對(duì)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

　　金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新,是現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展的重要手段。在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的實(shí)踐過程中產(chǎn)生了前所未有的新工具、新技術(shù)和新市場(chǎng)，這在很大程度上革新了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和經(jīng)營(yíng)方式，改變了銀行固定的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和模式，促進(jìn)了銀行的快速發(fā)展。尤其在加入世界貿(mào)易組織后，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新更是越來(lái)越受到各銀行的重視，先后推出了代理收費(fèi)、代理財(cái)、代理基金、代理保險(xiǎn)、電子銀行等一系列新業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)過實(shí)踐，這些業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)收效卻不夠明顯。為此，筆者經(jīng)過觀察和思考，認(rèn)為在上述新業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，結(jié)合落后地區(qū)的實(shí)際，因地制宜地進(jìn)行金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展工作是十分有必要的。

　　一，部分金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)發(fā)展舉步維艱

　　因?yàn)楣P者所在的華縣就是經(jīng)濟(jì)較為落后的貧困地區(qū)，所以對(duì)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)發(fā)展難就有了切身體會(huì)�，F(xiàn)在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新已成為我國(guó)商業(yè)銀行改革與發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。但創(chuàng)新業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同層次的區(qū)域按同一標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展時(shí)，其帶來(lái)的市場(chǎng)效應(yīng)卻不盡相同，存在不同問題，甚至?xí)�帶�?lái)負(fù)面影響。

　�。ㄒ唬�，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)難。代理業(yè)務(wù)收費(fèi)是銀行一廂情愿為被收費(fèi)人辦事，從中收取一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。首先被收費(fèi)人就占主動(dòng)，銀行拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù)處于被動(dòng)；其次加上落后地區(qū)有常規(guī)穩(wěn)定代理業(yè)務(wù)的單位元，往往是國(guó)有壟斷行業(yè)和行政事業(yè)部門，他們的工作重點(diǎn)是穩(wěn)定，效率次之，一但實(shí)施銀行代理，將產(chǎn)生較多的富余勞動(dòng)力難以安排；另外，被代理單位元常常不能深入了解代理的優(yōu)越性，而銀行又要收取對(duì)他們來(lái)說是最為困難的經(jīng)費(fèi)，因此單位元對(duì)銀行代理業(yè)務(wù)態(tài)度并不積極。

　　（二），代理業(yè)務(wù)營(yíng)銷難。作為在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)生活工作的一名普通員工，我感觸最深的就是周圍老百姓的窮。而代理財(cái)業(yè)務(wù)卻恰恰是為“富人”量身定做的銀行新型代理業(yè)務(wù)。即使有個(gè)別資金擁有量較大的投資者，也更多選擇到投資環(huán)境較好的經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)投資。而代理基金業(yè)務(wù)中，基金的風(fēng)險(xiǎn)更是廣大顧客不愿將為數(shù)不多的儲(chǔ)蓄投向它的原因。

　�。ㄈ�），網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)拓展難。經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，一方面，與資金流動(dòng)相匹配的物流業(yè)務(wù)不夠發(fā)達(dá)，網(wǎng)絡(luò)采購(gòu)處于初始價(jià)段；另一方面，微機(jī)普及率低，大多數(shù)單位個(gè)人不具備網(wǎng)上操作的硬件設(shè)施，操作較柜面則更為復(fù)雜；此外，受信用環(huán)境影響，人們習(xí)慣于面對(duì)面交易，網(wǎng)上銀行結(jié)算主要用于小額繳費(fèi)等結(jié)算。

　　（四），同行各自為政、互不溝通，惡性競(jìng)爭(zhēng)難。各家銀行的銀行卡等金融工具滿天飛，但其性能卻大同小異，相互之間缺乏必要的合作與配合，使創(chuàng)新的金融工具的作用打了很大的折扣。而且，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)各金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的工具的服務(wù)對(duì)象多集中于財(cái)政、工商、稅收、教育、交通、部隊(duì)等國(guó)家行政事業(yè)部門和一些大企業(yè)，為了爭(zhēng)奪這有限的市場(chǎng)，多采取了惡性競(jìng)爭(zhēng)的服務(wù)方式，少收費(fèi)甚至不收費(fèi)。如筆者所在的行，不久前曾成功營(yíng)銷了一戶部隊(duì)單位的工資代發(fā)業(yè)務(wù)，但很快就被另一家銀行以不收手續(xù)費(fèi)，甚至采取一些非正常手段挖走。此類惡性競(jìng)爭(zhēng)事件比比皆是。

　　二，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)發(fā)展滯鈍的原因分析

　　金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的結(jié)果，是服務(wù)手段不斷提高進(jìn)步的結(jié)晶，并不是簡(jiǎn)單地推出一個(gè)業(yè)務(wù)種類就叫創(chuàng)新。目前，國(guó)際上流行的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)其生成的土壤與我國(guó)現(xiàn)時(shí)的狀況并不一樣，尤其在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，我們面臨的大多數(shù)顧客依然處在小康在線徘徊的水平，強(qiáng)制性的移植金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)可能只是“南橘北枳”的結(jié)果。綜上所述金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)發(fā)展之難，究其原因筆者認(rèn)為有以下幾點(diǎn)因素：

　�。ㄒ唬�，缺少一個(gè)較為成熟的金融市場(chǎng)。在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，與之相匹配的就是金融市場(chǎng)的不成熟。金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)推廣的前提是為客戶提供更好的服務(wù)，是能創(chuàng)造出更大的收益。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)較成熟的金融市場(chǎng)中，各家銀行都擁有獨(dú)立的自主權(quán)，彼此間還存在激烈的競(jìng)爭(zhēng)，也就能促使利用金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)的各銀行不斷改進(jìn)服務(wù)、提升質(zhì)量，作到“物有所值，優(yōu)價(jià)優(yōu)質(zhì)”，以此留住顧客，心甘情愿地付出相對(duì)于收入而言很少的一點(diǎn)費(fèi)用。而且成熟的金融市場(chǎng)客戶被細(xì)分，銀行完全可以根據(jù)不同的客戶，提供不同層次的服務(wù)，這種個(gè)性化的服務(wù)也是消費(fèi)者心甘情愿掏腰包的理由之一。而經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，顧客最需要的不是便捷和個(gè)性化的服務(wù)，他們需要的是有事可做和盡可能少花錢的服務(wù)。有的單位只有十幾二十人，卻保留著財(cái)務(wù)科科長(zhǎng)、副科長(zhǎng)若干、出納、會(huì)計(jì)等等，如果叫這樣的單位硬把財(cái)務(wù)工作交銀行代理，再收取他們?cè)�本不多的費(fèi)用，無(wú)異于為叢驅(qū)雀、為淵驅(qū)魚。

　�。ǘ�），缺少一個(gè)高質(zhì)量的客戶群。這里所說的高質(zhì)量的客戶群指的是相對(duì)于銀行而言廣義的高質(zhì)量。經(jīng)濟(jì)滯后地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)相對(duì)不活躍，銀行基本客戶對(duì)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)服務(wù)的需求也就較低。為此，這些客戶對(duì)一些新業(yè)務(wù)，主觀上不愿學(xué)習(xí)、接受。其次，這些客戶由于資金的擁有數(shù)量有限，對(duì)銀行的一些新業(yè)務(wù)也只能是望洋興嘆。如網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，就既需要客戶有一個(gè)固定的上網(wǎng)環(huán)境，又需要客戶有一定的計(jì)算機(jī)操作知識(shí)。這對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展就提出了幾條對(duì)客戶的基本要求。再如銀行卡業(yè)務(wù)，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，一般客戶資金使用方式一直都習(xí)慣于以現(xiàn)金為主，刷卡消費(fèi)仿佛只是新新人類和白領(lǐng)階層的特權(quán)，并沒有普及開來(lái)；另一方面，用信用卡付費(fèi)也不方便，普遍的信用系統(tǒng)尚未建立，因此信用卡付費(fèi)只在少數(shù)大商場(chǎng)實(shí)行，而且不同銀行發(fā)行的信用卡還必須用不同的刷卡機(jī)。在此情況下，客戶極少有主動(dòng)使用銀行卡的習(xí)慣。

　�。ㄈ�）缺少一個(gè)合理有效的監(jiān)督管理制度。經(jīng)濟(jì)滯后地區(qū)，由于外部金融經(jīng)營(yíng)活動(dòng)環(huán)境較差，執(zhí)行管理制度上卻沒有一個(gè)完善并適合落后地區(qū)發(fā)展的政策，在某些創(chuàng)新業(yè)務(wù)上因一些不合理管理制度，制約了創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展；其次是缺乏整體規(guī)劃，監(jiān)管、協(xié)調(diào)不力，監(jiān)督管理部門未能很好地執(zhí)行職能，致使在金融創(chuàng)新方面經(jīng)常出現(xiàn)聯(lián)合不足、價(jià)格紛爭(zhēng)、秩序紊亂、惡性競(jìng)爭(zhēng)等問題。如上所述用非常手端挖走客戶的事件。

　　三，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)如何走出困境

　　在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，由于外部利于金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的土壤奇缺，將嚴(yán)重阻礙這一類地區(qū)的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。所以只能面向客戶和市場(chǎng)，積極開拓，進(jìn)行經(jīng)營(yíng)策略創(chuàng)新，這才是這一類地區(qū)創(chuàng)新業(yè)務(wù)得以發(fā)展的良策。市場(chǎng)既是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)，又是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的歸宿點(diǎn)，也是判別商業(yè)銀行創(chuàng)新成功與否的重要標(biāo)準(zhǔn)。"面向市場(chǎng)、了解市場(chǎng)、融入市場(chǎng)、服務(wù)市場(chǎng)、開拓市場(chǎng)、占有市場(chǎng)"是推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路，抓住了市場(chǎng)就抓住了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵。把客戶不斷變化的需求以及市場(chǎng)不斷發(fā)展的需求作為銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略的依據(jù)和方向，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)策略的創(chuàng)新，將為經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展指引一條出路。

　�。ㄒ唬�、首先對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的管理制度進(jìn)行創(chuàng)新。銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的核心和關(guān)鍵在于管理制度創(chuàng)新，只有因地制宜建立科學(xué)高效的管理制度，才能對(duì)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)施有效管理，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，提高工作效率。比如，在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的業(yè)務(wù)費(fèi)用收取上考慮給予免收或少收手續(xù)費(fèi)，甚至獎(jiǎng)勵(lì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展；此外，還可以執(zhí)行過程中，考慮落后地區(qū)的實(shí)際情況，對(duì)制度適度調(diào)整，靈活處理。這樣必能對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展起到推波助瀾的作用。

　�。ǘ�），搞好協(xié)調(diào)配合，改善創(chuàng)新環(huán)境。經(jīng)濟(jì)滯后地區(qū)，發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，就必須理清發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)和支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的內(nèi)在聯(lián)系，擴(kuò)大對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的宣傳，促進(jìn)提高社會(huì)認(rèn)識(shí)，規(guī)范市場(chǎng)行為，為銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展創(chuàng)造有利的社會(huì)環(huán)境。同時(shí)還要協(xié)調(diào)銀行之間的關(guān)系，防止過度競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)銀行同業(yè)利益，創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。比如，對(duì)計(jì)算機(jī)普及較差的區(qū)域，我們就不能一味地推銷網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，可以考慮開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，通過手機(jī)交費(fèi)、轉(zhuǎn)帳等。銀行間也可以通過監(jiān)管部門協(xié)調(diào)，制訂協(xié)議，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)。

　�。ㄈ�）加強(qiáng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)推介人員的素質(zhì)培訓(xùn)，提高營(yíng)銷技巧手段。經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)由于自身?xiàng)l件的限制，客戶普遍習(xí)慣于被動(dòng)地接受新業(yè)務(wù)的使用。而銀行員工多年以來(lái)形成的靠山吃山、靠水吃水的工作作風(fēng)，離市場(chǎng)運(yùn)作的需求還存在距離。真正能做到走出去、講出去、拉進(jìn)來(lái)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)推介人員是少之又少。因此，加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷人員素質(zhì)的培訓(xùn)，提高營(yíng)銷技術(shù)和手段，也就顯得尤為重要。

　�。ㄋ模┮虻刂埔税l(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟(jì)特征相適應(yīng)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)品牌。發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)要把科技創(chuàng)新和金融工具創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、區(qū)域經(jīng)濟(jì)特征有機(jī)結(jié)合起來(lái)，提高金融產(chǎn)品的檔次和質(zhì)量，才能順應(yīng)市場(chǎng)，從而進(jìn)入市場(chǎng)�！芭R淵羨漁，不如歸而結(jié)網(wǎng)”，在創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展上，不光看到其它金融市場(chǎng)上先進(jìn)的業(yè)務(wù)類型，在新業(yè)務(wù)的開發(fā)上，還要堅(jiān)持走引進(jìn)、改造和研究開發(fā)相結(jié)合的路子。借鑒和引進(jìn)適合自身實(shí)際，符合市場(chǎng)需求的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。同時(shí)要注重創(chuàng)新業(yè)務(wù)的推銷、宣傳工作。如筆者所在行的兄弟行潼關(guān)支行，在經(jīng)營(yíng)狀況出現(xiàn)低靡的情況下，經(jīng)研究市場(chǎng)特征，報(bào)送上級(jí)部門批準(zhǔn)后的黃金質(zhì)押的貸款，一度就成為了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的有效亮點(diǎn)。

　　總之，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展，是一個(gè)充滿了誘惑力，而又困難重重的發(fā)展主題，而只要科學(xué)合理的掌握市場(chǎng)規(guī)律、運(yùn)用好市場(chǎng)信息，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)一定可以在這些充滿生機(jī)的土地上生根發(fā)芽。