǎn)總值的逐年提升我國(guó)城鄉(xiāng)居民對(duì)人壽保險(xiǎn)的關(guān)注越來(lái)越普遍，越來(lái)越密切。到底什么是人壽保險(xiǎn)呢？

　　壽�？梢岳斫鉃楫�(dāng)被保險(xiǎn)人的生命發(fā)生了保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金。最初的人壽保險(xiǎn)是為了保障由于不可預(yù)測(cè)的死亡所可能造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，后來(lái)，人壽保險(xiǎn)中引進(jìn)了儲(chǔ)蓄的成分，所以對(duì)在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍然生存的人，保險(xiǎn)公司也會(huì)給付約定的保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)是一種社會(huì)保障制度，是以人的生命身體為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對(duì)于每一個(gè)人來(lái)說(shuō)，死亡、年老、傷殘、疾病等都是生活中的危險(xiǎn)，我們叫做人身危險(xiǎn)。

　　從社會(huì)角度來(lái)分析，總會(huì)有一些人發(fā)生意外傷害事故，總會(huì)有一些人患病，各種危險(xiǎn)隨時(shí)在威脅著人們的生命，所以我們必須采用一種對(duì)付人身危險(xiǎn)的方法，即對(duì)發(fā)生人身危險(xiǎn)的人及其家庭在經(jīng)濟(jì)上給予一定的物質(zhì)幫助，人壽保險(xiǎn)就屬于這種方法。它的特點(diǎn)是通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同、支付保險(xiǎn)費(fèi)、對(duì)參加保險(xiǎn)的人提供保障，以便增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，編制家庭理財(cái)計(jì)劃，為城鄉(xiāng)居民家庭構(gòu)筑心理的防線，構(gòu)建創(chuàng)造和諧的生活空間。人壽保險(xiǎn)作為一種兼有保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄雙重功能的投資手段，越來(lái)越被人們所理解、接受和鐘愛(ài)。人壽保險(xiǎn)可以為人們解決養(yǎng)老、醫(yī)療、意外傷害等各類風(fēng)險(xiǎn)的保障問(wèn)題，人們可在年輕時(shí)為年老做準(zhǔn)備，今天為明天做準(zhǔn)備，上一代人為下一代人做準(zhǔn)備。這樣當(dāng)意外發(fā)生時(shí)，居民的生活才有經(jīng)濟(jì)保障，可以老有所依，病有所仗。

　　我國(guó)人壽保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展到今天，種類與機(jī)制已經(jīng)越來(lái)越健全，包括定期人壽保險(xiǎn)、終身人壽保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等，如果將其按風(fēng)險(xiǎn)收益結(jié)構(gòu)細(xì)化，還可將人壽保險(xiǎn)劃分成風(fēng)險(xiǎn)保障型人壽保險(xiǎn)和投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)。盡管人壽保險(xiǎn)在眾多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占了很大的比重，但相對(duì)發(fā)展稚嫩的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的同時(shí)，也給壽保也帶來(lái)了各方面的阻力。

　　二、壽險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)

　�。ㄒ唬�從行業(yè)自身角度來(lái)分析，人壽保險(xiǎn)存在以下四點(diǎn)突出風(fēng)險(xiǎn)：

　　1、現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)

　　即由新業(yè)務(wù)大量減少和大量保單退保造成的風(fēng)險(xiǎn)。由于資產(chǎn)和負(fù)債的長(zhǎng)期特性，這類風(fēng)險(xiǎn)對(duì)壽險(xiǎn)公司的影響遠(yuǎn)大于非壽險(xiǎn)公司。2003年，部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品大量退保，而新增保費(fèi)增長(zhǎng)緩慢，潛在現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)正在加大。

　　2、投資風(fēng)險(xiǎn)

　　《保險(xiǎn)法》頒布以前，我國(guó)保險(xiǎn)公司的投資活動(dòng)非常混亂。保險(xiǎn)公司大量投資于三產(chǎn)、房地產(chǎn)、拆借，結(jié)果造成大量呆賬、逾期貸款。1995年以后這類投資活動(dòng)得到抑制，但受資本市場(chǎng)發(fā)展滯后等因素影響，保險(xiǎn)公司無(wú)論是委托證券公司或其他機(jī)構(gòu)理財(cái)，還是設(shè)立資產(chǎn)管理公司理財(cái)都面臨很大的投資風(fēng)險(xiǎn)。近兩年來(lái)股票市場(chǎng)一路下行，證券業(yè)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)波及保險(xiǎn)資產(chǎn)。2004年10月中央銀行上調(diào)利率前后，國(guó)債等債券收益率大幅下降，而2004年保險(xiǎn)公司持有債券比重已達(dá)到總資產(chǎn)的38％，投資風(fēng)險(xiǎn)顯然還在加大。投資效益低下直接影響到保險(xiǎn)公司的償付能力和經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，成為我國(guó)保險(xiǎn)公司發(fā)展的最大障礙。

　　3、利差損風(fēng)險(xiǎn)

　　據(jù)測(cè)算，1999年以前的保單會(huì)導(dǎo)致我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)利差損每年增加約20億元，到2004年底壽險(xiǎn)業(yè)利差損總額將超過(guò)720億元，占到行業(yè)總資產(chǎn)的9％左右。即便各壽險(xiǎn)公司將全部業(yè)務(wù)盈余都用于彌補(bǔ)利差損，也需要10年的化解時(shí)間。若投資收益不理想，化解時(shí)間還會(huì)延長(zhǎng)。

　　盡管在進(jìn)入升息周期后利差損的壓力會(huì)有所減輕，但由于1999年以前保單平均預(yù)定利率高達(dá)7%、保單平均期限長(zhǎng)達(dá)35年，無(wú)論是升息周期的長(zhǎng)度還是升息幅度都很難使利差損自然消除。這意味著在未來(lái)10年左右的時(shí)期內(nèi)，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)特別是老公司都將背負(fù)沉重的歷史包袱。問(wèn)題的嚴(yán)重性還在于：由于保險(xiǎn)公司普遍存在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象，真實(shí)的利差損風(fēng)險(xiǎn)可能被大大低估。

　　4、資產(chǎn)負(fù)債匹配風(fēng)險(xiǎn)

　　由于缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)負(fù)債失配問(wèn)題相當(dāng)突出。特別是一些公司為追求高速增長(zhǎng)，在壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，往往不能全面考慮資產(chǎn)的期限、收益、利率、匯率未來(lái)的可能變動(dòng)等因素，而僅從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的角度出發(fā)，甚至簡(jiǎn)單模仿其他公司的產(chǎn)品定價(jià)。據(jù)有關(guān)部門測(cè)算，目前5年以內(nèi)的資產(chǎn)負(fù)債匹配程度高于50%，但5年以上中長(zhǎng)期資產(chǎn)與負(fù)債的匹配程度卻遠(yuǎn)低于50％，資產(chǎn)負(fù)債失配狀況已相當(dāng)嚴(yán)重。

　�。ǘ�）從市場(chǎng)發(fā)展分析，壽險(xiǎn)業(yè)的共性風(fēng)險(xiǎn)有三點(diǎn)：

　　1、資產(chǎn)過(guò)度集中風(fēng)險(xiǎn)

　　當(dāng)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)高度集中于某一單項(xiàng)資產(chǎn)或某一類別資產(chǎn)上時(shí)，資產(chǎn)價(jià)值的波動(dòng)極易給保險(xiǎn)公司帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。這類風(fēng)險(xiǎn)本應(yīng)通過(guò)資產(chǎn)多元化途徑規(guī)避，但在目前保險(xiǎn)資金投資渠道仍在很大程度上受到管制的情況下，保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)多元化將很難實(shí)現(xiàn)。2003年我國(guó)保險(xiǎn)公司9122、8億元的總資產(chǎn)中，銀行存款就占了49、9%，集中度顯然過(guò)高。2004年這一狀況雖有改善，但改善的程度還十分有限。

　　2、管理風(fēng)險(xiǎn)

　　部分公司的增長(zhǎng)模式仍相當(dāng)粗放，有章不循、違章操作、重要憑證管理混亂等現(xiàn)象普遍，導(dǎo)致企業(yè)財(cái)務(wù)信息失真、資金流失或串賬使用。因管理失控，一些公司應(yīng)收保費(fèi)和未決賠款漏洞很大，成為主要風(fēng)險(xiǎn)源。

　　3、股東風(fēng)險(xiǎn)

　　目前大股東利用控股地位侵占企業(yè)資金的潛在風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)出現(xiàn)。而外資保險(xiǎn)公司通過(guò)再保險(xiǎn)等關(guān)聯(lián)交易的形式，向海外關(guān)聯(lián)企業(yè)轉(zhuǎn)移利潤(rùn)以逃稅避稅的做法，也有可能導(dǎo)致其在華設(shè)立的分公司或子公司償付能力不足（例如2003年美國(guó)友邦在中國(guó)設(shè)立的7個(gè)分公司中，就有5個(gè)公司的所有者權(quán)益為負(fù)。）此外，目前許多熱衷于保險(xiǎn)公司的民間投資者并不懂保險(xiǎn)。成為股東之后，他們很難有耐心等待數(shù)年才獲取投資收益（壽險(xiǎn)公司通常需要7-8年才能進(jìn)入獲利期。），而股東的分紅壓力往往是造成經(jīng)營(yíng)者短期行為的重要原因。

　　總之，除上述明顯風(fēng)險(xiǎn)外，現(xiàn)階段我國(guó)人壽保險(xiǎn)還存在很多方面問(wèn)題：制度不健全、法律法規(guī)滯后、民眾保險(xiǎn)意識(shí)不足、保險(xiǎn)公司認(rèn)識(shí)有誤，經(jīng)驗(yàn)不足、風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱、專業(yè)人才與技術(shù)缺乏、組織構(gòu)架與管理方式不足等。

　　三、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的積極對(duì)策

　�。ㄒ唬�壽險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分析

　　我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的基本特點(diǎn)有三：一是壽險(xiǎn)自身特點(diǎn)決定了產(chǎn)品大多為一年期以上的中長(zhǎng)期產(chǎn)品；二是以個(gè)人客戶為主要服務(wù)對(duì)象；三是在前些年高速發(fā)展時(shí)期，為追求規(guī)模擴(kuò)張，推銷了大量躉繳的投資型產(chǎn)品。2003年，投資連結(jié)產(chǎn)品和分紅產(chǎn)品的市場(chǎng)占比達(dá)到58%，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品比重只有30%。這三個(gè)基本特點(diǎn)使得壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必然面對(duì)以下問(wèn)題：

　　第一，壽險(xiǎn)資金的長(zhǎng)期性使得外部環(huán)境對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響巨大，而中國(guó)資本市場(chǎng)的不健全性（包括資本市場(chǎng)規(guī)模過(guò)小、可交易金融商品種類不足、市場(chǎng)秩序紊亂制度缺陷嚴(yán)重、市場(chǎng)缺乏活力和效率等等）必然會(huì)大大影響壽險(xiǎn)資金的投資效益和安全性。這種不健全性在短期內(nèi)還看不到改善的前景。

　　第二，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的長(zhǎng)期性使得資產(chǎn)負(fù)債匹配程度對(duì)壽險(xiǎn)公司影響重大。無(wú)論是期限、利率方面的不匹配還是由市場(chǎng)匯率、利率等因素波動(dòng)引起資產(chǎn)價(jià)值變動(dòng)而產(chǎn)生的與負(fù)債價(jià)值不匹配，都可能給公司帶來(lái)不能及時(shí)將資產(chǎn)變現(xiàn)支付到期賠付的風(fēng)險(xiǎn)。

　　第三，與期繳產(chǎn)品相比，躉繳產(chǎn)品比重過(guò)大不利于保險(xiǎn)公司建立穩(wěn)定的現(xiàn)金流。同時(shí)從內(nèi)含價(jià)值角度分析，投資型的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品盡管保費(fèi)占比較大，對(duì)內(nèi)含價(jià)值量的貢獻(xiàn)卻非常小。因此壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的不合理，往往會(huì)掩蓋保險(xiǎn)業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，最終影響保險(xiǎn)公司的償付能力。

　　第四，以個(gè)人客戶為主的服務(wù)特性使得壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比較容易受到退保等行為的沖擊，同時(shí)壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)失敗的社會(huì)成本也較高，對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)形象會(huì)產(chǎn)生較大沖擊。

　　基于上述分析，我們可以得出：從中長(zhǎng)期看，最可能引發(fā)壽險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的因素是投資失敗和資產(chǎn)負(fù)債失配；從短期看，最可能引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的因素是現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)壽險(xiǎn)業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)明顯大于非壽險(xiǎn)業(yè)，對(duì)外部環(huán)境變動(dòng)的敏感度也更高，需要加以充分重視。特別需要注意的是今后2-3年，由于大批躉繳投資類產(chǎn)品即將到期，屆時(shí)保險(xiǎn)公司不僅將面臨集中兌付壓力，而且面臨兌付后資金外流壓力，現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)會(huì)明顯增加。

　�。ǘ�）長(zhǎng)期健康穩(wěn)定的市場(chǎng)策略

　　如何在人壽保險(xiǎn)這樣一個(gè)肯定有風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境里把風(fēng)險(xiǎn)減至最低？需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的量度、評(píng)估和應(yīng)變策略。理想的風(fēng)險(xiǎn)管理，是一連串排好優(yōu)先次序的過(guò)程，使當(dāng)中的可以引致最大損失及最可能發(fā)生的事情優(yōu)先處理、而相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低的事情則押后處理。

　　但現(xiàn)實(shí)情況里，這優(yōu)化的過(guò)程往往很難決定，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)和發(fā)生的可能性通常并不一致，所以要權(quán)衡兩者的比重，以便作出最合適的決定。

　　對(duì)人壽保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理亦要面對(duì)有效資源運(yùn)用的難題。這牽涉到機(jī)會(huì)成本（opportunitycost）的因素。把資源用于風(fēng)險(xiǎn)管理，可能使能運(yùn)用于有回報(bào)活動(dòng)的資源減低；而理想的風(fēng)險(xiǎn)管理，正希望能夠花最少的資源去去盡可能化解最大的危機(jī)。

　　對(duì)于現(xiàn)階段人壽保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)管理就是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、預(yù)測(cè)和衡量、選擇有效的手段，以盡可能降低成本，有計(jì)劃地處理人壽保險(xiǎn)業(yè)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，以獲得壽保健康發(fā)展經(jīng)濟(jì)保障。這就要求壽保公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，預(yù)測(cè)各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后對(duì)資源及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)造成的消極影響，使生產(chǎn)能夠持續(xù)進(jìn)行�？梢�(jiàn)，風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)的處理是風(fēng)險(xiǎn)管理的主要步驟。

　　可行性措施：

　　1、深入了解經(jīng)濟(jì)周期變動(dòng)，如果我國(guó)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)增長(zhǎng)率減慢、失業(yè)率增加、惡性通貨膨脹等情況，將直接影響到保險(xiǎn)業(yè)。一方面，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)費(fèi)收入增長(zhǎng)率會(huì)下降甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)；另一方面退保率會(huì)一路攀升，兩者結(jié)合就很容易造成保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金流困難和償付危機(jī)。根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期制定相關(guān)策略，平衡經(jīng)濟(jì)周期帶來(lái)的壽保業(yè)惡性循環(huán)。

　　2、時(shí)刻關(guān)注是否有金融市場(chǎng)形勢(shì)惡化或境外金融危機(jī)傳導(dǎo)，風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)都具有傳導(dǎo)性由于金融行業(yè)之間存在高度的關(guān)聯(lián)性，其他金融行業(yè)一旦出現(xiàn)危機(jī)也會(huì)很快傳導(dǎo)至保險(xiǎn)業(yè)。

　　3、加強(qiáng)與政府部門的協(xié)調(diào)，政治因素和經(jīng)濟(jì)政策的較大調(diào)整對(duì)人壽保險(xiǎn)也影響很大，政府對(duì)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控較緊，是國(guó)內(nèi)人壽保險(xiǎn)業(yè)與其他地區(qū)壽保業(yè)的顯著不同，因此，要加強(qiáng)與政府有關(guān)部門的溝通與協(xié)調(diào)，尋求地方政府支持。

　　4、注重服務(wù)創(chuàng)新，提升公司信譽(yù)，積極倡導(dǎo)人性化、信息化服務(wù)新理念，努力形成社會(huì)化、理性化服務(wù)新格局。

　　發(fā)展預(yù)期

　　由于我國(guó)壽保業(yè)情況復(fù)雜，短期內(nèi)如果沒(méi)有本質(zhì)性的改革，壽保業(yè)狀況不會(huì)有很大的改觀，但是如果能按文中分析的有效措施進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，至少會(huì)給國(guó)內(nèi)壽保也帶來(lái)一給良性競(jìng)爭(zhēng)空間，一個(gè)和諧發(fā)展的空間。同時(shí)能夠有效地管理風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行盈利。

　　保險(xiǎn)分析報(bào)告（二）

　　一、保險(xiǎn) 市場(chǎng)概述

　　7月份以來(lái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)也在積極備戰(zhàn)奧運(yùn)商機(jī)，尤其是各地保監(jiān)局及相關(guān)保險(xiǎn)公司紛紛接到保監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，要求積極落實(shí)奧運(yùn)賽區(qū)以及非奧運(yùn)重點(diǎn)區(qū)域如旅游區(qū)、商業(yè)區(qū)、交通 區(qū)的公眾責(zé)任保險(xiǎn)。不少保險(xiǎn)公司在原有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，針對(duì)奧運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，擴(kuò)展了重大突發(fā)事故等條款的保障范圍。

　　其次為切實(shí)保證2008年北京奧運(yùn)會(huì)期間理賠處理的高效、便捷，2008年7月20日至9月30日期間專門在奧運(yùn)北京主賽區(qū)以及天津、青島、秦皇島、沈陽(yáng)和上海等分賽區(qū)所在地推出兩項(xiàng)理賠特別便利服務(wù)舉措：一是實(shí)行臨時(shí)特別授權(quán)，提高各賽區(qū)所在地分公司理賠權(quán)限金額至原理賠權(quán)限金額的3倍，以提升當(dāng)?shù)乩碣r案件的業(yè)務(wù)處理能力。二是提高分公司理賠備用金額度至正常額度的2倍，以確保理賠款項(xiàng)支付的及時(shí)足額到位。

　　二、7月份保險(xiǎn)市場(chǎng)特點(diǎn)

　　1、投資風(fēng)格趨于穩(wěn)健，投連 險(xiǎn)回暖

　　由于前期股市連陰使得投連險(xiǎn)下跌，但從本月的相關(guān)數(shù)據(jù)分析，相比連續(xù)兩個(gè)月進(jìn)取型賬戶收益率全軍覆沒(méi)的恐怖，7月份上半月進(jìn)取型賬戶的戰(zhàn)績(jī)?nèi)�線飄紅，尤其是不少保險(xiǎn)公司在投連險(xiǎn)的初始費(fèi)用等方面給與投保人一定的免費(fèi)優(yōu)惠，并且在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面注入額外收益的條款，使得本月的投連險(xiǎn)開始逐漸回暖。

　　2、保底利率2、5%有望提升

　　現(xiàn)行壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限2、5%是保監(jiān)會(huì)于1999年參照當(dāng)時(shí)1、98%的存款利率所制定。而本月保監(jiān)會(huì)在網(wǎng)站上公布《天津?yàn)I海新區(qū)補(bǔ)充養(yǎng)老 保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)施細(xì)則》以及《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，其中引人注目的是，允許保險(xiǎn)公司在準(zhǔn)備金評(píng)估利率不高于3、5%的前提下，根據(jù)市場(chǎng)狀況自行設(shè)定預(yù)定利率。這舉意味著沿用9年多的壽險(xiǎn)產(chǎn)品2、5%的預(yù)定利率上限邁出破冰一步。

　　3、傳統(tǒng)壽險(xiǎn)重新被市場(chǎng)所青睞

　　隨著年初股市行情的變換，以及當(dāng)前市民對(duì)于意外 和健康保障的需求極速提升，保險(xiǎn)公司從今年6月份開始，主動(dòng)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，營(yíng)銷重點(diǎn)又悄悄轉(zhuǎn)向了保障型產(chǎn)品。尤其是近期友邦 、平安 在內(nèi)的多家保險(xiǎn)公司近期紛紛推出多款醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，顯示出目前市場(chǎng)對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)品種的青睞和重視。

　　三、本月關(guān)注的熱門保險(xiǎn)新品評(píng)析：

　　1、 瑞泰人壽  瑞贏之選萬(wàn)能險(xiǎn)

　　產(chǎn)品介紹：本產(chǎn)品是瑞泰人壽推出的一款萬(wàn)能 保險(xiǎn)。它保費(fèi)昂貴（最低3萬(wàn)元起），它在保單滿一年后，即可選擇在合適的時(shí)機(jī)，將萬(wàn)能險(xiǎn)的個(gè)人賬戶實(shí)現(xiàn)部分支取，還可在猶豫期過(guò)后隨時(shí)追加投資或支取賬戶資金。并且每月保險(xiǎn)公司會(huì)公布萬(wàn)能賬戶實(shí)際結(jié)算利率。

　　基本保障：它提供額度為個(gè)人賬戶價(jià)值105%的人身保障作為身故保險(xiǎn)金。并且在保險(xiǎn)合同期滿，可以一次性領(lǐng)取萬(wàn)能賬戶價(jià)值作為滿期保險(xiǎn)金；也可選擇免費(fèi)轉(zhuǎn)換至瑞泰贏盛之選投資連結(jié) 保險(xiǎn)。

　　關(guān)注理由：它不同于普通萬(wàn)能險(xiǎn)的特點(diǎn)是該產(chǎn)品是一款短期萬(wàn)能險(xiǎn)，只有5年的保障期，但它具有國(guó)內(nèi)首創(chuàng)的可以轉(zhuǎn)換成投連產(chǎn)品的免費(fèi)功能，可以讓5年期滿后的萬(wàn)能險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成本公司的贏盛投連產(chǎn)品。變成投連險(xiǎn)后可免初始費(fèi)用及買賣差價(jià)，同時(shí)將獲得1%的特別轉(zhuǎn)換獎(jiǎng)勵(lì)，還特設(shè)多個(gè)投資賬戶為您提供更多選擇。它滿足了短期股市不景氣的情況下，仍想做投資但又不愿冒很大風(fēng)險(xiǎn)的客戶，5年后一旦市場(chǎng)局面轉(zhuǎn)好可以轉(zhuǎn)換成投連險(xiǎn)做激進(jìn)型投資，也可終止合同，滿足客戶不同需求。

　　2、太平洋人壽北京八月全家福

　　產(chǎn)品介紹：本產(chǎn)品是由太平洋 人壽推出的一款針對(duì)08年奧運(yùn)會(huì)期間保障全家的意外保險(xiǎn)。

　　基本保障：保費(fèi)便宜（30元/人），它不同于一般意外險(xiǎn)，它以卡單形式推出，一張卡單可以保全家老小，包括客戶及客戶的配偶、父母、子女。成年人保額最高30萬(wàn)，未成年人保額最高10萬(wàn)，一張卡單的總限額為100萬(wàn)。

　　關(guān)注理由：北京奧運(yùn)會(huì)的開幕意味著外來(lái)人口的劇增，這樣意外風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率也會(huì)增大。為了更好的提供全家人的保障，尤其是對(duì)于打算全家一起去看奧運(yùn)會(huì)的北京市民，購(gòu)買一份這樣的卡單，可以很好的為全家?guī)��?lái)一份安心。

　　四、專家建議：

　　1、看奧運(yùn) 意外險(xiǎn)保駕護(hù)航

　　北京奧運(yùn)會(huì)精彩紛呈的奧運(yùn)賽事讓每個(gè)人都期待，然而交通、旅途上的各種意外等等卻無(wú)法預(yù)料。雖然政府機(jī)構(gòu)為這次奧運(yùn)會(huì)做好了多方位嚴(yán)實(shí)的安全措施來(lái)確保奧運(yùn)安全。但是錢生錢網(wǎng)專家建議：購(gòu)買一份意外險(xiǎn)為您和家人的奧運(yùn)出行安全保駕護(hù)航。

　　2、重保障  輕收益

　　現(xiàn)在推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品，幾乎都和分紅功能掛鉤，較好的迎合的投保人的理財(cái)心理。然而不少投保人錯(cuò)誤的將保險(xiǎn)和投資畫上等號(hào)，有的甚至剛買幾個(gè)月，發(fā)現(xiàn)收益不如當(dāng)初假設(shè)的高，就想退保。我們暫不談保險(xiǎn)公司的分紅收益有無(wú)噱頭在里面，但錢生錢網(wǎng)專家建議：買保險(xiǎn)應(yīng)看重保險(xiǎn)的保障功能，而不是投資分紅，因此要以一顆平常心來(lái)對(duì)待保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益。

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