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探討農村信用社改革發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題及建議
自從江西省農村信用社開展改革試點以來，農信社歷史包袱得到初步化解，經營狀況開始好轉，農信社支農資金實力明顯增強，產權制度也進一步得到完善，充分發(fā)揮了信用社農村金融主力軍和聯(lián)系農民的金融紐帶作用，更好地支持了農村經濟結構的調整，幫助農民增加了收入，現(xiàn)筆者以江西省××縣農村信用社為例，剖析農村信用社改革的現(xiàn)狀、作法及存在的問題和建議。一、農村信用社目前改革的現(xiàn)狀、作法
××縣農村信用社按照國務院、省政府和上級主管部門關于農村信用社改革精神和工作部署，本著“謹慎、積極”的態(tài)度，根據(jù)改革實施方案的規(guī)定，認真組織和開展了產權制度改革、增資擴股、清收不良貸款、票據(jù)置換和稅款返還等工作，目前××縣農村信用社實行的是兩級法人改革模式，并選擇中央銀行專項票據(jù)支持。全縣按實際資不抵債數(shù)額的的規(guī)定置換，已申請發(fā)行萬元專項中央銀行票據(jù)等額置換信用社不良貸款和歷年掛帳虧損××年月日，××縣農村信用社與人民銀行已經簽訂了改革試點專項央行票據(jù)協(xié)議書，各項改革工作正在有條不紊進行中。截止××年月日，全縣農村信用社各項存款萬元，各項貸款萬元，其中不良貸款余額萬元，占貸款總額的；股本金余額為萬元，比××年凈增萬元。專項票據(jù)置換之后，全縣農村信用社資本凈額為萬元，資本充足率可達到％，符合申請二級法人體制的專項票據(jù)發(fā)行的要求。目前增資擴股工作正在積極地發(fā)展，清收不良貸款也有新的突破，稅收返還工作正在積極與當?shù)囟悇詹块T協(xié)調，××縣農村信用社在這次改革中的主要作法是：
�。ㄒ唬⿵娀I導，廣泛宣傳。首先，縣聯(lián)社成立了增資擴股、清收盤活等相應的領導工作組，由聯(lián)社一把手掛帥，配備業(yè)務骨干，為做好增資擴股、清收盤活工作提供了組織領導和人員保證。其次，通過多種渠道和方式向社會廣泛宣傳農村信用社的地位和作用、深化改革和增資擴股的目的、意義及相關政策、規(guī)定等，爭取社會各界的理解支持，讓更多的自然人和法人主動參與農村信用社的投資擴股工作。
�。ǘ└倪M服務，兌現(xiàn)政策。對原已入股的股金，已提取的股息和分紅我們將及時兌給社員，按照為“三農”服務的宗旨，進一步端正經營方向，改革服務方式，轉變工作作風，強化服務功能，擴大服務領域，提高服務水平，及時解決農戶生產生活中的實際問題；保證入股社員在同等條件下享有的貸款優(yōu)先權和利率優(yōu)惠權，以吸引更多社員入股，年初我們就專門下發(fā)了根據(jù)社員入股的實際情況，在利率政策規(guī)定的范圍內進行貸款利率優(yōu)惠的通知。
�。ㄈ┲苊懿渴穑瑪U大范圍。增資擴股是農村信用社提高資本充足率最直接、最有效的方式。第一是針對我縣還有一部分農民沒有入股農村信用社的現(xiàn)狀，我們積極動員，使我縣農民入股面××年月底達到；第二是將入股面擴大到能獨立承擔責任的所有自然人，打破傳統(tǒng)的一戶一股的格局，如三都鎮(zhèn)個體戶李夢初等戶一次性入股萬元；第三是利用我縣民營經濟快速發(fā)展和商業(yè)銀行縣域業(yè)務萎縮的有利時機，充分發(fā)揮信貸政策較靈活的優(yōu)勢，采取利率優(yōu)惠、手續(xù)簡便的方法吸引大量的法人資格股和個體戶自然資格股。
（四）清收創(chuàng)新，績效掛鉤。提高貸款質量是深化農村信用社改革重要任務之一，我們要求全縣信用社干部職工都應高度重視清收不良貸款工作，一把手親自抓，保證清收工作的人力、物力、財力到位；分管領導具體抓，業(yè)務部門密切配合，信貸部門負責組織執(zhí)行和做好參謀，齊抓共管，上下聯(lián)動，成立清收不良貸款工作組，共同做好清收不良貸款的組織、宣傳、督導、協(xié)調工作。一是我們根據(jù)省、市管理部門出臺的一系列清收不良貸款獎勵辦法，結合當?shù)貙嶋H，轉變思想觀念，以人為本，制訂具體的清收不良貸款考核細則，完善激勵機制，落實獎勵辦法，真正調動清收人員的積極性；二是廣泛宣傳清收工作的重要性，加大力度清收不良貸款，不僅要調動內部職工的積極性和創(chuàng)造性，還要調動外部單位和人員的積極性。爭取地方黨政、司法機關和金融監(jiān)管部門的理解和支持，形成社會合力，要成立黨政機關、司法部門、金融監(jiān)管、信用社為成員的清收不良貸款協(xié)調小組，形成強大的社會氛圍，打擊逃廢債行為；三是在清收創(chuàng)新操作中，講究經濟效益，維護信用社的利益，盡力使清收工作達到“多贏”的效果，保證清收不良貸款工作順利進行。
二、農村信用社改革存在的問題
通過這次農村信用社改革，同時也暴露出一些問題，在信貸支農上農村信用社目前還有點力不從心，農村信用社在服務方式上由于存在局限性無力從更大范圍為“三農”提供綜合服務，主要存在以下問題：
�。ㄒ唬┊�?shù)卣龀至Χ冗�不夠到位
改革期間，縣政府成立了農村信用社改革領導小組，并下發(fā)了縣政府號文件，可以說對農村信用社的改革是高度重視的，但由于我縣目前是兩級法人產權模式，稅收的上繳仍分縣級財政和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）級財政兩塊核算，加之，由于縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級財政都十分困難和脆弱，雖經多次向政府及財政部門請示、匯報，至目前為止，關于農村信用社在改革中享受的稅收返還問題仍未得到解決，影響了全縣農村信用社去年（萬元）的營業(yè)稅返還和今年上半年（萬元）營業(yè)稅等額補貼的政策兌現(xiàn)。
�。ǘ┗I資工作整體環(huán)境不是很好
一是組織存款難度較大。從今年月份起，存款有所回落，特別是城區(qū)的網(wǎng)點一直處下降趨勢，影響了農村信用社市場競爭力和支農后勁。由于當?shù)卮嬖诓徽敻偁帲ㄌ貏e是郵政儲蓄）和信用社硬件設施跟不上國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄，加上政府的幫扶措施得不到見效的落實，對農村信用社歧視性做法在一些部門還仍然存在，涉農部門的開戶還不能得以到位，加之全縣經濟不景氣的不樂觀因素，同時群眾對存款利率不能接受特別是還要加收的所得稅農民更是反對，致使我社組織資金的難度進一步加大，存款極不穩(wěn)定；二是農民對增資擴股反應冷淡股金籌集存在隱患。信用社在農民中的信譽度不高總認為信用社歸省政府接管后，沒有國家銀行那么有保障，加上目前信用社經營效益不明顯，入股分紅難于實現(xiàn)，有很多股民借各種機會要求退回自己的股金，對入股持觀望態(tài)度。
�。ㄈ┤h整體資本充足率還較低
我縣是個山區(qū)小縣，經濟發(fā)展不很景氣，農社歷史包袱沉重歷年虧損掛帳萬元，至六月底止，資本充足率仍是經過央行票據(jù)置換后，資本充足率達到了，但離農村信用社改革規(guī)定的要求還相差較遠，不良貸款比例降幅雖大，但存在著貸款總量擴大的稀釋因素。目前有些基層信用社的實際不良貸款數(shù)額還大于××年年底的賬面數(shù)，主要原因是基層信用社在近幾年的經營管理中為了消除歷年巨大不良貸款數(shù)額對自身帶來的不良影響利用舊貸轉新貸的辦法從賬面上使不良貸款額下降其中包括逾期和呆滯貸款。
�。ㄋ模└魃缯w業(yè)務發(fā)展很不平衡
從單個信用社的經營情況看，由于受山區(qū)自然環(huán)境和當?shù)亟洕鷹l件的影響，各個信用社發(fā)展的各項業(yè)務發(fā)展很不平衡，有的社業(yè)務量大、效益好，有的社業(yè)務量小、效益低，在人員配置上形成了很大的困難，使我縣農村信用社的經濟效益一直處于較低水平。
�。ㄎ澹┺r戶貸款與支農服務存在矛盾
農村貸款有一種矛盾就是有償還能力的多數(shù)農戶不需要貸款而需要資金的往往償還能力較差，而且在落后地區(qū)存款往往遠遠大于貸款。一是貸款涉及面窄、輻射面小。為控制貸款風險各信用社針對農戶建立信用檔案實行信用戶管理信用社的貸款主要面向信用戶但信用戶只是廣大農戶的很少一部分大部分農戶很難貸到款。二是信用戶貸款難。信用社在“保放、保收、保效益”的指導思想下大多惜貸、怕貸許多滿足貸款條件的信用戶也很難貸到款。三是信用社貸款種類單一農民發(fā)展副業(yè)所需資金貸款難。信用社針對農民的主要是小額貸款這種小額貸款的期限大多為年貸款額度各社不盡相同但這些小額貸款只能用于農民的生活或現(xiàn)有農業(yè)生產的周轉資金一些大額的期限較長的貸款年期萬元以上很難辦理。
�。﹩T工整體素質偏低，競爭意識不強
農村信用社整體素質較其他金融單位相比較，仍然處于較低水平。目前，全縣名在崗員工中擁有本科文憑的只有人，大專人，中專人，高中人，初中與初中以下的有人。由于少數(shù)員工的綜合素質不高，沒有吃苦耐勞的精神，缺乏上進心、主動性和創(chuàng)造性，致使本社業(yè)務開展緩慢。
三、農村信用社改革建議及對策
�。ㄒ唬﹨f(xié)調各級政府關系，盡快落實扶持政策
一是省政府及省聯(lián)社要為信用社改革和發(fā)展創(chuàng)造優(yōu)良的信用環(huán)境。廢除和制止少數(shù)部門出臺針對農村信用社的限制性、歧視性做法，鼓勵和引導將農村政策性業(yè)務交由農村信用社辦理，特別是財政性、事業(yè)性單位的存款引導其存入信用社，同時建議銀監(jiān)會要會同有關部門加快研究郵儲資金適當返還農村的辦法，制止金融機構的不正當競爭，讓支農資金不外流，增強信用社的支農后勁。，二是信用社要多向政府匯報，請求政府采取有效措施，幫助農村信用社處置不良資產，降低不良貸款比率，加大清收轄內黨政干部在農村信用社的借款和介紹、擔保貸款的力度，幫助信用社落實原關、停、并、轉的企業(yè)貸款，防止企業(yè)借改革之機逃廢信用社債務。三是加快電子化建設步伐，盡快實現(xiàn)全省、全國通存通競，提高信用社競爭能力，爭取實現(xiàn)改革和發(fā)展的“雙豐收”。
�。ǘ┘訌娦藕蠁T工培訓，造就“敬業(yè)愛崗”隊伍
加快發(fā)展是我縣農村信用社擺脫困境、贏得主動的第一要務。我們要加強學習培訓，不斷提高工作人員素質，是做好信用社工作的必要條件。一是制定計劃，組織人員系統(tǒng)地學習有關金融業(yè)務知識和法律知識，提高員工專業(yè)水平；二是理論聯(lián)系實際，認真學習案例，調查研究，在學習中提高，在實踐中創(chuàng)新；三是及時總結和推廣清收工作的成功經驗，表彰先進人物，打造一支團結拼搏、學習創(chuàng)新的團隊。四是堅持以人為本，強化人本管理理念，繼續(xù)做好員工的再教育工作，大力弘揚以“敬業(yè)”為核心的思想理念，造就一支具有“勤奮、忠誠、嚴謹、開拓”精神的員工隊伍；
�。ㄈ┘哟笄迨毡P活力度，提高農信社經營效益。
由于歷史的原因，我縣信用社的資產質量不容樂觀。盤活貸款存量，改善信用社資產質量，是我縣農信社目前重中之重的首要工作。我將繼續(xù)組織完善好有關清收盤活的做法和獎懲制度，逐級分解落實不良貸款任務，責任到人，專項考核，進一步加大行政的、經濟的、法律的清收盤活的力度。同時，在實際工作中，堅持以效益為中心，從各個經營環(huán)節(jié)上下苦功，依法合規(guī)經營的基礎上，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷優(yōu)化資產結構，鎖定不良貸款存量，大力減少不合理資金占用，同時積極開辦新的業(yè)務品種，使農村信用社的資產實現(xiàn)多元化，全面提高資產盈利水平，實實在在地把經營效益提高到一個新水平。
�。ㄋ模┩晟聘黜椏己宿k法，增強優(yōu)患意識和責任感
在狠抓“以法治社和以德治社”工作的同時，進一步做好深入細致的思想政治工作，加大考核力度，完善考核辦法和措施，在落實好服務“三農”的各項工作舉措中，要結合××實際幫助農民朋友進行產業(yè)結構的調整，實實在在地為農民朋友提供好產前、產中、產后的農村金融和信息服務，促進農民增產增收，增強員工的優(yōu)患意識和責任感，把全體信合員工的思想統(tǒng)一到發(fā)展農村信合事業(yè)這一主題上來。
�。ㄎ澹┥罨a權制度改革，完善法人治理結構。
經過一段時間的改革試點，農村信用社的產權制度框架已經初步形成。下一步要將工作重點轉向建立合理、科學、有效的法人治理結構。一是進一步完善股權設置。結合當?shù)貙嶋H，合理確定入股起點，積極吸收種養(yǎng)殖大戶、私營業(yè)主、企業(yè)法人等有能力、有愿望參與農村信用社管理的投資人入股，提高農村信用社的決策和管理能力。既要防止因股權過于集中被少數(shù)大股東控制，又要防止因股權過于分散被內部人控制。二是按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，進一步健全法人治理結構，明確職責分工，形成決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的治理結構。要解放思想，大膽創(chuàng)新，努力探索符合我國農村和農村信用社實際的有效治理結構。三是進一步加強制度建設，科學合理地制定有關工作程序和議事規(guī)則，增加決策透明度，提高運行效率。
�。└纳妻r村金融服務，加大金融支農力度。
農村信用社要進一步改善農村金融服務，加大金融支農力度。無論采取何種產權模式，選擇何種組織形式，都要堅持服務“三農”的經營方向，信貸資金大部分要用于支持本地區(qū)農業(yè)和農民，即使是實行了股份制改造的機構，也要根據(jù)當?shù)剞r村產業(yè)結構狀況，確定一定比例資金用于支農。加大推廣農戶小額信用貸款的力度，進一步完善農戶聯(lián)保貸款辦法，健全、完善農村信用社資金結算體系，大力發(fā)展銀行卡等現(xiàn)代支付工具，不斷探索代理保險、證券、委托理財、信息咨詢服務等新的金融支農服務方式。人民銀行要會同有關部門抓緊提出解決老少邊窮地區(qū)農村金融服務問題的意見，為深化農村信用社改革試點和農村金融改革的整體推進創(chuàng)造條件。
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