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對(duì)農(nóng)村信用社增資擴(kuò)股的調(diào)研
增資擴(kuò)股是農(nóng)村信用社改善資本結(jié)構(gòu)，提高資本充足率和抗金融風(fēng)險(xiǎn)能力的一個(gè)重要手段；同時(shí)也是今年農(nóng)村信用社深化體制改革中的一項(xiàng)重點(diǎn)工作。因此，各級(jí)銀監(jiān)部門和縣聯(lián)社緊緊把握改革機(jī)遇，積極認(rèn)真貫徹落實(shí)全省農(nóng)村信用社工作會(huì)議精神，把增資擴(kuò)股工作列入今年工作的一項(xiàng)重要任務(wù)，使農(nóng)村信用社通過增資擴(kuò)股實(shí)現(xiàn)資本結(jié)構(gòu)的多元化和資本充足率盡快達(dá)到置換中央銀行專項(xiàng)票據(jù)條件。為了解宿松縣農(nóng)村信用社今年以來的增資擴(kuò)股情況，我們根據(jù)上級(jí)的統(tǒng)一部署，組織開展了全轄范圍內(nèi)的增資擴(kuò)股調(diào)研工作，現(xiàn)就調(diào)研情況報(bào)告如下：
一、全縣增資擴(kuò)股計(jì)劃完成情況及主要措施為確保全縣資本充足率達(dá)到規(guī)定要求，宿松縣聯(lián)社根據(jù)全縣資本充足率狀況，年初，推算出股本缺口459萬元，并以此作為全縣全年增資擴(kuò)股計(jì)劃任務(wù)，然后結(jié)合各基層信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶量進(jìn)行分解落實(shí)，其中任務(wù)最多的社為孚玉社100萬元，最少的社為趾鳳社8萬元。至今年8月底，全縣已完成擴(kuò)股凈增57萬元，占計(jì)劃任務(wù)的12.4%。在組織實(shí)施增資擴(kuò)股中聯(lián)社采取以下幾項(xiàng)措施：
一是把增資擴(kuò)股工作列入各社經(jīng)營(yíng)責(zé)任目標(biāo)綜合考核內(nèi)容，加大增資擴(kuò)股的考核力度；
二是要求各基層社在做好組織存款的同時(shí)，宣傳農(nóng)村信用社增資擴(kuò)股政策，動(dòng)員當(dāng)?shù)剞r(nóng)民個(gè)體工商戶和企業(yè)積極參與入股；
三是要求各信用社認(rèn)真按照入股社員應(yīng)享受優(yōu)惠政策和原則，優(yōu)先向入股社員提供貸款或貸款利率優(yōu)惠，以此推動(dòng)當(dāng)?shù)乩习傩蘸推髽I(yè)向信用社入股；四是實(shí)行職工強(qiáng)制性入股，聯(lián)社要求各信用社正式職工必須每人入股2000元，代辦員每人500—1000元，社主任3000元，對(duì)未達(dá)到規(guī)定入股要求的職工，聯(lián)社采取在考核返還工資中直接扣劃方法確保職工入股數(shù)量的到位。至八月份，全縣信用社職工入股股金已達(dá)331500元，有19個(gè)信用社已基本完成了職工股任務(wù)。
二、基層社有關(guān)退股和分紅、計(jì)息前后政策矛盾問題通過調(diào)研，發(fā)現(xiàn)全縣所有信用社在執(zhí)行退股、分紅和計(jì)息過程中與現(xiàn)行的政策存在很大矛盾，基本上延續(xù)一九八四年規(guī)范農(nóng)村信用社時(shí)所定入股自愿、退股自由政策，而對(duì)新的政策，一些信用社均不大了解。如陳漢社歷年虧損達(dá)100多萬元，在少數(shù)社員提出退股要求時(shí)，未按照現(xiàn)行規(guī)定程序和條件直接辦理了退股，同時(shí)按照原財(cái)務(wù)管理辦法規(guī)定計(jì)提股息給付了股金利息。該社依據(jù)的是原入股時(shí)政策規(guī)定“退股自由”，因此，必須履行承諾，否則會(huì)失信于民，給農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)和以后的增資擴(kuò)股造成很大的不利影響，而現(xiàn)行的政策則規(guī)定必須滿足六個(gè)條件才能退股，這樣導(dǎo)致了前后政策矛盾，使得農(nóng)村信用社在對(duì)待以前入股的社員要求退股問題，陷入了是執(zhí)行入股時(shí)的政策還是執(zhí)行現(xiàn)行政策的難題。
三、增資擴(kuò)股的難點(diǎn)與對(duì)策建議根據(jù)調(diào)查了解，目前影響農(nóng)村信用社增資擴(kuò)股的難點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
大人民群眾入股思想意識(shí)淡薄，對(duì)入股政策不了解或不關(guān)心。從調(diào)查的情況來看，大多數(shù)農(nóng)民對(duì)信用社入股政策和章程不關(guān)心，也不了解，認(rèn)為入股沒有多大的意義和作用，入股后參與信用社的經(jīng)營(yíng)管理也不夠現(xiàn)實(shí)，與存款沒有區(qū)別。即使要求入股，也是抱著一種貸款方便的目的，根本不考慮分紅和參與信用社經(jīng)營(yíng)管理，因此，廣大群眾參與信用社入股的積極性不高，缺乏一定 的認(rèn)識(shí)。今年自增資擴(kuò)股以來，基本沒有群眾自愿上門入股的情況。
（二）農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)差，而群眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，導(dǎo)致增資擴(kuò)股缺乏吸引力。近年來，群眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐漸增強(qiáng)，人們對(duì)農(nóng)村信用社入股也潛意識(shí)產(chǎn)生一種防范心理，當(dāng)前農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效益普遍較低，不良資產(chǎn)和虧損包袱較重，難以消化；而且農(nóng)村信用社性質(zhì)、地位和實(shí)力與國(guó)有商業(yè)銀行相比，競(jìng)爭(zhēng)處于劣勢(shì)，認(rèn)為承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)可能性很大，分紅得實(shí)惠的可能性較小。這些因素導(dǎo)致群眾對(duì)農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和經(jīng)營(yíng)的不信任，擔(dān)心不僅分不了紅，反而會(huì)虧掉自己的股金，從而增加了增資擴(kuò)股的難度。
（三）入股社員享受的優(yōu)惠政策得不到很好落實(shí)，權(quán)益得不到充分體現(xiàn)。全縣所有信用社雖然在形式上成立了“三會(huì)”，但在實(shí)際中沒有發(fā)揮應(yīng)有的職能。同時(shí)，群眾的文化素質(zhì)普遍低，對(duì)信用社的業(yè)務(wù)不了解，根本不懂經(jīng)營(yíng)管理，社員參與信用社經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)實(shí)作用并不大。因此，這些年來，信用社基本上沒有按照章程規(guī)定讓入股社員獲得參與信用社的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)。其次，由于信用社加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步提高經(jīng)營(yíng)效益，特別是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)上和貸款操作更加規(guī)范，使一部分入股社員沒有如愿享受到“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠”等政策，影響了入股社員的積極性，并在群眾中造成了誤解，使得群眾入股心理不穩(wěn)定。再次，大多數(shù)信用社除規(guī)范清理時(shí)期分過紅，歷年來，未曾向入股社員分過一次紅，主要原因是信用社經(jīng)營(yíng)效益差，有的社歷年虧損嚴(yán)重，如陳漢社。這也不同程度降低了群眾入股的積極性。
（四）由于過去規(guī)范清理股金過程中，存在很多歷史遺留問題得不到妥善處理，也影響群眾入股的積極性。農(nóng)村信用社自成立以來，歷經(jīng)了多次改革規(guī)范：每次規(guī)范均對(duì)農(nóng)民的入股股金進(jìn)行了清理，但在清理股金中沒有徹底解決新股金與老股金之間的問題，一些信用社對(duì)股金的管理也極不規(guī)范，出現(xiàn)信用社有帳而老百姓無股金證，老百姓有股金證而信用社無帳的現(xiàn)象，在老股金轉(zhuǎn)為新股金過程中，操作不當(dāng)致使一些信用社存在既給老百姓頒發(fā)了新股金證又沒有收回老股金證，同一股金新證與新證在社會(huì)同時(shí)存在。如果將這樣的股金證一并認(rèn)可，會(huì)給信用社帶來損失，如果不認(rèn)可，則給信用社增資擴(kuò)股工作造成很大影響。另外，部分老百姓要求按照原來入股時(shí)的政策自由退股，并要求給予股息，信用社也根據(jù)財(cái)務(wù)管理制度規(guī)定計(jì)提了股息。按照現(xiàn)行的退股和股利政策，必須滿足規(guī)定的條件，并風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，不存在計(jì)算股息，如不按原入股時(shí)的政策執(zhí)行，必定在社員中喪失信用，不利于推動(dòng)增資擴(kuò)股工作。
（五）農(nóng)村信用社增資擴(kuò)股受經(jīng)濟(jì)環(huán)境和農(nóng)村老百姓收入的限制。根據(jù)調(diào)研情況，凡經(jīng)濟(jì)環(huán)境較好的和農(nóng)民收入高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社增資擴(kuò)股工作比較容易一些，相反，經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差，農(nóng)民收入低的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社增資擴(kuò)股難度很大。如我縣山區(qū)陳漢信用社，一些農(nóng)戶生活就很困難，要他們?nèi)牍删透y，因此，基本上沒有吸收多少農(nóng)民入股，而在洲區(qū)和城區(qū)的信用社，農(nóng)民的收入相對(duì)較高，能夠承受入股規(guī)定的股金，所以較山區(qū)信用社相比，擴(kuò)股具有一定優(yōu)勢(shì)。這種地域差異不同程度地影響了增資擴(kuò)股的進(jìn)度。
（六）聯(lián)社下達(dá)增資擴(kuò)股的任務(wù)不科學(xué)、不合理影響了基層信用社擴(kuò)股力度。由于聯(lián)社在年初下達(dá)的增資擴(kuò)股任務(wù)是根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民的數(shù)量下達(dá)的，沒有考慮各信用社的資本率狀況和服務(wù)區(qū)域內(nèi)農(nóng)民的收入、經(jīng)濟(jì)條件、地區(qū)差別；因此，給基層社增資擴(kuò)股工作心理上的不平衡。一些信用社認(rèn)為不現(xiàn)實(shí)不符合實(shí)際的增資擴(kuò)股任務(wù)沒法去完成，失去了增資擴(kuò)股的熱情和信心，如陳漢社服務(wù)區(qū)域內(nèi)大約有1.7萬人口，人均收入是全縣最低的，聯(lián)社分配該社凈增資擴(kuò)股的任務(wù)達(dá)12萬元。顯然不符合當(dāng)?shù)乩习傩盏某惺苣芰�。因此到目前為止，不僅基本沒有老百姓入股，反而出現(xiàn)了退股現(xiàn)象。其次，職工入股比例受到限制，由于各社入股工作處于被動(dòng)狀態(tài)，一些經(jīng)營(yíng)效益好的信用社采取通過職工入股來完成增資擴(kuò)股任務(wù)，但是又受到比例控制。如孚玉社，聯(lián)社分配凈增資擴(kuò)股任務(wù)為100萬元，目前完成入股16萬元，并且全部為職工股，面臨社會(huì)入股積極性不高，職工再增加股金受到政策限制。而且該社資本充足率也已經(jīng)達(dá)到規(guī)定要求，再吸收新的股金會(huì)增加信用社的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。針對(duì)以上增資擴(kuò)股出現(xiàn)的問題和難點(diǎn)，一些信用社認(rèn)為應(yīng)采取的對(duì)策主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：（一）開展多種形式的宣傳，加大宣傳力度，使增資擴(kuò)股工作全面深入百姓家，讓廣大農(nóng)民群眾真正了解入股的意義和作用。目前，聯(lián)社和基層社只做到了口頭宣傳，宣傳力度較小，沒有統(tǒng)一的行動(dòng)，宣傳方式和形式較為單一，聲勢(shì)很小，使群眾對(duì)入股的政策缺乏必要的了解，因此，必須以多種方式和形勢(shì)展開聲勢(shì)較大的宣傳活動(dòng)，促進(jìn)群眾入股意識(shí)和提高。
（二）解決好歷史遺留問題，讓信用社取信于民，切實(shí)落實(shí)入股社員享受應(yīng)有的優(yōu)惠待遇。對(duì)原來的股金進(jìn)行一次重新規(guī)范清理，出臺(tái)解決新政策與老政策相互矛盾的措施，妥善處理同一股金原已發(fā)新證，舊證未收回的問題。對(duì)原入的股金按老政策完成退股，重新辦理自愿入股手續(xù)，與新吸收的股金一起執(zhí)行新的政策，這樣才能取信于民，化解信用社與農(nóng)民群眾之間的矛盾，有利于增資擴(kuò)股的開展。另外對(duì)已成為信用社的入股社員必須落實(shí)好應(yīng)享有的優(yōu)惠待遇，同時(shí)，為避免風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)立社員誠(chéng)信方面的入股門檻，使信用社也能選擇入股社員。
（三）合理調(diào)整增資擴(kuò)股任務(wù)，加大職工入股力度。聯(lián)社下達(dá)增資擴(kuò)股任務(wù)應(yīng)綜合考慮基層信用社的各種情況，如農(nóng)民的收入和條件、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信用社本身的資本充足率狀況和規(guī)模等，這樣才能科學(xué)地吸收股金，增強(qiáng)信用社增資擴(kuò)股的信心。由于職工是信用社的直接經(jīng)營(yíng)管理者，信用社的經(jīng)營(yíng)好壞直接關(guān)系到職工利益，因此，加大職工入股的力度，有利于提高職工的工作積極性，增加主人翁責(zé)任感，職工也便于對(duì)經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行監(jiān)督。
（四）提高農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益，側(cè)重增強(qiáng)個(gè)體工商戶和企業(yè)對(duì)信用社入投資股的吸引力。當(dāng)前，廣大農(nóng)民對(duì)信用社參股的意識(shí)十分淡薄，其入股的出發(fā)點(diǎn)也不過是想在信用社獲得優(yōu)先貸款和優(yōu)惠貸款利率，同時(shí)吸收的農(nóng)民股較散，不便于信用社對(duì)股金的管理，而且此類社員參加經(jīng)營(yíng)管理的也不現(xiàn)實(shí)，因此，農(nóng)村信用社必須提高效益，側(cè)重增強(qiáng)對(duì)個(gè)體工商戶和企業(yè)入股投資的吸引力，這樣不僅便于信用社對(duì)社員的管理，也便于社員享受參與農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)益。只有通過利益驅(qū)動(dòng)，才能提高群眾入股的積極性和主動(dòng)性。
（五）借助行政力量，推動(dòng)廣大群眾參與信用社入股。從目前的情況來看，農(nóng)村信用社單方面進(jìn)行宣傳發(fā)動(dòng)群眾入股的效果是不理想的，況且農(nóng)村信用社成立時(shí)也是通過行政手段強(qiáng)制要求廣大群眾入股的，廣大群眾也在觀望村里的干部對(duì)入股的態(tài)度和行動(dòng)，因此，農(nóng)村信用社的增資擴(kuò)股離不開行政力量和行政手段�？傊瑢�(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社來說，增資擴(kuò)股工作處于進(jìn)退兩難的局面，只有解決好增資擴(kuò)股的一系列難題，才能促進(jìn)信用社的改革發(fā)展。
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