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基層銀行不良資產清收盤活工作的調研
縣級支行作為農行最基層的經營行，不良資產基數大，情況復雜，包袱重，清收盤活難度大，但是按照央行要求2005年前四大商業(yè)銀行不良資產比率下降到15%以內，以及當前商業(yè)銀行股份制改革的步伐不斷加快，不良資產的清收盤活工作面臨著不可不為，不可慢為的緊迫形勢，那么作為縣級支行怎樣才能做好對不良資產的清收盤活哪？筆者認為，只有本著實事求是的態(tài)度，求真務實的精神，認真分析當前清收盤活工作中存在的問題，總結經驗，創(chuàng)新措施，以科學的發(fā)展觀去解決清收盤活工作中存在的各種問題，實現不良資產的快速雙降，促進全行實現全面、協(xié)調、可持續(xù)的發(fā)展。一、就縣級領域，制約不良資產經營發(fā)展的因素，應從內因和外因兩個方面客觀地加以分析。
內因方面：一是還沒有真正站到“生命工程”和“飯碗工程”“的高度來認識，從思想上重視程度有待于進一步提高，全行上下還沒有象抓存款那樣重視清收盤活工作。二是經過多年的清收，清收的堅韌性越來越大，從業(yè)人員不同程度地存在著畏難發(fā)愁和厭戰(zhàn)情緒；三是業(yè)務人員的綜合素質相對滯后于清收工作崗位需求，有待于進一步充實提高；四是分帳經營尚未真正落到實處，考核管理不規(guī)范，沒有從真正意義上實現由屬地行向專業(yè)機構的真正轉變；五是與營銷部門的整體合力沒有形成，缺乏有效的協(xié)調、互補、銜接、聯(lián)動和有機的統(tǒng)一；[本文轉載自[范文先生網-http://www.wmxz.cn找文章，到范文先生網]六是在政策的傾斜力度和落實上，仍需進一步加強和明確。
外因方面：不良貸款的分布面廣，涉及到各行各業(yè)，且背景復雜，年限長久，質量差；加之貸戶的信譽觀念和社會信用環(huán)境差；司法部門對案件的執(zhí)行結案不規(guī)范，執(zhí)行力度不夠。案件執(zhí)結率低，沒有形成強大的震懾力，和地方保護主義不同程度的存在休戚相關。
二、實際工作中，機遇與困難同在。
2004年我行清收盤活工作可以說是機遇與困難同在，只要我們能夠創(chuàng)造機會，抓住機遇，敢于挑戰(zhàn)困難，那我們的清收盤活工作還是大有可為。
1、清收盤活工作也面臨著難以回避的困難，一是隨著該項工作的連年大力度的開展，清收盤活的空間和回旋的余地越來越小；二是從業(yè)人員的綜合業(yè)務素質與工作的強度和難度不相對稱；三是清收政策欠缺靈活性。有的客戶，如若部分讓利，可調動客戶還款的積極性，達到清收的目的，否則，進退兩難，得不償失；四是絕大部分不良貸款企業(yè)由于多年處于關停、半關停狀態(tài)，資產負債率高于100%，操作稍有不慎就有破產的可能。
2、當前工作中面臨的機遇和有利因素：
一是在大的社會信用環(huán)境方面，十六屆三中全會明確提出應建立以道德為支撐，以產權為基礎，以法律為保障的社會信用制度體系，企業(yè)和政府的重視程度為我們提供了有利于清收的良好氛圍和契機；二是上級行的重視程度和政策的傾斜程度較以前加大了，我們清收的內部環(huán)境更加寬松；三是清收工作的連續(xù)性，使得我們對這項工作的思路更加清晰了，方法措施更多了。四是通過多年來的清收，錘煉了隊伍，磨練了意志，堅定了信念；五是外部環(huán)境，近年來隨著招商引資力度的不斷加大，企業(yè)規(guī)模的不斷擴張，民營企業(yè)的不斷擴展，為企業(yè)間的有效兼并、嫁接和重組提供了契機。
三、針對縣級支行不良資產實際，可建立兩種組織管理模式。
一種模式是：資產經營部由屬地經營機構轉向專業(yè)經營機構，在對不良資產經營機構的管理方面，上收經營管理層次，由市分行統(tǒng)一管理。從形式上，可以跨區(qū)域將臨近的幾個縣支行不良資產經營機構劃歸為一個清收支行，統(tǒng)一經營，便于集中人員，集中精力，集中清收。同時，市分行對原不良資產屬地行下達一個考核指標，并制定獎懲政策，以利于清收工作的配合與協(xié)調，提高清收效果。
第二種模式是：實現真正意義上的以縣支行為單位的分帳經營，相對獨立核算機制，并且加大考核力度，實行捆綁式考核，這樣，考核時能夠橫向到邊，縱向到底，責任任務到人，有利于調動支行及清收人員工作的積極性和創(chuàng)造性，有利于從管理型機構向經營性機構轉變，有利于銀企合作，向市場機制轉變，有利于優(yōu)良資產業(yè)務撬動不良資產業(yè)務的搭橋、嫁接、重組和兼并等。
四、不良資產清收盤活應采取的方式方法。
在清收盤活的方式、方法上進行的創(chuàng)新，在沿用以往好的傳統(tǒng)做法和經驗的基礎上，應以“四個轉變”為“綱”，重點突出由管理向經營不良資產的轉變，真正實現“質”的轉變，特別是政策的運用方面，應靈活多樣，突破一些“框框”和瓶頸，一切為了經營而經營，在規(guī)避道德風險的前提下，解放思想，實現受償最大化，損失最小化。如：因地制宜地開展債權轉讓，買斷清收；面向社會采取招標代理，承包清收等措施和預按。
1、在對清收盤活的支持、獎勵等政策傾斜方面的要求和建議。由于清收工作是一項集體力與智力于一身的復雜系統(tǒng)性的工作，在人員的配備上，需要懂業(yè)務、會經營、精明能干的從業(yè)人員，不應直觀認為單純?yōu)榱饲迨斩迨�，無需腦力勞動，甚至冗員都可從事。首先，在輿論導向上，讓全員深知這是一項農行事業(yè)的“生命”“飯碗”工程，使從業(yè)人員都有使命感、自豪感，使他們在人生價值上有所體現。這就需要不間斷地在精神和物質兩方面進行鞭策和鼓勵，以此鼓勵有清收專長、善打和會打硬仗的人員積極踴躍地融入到清收隊伍中來。
2、優(yōu)兼劣，重組退出。對那些企業(yè)經營不善，發(fā)展前景渺茫，不能正常還款但有一定數量的有效資產的劣勢企業(yè)，該行積極牽線搭橋，尋找有實力、有兼并意向的企業(yè)，然后按照相近、相聯(lián)、互利的原則，采取資產重組的方式，由優(yōu)勢企業(yè)予以兼并，實現劣勢客戶全身而退。
3利用第二還款來源，借力退出。對借款單位無還款能力，但擔保單位有代償能力的，讓擔保單位承擔償還義務。
4、在加強不良資產清收盤活先進經驗、信息的傳遞交流方面，建議上級行定期召開經驗交流會，風險管理部門統(tǒng)一建立清收盤活工作信息平臺，進行典型交流，案例分析，經驗介紹，對一些具體問題提出處理建議和方法。并對抵債資產的處置提供信息平臺，有利于抵債資產的處置受益最大化。
5、在建設一支高素質、高效能的專業(yè)隊伍，不斷提高清收人員的業(yè)務素質和工作創(chuàng)新能力方面，建議對清收人員有針對性地進行業(yè)務知識和操作技能的培訓，各支行定期地組織清收人員集中學習、研究，學習企業(yè)財務知識及其分析和非財務分析，企業(yè)經營狀況的調查、分析，并且學與習相結合，以提高學習實用性；也可以組織他們進行自學，搞好案例分析，以現身說法，提高實戰(zhàn)技能。
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